Paano kinakalkula ang interes sa credit card: mga panuntunan sa pagkalkula, mga formula, at mga halimbawa

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Ang tanong ng interes sa isang credit card ay simple at kumplikado sa parehong oras. Ngayon, ang mga naturang produkto ay laganap, ngunit kadalasan ang kanilang mga may-ari ay hindi lubos na nauunawaan ang mga tuntunin ng kanilang paggamit. Sa artikulong ito, susuriin nating mabuti kung paano kinakalkula ang interes sa isang credit card.

Mekanismo para sa pagkalkula ng interes sa mga credit card

Upang magsimula, ang interes na tinukoy sa kasunduan sa pautang ay kinakalkula. Kinakalkula ang mga ito batay sa halaga ng utang, at hindi sa ibinigay na limitasyon sa kredito.

Maaaring bumuo ang mga kaganapan sa dalawang paraan:

1. Nagbabayad ang mga tao para sa mga pagbili gamit ang isang credit card. Sa ganoong sitwasyon, ang interes ay magsisimula lamang na makaipon pagkatapos ng panahon ng palugit. Sa kasalukuyan, ang mga ito ay ibinibigay ng halos lahat ng banking organization na nag-iisyu ng credit plastic.
2. Ang isang tao ay nag-cash out ng pera o gumawa ng iba pang mga transaksyon sa pag-debit sa pamamagitan ng isang accountmga credit card. Sa kasong ito, ang halaga ng utang sa susunod na araw ay tataas ng halaga ng interes. Sa mga bihirang kaso lamang, ang mga bangko ay nagbibigay ng pagkakataon sa mga customer na gamitin ang panahon na walang interes pagkatapos ng pag-withdraw ng pera.

Marami pa ring hindi malinaw

Kadalasan, pagkatapos mag-isyu ng mga credit card, may mga hindi magandang sitwasyon. Mukhang naiintindihan ng isang tao ang porsyento, ngunit kung saan nagmumula ang mga halaga ng utang ay hindi malinaw. At ang muling pagkalkula ng mga pagbabayad ay nagpapakita na ang sobrang bayad ay higit pa sa halagang orihinal na idineklara. Paano kinakalkula ang interes ng credit card sa kasong ito? Mahalagang tandaan ang tungkol sa insurance, na, bilang isang mandatoryong elemento, ay iniuugnay halos bilang default sa lahat ng produkto ng pagbabangko na may kinalaman sa isang cash loan.

Kailangan na maingat na basahin ang lahat ng mga puntong makikita sa kontrata bago tumanggap ng credit card upang walang mga ganitong sorpresa. Ang kliyente ay palaging may karapatang tumanggi sa seguro kung ang mga iminungkahing kondisyon ay hindi angkop sa kanya. Kung hindi pa handa ang organisasyon sa pagbabangko para sa mga ganitong konsesyon, maaari kang pumili ng isa pang insurer na ang mga kundisyon ay magiging mas katanggap-tanggap.

Paano nagkakaroon ng interes sa credit card?

Una, dapat nating i-highlight ang ganitong konsepto bilang petsa ng pag-uulat. Para sa lahat ng mga kliyente, ito ay indibidwal, ang panahon ng pag-uulat ay nagsisimula dito. Tinutukoy ito sa tatlong paraan:

1. Unang pag-withdraw ng credit card.
2. Pag-activate ng card ng kliyente.
3. Ang petsa na ibinigay ang credit card (karaniwangnakasaad sa sobre kung saan ibinigay ang PIN code).

Pinipili ng bangko kung aling diskarte ang gagamitin. Sa ilang mga kaso, ang palugit na panahon ay hindi ibinigay, o ito ay natapos na. Sa kasong ito, bilang karagdagan sa perang ginamit, kakailanganing bayaran ng kliyente ang interes na itinakda ng kasunduan.

Gayunpaman, nagtakda ang mga bangko ng minimum na buwanang halaga ng pagbabayad. Bilang isang tuntunin, ito ay 5% o higit pa sa umiiral na utang. Kahit na gumamit ng napakaliit na halaga ang cardholder, kailangan niyang bayaran ang itinakdang minimum.

Algorithm

Ngayon, suriin natin nang detalyado ang algorithm. Ang rate ng interes ay pinarami ng halaga ng utang na magagamit sa petsa ng pag-uulat. Ang resulta, na nakuha, ay hinati sa bilang ng mga araw sa isang taon, at pagkatapos ay i-multiply sa bilang ng mga araw ng utang.

Halimbawa: kung gumastos ka ng 30 libong rubles mula sa isang credit card na may rate ng interes na 25%. Pagkatapos: (30 libong rubles25%) / 36530 araw=616.44 rubles. Ito ay kung magkano ang kailangan mong bayaran para sa paggamit ng 30 libong rubles para sa isang buwan.

Paano kinakalkula ang interes sa credit card gamit ang mga halimbawa sa ibaba.

Pamamaraan para sa pagkalkula ng mga epektibong rate ng interes (EPR) sa mga credit card

Una sa lahat, dapat mong maunawaan ang konsepto ng epektibong rate ng interes. Sa madaling salita, ang konseptong ito ay tumutukoy sa porsyento ng sobrang bayad para sa paggamit ng mga pondo ng kredito. Alinsunod sa bagong batas sa pagbabangko, ang konsepto ng EPS ay pinalitan ng PSK(buong halaga ng utang). Ang pagbabagong ito ay kinokontrol ng Artikulo 6 ng Artikulo 353-FZ, na nauugnay sa pagpapautang ng consumer.

Ang halaga ay hindi lamang ang porsyento na inanunsyo ng bangko. Ang mga kasamang pagbabayad ay isinasaalang-alang din, na alam ng kliyente sa oras ng pagtatapos ng kasunduan sa pautang:

1. Gastos ng pagseserbisyo ng credit card.
2. Gastos sa isyu ng card.
3. Insurance.
4. Magbayad para sa mga transaksyon sa deposito at withdrawal.
5. Iba pang mga pagbabayad na itinakda ng kontrata.

Kung magkano ang ginagamit ng cardholder, gayundin sa kung anong panahon siya magbabayad ng utang, ay hindi alam nang maaga. Ito ay nakasaad sa mga regulasyon ng Bangko Sentral.

Ang tamang pagkalkula ng epektibong rate ng interes ay kung ipagpalagay namin na ginamit ng borrower ang buong limitasyon ng kredito nang sabay-sabay. Sa kasong ito, ang iskedyul ng pagbabayad ay bubuo ng parehong buwanang halaga.

Ang diskarteng ito ay walang alinlangan na kontrobersyal, at kakaunti ang gumagamit ng credit card sa ganitong paraan. Bilang isang patakaran, ginagamit ito ng isang kliyente sa bangko kung kinakailangan na gumamit ng karagdagang pera. Bukod dito, ang utang na lumitaw ay kakanselahin sa malapit na hinaharap. Ang diskarte na ito ay pinakanauugnay sa bahagi ng cardholder kung ang bangko ay nagbigay ng palugit para sa produkto nito.

Ang isang bagay na dapat pagsunduan ay ang epektibong rate ng interes na kinakalkula sa paraang ito ay hindi bababa sa aktwal. Ibig sabihin, mas mainam na ipahayag kaagad ang pinakamasamang opsyon, ang paggamit ng loan ay hindi na magastos.

Kasama ang palugit na panahon

Mas malapit sa katotohanan ang pagkalkula ng naipon na interes sa isang credit card, na isinasaalang-alang ang paggamit ng palugit. Kung isasaalang-alang namin ang isang halimbawa na may isang card na may limitasyon sa kredito na 30 libong rubles, ang isyu kung saan nagkakahalaga ng 650 rubles, pagkatapos ay lumalabas na ang EPS ay magiging 3.2% lamang. Ito ay ibinigay na walang insurance, ang kliyente ay hindi nag-withdraw ng pera sa cash, ang mga serbisyo ng mobile banking ay ibinibigay nang walang bayad, at lahat ng utang ay kinansela sa loob ng isang panahon na walang interes.

Kamakailan lamang, ang lahat ng mga bangko ay kinakailangang ipaalam sa kliyente ang halaga ng mga inaasahang labis na pagbabayad sa isang credit card o loan. Dapat ipahiwatig ng mga institusyong pampinansyal ang impormasyong ito sa mga sheet kasama ang iskedyul ng pagbabayad ng utang.

Pagkalkula ng interes para sa pag-withdraw ng mga pondo mula sa mga credit card

Mahalagang malaman nang maaga kung paano kinakalkula ang interes sa isang credit card kung mag-withdraw ka ng cash mula sa isang ATM. Bilang isang patakaran, ang mga bangko ay naniningil ng 5% ng na-withdraw na halaga, ngunit kung minsan ang porsyento ay maaaring mas mataas. Ang isa sa mga pangunahing pitfalls ay nakasalalay sa katotohanan na kailangan mo ring magbayad ng isang komisyon na humigit-kumulang 200 rubles (minsan higit pa) para sa mga pag-withdraw ng pera. Sa unang sulyap, ang naturang halaga ay tila hindi gaanong mahalaga sa mga customer, ngunit kung iisipin mo ito, ang karagdagang gastos kapag nag-withdraw ng 1 libong rubles ay magiging 20%. Walang alinlangan, kung mag-withdraw ka ng malalaking halaga mula sa isang credit card, hindi masyadong mapapansin ang halagang ito.

Kadalasan, ang mga institusyong pampinansyal ay hindi nagbibigay ng mga palugit para sa pagbabayad ng mga utang kung ang isang kliyente ay mayang credit card ay nag-withdraw ng pera o gumawa ng mga paglilipat. Kung, gayunpaman, ang pangangailangan para sa mga naturang operasyon ay lumitaw, kung gayon hindi mo dapat gamitin ang mga unang ATM na makikita para sa kanila. Inirerekomenda na maghanap ng mga self-service device ng bangko na nagbigay ng card, o isang institusyong pampinansyal na kasosyo nito.

Isang bagay lang ang malinaw - ang pag-cash ng pera mula sa mga credit card ay hindi kumikita para sa mga customer. Dapat iwasan ang mga ganitong operasyon.

Pagsusuri ng mga rate ng interes sa mga credit card ng iba't ibang bangko

Sa mga credit card, may mga alok na nagbibigay-daan sa iyong makatanggap ng mga bonus para sa paggamit, ilang partikular na hanay ng mga diskwento sa iba't ibang tindahan, isang pinahabang panahon na walang interes. Para mas ma-appreciate kung anong interes ang sinisingil sa iba't ibang card, at para maunawaan ang ganoong pagkakaiba, dapat mong isaalang-alang ang mga produktong inaalok ng iba't ibang institusyong pampinansyal.

Ang pagkalkula ng interes sa Alfa-Bank credit card ay ang sumusunod:

1. Ang bangko ay naniningil ng medyo malaking komisyon para sa pag-cash out - hindi bababa sa naturang operasyon ay nagkakahalaga ng 500 rubles, kung mag-withdraw ka ng malalaking halaga, kailangan mong magbayad mula sa 6.9%.
2. Ang bangko ay naniningil sa mga pautang nito sa average na 23.99-38.99% kada taon.
3. Paborableng naiiba sa posibilidad ng paggamit ng pinakamatagal (kumpara sa ibang mga bangko) na palugit, na 100 araw. Ibig sabihin, sa unang tatlong buwan, hindi sisingilin ng bangko ang interes para sa paggamit ng mga pondo ng kredito. Nag-aalok din ang bangkong itoat iba pang produktong plastik na pautang na may palugit na 60 araw, na mas mahaba rin kaysa sa ibang mga kaso.

Tinkoff Bank

Marami ang interesado sa tanong kung paano kinakalkula ang interes sa isang credit card ng Tinkoff Bank:

1. Ang interes sa card ng bangkong ito ay nakadepende sa kung paano ito ginagamit ng kliyente - nag-withdraw ng cash o nagbabayad para sa mga pagbili. Ang indicator na ito ay nagbabago sa hanay na 24.9–45.9% bawat taon.
2. Ang isang institusyon ng kredito ay naniningil ng 590 rubles para sa paglilingkod sa isang taon.
3. Ang pag-cash out ng mga pondo ay magkakahalaga ng 290 rubles at 2.9% ng halagang na-withdraw.
4. Ang palugit na panahon para sa mga produkto ng institusyong pagbabangko na ito ay 55 araw at wala na.

Ang mga credit card na ito ay sikat at laganap, sa kabila ng katotohanan na ang bangko ay walang mga opisina, at ang serbisyo sa customer ay isinasagawa nang malayuan sa pamamagitan ng Internet.

Sa kabila ng katotohanan na ang interes sa mga credit card ng Tinkoff ay karaniwang mas mataas kaysa sa mga kakumpitensya, ang mga customer ay tumatanggap ng ilang benepisyo:

1. Paghahatid ng card sa bahay.
2. Madaling disenyo.
3. Murang serbisyo ng credit card.
4. Malawak na network ng mga kasosyong bangko.

Accrual sa Sberbank

Ngayon tingnan natin kung paano kinakalkula ang interes sa isang Sberbank credit card:

1. Ang average na rate ng interes sa mga credit card ng Sberbank ay 25.9=33.9%.
2. Ang pag-withdraw ng pera ay magkakahalaga ng hindi bababa sa 390 rubles o 3%.

Dapat tandaan na ang mga alok para sa pag-iipon ng interes sa isang Sberbank credit card para sa mga regular at may pribilehiyong mga customer ay hindi naiiba. May mga Momentum credit card, na nakikilala sa pamamagitan ng mabilis na pagpoproseso at pagpapalabas. Ngunit ang mga customer lamang ng bangko ang makakakuha ng mga ito at sa pamamagitan lamang ng espesyal na alok. Ang pag-cash out ng mga pondo para sa naturang produkto ay mas mura - hindi bababa sa 199 rubles para sa bawat operasyon.

VTB 24

Paano kinakalkula ang interes sa isang VTB 24 credit card?

1. Ang mga rate ng interes sa mga credit card ng bangkong ito ay maaaring iba - 22, 26, 28%. Ang interes sa klasikong produktong inaalok ng bangkong ito ay 33%.
2. Palugit na panahon - 50 araw.
3. Ang pag-cash out ng mga pondo ay magkakahalaga ng hindi bababa sa 300 rubles o 5.5%.

Bank of Moscow

Walang maraming inaalok na credit card ang bangkong ito, ngunit ang bawat produkto ay may panahon na walang interes na 50 araw. Ang porsyento sa mga card ay 29.9–36.9%. Ang mga kliyente ng kategoryang VIP, sa ilalim ng isang espesyal na alok mula sa bangko, ay maaaring makatanggap ng isang card na may rate na 16%. Para sa mga cash withdrawal, kakailanganin mong magbayad ng hindi bababa sa 500 rubles o 6.9% ng cash na halaga.