Assessment ng creditworthiness ng borrower. Mga pangunahing sandali

2025 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2025-01-24 13:26

Ang pagtatasa sa creditworthiness ng nanghihiram ay isa sa pinakamahalagang aspeto ng proseso ng pagpapahiram. Ito ay isang mahusay na batayan na aksyon sa bahagi ng mga institusyong pampinansyal, dahil ang tamang pagtatasa ng kakayahan ng nanghihiram na bayaran ang utang at interes dito ay direktang nakakaapekto sa mga sumusunod na parameter ng bangko - panganib, ang kalidad ng portfolio ng pautang, ang potensyal antas ng pagbabayad ng utang, ang paglitaw ng mga overdue na pagbabayad, at, bilang resulta, ang panghuling tubo na institusyon ng kredito.

Hindi nakakagulat na ang bawat bangko ay nagbibigay ng mas mataas na atensyon sa naturang parameter bilang mga pamamaraan para sa pagtatasa ng creditworthiness ng borrower.

Bilang panuntunan, walang iisa, unibersal na pamamaraan para sa lahat ng institusyong pampinansyal. Sa bawat bangko, ang mga credit specialist ay bumuo ng isang indibidwal na pagtatasa ng creditworthiness ng nanghihiram. Gayunpaman, ang mga karaniwang punto ay naroroon pa rin sa mga pamamaraan ng mga bangko, bagama't sila ay pinagsama-sama ng ganap na magkakaibang mga tao.

Natural, ang paunang antas ng pagsusuri ay nagsisimula sa kahulugan ng nanghihiram bilang isang indibidwal o legal na entity. Ang pagsusuri sa pagiging mapagkakatiwalaan ng isang borrower bilang isang legal na entity ay isang napakatagal na proseso, ito ay batay saiba't ibang modelo at pamamaraan para sa pagtatasa ng kalagayang pinansyal at solvency. Una sa lahat, ang mga paunang pahayag sa pananalapi ng kumpanya ay isinasaalang-alang, sa partikular, ang istraktura at dinamika ng mga daloy ng pananalapi, mga pananagutan at mga ari-arian ng organisasyon, pati na rin ang mga coefficient na nagpapakilala sa kalagayang pinansyal ng kumpanya.

Kung ang isang ligal na nilalang ay maaaring magsumite ng isang malaking bilang ng mga dokumento batay sa kung saan posible na magsagawa ng pagsusuri sa pananalapi, kung gayon ang pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng nanghihiram bilang isang indibidwal ay isinasagawa ayon sa isang ganap na naiibang pagkakaiba. scheme.

Ang paunang impormasyon tungkol sa solvency ng isang pribadong borrower ay kinabibilangan ng mga sumusunod na parameter - ang dynamics ng kita, ang antas ng mga gastos sa kasalukuyan, ang pagkakaroon ng credit, administratibo at iba pang mga obligasyon.

Nararapat tandaan na ang saloobin sa mga indibidwal ay mas tapat, dahil maraming mga organisasyon ng kredito ang isinasaalang-alang hindi lamang ang dokumentadong kita, kundi pati na rin ang mga subjective na katotohanan na hindi makumpirma ng kliyente. Gamit ang paraan ng mga simpleng operasyon sa aritmetika - kita na binawasan ang mga gastos at pananagutan - tinutukoy ng mga opisyal ng pautang ang kakayahan ng kliyente na bayaran ang utang. Natural lang na kung hindi sapat ang netong kita ng nanghihiram, hindi maaaprubahan ang aplikasyon. Kung ang buwanang pagbabayad sa utang ay higit sa 50% ng kita, kadalasan ay negatibo rin ang sagot.

Ang pagtatasa ng creditworthiness ng nanghihiram ay depende rin sa uri ng pagpapahiram. Halimbawa, kamakailan ang isang diskarte sa pagmamarka batay sa pagsusuri ngang pinakamababang halaga ng impormasyon tungkol sa nanghihiram. Sa partikular, ang mga parameter tulad ng edad ng kliyente, ang kanyang trabaho at katayuan sa lipunan at, siyempre, ang kita ay isinasaalang-alang dito. Bilang isang patakaran, ang isang desisyon sa mga naturang pautang ay ginagawa sa pinakamaikling posibleng panahon, ang ilang mga bangko ay nag-aalok ng pagproseso sa loob lamang ng isang oras.