Komersyal na pautang: mga kondisyon, mga form, mga rate

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2024-01-17 19:10

Madalas na binabayaran ng mga negosyo ang isa't isa gamit ang komersyal na kredito. Kaya, mas maginhawa para sa bawat kumpanya na makaakit ng mga hiniram na pondo kaysa sa pagkuha ng sarili nitong pera mula sa sirkulasyon. Ang pamamaraang ito ay partikular na may kaugnayan para sa mga maliliit na kumpanya na walang sariling mga ipon, kaya para sa pag-unlad kailangan nilang makaakit ng mga pondo mula sa mga bangko o mga third-party na organisasyon. Ang isang komersyal na pautang ay itinuturing na isang aktwal na paraan sa isang mahirap na sitwasyon, at ito ay ipinakita sa iba't ibang anyo. Nagtatakda ito ng iba't ibang mga rate at kundisyon, kaya dapat ay mayroon kang mahusay na pag-unawa sa mga tuntunin ng pagpaparehistro upang magarantiya ang mahusay na paggamit ng mga hiniram na pondo.

Konsepto

Bagaman ito ay itinuturing na isang loan, mayroon itong maraming partikular na feature:

• huwag mag-isyu ng ganitong uri ng mga pautang sa estado o komersyal na mga bangko, dahil ang mga kumpanya ay nakikipagtulungan sa isa't isa para dito, samakatuwid ang isang tagapamagitan sa anyo ng isang institusyong pagbabangko ay hindi kasangkot;
• walang kinakailangang espesyal na lisensya para sa prosesong ito;
• ang naturang transaksyon ay hindi gumaganap bilang isang hiwalay na proseso, samakatuwid, ang isang espesyal na kasunduan ay hindi ginawa para dito, dahiltanging karagdagang kasunduan sa pangunahing kontrata ang nabuo;
• mga kumpanya at negosyo mismo ang kumikilos bilang nagpapahiram at nanghihiram;
• pinahihintulutan para sa mga kalahok na maging indibidwal o indibidwal na negosyante.

Ang mga pautang na ibinibigay ng mga komersyal na bangko ay hindi itinuturing na komersyal, dahil ang mga ito ay ipinakita sa mga tuntunin sa pananalapi. Kapag ang isang naaangkop na kasunduan ay iginuhit sa pagitan ng mga negosyo, ang pautang ay karaniwang ipinakita sa isang komersyal na anyo. Sa ilalim ng mga kundisyong ito, ang transaksyon ay komplementary, kaya ang isang simpleng nakasulat na form ay angkop para sa pagpapahayag nito.

Paano ito naiiba sa mga pautang sa bangko?

Ang komersyal na kredito ay isang transaksyon, ang mga partido kung saan ay iba't ibang mga kumpanya na walang lisensya sa pagbabangko. Maaari itong ibigay ng parehong nagbebenta at bumibili, kaya maaari itong ipahayag bilang isang installment plan, pagpapaliban, paunang bayad o prepayment.

Maraming pagkakaiba ang isang komersyal na loan mula sa karaniwang loan na inaalok ng mga organisasyon sa pagbabangko.

Criterion	Mga komersyal na pautang	Mga pautang sa bangko
Lender	Iba't ibang legal na entity, indibidwal o indibidwal na negosyante na pumasok sa iba't ibang kontrata sa isa't isa na kinasasangkutan ng supply ng mga kalakal	Mga lisensyadong banking institution lang
Form ng pagsusumite	Commodity	Pera
Mga rate ng interes	Mababa, mula 3 hanggang 15 porsiyento	Mataas, at para sa iba't ibang loan maaari pa silang umabot ng 50%
Mga bayarin sa pautang	Kasama sa presyo ng item	Tinukoy bilang fixed o floating percentage, na nakadepende sa halaga ng loan na ibinigay

Kaya, ang mga komersyal na bangko ay nagbibigay ng mga pautang na makabuluhang naiiba sa isang komersyal na pautang, kaya hindi dapat malito ang mga konseptong ito.

Mga komersyal na form ng pautang

Maaari itong ipakita sa iba't ibang anyo, na ang bawat isa ay may sariling katangian. Ang isang tiyak na form ay napag-usapan sa proseso ng pagbuo ng isang kontrata sa pagitan ng mga kumpanya. Kasabay nito, napagpasyahan kung ano ang magiging pamamaraan para sa pagbibigay ng pautang, kung anong mga taripa at iba pang mga kondisyon ng isang komersyal na pautang ang itatatag. Sa karamihan ng mga kaso, ang naturang proseso ay pormal sa anyo ng isang karagdagang kasunduan sa pangunahing kontrata.

Kung ang pangunahing contact ay nabuo sa pamamagitan ng pagsulat, ang kontrata para sa isang komersyal na pautang ay ginawa sa parehong anyo. Ang parehong naaangkop sa pagpaparehistro ng dokumentasyon.

Ang mga anyo ng komersyal na kredito ay marami, ngunit ang pinakakaraniwan ay:

• Paunang bayad. Ito ay isang bahagyang pagbabayad na ginawa ng bumibili, kaya siya ay kumikilos bilang isang pinagkakautangan. Batay sa mga tuntunin ng kontrata, binabayaran niya ito bago ang direktang pagtanggap ng mga kalakalbuong gastos. Magsisimula ang panahon ng kredito mula sa sandaling nailipat ang paunang bayad, at magtatapos sa araw kung kailan natanggap ng mamimili ang kanyang mga kalakal.
• Paunang bayad. Batay sa mga tuntunin ng kasunduan, ang bumibili ay nagbabayad nang buo para sa lahat ng mga kalakal nang maaga, kaya siya rin ay isang pinagkakautangan. Ang prepayment ay nagpapahiwatig na ang mga serbisyo ay ibinibigay o ang mga kalakal ay ipinadala ilang oras pagkatapos matanggap ng nagbebenta ang pera. Samakatuwid, ang termino ng pautang ay maaaring mag-iba nang malaki depende sa mga kundisyon na tinukoy sa kasunduan.
• Pagkaantala. Ang probisyon ng form na ito ng komersyal na kredito ay nagsasangkot ng nagbebenta ng pagpapadala ng mga kalakal o pagbibigay ng serbisyo, at ang pagbabayad para sa mga ito ay matatanggap niya sa ibang pagkakataon. Maaari itong katawanin ng ilang paglilipat ng pera o isang malaking pagbabayad. Ang oras kung kailan dapat ilipat ang mga pondo ay itinakda nang maaga sa kontrata. Ang pinagkakautangan ay ang nagbebenta, kaya maaari niyang hingin ang pagiging maagap ng pagbabalik ng mga pondo. Kung hindi matugunan ang kundisyong ito, sisingilin ang mga multa sa isang komersyal na pautang. Maaari silang itakda sa kasunduan o kalkulahin batay sa laki ng rate ng refinancing.
• Installment. Ang pinagkakautangan ay isang nagbebenta na gustong ibenta ang kanyang mga kalakal, kaya sumang-ayon siya na ang mga ito ay binabayaran hindi buo, ngunit sa bahagi sa pantay na mga pagbabayad. Isang espesyal na iskedyul ang iginuhit, kung saan dapat bayaran ng mamimili ang mga kalakal.

Kaya, ang komersyal na kredito ay maaaring ipakita sa iba't ibang anyo, at ito rin ay ibinibigay sa iba't ibang paraan. Ang bawat pamamaraan ay may sariling katangian, kaya dapat itong pag-aralan ng mga nagbebenta at mamimili nang hiwalay.

Promissory note credit

Ito ay itinuturing na pinakasikat na paraan ng komersyal na pautang. Para sa mga kalkulasyon, ang isang nakasulat na obligasyon ay ginagamit, kung saan ang eksaktong halaga ng isang komersyal na pautang ay inireseta. Ang mga pondong ito ang dapat ibigay ng nanghihiram sa nagpapahiram.

Maaaring gamitin ang iba't ibang promissory notes para magamit ang paraan ng pautang na ito:

• Solo promissory note. Ito ay tinatawag sa ibang paraan na simple, at sa parehong oras, ang paggamit nito ay nangangailangan ng dalawang partido na makibahagi sa transaksyon. Ang isang tiyak na panahon ay itinatag, sa dulo kung saan ang drawer, na siyang nanghihiram, ay nagbabayad ng halagang tinukoy sa kasunduan sa pinagkakautangan. Kadalasan, ang naturang bill ay ginagamit para sa mga domestic settlement.
• Draft. Ang nasabing bill ay tinatawag na bill of exchange. Ipinapalagay nito na may karagdagang ikatlong partido ang kasangkot sa transaksyon. Ang drawer, na siyang pinagkakautangan, ay nagpapahiwatig sa drawee, na kinakatawan ng borrower, kapag ang mga kalakal sa ilalim ng kontrata ay dapat bayaran para sa pabor ng isang third party, na tinatawag na remitter. Karaniwan, ang naturang bill ay ginagamit para sa mga interstate settlement. Ang nagbabayad sa ilalim ng gayong mga kundisyon ay ang bangko ng nagluluwas.

Kaya, pinakamainam para sa mga kumpanyang Ruso na gumamit ng promissory note upang ayusin ang isang komersyal na pautang.

Factoring and forfaiting

Ang Factoring ay isang sikat na anyo ng komersyal na kredito. Siyabinubuo sa katotohanan na ang isang bangko o isang espesyal na kumpanya ay nangongolekta ng mga natatanggap mula sa ibang mga negosyo ng kliyente. Binibili ng kompanya ang utang mula sa isa pang pinagkakautangan, kung kanino dapat unang bayaran ang kinakailangang halaga. Ngunit sa parehong oras, natatanggap lamang niya ang isang tiyak na bahagi ng halaga, at ang natitirang mga pondo ay inililipat sa sandaling matanggap ang pera mula sa may utang. Ginagamit ng mga nagbebenta ang pamamaraang ito kung hindi ibinalik ng mga may utang ang mga pondo sa oras, kaya dahil sa kahusayan ng pagtanggap ng pera, magagamit nila ito para sa pagpapaunlad o paggamit sa sirkulasyon.

Forfaiting ay isang paraan ng factoring, ngunit ang kaibahan ay ang on-lending ay ipinapatupad sa foreign trade relations, at kailangan din ng bill of exchange.

Leasing

Ang ganitong uri ng komersyal na pautang ay nagiging mas patok sa mga organisasyong Ruso. Binubuo ito sa katotohanan na ang ilang partikular na real estate, mga sasakyan o iba pang mahalagang ari-arian ay inilipat sa isang pangmatagalang pag-upa sa ibang tao. Kasabay nito, nananatiling posible na bilhin ang bagay na ito sa hinaharap, kung saan nakatakda ang natitirang halaga.

Pinadalas na inuupahan para sa pagkuha:

• Mga property na residential o commercial;
• sasakyan;
• kagamitang kailangan para sa pagpapatakbo ng isang partikular na organisasyon.

Sa gayong pautang, ang mga pagbili ay ginawa para sa isang organisasyon sa pagpapaupa na nagsisilbing pinagkakautangan ng end user ng kagamitan. Ang isang kasunduan ay dapat tapusin sa pagitan ng dalawang partido, kung saan ito ay iniresetaang pamamaraan para sa pagbibigay ng pagpapaupa, pati na rin ang mga tuntunin kung posible na i-redeem ang paksa ng kontrata.

Consignment

Ito ay itinuturing na isang karaniwang paraan ng komersyal na kredito sa mga Russian na negosyante. Sa ibang paraan, ang ganitong proseso ay tinatawag na "mga kalakal para sa pagbebenta." Ang pamamaraan ay na ang may-ari ng bagay, na siyang consignee, ay nagbibigay sa consignee, na kinakatawan ng isang tagapamagitan, ng isang partikular na produkto. Ibinebenta pa ito sa huling mamimili.

Ang tagapamagitan ay nagbabayad para sa mga kalakal hindi kaagad, ngunit pagkatapos ng pagbebenta. Kung hindi posibleng ibenta ang mga kalakal, ibabalik ito sa tagagawa, kaya itinuturing na hindi naganap ang transaksyon.

Ginagamit ang paraang ito sa isang sitwasyon kung saan may ibinibigay na bagong produkto sa merkado, kaya may mga pagdududa sa mga nagbebenta na ito ay in demand.

Buksan ang account

Ang ganitong komersyal na pautang ay ginagamit ng mga kumpanyang may maganda at matagal nang itinatag na relasyon. Ito ay nakasalalay sa katotohanan na ang ilang mga batch ng mga kalakal ay sistematikong inihahatid sa bumibili, at kasabay nito ang isang ipinagpaliban na pagbabayad.

Ang ganitong transaksyon ay hindi nangangailangan ng dokumentasyon para sa bawat paghahatid, ngunit ito ay napagkasunduan nang maaga kung ano ang maximum na limitasyon ng resultang utang. Kung ang mga invoice ay hindi binayaran ng mamimili sa isang napapanahong paraan o ang mga kalakal ay hindi ibinigay, kung gayon ito ay isang paglabag sa kontrata. Para dito, sinisingil ang isang parusa, at ang komersyal na rate ng pautang ay maaaring itakda sa kasunduan o maaaring kalkulahin batay sa refinancing rate, na itinakda.sa isang partikular na punto ng oras.

Mga diskwento para sa pagbabayad sa oras

Maaaring mag-udyok ang mga supplier ng mga kalakal sa mga mamimili na nagsasagawa ng mga napapanahong pagbabayad para sa mga naihatid na produkto. Kapag pumirma ng kontrata sa naturang kliyente, nag-aalok ang mga supplier ng mga diskwento.

Ang pangunahing kondisyon para sa paggamit ng naturang komersyal na pautang ay ang pangangailangan para sa napapanahong pagbabayad ng mga pondo ng mga mamimili.

Pana-panahong kredito

Ang opsyon sa pagpapahiram na ito ay ginagamit lamang ng mga negosyong tumatakbo sa pana-panahong sektor ng negosyo. Upang gawin ito, ipinapadala ng nagbebenta ang mga kalakal sa mamimili nang maaga, na nagpapahintulot sa tatanggap na bumuo ng pinakamainam na mga stock bago ang pagbebenta o ang season.

Magbayad ng mga kalakal pagkatapos ng katapusan ng season, kapag natanggap ng may utang ang mga kinakailangang pondo para dito.

Ang mga bentahe ng naturang pagpapautang para sa nagbebenta ay kinabibilangan ng posibilidad na makatipid sa upa sa bodega, at ang mamimili ay makatanggap ng ipinagpaliban na pagbabayad.

Laki ng board

Ang mga komersyal na pautang ay halos hindi kinokontrol ng batas ng Russia sa anumang paraan. Dahil posibleng gumamit ng mga kalakal o pera sa isang tiyak na tagal ng panahon, kailangan ng pagbabayad para sa naturang loan.

Ang komersyal na rate ng pautang ay mas mababa kaysa sa interes ng bangko, kaya ang paggamit sa paraang ito ay itinuturing na isang kumikitang proseso para sa bawat kumpanya. Ito ay nananatiling hindi nagbabago sa proseso ng pakikipagtulungan sa pagitan ng mga kumpanya.

Ang interes sa isang komersyal na pautang ay karaniwang nakatakda sa mismong kasunduan, na ginawasa pagitan ng dalawang partido. Isinasaalang-alang nito ang ilang mahahalagang punto na kinokontrol mismo ng merkado:

• ang rate ay dapat na mas mababa kaysa sa isang bangko o iba pang mga institusyon ng kredito, kung hindi, ang paraan ng pagpapahiram na ito ay hindi magiging kaakit-akit sa mga kumpanya;
• dapat sakupin ng bayad ang mga gastos ng nagpapahiram, kung hindi ay hindi nararapat na magbigay ng mga kalakal o pondo;
• Ang mga bayarin sa pautang ay hindi dapat humantong sa pagbaba sa pagiging mapagkumpitensya ng mga produkto.

Pinapayagan na dagdagan na ipahiwatig ang halaga ng mga parusa at multa sa kontrata kung ang mga pangunahing punto ng dokumentong ito ay nilabag. Para dito, maaaring magreseta ng direktang interes sa naitatag na halaga ng pautang, at kung hindi magagamit ang naturang impormasyon, gagamitin ang impormasyon mula sa batas, samakatuwid, ang laki ng rate ng refinancing ng Central Bank ay kinuha para sa pagkalkula.

Mga tuntunin at multa

Sa pangmatagalang pakikipagtulungan sa pagitan ng mga kumpanya, maaaring walang bayad para sa paggamit ng komersyal na loan, kaya ang interes ay sisingilin lamang kung ang mga tuntunin ng pagbabayad o paghahatid ng mga produkto ay nilabag. Sa kasong ito, ang interes ay nagsisilbing parusa para sa hindi pagsunod sa mga tuntunin ng kontrata.

Karaniwan, ang isang komersyal na kasunduan sa pautang ay hindi nagtatakda ng mahigpit na mga deadline, kaya may ilang mga agwat sa oras.

Pros

Ang mga positibong aspeto ng naturang loan ay kinabibilangan ng:

• posibleng makatanggap ng mga kinakailangang kalakal nang walang bayad nang hindi nag-aaplay para sa pautang sa bangko o tumanggap ng bayad para sa mga kalakal na hindi pa naipapadala;
• nagtataas ang nagpapautangturnover kung supplier siya;
• maaaring maglagay ng mababang interes ang mamimili para sa naturang pautang sa halaga ng mga kalakal;
• negosyo ay sumusuporta sa isa't isa sa pamamagitan ng alok na ito;
• mga kumpanya ang nagmamaniobra sa kanilang kapital;
• pagbabawas ng pangangailangan para sa karaniwang mga pautang sa bangko.

Dahil sa karampatang at opisyal na pagpaparehistro, posibleng mabawi ang mga pondo mula sa nanghihiram nang puwersahang sa pamamagitan ng korte.

Cons

Ang komersyal na kredito ay hindi lamang may mga pakinabang, kundi pati na rin ang ilang mga kawalan:

• nalilimitahan ng imbentaryo ng supplier o kakayahan ng nanghihiram na magbayad;
• dahil sa mga regular na pagbabagong nagaganap sa merkado, hindi palaging ipinapayong gumamit ng ganoong alok;
• patuloy na nagbabago ang mga presyo ng produkto, at kasabay nito, hindi na mababago ng mamimili, pagkatapos magbayad ng malaking batch ng mga kalakal, ang kanyang isip;
• ang nanghihiram ay palaging maaaring magpahayag ng kanyang sarili na bangkarota, kaya ang nagpapahiram ay maaaring mawalan ng kanyang mga pondo;
• may posibilidad na hindi gagawin ng mga partido ang mga tuntunin ng kontrata nang may mabuting loob.

Kaya, ang komersyal na kredito ay ibinibigay ng mga kumpanyang walang lisensya sa pagbabangko. Maaari itong iharap sa iba't ibang anyo, kaya ang opsyon na perpekto para sa mga partikular na organisasyon ay pinili. Ang halaga ng bayad ay itinakda ng dalawang partido, ngunit ito ay palaging mas mababa kaysa sa interes sa mga pautang sa bangko. Ang nasabing pautang ay may parehong kalamangan at kahinaan, kaya ang bawat negosyo ay dapat na maingatsuriin ang bisa at pagiging posible ng naturang kontrata.