Proporsyon ng insurance: formula ng pagkalkula, mga rate at pagbabayad

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2024-01-17 19:10

Ang presyo ng kontrata ng insurance ay kinakalkula nang paisa-isa para sa bawat kotse. Depende ito sa insurance coefficient at sa base rate. Upang ikaw mismo ang makalkula ang panghuling premium, kailangan mong gamitin ang lahat ng coefficient at malaman ang partikular na halaga ng bawat isa.

Mga gawaing pambatas

Ang pagkalkula ng insurance coefficient ay batay sa mga batas.

• Batas "Sa OSAGO". Inilalarawan nito ang mga panuntunan para sa pagkalkula ng mga premium sa ilalim ng mga kontrata, at inaprubahan din ang listahan ng mga coefficient na ilalapat.
• Instruction of the Central Bank of the Russian Federation 3384 - U. Isinasaad ng batas na ito ang lahat ng halaga ng mga coefficient na kailangang ilapat sa panahon ng pagkalkula.

Presyo

Upang makalkula ang panghuling premium, inilalapat ang mga coefficient ng insurance. Ang tanging aksyon na ginagamit sa proseso ng pagkalkula ay ang pagpaparami ng lahat ng data. Depende sa mga katangian, ang mga taripa ay maaaring tumaas o bumaba. Samakatuwid, nag-iiba-iba ang halaga ng kontrata para sa lahat ng driver.

Huling bonus=base rateodds (teritoryoedadlimitbonus-maluspowerperiod).

Ang formula na ito ay ginagamit ng lahat ng kompanya ng insurance at sapilitan.

Target na nakadependeng pamasahe

Ang indicator na ito ay nagpapahiwatig ng rehiyon at lokalidad ng pagpaparehistro ng isang kotse at isang tao. Mas mataas ang coefficient sa malalaking lungsod (na may mataas na pagsisikip ng trapiko), kung saan maraming aksidente ang nangyayari. Ang halaga ng taripa sa maliliit na bayan at nayon ay magiging makabuluhang mas mababa kaysa sa mga malalaking lungsod, dahil mas kaunti ang mga rehistradong sasakyan at kakaunting aksidente sa trapiko.

Ngunit paano matukoy ang halaga ng taripa, kung ang may-ari (indibidwal) ay nakarehistro sa isang rehiyon, at ang kotse sa isa pa? Sa kasong ito, ang insurance coefficient para sa rehiyon ay magdedepende sa pagpaparehistro ng tao. Halimbawa, ang may-ari ng kotse ay nakarehistro sa Ufa, at ang sasakyan ay nakarehistro sa St. Gagamitin ang taripa ayon sa data ng Ufa.

Ang pagkakakilanlan ng taripa para sa isang legal na entity ay kabaligtaran at depende sa pagpaparehistro ng organisasyon. Halimbawa, kung ang organisasyon ay nakarehistro sa St. Petersburg, at ang mga pondo ay nakarehistro sa Moscow, ang taripa ay kukunin batay sa data ng unang lungsod.

KBM

Ang koepisyent ng bonus-malus ay napakahalaga kapag kinakalkula ang panghuling premium. Gaya ng ipinahihiwatig ng pangalan, maaaring taasan o babaan ng rate na ito ang halaga ng premium, ang resulta ay depende sa driver. Kung ang isang driver ay nagmamaneho ng kotse bawat taon nang hindi nakapasokaksidente sa trapiko, ang mga kompanya ng seguro ay kinakailangan na taasan ang diskwento. Kaya, mas maraming taon ang pagmamaneho ng driver nang walang aksidente, mas malaki ang diskwento. Ang maximum na diskwento ay maaaring limampung porsyento, habang ang MSC ay magiging 0.5 (ang tao ay iginawad sa ikalabintatlong baitang).

Ngunit kung ang driver ay naaksidente dahil sa sarili niyang kasalanan, ang karamihan sa mga diskwento ay mawawala. Ang tumaas na koepisyent para sa seguro ay 2.45. Ibig sabihin, ang halaga ng polisiya ay maaaring tumaas ng halos tatlong beses dahil sa kasalanan ng mismong driver. Sa kasong ito, ang pagtaas ng koepisyent ay magiging wasto sa loob ng tatlong taon. At pagkatapos ng panahong ito, magsisimula itong unti-unting bumaba (kung walang ibang aksidente). Ngunit kung maraming aksidente ang nangyari sa isang taon, ang presyo ng kontrata ng seguro ay tataas ng maraming beses. Karaniwan itong nararanasan ng mga baguhan.

Ang coefficient na ito ay hindi itinalaga sa kotse, ngunit ito ay personal para sa bawat driver. Kung ang 2 tao ay kasama sa kasunduan sa seguro, ang bawat isa ay magkakaroon ng kanilang sariling BMF, ngunit ang pinakamalaki ay gagamitin sa pagkalkula. Halimbawa, ang mga driver, Popov at Sidorov, ay kasama sa kontrata. Ang taripa ni Popov ay 0.95 (grade 4), ang kay Sidorov ay 0.85 (grade 6). Sa panahon ng pagkalkula, pipiliin ng program ang maximum na halaga na katumbas ng 0.95.

Upang makalkula ang insurance coefficient, kailangan mong malaman mula sa kung anong sandali nagsimulang magkasya ang driver sa kontrata ng insurance, at kung may mga aksidente sa buong panahon. Halimbawa, kung ang driver ay kasama sa kontrata sa loob ng tatlong taon, at walang mga aksidente sa trapiko na nangyari dahil sa kanyang kasalanan, kung gayon ang diskwento ay labinlimang.porsyento, at ang taripa ay magiging katumbas ng 0.85.

Isang mahalagang kondisyon para sa pagkuha ng mga diskwento at pagtaas ng klase ng aksidente ay ang pagsasama ng driver sa insurance. Kung hindi siya ang may-ari ng kotse at hindi kasama sa listahan, hindi siya magkakaroon ng mga diskwento.

Gayundin, kung ang isang tao ay hindi kasama sa kontrata sa isang buong taon, mawawala ang lahat ng diskwento.

Pagsusuri sa CBM

Upang masuri ang coefficient ng insurance, dapat mong gamitin ang opisyal na website ng PCA. Ang database ng PCA ay naglalaman ng lahat ng impormasyon tungkol sa mga kontrata ng insurance ng OSAGO. Kung bumili ang mga may-ari ng sasakyang de-motor ng mga kontrata ng insurance mula sa mga lisensyadong kompanya ng seguro, maibibigay ng system ang kinakailangang impormasyon.

Maaari mo ring malaman ang coefficient ng insurance mula sa mga kompanya ng insurance. Sa proseso ng insurance, maibibigay ng empleyado ang impormasyong ito sa kanyang kliyente.

Sa OSAGO insurance agreement, sa tapat ng pangalan ng driver, ang kanyang klase ay nakasaad, sa tulong nito ay malalaman mo ang rate. Kung ang klase ng aksidente ay tatlo, kung gayon walang mga diskwento. Sa ikaapat na klase, ang diskwento ay magiging katumbas ng limang porsyento. At para sa bawat klase, may idinagdag na diskwento na 5%. Kaya, sa ikapitong klase ng aksidente, tatlumpu't limang porsyento ang diskwento.

Pagkawala ng mga diskwento

Minsan may pagkawala ng mga diskwento at pagbaba sa klase ng aksidente. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang isang tao sa panahon ng pagpapatupad ng kasunduan ay hindi sinusuri ang personal na data at naglalagay ng mga pirma. Anumang pagkakamali sa personal na data ay magreresulta sa pagkawala ng lahat ng mga diskwento.

Mawawala din ang mga diskwento kungbinago ng may-ari ng kotse ang mga karapatan at hindi inabisuhan ang kompanya ng seguro tungkol dito. Gayundin, ang paggamit ng patakaran sa seguro na may lumang data ay isang paglabag sa batas. Upang mai-save ang klase, kailangan mong pumunta sa opisina ng insurer sa oras at magsulat ng isang aplikasyon para sa pagbabago ng personal na data. Magbibigay ang empleyado ng bagong patakaran na may na-update na data. Libre ang paggamot na ito.

Ang pagkilos ng KBM sa iba't ibang kumpanya

Kadalasan, ang mga driver na nakagawa ng aksidente sa trapiko ay lumipat sa ibang kompanya ng insurance, umaasa na ang impormasyon tungkol sa aksidente ay nakaimbak lamang sa database ng isang insurer. Sa totoo lang, ito ay isang maling palagay. Ang lahat ng mga kompanya ng seguro ay gumagamit ng parehong sistema. Kinakailangan silang magbigay ng impormasyon sa database ng RSA. Samakatuwid, kung lumipat ang may-ari ng kotse sa ibang kumpanya, mananatili ang KBM.

Power

Aling insurance factor ang mayroon ding epekto sa panahon ng pagkalkula ng premium? Kapag kinakalkula ang presyo ng kasunduan sa seguro, ginagamit din ang kapangyarihan ng kotse. Kung mas mataas ang kapangyarihan, mas mataas ang taripa.

n/n	Power, sinusukat sa horsepower	Pamasahe
1	Hanggang 50	0, 6
2	above 50 to 70	1, 0
3	above 70 to 100	1, 1
4	above 100 to120	1, 2
5	above 120 to 150	1, 4
6	above 150	1, 6

Termino ng patakaran

Ang karaniwang termino ng kasunduan ay labindalawang buwan. Ngunit hindi palaging ang mga may-ari ay nangangailangan ng kotse sa buong taon. Kung ang isang tao ay gumagamit lamang ng kotse sa panahon ng panahon, halimbawa, sa tag-araw, pagkatapos ay maaari siyang magtapos ng isang kontrata sa loob ng tatlong buwan. Sa kasong ito, ang taripa ay magiging 0.5. Kung, sa hinaharap, magbago ang isip ng driver, maaari niyang palawigin ang kasunduan. Sa kasong ito, kakailanganin niyang bayaran ang natitirang halaga.

Termino ng kasunduan	Pamasahe
3 buwan	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 o higit pa	1, 0

Restriction factor

Ayon sa batas, kung ang may-ari ng sasakyan ay gustong bumili ng insurance agreement na may listahan ng mga driver, ilalapat ang taripa 1. Ngunit, kapag pumipili ng insurance nang hindi nililimitahan ang listahan, ang taripa 1, 8 ay kinuha.ang insurance coefficient ay tinutukoy ng posibilidad na gamitin ang sasakyan ng sinumang driver, anuman ang karanasan at edad. Sa pamamagitan ng paggamit ng mas mataas na rate, sinusubukan ng mga kompanya ng insurance na iwasan ang mga karagdagang gastos.

Coefficient depende sa edad at karanasan

Kung mas matanda ang tao, at mas maraming karanasan sa pagmamaneho ng sasakyang de-motor, mas mura ang insurance. Ang batas ay nagtatag ng isang uri ng threshold na katumbas ng tatlong taon. Kung ang isang tao ay nagmamaneho ng sasakyan sa loob ng tatlong taon at hindi pa nasangkot sa isang aksidente sa trapiko, ang pamasahe ay mababawasan.

Gayundin, ang rate ay depende sa edad ng baguhan. Kung ang driver ay umabot sa isang tiyak na edad (dalawampu't dalawang taon), pagkatapos ay bababa ang rate ng taripa. Ang mga threshold na ito ay itinakda ng mga espesyalista batay sa mga istatistika ng isang aksidente sa trapiko. Ayon sa istatistika, malaking bahagi ng mga aksidente ang sanhi ng mga bagong dating.

Edad/ seniority	Pamasahe
Hanggang 22 taong gulang na may karanasan sa pagmamaneho hanggang 3 taong gulang	1, 8
Higit sa 22 taong karanasan sa pagmamaneho hanggang sa at kabilang ang 3 taon	1, 7
Wala pang 22 taong gulang na may karanasan sa pagmamaneho nang higit sa 3 taon	1, 6
22+ taon na may 3+ taong karanasan sa pagmamaneho	1, 0

Base rate

Ang batayang rate ay itinakda ng Bangko Sentral. Ang bangko ay nagtatag ng isang uri ng koridor na tumutulong sa mga kompanya ng seguro na baguhin ang halaga. Kaya, ngayon ang mga kumpanya ay may karapatang pumili ng halaga mula 3432 hanggang 4118 rubles.

Sa katunayan, halos lahat ng kompanya ng insurance ay gumagamit ng pinakamataas na halaga.

Ginawa ang koridor upang ang mga kumpanya ay makipagkumpitensya sa isa't isa. Sa isang nakapirming halaga, hindi maaaring makipagkumpitensya ang mga insurer para sa mga customer.

Ngunit ang mga kumpanyang matagal nang nasa financial market at may sapat na bilang ng mga customer ay hindi naghahangad na babaan ang presyo ng kontrata.

Halimbawa

Upang maunawaan ang algorithm ng pagkalkula, kinakailangang isaalang-alang ang mga pagkilos sa isang halimbawa.

Halimbawa, ang may-ari ng mga pondo ay nakarehistro sa lungsod ng Ufa. Siya ay nagmamay-ari ng isang Skoda rapid na may 125 lakas-kabayo. Ang may-ari ay 55 taong gulang, ang karanasan ay 20 taon (wala pang nangyaring aksidente). Upang makuha ang kabuuang halaga, kailangan mong palitan ang mga halaga sa formula.

• Ang batayang rate ay magiging maximum - 4118 rubles.
• Ang territory insurance coefficient ay 1, 8.
• Ang edad at seniority ay nagbibigay-daan sa may-ari na makuha ang maximum na diskwento na 50%. Sa kasong ito, ang taripa ay magiging katumbas ng 0, 5.
• Ang taripa para sa paghihigpit ay magiging katumbas ng isa, dahil ang may-ari lang ang isasama sa kontrata.
• Ang panahon ng patakaran ay isang taon, kaya ang rate ay magiging 1.
• Ang koepisyent para sa seguro ng sasakyan sa pamamagitan ng kapangyarihan ay tutukuyin mula sa talahanayan at magiging katumbas ng1, 4.

Premium=41181, 8051, 4=5188, 68 rubles.

Ipinapakita ng halimbawa na salamat sa KBM, nagawang bawasan ng may-ari ng kotse ang kabuuang halaga.

Online na pagbibilang

Maaaring mahirap kalkulahin ang insurance premium sa iyong sarili. Upang hindi mag-aksaya ng oras, maaari mong gamitin ang mga opisyal na website ng mga kompanya ng seguro o ang PCA system. Upang makakuha ng tumpak na sagot, kakailanganin mong magpasok ng personal na data at impormasyon tungkol sa kotse. Kung kailangan mong isama ang ilang tao sa kontrata, kakailanganin mong magpasok ng kumpletong data tungkol sa kanila. Gayundin, tutulungan ka ng PCA system na suriin ang mga coefficient para sa insurance at maunawaan ang mga halaga. Kung ang may-ari ng kotse ay naniniwala na siya ay may maling halaga ng KBM, pagkatapos ay makakasulat siya ng isang kahilingan. Isasaalang-alang ng Unyon ang sulat at tutugon sa loob ng isang linggo. Kung talagang nagkaroon ng pagkawala ng mga diskwento, ibabalik ang mga ito.

Payouts

May limitasyon sa mga pagbabayad para sa OSAGO insurance policy. Ito ay:

• 500000 rubles - para sa buhay at kalusugan;
• 400,000 rubles - para i-restore ang sasakyan.

Kung naganap ang isang nakasegurong kaganapan at ang pinsala sa napinsalang partido ay umabot sa pinakamalaking halaga, babayaran ng kumpanya ang maximum na posibleng 400,000 rubles. Ang balanse ay babayaran ng taong responsable sa aksidente.

Ang halaga ng bayad ay hindi nakadepende sa laki ng insurance premium. Ibig sabihin, sa kabila ng katotohanan na kapag bumibili ng OSAGO, may nagbabayad ng mas malaki, may mas mababa, lahat ay may parehong limitasyon.

Konklusyon

Malaki ang posibilidad ng insurancehalaga kapag kinakalkula ang panghuling premium. May mga taripa na hindi mababago (kapasidad). Ngunit mayroon ding maraming mga rate ng taripa, na naiimpluwensyahan ng mga driver ng sasakyang de-motor. Upang hindi mag-overpay sa ilalim ng kasunduan sa insurance ng OSAGO, kailangan mong sumunod sa mga patakaran at regulasyon sa trapiko. Sa anumang kaso ay hindi ka dapat umalis sa pinangyarihan ng isang aksidente sa trapiko, dahil ang mga pagkilos na ito ay magiging mahalaga sa ibang pagkakataon kapag kinakalkula ang kabuuang halaga. Kapansin-pansin na ang mga opisyal ng pagpapatupad ng batas sa loob ng tatlong araw ay makakahanap ng taong umalis sa pinangyarihan. Ang anumang iligal na aksyon ng mga driver sa mga kalsada ay matutukoy at hahantong sa pagtaas ng premium sa ilalim ng kontrata ng insurance ng OSAGO.

Gayundin, upang hindi mawala ng driver ang naipon na mga diskwento, dapat siyang kasama sa listahan sa ilalim ng insurance agreement bawat taon. Kung hindi, mawawala ang lahat ng diskwento at mababawasan ang klase sa 3.