Ang mortgage co-borrower ay Borrower at co-borrower

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Kadalasan, kapag nag-a-apply para sa isang mortgage, ang halagang ibinibigay ng bangko ay hindi sapat para makabili ng bahay. Sa ganitong mga sitwasyon, ang borrower ay tumulong sa tulong ng isang co-borrower. Tungkol sa kung sino ang isang co-borrower at kung paano siya makakatulong, ay tatalakayin sa artikulong ito.

Sino ang co-borrower

Ang isang mortgage co-borrower ay isang taong mananagot para sa isang mortgage loan sa nagpapahiram kasama ang pangunahing borrower. Sa madaling salita, kailangan niyang bayaran ang mortgage loan kung hindi magawa ng pangunahing nanghihiram.

Karaniwan, ang tulong ng isang co-borrower ay ginagamit kung itinuring ng bangko na hindi sapat ang kita ng kliyente para sa mga pagbabayad sa mortgage. Maaaring may dalawang paraan: sumang-ayon sa mas murang pabahay, o isa pang opsyon - isang mortgage para sa dalawa.

Sino ang maaaring maging co-borrower

Depende sa mga kondisyon at kinakailangan ng bangko, maaaring may ilang tao na nagbabayad ng utang, ngunit hindi hihigit sa apat o lima. Ang isang co-borrower sa isang mortgage ay hindi lamang isang asawa, pati na rin ang mga kamag-anak, kundi pati na rin ang sinumang ibang tao. Gayunpaman, maaaring may iba't ibang kondisyon ang bawat bangko, kaya bago kapara mag-apply ng loan, kailangan mong linawin ang lahat ng detalye.

Ayon sa batas ng Russian Federation, ang isang legal na asawa ay awtomatikong kinikilala bilang kasosyo sa isang mortgage loan. Gayunpaman, kung sakaling ang mga mag-asawa ay hindi nais na maging sama-samang responsable para sa mga pagbabayad ng mortgage, o ang bahagi ng nakuhang residential property ay mag-iiba, pagkatapos ay kinakailangan na gumawa ng isang prenuptial agreement.

Kung ang co-borrower ay isang kaibigan o kakilala ng pangunahing nagbabayad, dapat niyang malaman at maunawaan na siya ay magiging eksakto ang parehong responsableng tao sa pinagkakautangan, at sa kaso ng mga hindi inaasahang pangyayari ay kailangan niyang bayaran ang mortgage. mga pagbabayad na may karapatan sa karagdagang pagmamay-ari ng pabahay.

Mga kinakailangang dokumento

Ang hanay ng mga dokumento na kailangang isumite ng mortgage co-borrower ay ang parehong mga dokumento tulad ng para sa pangunahing borrower, ibig sabihin:

• Passport.
• Sertipiko ng pension insurance.
• Dokumentong nagkukumpirma ng pagpaparehistro sa lugar ng aktwal na tirahan.
• Mga dokumento ng pagkakakilanlan ng lahat ng nakatira kasama niya (mga menor de edad na anak, asawa, magulang).
• Aklat ng trabaho.
• Certificate of proof of income.
• Dokumento ng edukasyon.
• Iba pang mga dokumento ayon sa kinakailangan ng bangko.

Kita ng co-borrower

Iba't ibang bangko ang tinatrato ang kita ng isang co-borrower. Para sa ilan, ang kanilang suweldo ay hindi napakahalaga, habang ang iba ay isinasaalang-alangang isang kandidato para sa isang joint mortgage loan ay hindi mas madali kaysa sa pangunahing borrower. Halimbawa, ang isang co-borrower sa isang mortgage sa Sberbank ay dapat kumpirmahin ang kanyang solvency, at ang halaga ng kanyang suweldo ay dapat tumutugma sa kinakailangang porsyento ng mga pagbabayad na binayaran. Ibig sabihin, halos kaparehong mga kinakailangan ang ipinapataw sa kanya tulad ng sa nanghihiram.

Mortgage co-borrower: mga karapatan at obligasyon

Ang nanghihiram sa anumang sitwasyon ay mananagot sa parehong paraan tulad ng isang co-borrower sa isang mortgage. Maaaring tukuyin ang mga karapatan sa ari-arian sa kasunduan sa pagpapahiram ng mortgage, ibig sabihin, maaari silang maging pantay na bahagi o hatiin sa ilang partikular na bahagi nang hiwalay.

Sa kasunduan sa mortgage kinakailangang isaad kung hanggang saan ang mga pagbabayad sa utang bilang pagkakaisa. Kaya, halimbawa, ang isang co-borrower sa isang mortgage sa Sberbank ay maaaring bayaran ang utang nang magkasama sa borrower sa pantay na pagbabahagi. Mayroon ding isa pang opsyon kung saan babayaran lang ng co-borrower ang mga bayad kung hindi ito magawa ng borrower.

Sa anumang kaso, ang responsibilidad at mga karapatan ay nahahati nang pantay sa pagitan ng mga may utang sa mortgage. Samakatuwid, ang lahat ng pinansiyal na relasyon sa pagitan ng nanghihiram at ng kasosyo sa mortgage ay dapat na dokumentado, lalo na kung hindi sila kamag-anak.

Co-borrower at credit history

Ang mga bangko ay napakaasikaso sa kasaysayan ng kredito ng mga customer, iyon ay, kung paano nila binayaran ang mga pagbabayad sa utang sa nakaraan. Sa loob ng labinlimang taon, ang mga ulat ng kredito ng lahat ng mga mamamayan ay naka-imbak sa mga tanggapan ng kredito. Russia. At hindi mahalaga kung saang bangko ang dating pautang sa pera, ang pangunahing bagay ay positibo ang kasaysayan ng kredito. Nalalapat ito sa parehong nanghihiram at kapwa nanghihiram. Kung sakaling ang isa sa kanila ay may negatibong kasaysayan ng pagbabayad ng mga pautang sa kredito, ang bangko ay may karapatang tumanggi na mag-isyu ng isang mortgage sa pareho.

May isa pang subtlety dito. Kung sakaling ang nanghihiram, sa ilang kadahilanan, ay naging insolvent at ang co-borrower ay hindi maaaring magbayad ng sariling mortgage loan, kung gayon ang credit history ng pareho ay magiging negatibo. Kaya, ang pagnanais na tumulong, ang isang tao, kasama ang pangunahing may utang, ay maaaring isama sa listahan ng mga hindi mapagkakatiwalaan at walang prinsipyong mga kliyente. At maaari itong magkaroon ng negatibong epekto sa hinaharap kung gusto mong makakuha ng bagong loan.

Co-borrower at guarantor

Maraming tao ang nag-iisip na ang isang mortgage co-borrower ay ang parehong guarantor. Gayunpaman, hindi ito ang kaso, bagama't magkapareho ang kanilang mga function.

Ang guarantor ay ang tagagarantiya ng pagbabalik ng mga pondo na inisyu ng nagpapahiram, ngunit sa parehong oras ay walang karapatan sa pagmamay-ari ng pabahay o real estate na binili sa isang mortgage. Gayundin, kapag nag-a-apply para sa isang cash loan, maaaring hindi ipakita ng guarantor sa bangko ang isang sertipiko na nagpapatunay ng kita.

Gayundin, ang isa pang pagkakaiba sa pagitan ng co-borrower at guarantor ay ang kita ng guarantor ay hindi isinasaalang-alang kapag kinakalkula ang maximum na halaga ng pautang at hindi makakaapekto sa kita ng borrower. Ngunit ang kita ng co-borrower, sa kabaligtaran, ay naaakit kung ang nanghihiram ay walang sapat na mataas na antas ng suweldobayad.

Sa pagkakasunud-sunod ng pagbabayad ng mga pautang, ang guarantor ay nasa huling lugar, iyon ay, sa una ang utang ay binabayaran ng nanghihiram, pagkatapos, sa kaso ng kawalan ng utang, ang co-borrower ay nagsimulang magbayad, at pagkatapos lamang ang guarantor, kung hindi mabayaran ng borrower at co-borrower ang utang.

Mga kondisyon sa bangko para sa co-borrower

Dahil ang borrower at co-borrower sa mortgage ay may parehong mga karapatan at obligasyon sa bangko, pagkatapos ay itinakda niya ang mga ito sa parehong mga kinakailangan. Kaya, ang isang mamamayan ng Russian Federation na hindi bababa sa labing walong taong gulang, na parehong nasa antas ng relasyon sa pangunahing nanghihiram, at hindi, ay maaaring maging isang kasosyo sa mortgage. Isa sa mga pangunahing kondisyon ng bangko, na ginagarantiyahan ang pagbabalik ng ibinigay na mortgage loan, ay ang pagkakaroon ng tuluy-tuloy na karanasan sa trabaho ng hindi bababa sa anim na buwan sa oras ng aplikasyon.

Sa ilalim ng batas, ang asawa ng borrower ay awtomatikong kinikilala bilang isang co-borrower, at hindi mo na kailangang mag-apply. Kung ang asawa ay walang sapat na mataas na kita, kung gayon ang bangko ay maaaring magharap ng isang kondisyon para sa pag-isyu ng isang mortgage loan - pag-akit ng isa o dalawa pang co-borrower. Malamang, hindi gugustuhin ng mga kabataang mag-asawa na ibahagi ang kanilang pabahay sa mga kaibigan o kakilala, kaya maaari nilang piliin ang mga magulang o malapit na kamag-anak bilang "mga katulong".

Mga Panganib

Una sa lahat, ang panganib ay, siyempre, mas maraming co-borrower kaysa sa mga mortgage borrower. Sa kagustuhang tumulong, marami ang hindi nag-iisip tungkol sa mga posibleng kahihinatnan at posibleng mga problema. Ang isang mortgage loan ay hindi binabayaran ng ilang buwan, ngunit kinukuha sa loob ng maraming taon. Samakatuwid, tuladAng mga problema tulad ng karamdaman, kapansanan at iba pang mga sorpresa ay maaaring makapinsala sa bulsa ng co-borrower. Ito ay totoo lalo na sa mga kaso kung saan ang kontrata ay nagsasaad na ang lahat ng mga obligasyon ay ganap na inilipat sa kanya sa isang sitwasyon ng kawalan ng utang na loob ng pangunahing may utang.

Nangyayari rin na ang mga magulang ay nagiging co-borrower ng mga kabataang mag-asawa, nangako sa kanilang sariling ari-arian, at kapag ang kanilang mga anak ay biglang nagdiborsiyo, nasusumpungan nila ang kanilang mga sarili sa isang lubhang hindi kasiya-siyang sitwasyon - mga utang at isang mortgage.

Kung magpasya ang mga kaibigan na tumulong at gampanan ang ganoong responsibilidad, at pagkaraan ng ilang sandali ang nanghihiram ay naging lubak-lubak at tumangging magbayad ng utang, ang bangko ay magbabawas ng mga pagbabayad ng utang mula sa kanila. At mabuti kung sa hinaharap ay maibabalik ng nanghihiram ang mga nagastos na pondo sa mga kasamang nanghiram.

May isa pang tampok kapag ang isang mortgage ay inilabas sa pagitan ng ilang tao. Ang Sberbank, gayundin ang maraming bangko, ay maaaring tumanggi sa isang co-borrower kapag nagpasya siyang bumili ng apartment nang pautang para sa kanyang sarili dahil sa hindi sapat na libreng pondo sa kabuuang halaga ng kita.

Tulad ng nakikita mo, maraming mga panganib para sa isang co-borrower, at bago ka maging isang katulong sa isang responsableng kaganapan tulad ng pagbili ng apartment, dapat kang mag-isip nang maraming beses upang hindi mawalan ng mga kaibigan at mga kamag-anak mamaya.

Credit insurance

Upang hindi malagay sa mahirap na sitwasyon, dapat malaman ng bawat partido ang kanilang mga karapatan kapag nag-a-apply ng loan, kasama ang co-borrower. Ang mga karapatan kapag nag-aaplay para sa isang mortgage loan, tulad ng nabanggit sa itaas, ay halos magkapareho sa pagitan ng mga may utangpautang. Ngunit ang pangunahing bagay na dapat gawin ng isang co-borrower ay iseguro ang kanyang sarili.

Bilang isang guarantor ng pagbabayad ng utang, dapat mong tiyakin ang iyong legal na kapasidad, at kung sakaling insolvency, ang kompanya ng insurance ang kukuha sa mga mandatoryong pagbabayad. Kaya, ang patakaran sa seguro ay nagbibigay ng napapanahong garantisadong pagbabayad ng utang sa mortgage sa kaso ng mga hindi inaasahang pangyayari.

Minsan ang mga kasamahan na bumili ng real estate para sa negosyo ay nagiging co-borrower. Alinsunod dito, kapag magkasamang nagbabayad ng mortgage loan, kailangan nilang i-insure ang property at ang kanilang legal na kapasidad.

Ang kontrata ng seguro ay natapos sa halos lahat ng mga bangko, lalo na kung ang serbisyo sa pagpapautang ng mortgage. Ang Sberbank, halimbawa, kapag nag-aaplay para sa isang patakaran sa seguro, sa ilang mga kaso ay kinakansela ang mga komisyon upang ang mga customer ay pinaka-interesado sa serbisyo ng bangkong ito.

Ang insurance ay kapaki-pakinabang hindi lamang sa mga co-borrower, kundi pati na rin sa mismong bangko. Nagbibigay ito ng mga garantisadong pagbabayad at pinoprotektahan laban sa maraming problema gaya ng pangongolekta ng utang, pagkalugi sa pananalapi.

Ang pagkuha ng mortgage loan kasama ng mga co-borrower ay isang napakaseryosong bagay, samakatuwid, kapag nagtatapos ng isang kasunduan, kinakailangan itong maingat na pag-aralan at linawin ang lahat ng pinagtatalunang isyu.