Ang rate ng interes ng Central Bank: mga tampok, mga panuntunan sa pagkalkula at mga kagiliw-giliw na katotohanan

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2024-01-07 21:02

Maraming Russian ang bumaling sa Central Bank. Mortgage, ang rate ng interes kung saan, sa kasamaang-palad, ay medyo mataas, ay medyo popular ngayon. Para sa maraming kabataang pamilya, ito ang tanging paraan para makabili ng sarili nilang apartment o bahay.

Suriin natin ang ilang teoretikal na isyu ng naturang organisasyong pinansyal gaya ng Bangko Sentral. Ang weighted average na mga rate ng interes ay kinokontrol ng Federal Law "On the Central Bank of the Russian Federation" (Bank of Russia).

Mga tampok ng interes sa bangko

Ang nanghihiram ay nagbabayad ng tiyak na halaga ng interes sa isang institusyon ng kredito. Ang rate ng interes sa isang pautang mula sa Bangko Sentral ngayon ay tinutukoy ng ilang mga tampok:

• pagtanggap ng tubo sa bangko mula sa kliyente para sa paggamit ng kanyang pera (interes sa pautang);
• para sa kakayahan ng isang institusyong pampinansyal na gamitin ang pera ng kliyente (deposito%);
• Rate ng Central Bank kung saan ibinibigay ang mga pautang sa ibang mga bangko (pagpaparehistro);
• interes sa mga panganib na nauugnay sa pagpapalabas ng loan(diskwento).

Ang bawat isa sa kanila ay kinakailangan para sa mga partikular na function: regulasyon, pagtitipid, muling pamamahagi. Ang rate ng interes ng Bangko Sentral ng Russia ay kinakalkula na isinasaalang-alang ang maraming mga kadahilanan.

Mga teoretikal na tampok ng mga kalkulasyon

Sa kasalukuyan, ginagamit ng Russian Federation ang klasikong formula kung saan kinakalkula ang halaga ng mga pagbabayad sa isang deposito account. Kailangan mong maunawaan kung anong mga salik ang nakakaapekto sa halagang ito upang maitama ang mga ito.

M=D(1 + r/100 t/360), kung saan:

• M - ang halaga na matatanggap ng kliyente pagkatapos ng pagtatapos ng panahon ng deposito;
• D - halaga ng deposito;
• r - rate ng interes ng institusyong pampinansyal;
• t - ang bilang ng mga araw kung kailan tumatanggap ang bangko ng mga pondo mula sa kliyente.

Sa mga institusyong pampinansyal, karaniwang tinatanggap na mayroong 30 araw sa bawat buwan.

Halimbawa ng mga praktikal na pagkalkula ng interes

Suriin natin ang isang partikular na opsyon. Plano ng kliyente na maglagay ng 10,000 rubles sa bangko sa 3% bawat taon. Pinili nila ang isang panahon, ibig sabihin, anim na buwan. Anong halaga ang maaari niyang asahan kapag isinara ang deposito?

10000(1 + 3%/100180/360)=10000(1+ 0, 030, 5)=100001, 015=10150

Ang formula na ito ay nalalapat lamang kapag ang accrual ng deposito ay natupad nang isang beses. Anong iba pang mga opsyon para sa interes ng bangko ang posible? Pag-usapan natin ang isyung ito nang mas detalyado.

Tungkol sa mga kakaibang interes

Upang maunawaan ang kakayahang kumita ng isang deposito sa bangko, kailangan mong malaman hindi lamang ang rate ng interes sa deposito na ito, kundi pati na rin ang opsyon ng pagkalkula ng interes sa bangko. Ang rate ng interes ng Bangko Sentral ay batay sa simple at tambalang interes.

Sa unang kaso, ang accrual ay isinasagawa sa isang pagkakataon, bago isara ang deposito sa bangko.

Tandaan na ang taunang rate ng interes ng Bangko Sentral para sa lahat ng deposito ay nakasaad. Upang magsagawa ng mga kalkulasyon sa ibang mga yugto ng panahon, maaari kang gumamit ng isang espesyal na formula. Kabilang dito ang mga sumusunod na parameter:

• taunang rate ng interes ng Bangko Sentral, R;
• kabuuang halaga, Fv;
• halaga ng deposito sa mga araw, Td;
• bilang ng mga araw sa isang taon, Ty;
• halaga ng paunang deposito, Sv

Ang formula para sa mga kalkulasyon ay ang mga sumusunod: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

Mahalagang puntos

Kung pinag-uusapan natin ang tungkol sa tambalang interes, ang mga ito ay naka-capitalize. Ang terminong ito ay karaniwang nauunawaan bilang pagdaragdag ng interes sa pangunahing deposito at isinasaalang-alang ito sa mga susunod na kalkulasyon.

Compound interest ay pana-panahong inilalapat, depende sa mga detalye ng napiling deposito sa bangko. Mahirap para sa isang ordinaryong mamimili na "makita" ang isang pagbanggit ng isang partikular na uri sa kontrata. Ang tanging bagay na magagamit para sa pag-aaral ay ang rate ng interes ng Bangko Sentral sa isang tiyak na deposito.

Kung ang kontrata ay nagsasaad na ang accrual ay sa katapusan lamang ng termino,kaya simpleng interes ang ginagamit. Sa kaso ng capitalization, ipinapahiwatig na ang mga halaga ng deposito ay naipon taun-taon, quarterly, buwanan.

Mga opsyon sa panganib sa bangko

Kaugalian na mag-isa ng dalawang uri ng mga panganib na likas sa mga institusyong pampinansyal: pagbabangko at pangkalahatan. Bilang bahagi ng paggana nito, ang istraktura ay nahaharap sa maraming mga problema, kaya medyo mahirap na makilala sa pagitan ng mga panganib. Mayroong teoretikal na pagpapangkat ng mga ito ayon sa mga transaksyong pinansyal:

• banking (nalalapat sa lahat ng opsyon na nauugnay sa mga aktibidad ng bangko);
• credit (lumalabas bilang resulta ng utang ng mga negosyo o indibidwal na tumatanggap ng mga pautang mula sa isang bangko);
• currency (nagaganap sa matalim na "paglukso" sa exchange rate);
• interes (ang pagbabawas sa rate ng interes ng Bangko Sentral ay bumababa sa pagbabayad ng tumaas na% para sa paggamit ng pera).

Mga panuntunan para sa pagpili ng deposito sa bangko

Kung may kasamang compound interest ang deposito, sisingilin ito sa ilang panahon. Siyempre, sa bawat oras na pag-uusapan natin ang tungkol sa isang mas malaking halaga, na mas kumikita para sa mamumuhunan. Ang deposito (deposito sa bangko) ay isang tiyak na halaga ng pera na tinatanggap ng isang institusyong pampinansyal mula sa isang kliyente para sa isang nakapirming panahon (o para sa isang walang limitasyong tagal ng panahon). Ayon sa Civil Code ng Russian Federation, ang bangko ay obligado, sa kahilingan ng kliyente, na ibalik ang halaga ng pera na idineposito, pati na rin magbayad ng interes sa deposito, na itinatag.kontrata.

Kung ang isang institusyong pampinansyal ay tumangging magbalik ng mga pondo sa isang kliyente, ang dahilan ay dapat na napakahusay. Halimbawa, ang paghahanap ng kliyenteng nasa ilalim ng imbestigasyon dahil sa mga iligal na aksyon, na nagbibigay ng maling impormasyon ng isang mamamayan sa oras ng pagtatapos ng isang kasunduan sa isang bangko.

Ayon sa batas na ipinapatupad sa Russian Federation, ang mga deposito ng mga indibidwal, na ang halaga ay hindi lalampas sa 1.4 milyong rubles, ay napapailalim sa kabayaran sa seguro. Kung ang lisensya ng bangko ay binawi, ang depositor ay garantisadong makakatanggap lamang ng halagang ito.

Ibuod

Sa Russian Federation, ang Central Bank ay sumasakop sa isang mahalagang lugar sa istruktura ng pananalapi. Ang timbang na average na mga rate ng interes para sa iba't ibang mga pautang ay tinutukoy niya. Upang makakuha ng tumpak na impormasyon sa kabuuang halaga ng lahat ng mga pautang, ipinakilala ang konsepto ng ATP (weighted average rate). Ang ATP ay itinuturing na salamin ng average na rate sa anumang mga pautang na kinuha ng organisasyon.

Ang pagkalkula nito ay batay sa arithmetic mean. Halimbawa, kung ang isang kumpanya ay kumuha ng tatlong pautang, ang mga rate ay 14, 12 at 16, maaari mong matukoy ang kanilang average na halaga: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). Pansinin ng mga financier na ang resultang numero ay hindi katangian ng loan portfolio ng organisasyon.

Ang halaga ng pag-aaplay ng pautang ay nakasalalay sa laki nito, samakatuwid, para sa isang negosyo na may mga pautang na may mas mababang interes para sa isang malaking halaga sa portfolio ng pautang nito, ang halaga ng mga pautang ay magiging makabuluhang mas mababa. Kaya naman kapag kinakalkula ang kabuuang halaga ng mga pautang, hindi ang average ang ginagamitrate, ngunit ang weighted average, na tinutukoy para sa bawat loan nang hiwalay.

Sa kabila ng iba't ibang mga nuances tungkol sa pagproseso ng mga pautang sa Russian Federation, ayon sa mga resulta ng mga pag-aaral sa istatistika, ang bilang ng mga pautang taun-taon ay tataas kapwa ng mga indibidwal at kumpanya (maliit at katamtamang laki ng mga negosyo). Ang dahilan ay ang pagnanais na makabili ng ilang kalakal, kagamitan, pambayad sa pag-aaral, gamot, paglalakbay.