Financial supermarket: mga tampok ng aktibidad at mga prospect ng pag-unlad

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Ang industriya ng mga serbisyo sa pananalapi ay isang kumikita ngunit lubos na mapagkumpitensyang kapaligiran. Sinisikap ng mga kumpanya dito na magbigay sa mga customer ng mas kumpleto at napapanahon na hanay ng mga serbisyo. Ang mga opsyon na inaalok ng mga bangko ay hindi na itinuturing na kumpleto ngayon. Ang isang bagong anyo ng organisasyon ay nakakakuha ng katanyagan - ang pinansyal na supermarket. Sa artikulong susuriin natin kung ano ito, ano ang mga tampok nito, anong mga serbisyo ang ibinibigay. Pag-usapan natin kung may mga prospect para sa pagbuo ng mga ganitong pormang pinansyal sa Russia.

Ano ito?

Financial supermarket - isang dibisyon ng isang kredito, institusyong pinansyal na nag-aalok ng buong hanay ng mga serbisyo at produkto sa pananalapi. Nauna ang pagbabangko. Ngunit bukod sa kanila, available ang pamumuhunan, pagkonsulta at insurance.

Ang pangunahing layunin ng mga financial supermarket ay gawing mas madali para sa mga mamamayan na makakuha ng mga produktong pampinansyal at serbisyo. Gusto rin ng mga creator na gawing komportable ang pananatili ng mga customer sa naturang mga organisasyon hangga't maaari: bawasan ang oras ng paghihintay, bawasan ang halaga ng perang ginastos.

Pag-uuri

Kahit na ipinakilala ng mga financial supermarket ang kanilang sarilimga unibersal na institusyon, sa pagsasagawa ng mundo, nararapat na hatiin ang mga ito ayon sa mga lugar ng aktibidad:

• Paggawa gamit ang mga produkto ng pamumuhunan.
• Pagtatrabaho sa industriya ng insurance.
• Mga serbisyo sa retail banking.

Bilang panuntunan, ang paghahati ay isinasagawa kasama ang umiiral na vector ng unibersal na kumpanya.

Mga Layunin ng Paglikha

Ginawa ang mga financial supermarket para sa mga partikular na layunin:

• Kumuha ng isang mahusay na gumaganang asosasyon, isang malaking korporasyon na nagbibigay ng mga produktong pinansyal.
• Magpalitan ng mga database ng customer sa pagitan ng magkakahiwalay na lugar ng aktibidad ng naturang supermarket.
• Magtipid ng pera sa pamamagitan ng pag-scale up. Halimbawa, upang bawasan ang bilang ng mga trabaho na may mga duplicate na function ng serbisyo.
• Upang mabawasan ang gastos ng advertising at paggalugad ng mga bagong segment ng market. Sa kaso ng isang financial supermarket, ang founder nito ay makakapag-promote ng ilang serbisyo at produkto nang sabay-sabay.

Mga Umuusbong na Trend

Bakit lumitaw ang mga Tinkoff financial supermarket at iba pang katulad nila? Ito ay tungkol sa mga pandaigdigang uso:

• Tumindi ang kompetisyon sa mga institusyong pinansyal. Ito ay lalo na kapansin-pansin sa mga pinakakumikitang bahagi ng negosyo sa pagbabangko.
• Ang isang kinakailangang kondisyon para mabuhay ang mga institusyong pampinansyal ay ang kanilang pagsasama-sama.
• Pagpapasimple ng legislative sphere ng maraming estado. Sa partikular, ang mga naunang batasilang estado ang nagbabawal sa mga institusyon ng kredito sa pagbibigay ng mga serbisyong pangkomersyal.

Ano ang nangyayari sa mundo?

Kaya, ang mga financial supermarket ng ETP GPB (electronic trading platforms ng Gazprombank) ay hindi nagkataon, ngunit sa ilalim ng impluwensya ng mga pangyayari. Sa ngayon, kailangan ng mga bangko na lumikha ng makapangyarihang mga pinagsama-samang tagapamagitan sa pananalapi na makakapag-alok sa populasyon ng malawak na hanay ng mga produkto at serbisyo sa pananalapi. Kasabay nito, pinipili ang mga programa sa pagpapaunlad ng retail na negosyo upang bawasan ang margin ng interes at makaakit ng malalaking kliyente ng korporasyon.

Sinusubukan ng gayong mga tagapamagitan sa pananalapi na maakit ang atensyon ng mga customer, na tinatawag ang kanilang sarili na mga unibersal na supermarket sa pananalapi. Nagagawa nilang mag-alok ng komprehensibo, indibidwal na diskarte. Ibig sabihin, pinapataas nila ang dami ng magkasanib na benta ng mga produkto ng pagbabangko at hindi pagbabangko sa maximum.

Ngayon, ang mga ganitong modelo ng mga institusyong pampinansyal ay mabilis na bumubuo ng kanilang sariling mga retail chain, pinapahusay ang kalidad ng serbisyo sa customer, pagpapalawak ng listahan ng mga serbisyong ibinigay, at pagtuklas ng mga bagong bahagi ng aktibidad.

Ang pinaka-binuo na mga supermarket sa pananalapi ay nagpapatakbo dito:

• USA.
• Benelux States.
• Southern Europe.
• Japan.

Mga pangunahing anyo ng organisasyon

Mayroon ding ilang pangunahing anyo ng paglitaw at pag-unlad ng ganitong uri ng organisasyong pinansyal bilang isang financial supermarket:

• Joint venture. Ang nasabing organisasyon ay binubuo ng isang bangko, isang kompanya ng seguro at isang kumpanya ng pamumuhunan.
• Ang modelong ito ng isang institusyon ay nakabatay sa isang estratehikong alyansa, isang kasunduan sa pamamahagi. Ang bangko dito ay gagana bilang isang channel para sa pagbebenta ng ilang mga standardized na produkto. Maaari itong maging OSAGO, shares ng mutual funds, atbp.
• Ang bangko ay may-ari ng isang investment o kompanya ng insurance.
• Bumubuo ang bangko ng bagong kompanya ng insurance.
• Ang isang qualitatively bagong financial supermarket ay nabuo. May kakayahan itong mag-alok ng malawak na iba't ibang serbisyong pampinansyal at mga produktong pampinansyal sa ilalim ng iisang brand.

Isang lugar sa modernong ekonomiya

Mukhang ang financial supermarket ay isang bagong ebolusyonaryong yugto ng sistema ng pagbabangko. Ngunit kasabay nito, naniniwala ang maraming nangungunang ekonomista na ang gayong modelo ay hindi katanggap-tanggap sa kasalukuyang mga kondisyon ng pag-unlad ng ekonomiya.

Ang pangunahing kahirapan sa pagpapatupad nito ay tiyak na konektado sa pinalawak na hanay ng mga serbisyong ibinigay. Ang isang organisasyon na sa parehong oras ay isang pamumuhunan, komersyal na bangko, kumpanya ng seguro, hedge fund ay mahirap pangasiwaan. Medyo mahirap humanap ng direktor na ganap na makakapangasiwa ng mga sari-saring vector, kontrolin ang mga ito.

Pagkatapos ilunsad ang mga unang financial supermarket, nalantad ang problemang ito, umusbong ang ideya na kumuha ng ilang manager nang sabay-sabay - para sa bawat aktibidad. Ngunit sa parehong oras, dapat silang magkaroon ng kamalayan sa mga gawain ng isa't isa, sa karaniwanmga pagpupulong upang malutas ang mga isyu. Gayunpaman, ang pamamaraang ito ay medyo hindi epektibo sa pagsasanay.

Kasaysayan ng modelo sa mundo

Ang pariralang ito ay ginamit noong 1980s. Ngunit ang unang mga supermarket sa pananalapi ay lumitaw noong 1920s sa Estados Unidos. Ang unang kalahati ng ika-20 siglo ay hindi pabor para sa pormang ito ng organisasyon - ipinagbabawal ng mga batas ng Amerika ang mga institusyon ng kredito na pagsamahin ang mga aktibidad sa pananalapi at komersyal. Ang paghihigpit ay inalis lamang noong 1999.

Sa Europe, ang mga financial credit supermarket ay nakilala nang mas maaga - noong 1980s.

Kasaysayan ng modelo sa RF

Sa Russia, lumitaw ang interes sa modelong ito ng organisasyong pinansyal noong 1990s. Halimbawa, tinukoy ng "Finam" para sa sarili nito ang isang form bilang pangunahing isa noong 1997. Noong 2002, inihayag ng publiko ni Uralsib ang paglipat sa isang modelo ng supermarket sa pananalapi. Isa pang pangunahing domestic bank, VTB, ang sumunod.

Ngunit gayon pa man, ang mga financial supermarket sa Russia ay nasa unang yugto pa rin ng kanilang pagbuo. Ang mga anyo ng mga organisasyong pinansyal na umiiral ngayon sa Russian Federation ay maaaring maiugnay sa modelong ito sa halip na may kondisyon. Ang katotohanan ay ang bawat kinatawan ng segment na ito ay naiintindihan ang terminong "financial supermarket" sa halip na indibidwal. Ang mga sumusunod na interpretasyon ay karaniwan:

• Holding, na binubuo ng sari-saring institusyong pinansyal. Maaari silang maging mga management at brokerage firm, mga bangko, pribadong pension fund, mga kompanya ng insurance, atbp.
• Mga ahente ng ilang pinagsamang kumpanya.
• Paghiwalayin ang mga bangko,na tinatawag na mga financial supermarket dahil sa katotohanang magkasabay silang nagbibigay ng mga serbisyo ng brokerage, pamamahala ng tiwala, nagbibigay ng mga yunit ng mutual funds sa ilalim ng sarili nilang mga scheme ng ahensya.

Hindi karaniwan para sa iba't ibang institusyon ng kredito na bigyan ang kanilang sarili ng ganoong pangalan para sa kapakanan ng isang "pulang salita", kaakit-akit na advertising.

Sa ngayon, walang mga financial supermarket sa Kirov, Moscow at iba pang mga lungsod sa Russia, batay sa tradisyonal na pag-unawa sa salita. May mga unibersal na bangko na maaaring mag-alok ng iba't ibang produkto at serbisyo sa pananalapi.

Institutional Benefit

Ang paglikha ng mga financial supermarket ay nagreresulta sa mga sumusunod na pakinabang para sa mga nagtatag:

• Paglago ng mga benta dahil sa komprehensibong pag-unlad ng mga retail chain.
• Mga dagdag na singil sa komisyon.
• Pagtaas sa mga base ng customer.

Para sa mga bisita sa naturang mga organisasyon, ang mga bentahe ay ang mga sumusunod:

• Isang malawak na hanay ng mga serbisyo at produkto, maraming pagpipilian.
• Complex, indibidwal na diskarte.
• Iisang pamantayan ng kalidad para sa lahat ng service vector.
• Pagtitipid ng oras at pera.

Ang problema ng mga modernong financial supermarket

Ang mga unang financial supermarket sa Kirov, Moscow at iba pang mga lungsod ng Russia ay hindi ganoon sa orihinal na interpretasyon ng konseptong ito.

Sa unang tingin, ang modelong ito ay nangangako lamang ng mga plus - isang magkakaibang hanay ng mga serbisyo sa pananalapi, mabilis na serbisyo sa customer,pagtitipid ng pera at oras. Ngunit ang mga modernong Russian financial supermarket ay nahaharap din sa isang buong hanay ng mga paghihirap:

• Kawalang tiwala ng populasyon. Ang mga mamamayan ng Russia ay naghihinala pa rin sa posibilidad ng pagbubukas ng retirement account, pagkuha ng pautang at pag-insure ng kanilang ari-arian sa isang lugar.
• Ang aktibidad ng naturang mga modelo ng mga organisasyong pinansyal ay angkop para sa malalaking pederal na lungsod. Ngunit para sa mga maliliit na pamayanan, mga rural na lugar, mga bayan na nag-iisang industriya, dito ang mga supermarket sa pananalapi ay hindi magiging may kaugnayan sa lalong madaling panahon. Ang tagumpay ng naturang negosyo ay higit na nakadepende sa kita ng populasyon, sa kakayahan nitong makakuha ng mga naturang produkto sa pananalapi.
• Kakulangan ng mga kwalipikadong tauhan. Nag-aalok ang mga financial supermarket ng personalized na serbisyo. Alinsunod dito, para sa bawat vector dito kailangan mong pumili ng isang kwalipikadong espesyalista, isang alas sa kanyang larangan. At ang mga saklaw ng kaalaman ng mga tagapamahala ng naturang mga organisasyon ay dapat na palawakin nang maraming beses. Pagkatapos ng lahat, kailangan nilang pamahalaan ang ilang iba't ibang mga lugar ng aktibidad nang sabay-sabay. Kaya ang kinahinatnan - ang kakulangan ng "kalidad" na mga empleyado na may kakayahang magbigay ng kinakailangang antas ng mga benta.
• Ang mga financial supermarket sa Moscow ay kadalasang nagsasanay sa mga bangko. Ang nasabing institusyon ay kailangang mag-organisa ng malakihang retraining ng mga empleyado na dati ay nagtrabaho lamang sa sektor ng pagbabangko. Ganoon din ang masasabi tungkol sa mga tagaseguro, mga empleyado ng mga kumpanya ng pamumuhunan.
• Walang macro-regulator sa Russian Federation na may kakayahang kontrolin ang mga aktibidad ng mga financial supermarket. Mga aktibidad sa pagbabangkokinokontrol ng Bangko Sentral, mga institusyon ng pamumuhunan - ng Federal Service for Financial Activities, mga insurer - ng Federal Insurance Supervision Service.

Mga prospect para sa pag-unlad sa Russia

Ayon sa mga pag-aaral, wala sa mga financial supermarket na tumatakbo sa teritoryo ng Russian Federation ang ganoon sa buong kahulugan ng salita, kung ihahambing sa mga katulad na istrukturang dayuhan.

Ngunit may hinaharap pa rin para sa pagbuo ng ganitong uri ng mga institusyong pinansyal sa Russia. Ngunit, tulad ng sinasabi ng mga eksperto, ang pag-unlad nito ay mangangailangan ng hindi bababa sa 10 taon ng pamumuhunan. Pagkatapos, posibleng makakuha ng mga financial supermarket na may pinakamataas na hanay ng mga serbisyo, kung saan nalalapat ang pare-parehong mga pamantayan ng kalidad. Ang pinaka-angkop na modelo para sa Russia ay ang pagsasama-sama ng malalaking bangko na may makabuluhang mga non-bank intermediary.

Sabi ng ibang mga eksperto, ang mga financial supermarket ay tiyak na mapapahamak. At bilang isang anyo ng organisasyon ay malapit na nilang maubusan ang kanilang sarili sa Kanluran. Kasabay nito, maaaring hindi man lang maabot ng mga bagay ang kanilang buong pag-unlad sa Russian Federation.

Sa isang paraan o iba pa, ngunit sa ilang partikular na bansa ngayon ay may ganap na mga financial supermarket. Sa Russia, ang gayong modelo ng organisasyon ay binuo nang may kondisyon. Ang mga kumpanyang kumakatawan dito ay bahagyang mga pinansyal na supermarket lamang.