Modelo ng pagmamarka para sa pagtatasa ng creditworthiness ng borrower

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Praktikal na lahat ng napagkaitan ng pautang ay narinig ang sumusunod na parirala mula sa manager: “Ang desisyon ay ginawa ng sistema ng pagmamarka. Ang iyong mga marka ng kredito bilang isang nanghihiram ay hindi katumbas ng halaga.” Ano ang pamantayang ito, ano ang pagmamarka at kung paano ipasa ang "detektor ng kredito" na may "mahusay"? Subukan nating alamin ito.

Pangkalahatang impormasyon

Kaya ano ang pagmamarka? Ito ay isang uri ng sistema para sa pagtatasa ng pagiging maaasahan ng nanghihiram, na binuo sa isang bilang ng mga parameter. Kapag ang isang tao ay nag-aplay para sa isang pautang, ang unang bagay na hinihiling sa kanila na gawin ay sagutan ang isang form. Ang mga tanong ng talatanungan ay naimbento para sa isang dahilan. Ito ang modelo ng pagmamarka para sa pagsusuri ng isang potensyal na nanghihiram. Depende sa sagot, ang bawat item ay itinalaga ng isang tiyak na bilang ng mga puntos. Kung mas marami sila, mas mataas ang posibilidad na makakuha ng positibong desisyon sa pag-iisyu ng mga pondo.

May isang caveat dito. Kung mayroon kang negatibong kasaysayan ng kredito, ang mga karagdagang sagot sa mga tanong at ang bilang ng mga puntos na pinakamadalas ay wala namga halaga. Ang katotohanang ito lamang ay sapat na upang tanggihan.

Mga layunin at layunin ng pagmamarka sa mga modernong bangko

Anumang modelo ng pagmamarka na ginamit sa sistema ng pagpapautang ay ipinakilala upang makuha ang mga sumusunod na resulta:

• isang pagtaas sa portfolio ng pautang dahil sa pagbaba sa proporsyon ng hindi makatarungang pagtanggi sa mga pautang;
• pagpabilis ng pamamaraan para sa pagtatasa ng potensyal na nanghihiram;
• pagbaba sa mga default na rate ng pautang;
• pagpapabuti ng kalidad at katumpakan ng mga pagtatasa ng borrower;
• sentralisadong akumulasyon ng data ng customer;
• pagbawas sa probisyon para sa halaga ng posibleng pagkalugi sa mga pautang;
• assessment ng dynamics ng mga pagbabago sa isang indibidwal na credit account at ang buong loan portfolio sa kabuuan.

Pagmamarka ng kredito: paano ito gumagana?

Upang makamit ang mga itinakdang layunin, ang mga bangko ay gumagamit ng modelo ng pagmamarka para sa pagtatasa ng creditworthiness. Ipinapalagay nito ang kaunting impluwensya sa resulta ng bias na saloobin ng manager o ang sabwatan ng mga empleyado ng bangko.

Praktikal na lahat ng impormasyong ipinasok sa talatanungan ay dapat kumpirmahin sa pamamagitan ng pagkakaroon ng mga dokumento. Ang tagapamahala ng bangko ay gumaganap ng isang purong teknikal na papel sa kasong ito - ipinasok niya ang data sa programa. Kapag ang lahat ng mga punto ng talatanungan ay nakumpleto, ang computer program ay kinakalkula at ibibigay ang resulta - ang bilang ng mga puntos na iyong naitala. Dagdag pa, maaaring umunlad ang sitwasyon sa iba't ibang paraan.

Kung nakakuha ka ng masyadong kaunting puntos, makatitiyak kang tatanggihan ang utang.

Mas mataas ba ang iyong mga marka kaysa average? Kung maliit ang halaga ng pautang,maaaring kunin sa mismong lugar. Kung nag-a-apply ka para sa isang medyo kahanga-hangang halaga, ipapaalam sa iyo na nakapasa ka sa unang yugto ng pag-verify, at ang aplikasyon ay naisumite para sa pagsasaalang-alang sa serbisyo ng seguridad ng bangko.

Lutang ba ang score sa gitna? Malamang na mangangailangan ang manager ng guarantor o isang serye ng mga karagdagang pagsusuri.

Mga uri ng pagmamarka

Sa pangkalahatan, ang modelo ng pagmamarka ay binubuo ng pitong uri ng pagtatasa, apat sa mga ito ay nauugnay sa pagpapautang, at tatlo - sa marketing. Ang mga sumusunod na uri ng pagmamarka ay tipikal para sa pagsasanay sa kredito:

1. Ayon sa mga application (Application-scoring). Ang modelong ito ay kadalasang ginagamit upang masuri ang pagiging maaasahan at solvency ng mga customer. Ito ay binuo, tulad ng nabanggit na, sa pagsusuri ng talatanungan at pagtatalaga sa bawat sagot ng naaangkop na bilang ng mga puntos.
2. Mula sa panloloko (Fraud-scoring). Nakakatulong ito upang matukoy ang mga potensyal na scammer na nagawang makapasa sa unang yugto ng pagsubok. Ang mga prinsipyo, pamamaraan at paraan ng pagsubok para sa pandaraya ay ang komersyal na sikreto ng bawat bangko.
3. Pagmamarka sa gawi. Dito, ang pagsusuri ng pag-uugali ng nanghihiram na may kaugnayan sa utang, ang posibilidad ng isang pagbabago sa solvency ay isinasagawa. Batay sa mga resulta ng pagsusuri, ang maximum na halaga ng pautang ay inaayos.
4. Magtrabaho sa mga pagbabalik (Collection-scoring). Ang modelong ito ay inilalapat sa mga pautang na may problema, sa yugto ng pagbabayad ng mga natitirang utang. Ang programa ay tumutulong sa pagbuo ng isang plano ng aksyon para sa pagbabayad ng utang: mula sa isang babala hanggang sa paglilipat ng kaso sa korte ocollection firm.

Ang iba pang tatlo ay ganito ang hitsura:

1. Pre-sale evaluation (Pre-Sale) - tinutukoy ang mga potensyal na pangangailangan ng nanghihiram, nagbibigay-daan sa iyong mag-alok ng karagdagang produkto.
2. Tugon (Tugon) - sinusuri ang posibilidad ng kasunduan ng kliyente sa mga iminungkahing programa sa pagpapahiram.
3. Assessment of attrition (Attrition) - isang pagtatasa ng posibilidad na wakasan ng kliyente ang kanyang relasyon sa bangko sa yugtong ito o sa hinaharap.

Mga disadvantage ng sistema ng pagmamarka

Ang pagtatasa ng kredito ng mga indibidwal ay may mga kakulangan nito. Ang pangunahing bagay ay ang sistema ay hindi sapat na kakayahang umangkop at hindi umangkop nang maayos sa mga tunay na parameter. Halimbawa, ang modelo ng pagmamarka na pinagtibay sa Estados Unidos ay magbibigay ng mataas na marka sa isang taong nagbago ng malaking bilang ng mga trabaho. Ang gayong tao ay itinuturing na isang kahanga-hangang espesyalista, napaka-in demand sa merkado ng paggawa. Sa amin, ang katotohanang ito ay maglalaro ng isang malupit na biro sa nanghihiram. Ang pinakamataas na bilang ng mga puntos ay matatanggap ng isang tao na mayroon lamang isang rekord sa paggawa. Kung ang nanghihiram ay madalas na nagbabago ng employer, kung gayon siya ay itinuturing na hindi mapagkakatiwalaan, palaaway at isang mahirap na espesyalista. Ang kanyang rating sa mata ng bangko ay mabilis na bumabagsak, dahil ang susunod na pagpapaalis ay maaaring hindi masundan ng isang bagong trabaho, na nangangahulugan na ang mga pagkaantala sa mga pagbabayad ay magsisimula.

Upang maiangkop ang system hangga't maaari sa ating mga kondisyon sa pamumuhay, ang mga talatanungan sa pagtatasa ay dapat na binuo ng mga espesyalista na may pinakamataas na kategorya at mga kwalipikasyon. Ngunit ang anumang mga resulta na nakuha sa ganitong paraan ay pa rinay depende sa opinyon at impluwensya ng isang tao. Kaya hindi pa rin nakakakuha ng ganap na walang kinikilingan na pagtatasa.

Kaya ang anumang sistema ng pagmamarka ay may hindi bababa sa dalawang disbentaha:

• mataas na halaga ng pagbagay sa mga modernong katotohanan;
• ang impluwensya ng pansariling opinyon ng isang espesyalista sa pagpili ng modelo ng pagtatasa ng kliyente.

Bukod dito, ang mismong sistema ng pagmamarka ay hindi rin perpekto. Ang katotohanan ay kapag ang pagmamarka, tanging ang pormal na estado ng mga gawain ang isinasaalang-alang. Ang sistema ay hindi kaya ng wastong pagtatasa ng katotohanan. Halimbawa, kung ang isang kliyente ay may silid sa isang komunal na apartment sa Arbat, bibigyan siya ng system ng mataas na marka. Pagkatapos ng lahat, mayroong isang Moscow residence permit at pabahay sa gitna. At ang isang marangyang mansyon na may lawak na ilang libong metro kuwadrado, na matatagpuan sa isang maliit na nayon sa baybayin ng Black Sea, ay itatalaga ng sistema bilang "pabahay sa nayon" at ibababa ang marka para sa kawalan ng permiso sa paninirahan sa Moscow..

Anong data ang kasama sa pagbuo ng modelo

Sa mga kaso kung saan isinasagawa ang pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng mga indibidwal, ang isang empleyado ng bangko ay dapat umasa sa ilang pamantayan. Lahat ng mga ito ay maaaring hatiin sa tatlong malalaking grupo, bawat isa ay may kasamang maraming indicator.

Personal:

• detalye ng pasaporte;
• marital status;
• edad;
• presensiya ng mga bata, kanilang edad at bilang.

Financial:

• basic monthly income amount;
• lugar ng trabaho, posisyon;
• bilang ng mga entry sa work book;
• panahon ng pagtatrabaho sa hulimatatag;
• ang pagkakaroon ng mga encumbrances (mga utang, hindi pa nababayarang pautang, sustento at iba pang pagbabayad);
• may sariling bahay, kotse, bank account at deposito.

Additional:

• pagkakaroon ng karagdagang hindi dokumentadong pinagmumulan ng kita;
• posibilidad ng pagbibigay ng guarantor;
• iba pang impormasyon.

Ang modelo ng pagmamarka para sa pagtatasa sa pagiging mapagkakatiwalaan sa kredito ng isang legal na entity ay binuo nang medyo naiiba. Dito, ang mga tagapagpahiwatig ng pananalapi ay itinuturing na mga pangunahing parameter. Ngunit dahil ang mga ito ay kinakalkula batay sa mga pahayag sa pananalapi ng kampanya ng aplikante, kung saan maaari silang ayusin. Dahil sa posibilidad na ito, ang objectivity ng assessment ay lubhang nababawasan. Samakatuwid, ang pagmamarka gamit ang mga dynamic na indicator ay ginagamit upang suriin ang mga legal na entity.

Ang unang hakbang ay nakabatay sa koleksyon ng impormasyon na hindi maaaring kalkulahin sa mga materyal na termino. Kabilang dito ang reputasyon ng negosyo, posisyon sa merkado, opinyon ng eksperto sa pagpapanatili ng pananalapi at ekonomiya.

Ang susunod na hakbang ay ang kahulugan ng mga financial indicator. Dito, pinag-aaralan ang mga ratio ng liquidity, mga ratio ng equity, mga layunin na tagapagpahiwatig ng katatagan ng pananalapi, kakayahang kumita, turnover ng asset, at iba pa.

Ayon sa mga resulta ng dalawang independiyenteng pagtatasa, ang bangko ay gumagawa ng desisyon sa pag-isyu ng pautang.

Sino ang makakakuha ng matataas na marka

Kung pag-uusapan natin ang tungkol sa mga indibidwal, ang pagtatasa ng nanghihiram ay isinasagawa din ayon samaraming indicator. Maraming salik na maaaring positibong makaapekto sa rating:

• mataas na suweldo;
• presensya ng sariling naililipat at hindi natitinag na ari-arian;
• pangmatagalang paninirahan sa isang partikular na rehiyon;
• availability ng mga deposito;
• dokumentaryo na patunay ng kita;
• presensya ng landline na telepono sa bahay at sa trabaho;
• pagkumpirma ng opisyal na trabaho, lalo na sa mga negosyong pag-aari ng estado at sa pampublikong sektor;
• presensya ng mga bukas na account (deposito, pensiyon, settlement) sa creditor bank;
• pagkakaroon ng malaking paunang bayad para sa isang mortgage o car loan;
• pagkakataon na magbigay ng mga rekomendasyon, guarantor o co-borrower;
• mahusay na credit history.

Paano dayain ang system at magagawa ba ito?

Ito ay pinaniniwalaan na dahil ang pagtatasa ay isinasagawa ng isang walang kaluluwang makina, kung gayon maaari itong malinlang sa pamamagitan ng pag-alam nang maaga sa "tama" na mga sagot sa mga tanong. Sa katunayan, malayo ito sa kaso.

Ang modelo ng pagmamarka ng kliyente ay binuo sa paraang ang lahat ng sagot sa mga tanong ay mabe-verify gamit ang mga nauugnay na dokumento. Bilang karagdagan, ang mga bangko ay madalas na bumubuo ng mga buong network at itinatapon ang mga resulta ng kanilang mga tseke sa isang karaniwang sistema. Kaya't kung ang panloloko ay nahayag sa panahon ng karagdagang proseso ng pag-verify, isang matabang krus ang ilalagay sa iyong reputasyon bilang isang nanghihiram. Wala kahit saan at hindi ka na muling magpapautang.

Maaari mong subukang pagandahin ang realidad kungkapag ang data ay ipinasok sa system mula lamang sa mga salita ng kliyente. Gayunpaman, ang paghahanap ng ganoong bangko ay medyo mahirap, at ang interes doon ay napakalaki na ikaw mismo ay malamang na hindi magnanais na mag-loan doon.

Pagmamarka at kasaysayan ng kredito

Kung ating isasaalang-alang na hindi bababa sa kalahati ng mga naninirahan sa ating bansa ay nagkaroon na ng karanasan sa pag-aaplay para sa isang pautang, ang gayong tagapagpahiwatig ng pagtatasa sa isang nanghihiram bilang isang kasaysayan ng kredito ay mauuna. Dahil ang BKI ay nadagdagan sa loob ng ilang panahon ng data sa mga nanghihiram ng mga organisasyong microfinance at iba pang katulad na institusyon, ang mga modelo ng pagmamarka ay lumitaw sa merkado, na inayos para sa presensya at kundisyon ng kasaysayan ng kredito.

Ang mga modelong ito ay sinusuri ang mga nanghihiram sa pamamagitan ng posibilidad ng hindi pagbabayad ng mga pondo, ang paglitaw ng mga delingkuwensiya, ang bilang ng mga pautang na naunang binayaran at iba pang mga parameter.

Sa karagdagan, ang mga bangko ay inaalok ng isang awtomatikong serbisyo sa impormasyon ng customer. Sa pamamagitan ng pag-activate ng serbisyong ito, malalaman ng bangko ang:

• tungkol sa pagbubukas ng mga account ng isang kliyente sa iba pang institusyong pinansyal;
• tungkol sa pagkuha ng mga bagong pautang;
• tungkol sa paglitaw ng anumang pagkaantala;
• mga detalye ng pasaporte ng bagong customer;
• tungkol sa pagbabago ng mga limitasyon sa mga account, credit card at iba pa.

Ito ay higit pang magsasaayos sa bank scoring system at makakuha ng maximum na impormasyon tungkol sa mga potensyal na nanghihiram.