Mga paraan ng pagbabayad ng pautang: mga uri, kahulugan, paraan ng pagbabayad ng pautang at mga kalkulasyon sa pagbabayad ng pautang

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Ang pag-loan sa isang bangko ay dokumentado - pagbuo ng isang kasunduan. Ipinapahiwatig nito ang halaga ng utang, ang panahon kung kailan dapat bayaran ang utang, pati na rin ang iskedyul ng pagbabayad.

Ang mga paraan ng pagbabayad ng utang ay hindi tinukoy sa kontrata. Samakatuwid, ang kliyente ay maaaring pumili ng pinaka-maginhawang opsyon para sa kanyang sarili, ngunit nang hindi lumalabag sa mga tuntunin ng kasunduan sa bangko. Bilang karagdagan, maaaring mag-alok ang isang institusyong pampinansyal sa mga customer nito ng iba't ibang paraan para mag-isyu at magbayad ng utang.

Mga uri ng utang

Ilang salita ang dapat sabihin tungkol sa kanila. Binibigyang-daan ng bangko ang kliyente na personal na piliin ang paraan ng pagbabayad ng utang sa bangko sa madaling paraan.

Maaaring isagawa ang pagbabayad ng mga hiniram na pondo:

1. Sa paraang annuity. Iyon ay, sa pamamagitan ng pagbabalik ng katawan ng utang at interes dito sa pantay na bahagi sa buong panahonpagpapahiram.
2. Sa ibang paraan. Iyon ay, na may unti-unting pagbaba sa halaga ng utang. Sa kasong ito, ang bawat kasunod na pagbabayad ay magiging mas mababa kaysa sa nauna.

Mga pagbabayad sa annuity

Pagpili sa opsyong ito para sa pagbabayad ng utang, ang kliyente ay kailangang magbayad ng pantay na halaga bawat buwan. Hindi sila magbabago hanggang sa matapos ang kontrata.

Kung ibinalik ng nanghihiram ang pera sa annuity na paraan ng pagbabayad ng utang, ang pera ay idedeposito sa parehong dalas - sa isang tiyak na petsa ng bawat buwan, at ang halaga ng pagbabayad ay naayos at hindi bababa hanggang sa pagtatapos ng itinatag na panahon.

Ngunit ang mga halaga ay tila pareho lamang, ang pagkakaiba sa kanilang istrukturang bahagi, gayunpaman, ay. Nagbabago ito sa buong taon, kaya mag-iiba ang una at huling pagbabayad.

Halimbawa ng pagbabayad sa annuity

Ang kliyente ay kumuha ng mortgage loan sa loob ng 15 taon, ang halaga ay 3 milyong rubles, at ang taunang rate ng interes ay 10. Ayon sa mga kalkulasyon ng bangko, ang kliyente ay dapat magbayad ng 32,238 rubles bawat buwan. Ang halaga ay mananatiling pareho, ngunit ang istraktura ay magkakaiba.

Ang pangunahing utang sa bangko ay tinatawag na "loan body". Kapag ang nanghihiram ay gumawa ng unang pagbabayad, pagkatapos ay humigit-kumulang 8,000 rubles ang pupunta upang bayaran ang katawan ng pautang, at ang natitirang halaga ay nahuhulog sa interes. At hindi nila binabawasan ang pangunahing utang sa utang.

Para sa unang anim na buwan, nagbabayad ang kliyente sa utang, na nakadirekta sa mga pagbabayad ng interes. Ngunit makalipas ang anim na buwan, magsisimulang dumaloy ang pera para bayaran ang pangunahing utang.

Tampokay tulad na ang customer ay nagbabayad muna ng interes. Lamang pagkatapos ng ilang oras reimburses ang "loan body". Unti-unti, bumababa ang pagbabayad ng interes, at tumataas ang pangunahing utang. Kaya mayroong pagbabago sa istraktura ng pautang, ngunit ang halaga ng pagbabayad, sa parehong oras, ay nananatiling pare-pareho. Hindi laging alam ng kliyente ang mga pagbabagong ito sa utang. Para sa kanya, bilang panuntunan, mahalaga ang immutability ng halaga ng pagbabayad.

Kung ang isang borrower ay patuloy na nagdedeposito ng pera sa isang bank account sa loob ng ilang taon, at bilang resulta, ang halaga ng utang ay bahagyang nabawasan, nangangahulugan ito na sa lahat ng oras ay binabayaran niya ang mga halaga ng interes, at hindi ang prinsipal.

Para mabilis na magpatuloy sa pagbabayad ng pangunahing utang, maaari mong gamitin ang paraan ng maagang pagbabayad ng utang. Ngunit hindi ito angkop para sa bawat may utang.

Kasabay nito, hindi kailangang ganap na isara ang kontrata para makatipid sa pagbabayad ng utang. Napansin ng mga espesyalista na sapat na na gumawa ng posibleng halaga na mas malaki kaysa sa halaga ng pangunahing bayad, at ang kasunod na muling pagkalkula ay magbabawas sa rate ng interes at kabuuang bayad.

Sulit na magdeposito ng mga pondo nang maaga sa iskedyul nang maaga hangga't maaari. Dahil, mas maraming oras ang lumipas mula noong simula ng pagbabayad ng utang, nagiging hindi gaanong kumikita ang maagang pagbabayad. Kung ang naturang pagbabayad ay ginawa sa unang bahagi ng pagbabayad ng utang, kung gayon ang interes at buwanang bayad ay maaaring makabuluhang bawasan. Ang kasunod na maagang overpayment ay hindi makakapagdulot ng mga ganitong benepisyo, dahil sa katotohanan na malaking halaga ng interes ang ibinalik.

Pagkalkula ng pagbabayad ng annuity

Kapag nag-a-apply ng loanAng bangko ang bahala sa lahat ng mga pagbabayad. Ngunit, kung gusto ng kliyente na tiyakin na tama ang pagkalkula ng mga pagbabayad, maaari siyang mag-isa na magsagawa ng mga kalkulasyon gamit ang sumusunod na formula:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Narito:

X - ang halaga ng pagbabayad na ginagawa bawat buwan;

P - interes (para sa 1 buwan). Upang malaman kung ano ang P, dapat mong hatiin ang pangunahing rate sa taon. Mas tiyak, sa loob ng 12 buwan;

С – termino ng pautang.

Sa panahon ng pagkalkula, sa pangunahing utang (sa "loan body") kailangan mong magdagdag ng interes para sa buong panahon, at hatiin ang halaga sa bilang ng mga taon. Ang pangunahing bagay sa ganitong uri ng pautang ay na sa iba't ibang oras ang katawan ng utang at mga pagbabayad ng interes ay magkakaiba. Pinapayagan nito ang bangko, sa anumang kaso, na makinabang. Kahit na gusto ng kliyente na bayaran ang utang nang mas maaga sa iskedyul, makakatanggap pa rin ng magandang kita ang nagpautang.

Mga kalamangan at kahinaan ng pagbabayad sa annuity

Ang paraan ng pagbabayad ng utang na ito ay may ilang mga pakinabang:

1. Madaling pagkalkula ng mga pagbabayad, maaari mong planuhin nang maaga ang halaga ng pagbabayad ng buwanang utang.
2. Kung sakaling maubos ang halaga ng mga pambansang pera, babawasan ang pagbabayad.
3. Ang halaga ay naayos at hindi nagbabago sa buong panahon.

Ngunit ang bawat sistema ay may mga kakulangan nito, kabilang ang isang ito. Kabilang dito ang:

1. Malaking halaga ng sobrang bayad dahil sa interes at tagal ng kontrata. Kung mas matagal ang loan term, mas kapansin-pansin ang sobrang bayad.
2. Mahirap para sa kliyente na independyenteng kalkulahin ang halaga ayon sa sistema ng annuity.
3. Magbayad ng maagaang utang ay kumikita lamang sa unang kalahati ng panahon ng pagbabayad, dahil sa simula ang mga pondo na ibinalik ng nanghihiram ay napupunta upang bayaran ang interes, at pagkatapos ay sa katawan ng utang.

Kung ang paraan ng pagbabayad ng utang na ito ay angkop para sa kliyente o hindi, nasa kanya ang desisyon.

Differentiated payment

Ito ang pangalawang paraan para mabayaran ang utang. Ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng naturang pagbabayad at annuity ay ang pagbabago sa halaga ng buwanang installment. Kung mas matagal na binabayaran ng nanghihiram ang utang, mas maliit ang bayad. Ngunit sa mga tuntunin ng komposisyon, hindi sila naiiba: ang "katawan ng pautang" at interes.

Ang halaga ng pangunahing utang ay nananatiling hindi nagbabago sa buong termino ng kontrata. Ngunit ang utang na may interes ay lumiliit. Dahil sa pagbaba ng interes, nagbabago rin ang halaga ng kontribusyon.

Halimbawa ng iba-ibang pagbabayad

Ang mga kondisyon ng pautang ay pareho sa paraan ng annuity ng pagbabayad ng utang. Kung ikukumpara ang istraktura ng una at huling installment, makikita mo ang malaking pagkakaiba - nagkaroon ng pagbaba sa halaga.

Sa huling pagbabayad, hindi tulad ng una, halos walang interes. Ang pangunahing pasanin sa kredito ay nasa mga unang yugto ng pagbabayad ng utang, pagkatapos ay unti-unting bumababa. Iyon ang dahilan kung bakit ang isang naiibang paraan ng pagbabayad ng utang ay hindi angkop para sa lahat. Hindi lahat ng nagbabayad ay may kakayahang kumuha ng malalaking paunang pagbabayad.

Kung ihahambing natin ang dalawang paraan ng pagbabayad ng utang sa isa't isa, makikita natin kung magkano ang pagkakaiba ng mga halaga. Sa ilalim ng parehong mga paunang kondisyon ng kontrata: ang halaga ng annuity ng mga pagbabayad saang katapusan ng taon ay magiging 5,867,344 rubles, at naiiba - 5,262,501 rubles. Dahil ito ang pinakamabisang paraan upang mabayaran ang interes sa isang utang. Malaki ang pagkakaiba.

Pagkalkula ng magkakaibang mga pagbabayad

Ang pagkalkula ng ganitong uri ng pagbabayad ay mas madali kaysa sa annuity. Upang magsagawa ng mga kalkulasyon, kinakailangang idagdag ang pangunahing halaga ng utang na "katawan ng pautang" sa naipon na interes. Ang halaga ng loan ay hinati sa bilang ng mga buwan sa loan.

Halimbawa. Ang nanghihiram ay kumuha ng mortgage para sa 3 milyong rubles, sa loob ng sampung taon, ang rate ay 12 porsiyento.

3,000,000 RUB / 120 buwan=25,000 rubles. Ang porsyento ay patuloy na magbabago, samakatuwid, kapag nagbabayad ng kalahati ng halaga (1,500,000 rubles), ang karagdagang pagkalkula ay ganito: ((1,500,00012%) / 12) / 100=15,000 rubles

Mga kalamangan at kahinaan ng magkakaibang pagbabayad

Mga bentahe ng paraan ng pagbabayad ng utang na ito:

1. Ang sobrang bayad sa utang ay makabuluhang nabawasan. Ito ay dahil sa mas mababang mga rate ng interes sa buong panahon ng pautang.
2. Madaling pagkalkula ng pagbabayad.
3. Ang halaga ng kabayaran ay bumababa bawat buwan, na nagpapababa sa pasanin sa kredito sa nanghihiram at ginagawang mas madaling maglipat ng mga gastos sa utang.

Na may malinaw na mga pakinabang, mayroon ding mga disadvantage ng naturang pamamaraan ng pagbabayad:

1. Hindi mo maaaring i-activate ang awtomatikong pagbabayad, dahil bawat buwan ay may iba't ibang halaga ng utang.
2. Maaari kang magdeposito ng kaunting pera at makakuha ng pagkaantala, kaya kailangan mong palaging makipag-ugnayan sa iskedyul o sa bangko para linawin ang susunodpagbabayad.
3. Sa una, ang mga halaga ng pautang ay napakalaki.

Ang pinakakanais-nais na uri ng pagbabayad ng utang ay pinili mula sa kabuuang halaga ng utang at mga tuntunin sa pagbabayad. Dapat tandaan na ang napiling paraan ay hindi maaaring palitan ng iba sa buong panahon ng kontrata.

Cash na paraan ng pagbabayad

Posibleng magbayad ng cash para sa isang loan, ngunit ito ay lubhang abala, dahil kailangan mong magdeposito ng pera sa cash desk. Para magawa ito, kailangan mong pumunta nang personal sa sangay.

Sulit na magbayad sa pamamagitan ng cashier kung:

• may natitira pang oras para sa susunod na pagbabayad;
• ayaw magbayad ng mga bayarin sa paglilipat ng kliyente;
• walang tiwala ang nanghihiram sa tamang paglilipat sa sarili ng mga pondo.

Mga indibidwal lang ang gumagamit ng paraan ng cash, ito ay hindi maginhawa at hindi katanggap-tanggap para sa mga kumpanya.

Cashless na paraan ng pagbabayad ng loan

Kung pinahahalagahan ng isang tao ang kanyang oras, ang pinakamabilis na opsyon sa pagbabayad ay cashless na pagbabayad.

Mga uri ng wire transfer:

1. Ilipat mula sa isang plastic card patungo sa isang bank account.
2. Pagbabayad sa pamamagitan ng accounting. Kapag ang suweldo ay na-kredito sa card ng isang empleyado, ang halaga ng bayad sa utang ay awtomatikong nade-debit.
3. Paggamit ng mga e-wallet at multi-cassette.
4. Postal transfer.

Posibleng gumawa ng cashless transfer nang mabilis, ngunit narito ang paglilipat ng pera sa accountmaaaring tumagal ng ilang oras. Samakatuwid, mas mabuting asikasuhin ito nang maaga.

Banks ay nagbibigay-daan sa kanilang mga customer na pumili ng order at mga paraan ng pagbabayad ng utang. Ang borrower mismo ang magpapasya kung paano siya babayaran - annuity o differentiated payment, magdeposito ng cash sa cash desk o gumawa ng cashless transfer.

Sa anumang kaso, bago mag-apply para sa isang loan, ang kliyente ay dapat magpasya nang maaga sa karagdagang pagbabayad ng utang. At kung kaya niyang kunin ang paunang pasanin sa kredito ng mas malaking sukat, sulit na pumili ng sistema ng pagbabayad na may mga pagbabawas ng mga pagbabayad upang makatipid sa mga sobrang bayad.