Mga uri ng mga deposito sa bangko at ang kanilang mga katangian

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Sa konteksto ng kasalukuyang pandaigdigang krisis, isang napakahirap na sitwasyon sa ekonomiya ang umunlad sa ating bansa. Ngunit sa kabila nito, karamihan sa mga tao ay patuloy na nag-iipon, nagdaragdag ng kanilang mga pondo, namumuhunan sa hinaharap. Isang taong matagal at matiyagang nag-iipon ng pera upang matupad ang kanilang mga pangarap (halimbawa, pagbili ng bagong kotse), isang tao, kung maaari, ay nag-iipon ng kaunti paminsan-minsan para sa isang "araw na tag-ulan". Hindi lihim na ang pinakakaraniwang paraan ng pag-iipon sa ating bansa ay at nananatiling mga deposito sa bangko o, sa pang-ekonomiyang termino, mga deposito sa bangko.

Ano ang deposito?

Deposito (lat. depositum - "isang bagay na idineposito") - isang deposito sa isang bangko, mga pondong nakaimbak sa isang bangko para sa isang tiyak na oras, na may posibilidad na makaipon ng interes sa halagang ito.

Simula sa pinakamatanda, pamilyar sa halos lahat ng nasa hustong gulang na mamamayan ng bansa, ang Sberbank ng Russia, na nagbibigay ng mga tradisyunal na serbisyo sa populasyon sa mga opisina (na kahit sa pinakamalayong nayon ng ating sariling bayan), at nagtatapos sa kamakailan ay lumikha ng mga bagong bangko na naglilingkod sa mga customereksklusibong malayo (sa pamamagitan ng Internet), lahat ay gumagamit ng halos magkaparehong uri ng mga deposito (mga deposito) sa kanilang trabaho.

Ano ang mga deposito?

May mga tiyak na pamantayan kung saan ang mga deposito ay nahahati sa mga uri at subtype. Naiiba ang mga deposito sa bangko ayon sa mga sumusunod na parameter:

• deposito ay maaaring uriin ayon sa panahon ng paglalagay sa demand at term deposit;
• may mga uri ng deposito sa bangko para sa ilang partikular na kategorya ng mga mamamayan (mga deposito para sa mga pensiyonado, deposito ng mga bata, deposito para sa mga empleyado ng ilang partikular na negosyo);
• uri ng mga deposito ayon sa currency kung saan ibinibigay ang mga ito;
• uri ng mga deposito sa pamamagitan ng paraan ng pagkalkula ng interes.

Term deposits

Upang magsimula, alamin natin na ang isang deposito sa bangko ay maaaring maibigay sa ilalim ng isang kontrata ng demand, iyon ay, obligado ang bangko na ibigay sa kliyente ang perang ipinuhunan niya kapag hinihiling. Dahil ang bangko ay tumanggap ng deposito mula sa kliyente sa mga tuntunin ng refund sa anumang oras na maginhawa para sa kliyente, ang mga minimum na rate ay sisingilin sa naturang deposito, mula 0.1 hanggang 1-1.5%.

Ang mga term na deposito ay iba. Ang mga kliyente ay naglalagay ng mga ganitong uri ng deposito para sa ilang partikular na panahon na tinukoy sa kasunduan sa deposito sa bangko. Mayroong pagpaparehistro ng mga deposito para sa isa, tatlo, anim na buwan o isa hanggang tatlong taon. Ang rate ng interes na inaalok ng bangko para sa bawat indibidwal na deposito ay karaniwang tumataas sa proporsyon sa haba ng termino, iyon ay, mas matagal ang institusyon ng kredito.cash sa deposito, ang mas kaakit-akit na rate na inaalok nito sa kliyente bilang kapalit. Gayunpaman, upang matanggap ang buong halaga ng interes na naipon sa isang tiyak na panahon, dapat panatilihin ng kliyente ang pera sa deposito sa buong termino ng kasunduan sa deposito sa bangko. Sa kaso ng maagang pagsasara, ang kliyente ay makakatanggap ng isang penny benefit - ang interes sa deposito ay magiging katumbas ng rate sa demand na deposito. Mayroong katarungan dito, dahil hindi magagamit ng bangko ang mga pondo ng kliyente para sa eksaktong panahon na tinukoy sa kasunduan sa deposito sa bangko, na nangangahulugan na nawalan ito ng tiyak na tubo. Gayunpaman, dahil sa lumalagong kumpetisyon sa sektor ng pagbabangko, upang mapanatili ang kliyente, halos lahat ng mga bangko ay nag-aalok ng mas tapat na maagang pagwawakas ng deposito (nalalapat sa mga deposito na binuksan para sa isang panahon ng higit sa 6 na buwan), ibig sabihin, pagkatapos ng pera ay nasa account nang higit sa 6 na buwan, sa pagsasara ng deposito, natatanggap ng kliyente ang 2/3 ng rate ng interes, na orihinal na tinukoy sa kasunduan sa deposito sa bangko.

Ang mga term na deposito ay nahahati sa magkakahiwalay na subspecies ayon sa posibilidad ng paggalaw ng mga pondo sa deposito: savings, savings, settlement. Pag-isipan natin ang bawat isa nang mas detalyado.

• Ang Savings ay ang pinakasimpleng uri ng term deposit, "ilagay ito at kalimutan ito." Ang naturang deposito ay hindi maaaring mapunan o bahagyang bawiin mula dito (sa ilang mga kaso, buwanang interes lamang ang maaaring bawiin), gayunpaman, ang mga bangko ay nagtatakda ng pinakamataas na mga rate ng interes para sa mga naturang deposito. Kadalasan, ang mga naturang deposito ay ginawa ng mga kliyente na nagbebenta ng real estate o nakatanggap ng biglaanmana - pagkakaroon ng malaking halaga ng pera.
• Cumulative - pinapayagang mapunan muli ang deposito sa buong termino ng kontrata. Karaniwan, ang mga naturang deposito ay nakakaakit ng mga kliyente na gustong unti-unting makaipon ng malaking halaga para sa isang mamahaling pagbili (kotse, apartment, bakasyon sa ibang bansa).
• Settlement - para sa ganitong uri ng deposito, ang kliyente ay may pinakamalaking kalayaan sa pagkilos, pinamamahalaan ang kanyang mga ipon sa paraang maginhawa para sa kanya: muling naglalagay o nag-withdraw ng mga pondo sa anumang kinakailangang oras, nang madalas hangga't gusto niya. Madaling hulaan na karaniwang nag-aalok ang bangko ng pinakamababang rate ng interes sa depositong ito.

Mga uri ng deposito para sa ilang partikular na kategorya ng mga mamamayan

May mga deposito para sa iba't ibang kategorya ng mga kliyente.

• Mga deposito para sa mga pensiyonado - bilang panuntunan, nag-aalok ang bangko ng mga deposito sa segment na ito ng mga mamamayan sa mga talagang kaakit-akit na rate na may mas paborable at maginhawang mga kondisyon kaysa sa ibang mga indibidwal.
• Deposito ng mga bata - isang target na deposito na binuksan sa pangalan ng isang bata ng isang depositor na umabot na sa edad na 18 (ibig sabihin, mga magulang, tagapag-alaga, kamag-anak). Ayon sa batas na ipinapatupad sa ating bansa, ang isang tao na umabot sa edad na 14 ay maaaring magsagawa ng anumang mga aksyon sa isang deposito, hanggang sa sandaling ito ang deposito ay pinamamahalaan ng depositor. Ang mga naturang deposito ay ang pinakamatagal, hanggang 5 taon sa karaniwan, ngunit ito ang kanilang kalamangan, dahil ginagawang posible na i-save ang nais na halaga para sa bata nang walang tukso para sa mga magulang na gumastos ng pera.
• Mga deposito para sa mga empleyado ng ilang partikular na negosyo - isang uri ng mga deposito sa bangko, karaniwang maymas mataas na rate ng interes kaysa sa ibang mga indibidwal. Ang mga depositong ito ay inaalok para sa mga empleyado ng mga proyekto ng suweldo ng bangko o para sa mga empleyado ng mga negosyo - mga corporate client ng bangko.

Mga deposito sa pera

Ang mga deposito sa bangko ay maaaring maiba ayon sa uri ng currency kung saan binuksan ang mga ito. Ang mga modernong bangko ay nagbibigay hindi lamang ng karaniwang mga pera para sa imbakan - ang US dollar at ang euro, kundi pati na rin ang iba, gaya ng Swiss franc, Japanese yen, British pound, atbp.

Posible ring gumawa ng multi-currency na deposito. Ang bangko ay nagbubukas ng isang account, kung saan ang halaga ng pera ay inilalagay sa ilang mga pera nang sabay-sabay. Ang isa sa mga pinaka-kaakit-akit na katotohanan na naghihikayat sa isang kliyente na buksan ang ganitong uri ng deposito ay ang posibilidad ng isang magandang karagdagang kita kung sakaling biglang lumaki ang pera. Pagkatapos, bilang karagdagan sa rate ng interes na nakasaad sa kasunduan sa deposito sa bangko, ang pagtaas sa halaga ng palitan ng isang tiyak na pera ay idinagdag din, sa katumbas ng ruble, na maaaring tumaas ang halaga ng deposito ng maraming beses. Samakatuwid, ang isa sa mga panganib ng ganitong uri ng deposito ay ang pagbaba ng mga pondo kung sakaling bumagsak ang halaga ng palitan. Samakatuwid, ang mga deposito ng foreign currency ay kadalasang binubuksan ng mga kliyenteng masusing pinag-aralan ang mga pagbabago sa mga quote ng pera, maingat na sinusubaybayan ang mga trend ng pagtaas/pagbaba sa exchange rate ng currency ng interes.

Mga uri ng deposito ayon sa paraan ng pagkalkula ng interes

Depende sa uri ng deposito, kadalasang maaaring mag-alok ang bangko sa mga customer ng tatlong paraanpagkalkula ng interes:

1. Kalkulahin ang mga buwanang pagbabayad at gumawa ng capitalization, na nangangahulugang paglilipat ng interes sa halaga ng deposito. Sa kasong ito, sinisingil ang interes hindi lamang sa mga na-invest na pondo, kundi pati na rin sa interes mismo, na nagbibigay ng malaking tubo sa kliyente.
2. Kalkulahin ang interes sa halaga ng deposito kada quarter - kadalasan para sa mga seasonal na deposito (sa madaling salita, mga promotional na deposito) ang halaga ng deposito ay tataas ng halaga ng interes isang beses bawat tatlong buwan.
3. Sisingilin ang interes sa pagtatapos ng termino ng deposito - ang ganitong uri ng mga deposito sa bangko, bilang panuntunan, ay binubuksan sa loob ng isang taon o higit pa, hindi awtomatikong nagre-renew, ngunit ang bangko ay nag-aalok ng nakakaakit na mataas na mga rate ng interes sa kanila. Kadalasan, nag-aalok ang bangko ng pagpapatupad ng mga depositong ito sa bisperas ng anumang holiday, gaya ng Araw ng Tagumpay, Bagong Taon, atbp.

Konklusyon

Kaya, sa artikulong ito ay tinalakay natin ang mga uri ng mga deposito sa bangko, ang kanilang paglalarawan at mga kundisyon. Ngayon, kung mayroon kang pagnanais hindi lamang na i-save ang iyong pera, kundi pati na rin upang madagdagan ito, maaari kang ligtas na pumunta sa anumang bangko, na may kakayahang makipag-ugnayan sa isang espesyalista at piliin ang pinaka kumikita at maginhawang deposito para sa iyo.