Ang epektibong rate ng interes ay Kahulugan, mga tampok sa pagkalkula, halimbawa at mga rekomendasyon

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2024-01-02 14:03

Sa artikulong ito isasaalang-alang namin na ito ang epektibong rate ng interes.

Bilang bahagi ng pagsusuri ng isang pautang (o pamumuhunan), kung minsan ay mahirap matukoy ang tunay na halaga o kakayahang kumita nito. Mayroong iba't ibang mga termino na ginagamit upang ilarawan ang mga rate o kakayahang kumita. Halimbawa, maaari nating pag-usapan ang taunang porsyento ng ani, epektibo at nominal na rate, at iba pa. Kabilang sa mga ito, ang pinakakapaki-pakinabang ay ang epektibong mga rate ng interes, na nagbibigay ng isang medyo kumpletong larawan ng halaga ng paghiram. Upang kalkulahin ang mga ito, kailangan mong maingat na pag-aralan ang lahat ng umiiral na mga kondisyon at magsagawa ng mga simpleng kalkulasyon. Unawain muna natin ang ibig sabihin ng terminong pang-ekonomiya na ito.

Kahulugan - ano ang ibig sabihin ng konseptong ito?

Ang epektibong rate ng interes ay ang tunay na halaga ng utang, na isinasaalang-alang ang lahat ng mga nakaplanong gastos na itatamo ng nanghihiram sa panahon ng paggamit ng pautang. Ang kategoryang ito ay ginagamit sa mga bangko para sa layunin ngpagtiyak na ang mga institusyong pampinansyal ay naghahanda ng mga ulat alinsunod sa mga internasyonal na pamantayan. Nagbibigay ito ng parehong antas ng kita sa pamamagitan ng pantay na pamamahagi ng mga gastos at kita para sa buong panahon sa panahon ng buhay ng mga instrumento sa pananalapi. Ang epektibong rate ng interes ay ang halagang ginamit para sa mga sumusunod na layunin:

• Pagkilala sa ani sa isang instrumento sa pananalapi.
• Pagkalkula ng kasalukuyang halaga ng cash flow sa hinaharap upang kalkulahin ang pagkasira ng isang monetary asset.
• Pagsusuri ng mga instrumento sa pananalapi na dinala sa amortized na halaga (mga pautang, deposito, mga security sa utang).

Mga tampok ng pagkalkula ng epektibong rate

Paano kinakalkula ang epektibong rate ng interes?

Kinakalkula ito tulad ng sumusunod:

• Tukuyin ang mga baseline para sa mga cash flow.
• Itakda ang netong halagang dala sa paunang pagkilala sa isang instrumento sa pananalapi.
• Tukuyin ang inaasahang daloy ng pera sa hinaharap.
• Hulaan ang timing ng mga paparating na cash flow.
• Kalkulahin ang epektibong rate ng interes.
• Gumawa ng iskedyul para sa pagkilala sa kita, pagbabayad ng prinsipal (nominal) at interes sa isang instrumento sa pananalapi.
• Tinusuri ang kawastuhan ng mga kalkulasyon.

Ang epektibong pagkalkula ng rate ng bangko ay kinabibilangan ng lahat ng mga komisyon na may mga bayad na binayaran o natanggap nito. isinasaalang-alangpati na rin ang gastos ng operasyon, na isang mahalagang bahagi ng kakayahang kumita ng instrumento sa pananalapi.

Paano kalkulahin ang epektibong rate ng interes? May espesyal na formula para dito.

Formula para sa pagkalkula ng rate

Bilang bahagi ng pagkalkula ng kategoryang pang-ekonomiya na ito, ginagamit ang sumusunod na formula:

Ngayon isaalang-alang kung ano ang ibig sabihin ng bawat isa sa mga indicator na ito. Ang value na CF_i ay ang cash flow para sa panahong t_i. Tulad ng para sa simbolo na R_ef, , sa kasong ito ay pinag-uusapan natin ang epektibong rate ng interes para sa panahon na tumutugma sa yunit ng pagsukat ng oras ng paglitaw ng mga daloy ng salapi. Iniuulat ng t_{i ang tagal ng yugto ng paglitaw ng i-th financial flow, na ipinahayag sa mga yunit ng paglitaw ng mga pondo (araw, buwan, taon).}

Depende sa mga panahon ng pagkilala sa ani ng interes ng mga bangko, ang taunang, buwanan o araw-araw na epektibong rate ng interes ay inilalapat. Ang kasalukuyang halaga ng inaasahang daloy ng mga instrumento sa pananalapi sa hinaharap ng bangko ay kinakalkula gamit ang tagapagpahiwatig na tinutukoy bilang bahagi ng paunang pagkilala sa kategoryang ito ng pananalapi. Ang pagkakaiba sa pagitan ng halagang dala (ibig sabihin, amortized na presyo) at ang kasalukuyang halaga ng inaasahang daloy ng pera sa hinaharap ng mga instrumento sa pananalapi ay kinikilala bilang kita o gastos sa interes.

Sa pagkakasunud-sunod ng oras ng daloy ng salapi, dapat mayroong zero na panahon kung saan ang mga pondong ibinibigay onatanggap ng bangko alinsunod sa mga tuntunin ng instrumento sa pananalapi CF_{0. Ang daloy ng pera para sa mga panahong zero ay katumbas ng halagang dala kung ang instrumento sa pananalapi ay kinikilala. Ito sa oras ng paunang pagkilala sa pangkalahatan ay binubuo ng patas na halaga nito sa oras ng pagkilala at ang gastos sa cash na transaksyon.}

Ang cash flow na babayaran ng bangko ay kasama sa kalkulasyon na may halagang "-", at ang mga matatanggap ng institusyong pampinansyal ay kasama sa pagkalkula na may "+" sign. Ang pamamaraan para sa pagkalkula ng epektibong mga rate ng interes ay independiyenteng tinutukoy, at ang mga pagkalkula ay isinasagawa gamit ang isang indibidwal na software at hardware complex para sa pag-automate ng iba't ibang mga operasyon sa pagbabangko.

Ano pa ang mabisang formula ng rate ng interes?

Formula para sa mga nominal na rate

Ngayon isaalang-alang ang formula para sa pagkalkula ng mga epektibong rate batay sa nominal na pamantayan. Kinakalkula ang mga ito ayon sa sumusunod na simpleng pamamaraan: r=(1 + i/n)^n - 1. Sa halimbawa sa itaas, ang halaga ng r ay ang epektibong rate ng interes, sa turn, i ay ang nominal na instrumento, at n ay nagpapahiwatig ng bilang ng mga panahon ng interes bawat taon. Ang sumusunod ay isang magandang halimbawa ng epektibong rate ng interes.

Pagkalkula

Isaalang-alang ang isang loan na may epektibong compound interest rate na 5% na pinagsama-sama buwan-buwan. Ayon sa umiiral na pamamaraan, ang mga sumusunod ay lalabas: r \u003d (1 + 0.05 / 12) ^ 12 - 1 \u003d 5.12%. Kung ganoon,kung ang nominal na rate ng interes na 5% ay sinisingil araw-araw, kung gayon r=(1 + 0.05 / 365) ^ 365 - 1=5.13%. Kaugnay nito, binibigyang pansin ang katotohanan na ang mga epektibong rate ng interes ay palaging mas mataas kaysa sa mga nominal na katumbas.

Mga Rekomendasyon - mga espesyal na online calculator

Sa World Wide Web, kung kinakailangan, makakahanap ka ng mga espesyal na online calculator kung saan mabilis mong makalkula ang epektibong rate ng interes. Bilang karagdagan, sa isang kilalang at sikat na programa sa buong mundo bilang Microsoft Excel, mayroong isang function na tinatawag na EFFECT, na maaaring kalkulahin ang epektibong rate para sa mga ibinigay na nominal na halaga. Gayundin, salamat sa function na ito, posibleng matukoy ang bilang ng mga panahon ng pag-iipon ng interes.

Mga tampok ng rate ng pautang

Paano kinakalkula ang taunang epektibong rate ng interes?

Kung sakaling makita ng isang kliyente na ang bangko ay nag-aalok sa kanya ng 20% bawat taon, nangangahulugan ba ito na labis niyang babayaran ang halagang ito para sa serbisyong ibinigay? Ngunit ang gayong mga pagpapalagay ay pagkakamali ng maraming makabagong nanghihiram.

• Una sa lahat, pinag-uusapan natin ang rate na sisingilin sa natitirang utang ayon sa proporsyon sa bilang ng mga buwan sa isang taon.
• Sa karagdagan, kung ang loan ay ibinigay, halimbawa, sa loob ng tatlong taon, ang rate na ito na 20% ay ilalapat sa bawat 12 buwan ng pagbabayad ng utang nang hiwalay (sa kondisyon na ang maagang pagbabayad ay hindi inilapat).
• Bukod sa iba pang mga bagay, hindi nito sinasalamin ang tunay na diwa ng sobrang bayad, ngunit kumikilostanging instrumento sa pananalapi na idinisenyo upang kalkulahin ang utang.

Hindi isinasaalang-alang ng taunang interes ang iba't ibang komisyon at pagbabayad, na iniuugnay din sa utang ng bangko. Ito ay nagkakahalaga ng pagbibigay-diin na ang epektibong rate ng interes ay isang instrumento sa pananalapi na ginagamit upang kalkulahin ang tunay na sobrang bayad. Minsan ito ay tinatawag na TFR, iyon ay, ang buong halaga ng utang. Kung sakaling ang taunang rate ay hindi sumasalamin sa tunay na sitwasyon ng labis na pagbabayad, kung gayon ano ang dapat bigyang-pansin ng mga nanghihiram? Ano ang kasama sa epektibong rate ng interes? Isinasaalang-alang ng rate na ito ang lahat ng gastos ng nanghihiram na nauugnay sa pagkuha ng anumang uri ng pautang, halimbawa:

• I-write off ang komisyon para sa pag-isyu ng loan.
• Pagpipigil ng mga pondo para sa suporta sa transaksyon.
• Sisingilin ang mga bayarin para sa pagbubukas at pagpapanatili ng mga account.
• Porsyento para sa serbisyong cash, atbp.

Iba pang bayarin

Bilang karagdagan sa karaniwang komisyon, ang mga organisasyon ng pagbabangko ay nagsasama rin ng iba pang mga bayarin sa epektibong rate ng interes sa mga pautang, depende sa uri ng pautang sa pananalapi. Halimbawa, kung sakaling ang isang loan ay ibinigay na may collateral sa anyo ng real estate o transportasyon, kasama rin sa CPS ang mga gastos ng isang organisasyong pinansyal para sa pagtatasa ng collateral.

Dito maaari mo ring isama ang mga serbisyo ng isang notaryo, na kinakailangan bilang bahagi ng ilang transaksyon sa kredito. Kung sakaling kumonekta ang mga nanghihiram sa iba't ibang programa ng insurance(buhay, kapansanan, sa kaso ng pagbawas, proteksyon ng collateral, atbp.), kung gayon ang halaga ng mga nauugnay na serbisyo ay makikita rin sa CPS. Totoo, ipinadala ang mga pondong ito upang bayaran ang mga serbisyo hindi ng mismong organisasyon ng pagbabangko, kundi ng mga kompanya ng insurance.

Ano ang hindi kasama sa buong halaga ng mga pautang?

Ang rate na ito ay hindi isinasaalang-alang ang iba't ibang mga multa at parusa na kung minsan ay inilalapat sa mga nanghihiram sa kaso ng paglabag sa mga kasunduan sa pautang. Hindi kasama dito ang mga bayarin sa paggawa ng buwanang pagbabayad. Imposibleng hulaan ang laki ng mga pagbabayad na ito, o maaaring wala talaga ang mga ito. Kung sakaling ito ay lumabas na isang cash loan na may mga pondong na-kredito sa isang plastic card o credit card, ang komisyon para sa pag-cash out ay hindi isasama sa epektibong rate ng interes.

Bakit kailangang matukoy ng mga nanghihiram ang epektibong rate ng interes?

Magsimula tayo sa katotohanan na, ayon sa batas, ang bawat institusyong pinansyal, na nagsisimulang mag-isyu ng mga pautang, ay obligadong ipaalam sa kliyente ang PSK. Totoo, bilang isang patakaran, ang lahat ay lumilitaw na medyo naiiba sa katotohanan, ang mga nanghihiram ay nagkakamali na naniniwala na ang taunang rate ng interes ay nagsisilbing isang batayang tagapagpahiwatig ng labis na pagbabayad, at ang mga institusyon ng pagbabangko ay hindi nagmamadaling ibunyag ang epektibong halaga.

Kung hindi muna iniulat ng bangko ang epektibong rate, dapat magtanong ang nanghihiram tungkol sa halaga nito mismo. Ang pag-alam sa epektibong rate ng interes sa utang ay nagbibigay-daan sa kliyente na masuri ang mga magagamit na alok. Ang isang bangko ay maaaring mag-alok ng taunang rate na 15%, ngunit sa parehong oras ang halaga ng TIC ay magiging katumbas ng 40%, at ang isa, halimbawa,nagbibigay ng taunang rate ng interes na 25%, ngunit kasabay nito ay magiging 30%.

Bago kumuha ng pautang, kinakailangang humingi sa isang institusyon ng pagbabangko para sa pagkalkula ng mga epektibong rate, ito lamang ang tunay na tagapagpahiwatig ng labis na pagbabayad.

Konklusyon

Kaya, ang epektibong rate ng interes ay ang halaga kung saan ang mga inaasahang daloy ng mga resibo o pagbabayad sa hinaharap sa inaasahang buhay ng isang instrumento sa pananalapi ay ibinabawas sa halagang dala ng katumbas na katumbas ng cash.