Pagkalkula ng mga pagbabayad sa annuity sa isang loan: isang halimbawa

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2024-01-02 14:03

Ang unang tuntunin kapag nag-aaplay para sa isang pautang ay ang sapat na pagtatasa ng iyong sariling solvency upang ang mga pagbabayad dito ay hindi maging pabigat para sa nanghihiram sa paglipas ng panahon. Ngunit sa yugtong ito, minsan ang mga paghihirap ay lumitaw, dahil hindi lahat ay may edukasyong pang-ekonomiya upang magawa nang tama ang mga kinakailangang kalkulasyon. Upang mapadali ang gawain, ang lahat ng posibleng paraan para sa pagkalkula ng mga pagbabayad sa annuity sa isang loan ay kinokolekta dito, na magagamit mo upang planuhin ang iyong sariling badyet.

Ang pagbabayad sa annuity ay…

Bago ang praktikal na bahagi ng pag-aaral ng isyu, dapat mong pamilyar ang iyong sarili sa teorya. Sa teoryang pang-ekonomiya, ang pagbabayad ng annuity ay isa sa mga paraan upang magbayad ng buwanang pagbabayad sa isang loan, kapag nananatiling hindi nagbabago ang halaga nito sa buong termino ng loan.

Sa ganitong paraan ng pagbabayad ng pautang, sabay-sabay na binabayaran ng nagbabayad ang naipon na interes at bahagi ng pangunahing halaga. Ngunit, bilang panuntunan, sa simula, ang buwanang pag-install ay pangunahing binubuo ng interes sa utang. Samakatuwid, kapag kinakalkula ang mga pagbabayad sa annuity sa isang loan, maaari mong mapansin na ang paraan ng pagbabayad na ito ay hindi masyadong kapaki-pakinabang para sa mga nanghihiram.

Pag-uuri ng annuity

Depende sa mga karagdagang kondisyon sa pagpapautang, ang mga pagbabayad sa annuity ay nahahati sa maliliit na grupo. Ang kanilang pag-uuri ay medyo magkakaibang, gayunpaman, ang ilang mga uri ng annuity ay hindi na nakikita o napakabihirang sa listahan ng mga serbisyo sa pagbabangko.

Mga uri ng annuity:

• Naayos - hindi nagbabago sa buong panahon ng pautang.
• Currency - maaaring mag-iba ang halaga ng bayad depende sa mga pagbabago sa foreign exchange market.
• Indexed - maaaring isaayos para sa kasalukuyang inflation rate.
• Variable - nag-iiba ang mga pagbabayad depende sa antas ng kakayahang kumita ng instrumento sa pananalapi.

Ang mekanismo para sa pagkalkula ng mga pagbabayad sa annuity sa isang loan ay depende sa kanilang uri. Gayunpaman, ang mga fixed annuity ay pinakakaraniwang ginagamit para sa pagpapautang ng consumer.

Mga kalamangan at kawalan ng mga pagbabayad sa annuity

Ang pagkalkula ng mga pagbabayad sa annuity sa isang loan ay karaniwang ginagawa bago ito isagawa. Samakatuwid, mahalagang malaman kung ito ay nagkakahalaga ng paggawa ng anumang mga kalkulasyon, o kung mas mahusay na agad na pumili ng isa pang bangko para sa pagkuha ng pautang. Upang magpasyakailangan mong timbangin ang lahat ng mga kalamangan at kahinaan ng mga pagbabayad sa annuity.

Mga Benepisyo:

• constancy ng halaga at petsa ng pagbabayad sa buong termino ng loan;
• availability para sa halos lahat ng nanghihiram, anuman ang kanilang sitwasyon sa pananalapi;
• posibilidad ng pagbaba ng pagbabayad na iniakma para sa inflation.

Para sa maraming tao, ang annuity na paraan ng pagbabayad ng utang ay maginhawa dahil, alam ang eksaktong halaga ng buwanang installment, mas madaling magplano ng badyet ng pamilya. Gayunpaman, sa mga tuntunin ng mga benepisyong pang-ekonomiya, mayroon itong ilang makabuluhang disbentaha.

Mga Kapintasan:

• ang kabuuang overpayment ay mas mataas kaysa sa iba't ibang paraan ng pagbabayad ng utang;
• hirap ng maagang pagbabayad;
• imposibilidad ng muling pagkalkula kung nais ng nanghihiram na bayaran ang utang nang maaga sa iskedyul.

Kung isasaalang-alang namin ang isang halimbawa ng pagkalkula ng pagbabayad ng annuity sa isang loan, agad na nagiging malinaw na kumikita ang mga bangko na mag-isyu ng mga naturang pautang sa mga customer. Gayunpaman, ang ilan ay hindi gaanong naghahabol ng mga kita, kaya't nagbibigay sila sa mga nanghihiram ng mas kanais-nais na mga kondisyon sa pagpapahiram. Dapat tandaan na walang ganoong mga kumpanya sa mga microfinance na organisasyon. Samakatuwid, kapag nag-a-apply para sa isang loan, ang paraan ng annuity para sa pagbabayad ng utang ay palaging ginagamit.

Ano ang binubuo ng pagbabayad ng utang?

Kung isasaalang-alang namin ang mga bahagi ng isang pagbabayad sa annuity, mapapansin mong nahahati ito sa dalawang bahagi. Ang una ay nakapirming interes sa utang, ang pangalawa ay bahagi ng pangunahing halaga. Bukod dito, ang halaga ng naipon na interes ay kadalasang lumalampas sa halagang pupuntapagbabayad ng utang.

Ang katawan ng utang ay inihambing sa interes dito lamang sa gitna ng kabuuang termino ng pautang. Dagdag pa, ang halaga na napupunta upang bayaran ang pangunahing utang ay nagsisimulang lumaki, unti-unting lumampas sa halaga ng mga pagbabayad para sa paggamit ng utang. Gaya ng nabanggit kanina, hindi ito kapaki-pakinabang para sa mga nangungutang, lalo na pagdating sa pangmatagalang pagpapahiram.

Mga paraan para sa pagkalkula ng buwanang pagbabayad ng annuity loan

Sa katunayan, ang pagkalkula ng eksaktong halaga ng pagbabayad ay medyo simple. At ito ay maaaring gawin sa maraming paraan nang sabay-sabay. Gamit ang hindi bababa sa isa sa mga ito, maaari mong i-navigate ang mga paparating na pagbabayad at suriin kung paano "pag-aangat" ng isang utang sa bangko.

Mga paraan ng pagkalkula ng pagbabayad sa annuity:

• manu-manong gamit ang formula;
• gamit ang Microsoft Excel;
• sa website ng bangko gamit ang loan calculator.

Ang bawat isa sa mga paraan ng pagkalkula, kapag inilapat nang maayos, ay magbibigay ng eksaktong bilang na katumbas ng paparating na halaga ng pagbabayad. Samakatuwid, kung may mga pagdududa tungkol sa kawastuhan ng mga kalkulasyon na nagawa na, maaari mong suriin sa pamamagitan ng pagkalkula ng pagbabayad sa annuity sa ibang posibleng paraan.

Formula ng pagkalkula

Ang pagkalkula ng interes sa isang pautang para sa mga pagbabayad sa annuity, anuman ang napiling paraan ng pagkalkula, ay isinasagawa gamit ang isang espesyal na formula. Mga calculator ng pautang, mobile application at iba pang software na ginagawamga tamang kalkulasyon, simula dito.

Ang pangkalahatang anyo ng formula na ito ay ang mga sumusunod:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, where:

AP - buwanang pagbabayad sa annuity;

O – pangunahing halaga;

ps - buwanang rate ng interes ng bangko;

s - ang bilang ng mga buwan sa termino ng loan.

Pag-alam sa formula, madali mong magagawa ang mga kinakailangang kalkulasyon sa iyong sarili. Sapat na lamang na palitan ang paunang data ng iminungkahing pautang sa halip na mga titik, at gawin ang mga kinakailangang kalkulasyon sa matematika gamit ang isang maginoo na calculator. Ngunit para mas maunawaan ang pagkalkula ng pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga pagbabayad sa annuity, tingnan natin ang isang halimbawa.

Halimbawa ng pagkalkula

Ipagpalagay na ang nanghihiram ay kumuha ng pautang mula sa bangko sa halagang 50,000 rubles sa loob ng 5 taon. Sa ilalim ng mga tuntunin ng loan agreement, ang taunang interest rate sa loan ay 20%.

Batay sa formula, kailangan mong malaman ang buwanang rate ng interes para sa mga kalkulasyon. Ang mga bangko ay bihirang ipahiwatig ang figure na ito sa isang kasunduan sa pautang, kaya kailangan mong hanapin ito sa iyong sarili. Upang gawin ito, gamitin ang formula:

ps=P / 100 / 12, where:

Ang P ay ang taunang rate ng interes.

Pagkalkula:

ps=20 / 100 / 12=0, 017.

Alam ang lahat ng paunang data, maaari kang magsimulang maghanap ng pagbabayad sa annuity loan. Mukhang ganito:

AP=50,0000.017 / 1 - (1 + 0.017)-60=1336.47 rubles

Pagkalkulamga pagbabayad sa annuity sa isang loan sa Excel

Ang Excel ay hindi lamang isang malaking spreadsheet. Sa loob nito, maaari kang magsagawa ng isang malaking bilang ng mga kalkulasyon, alam lamang kung aling mga formula ang gagamitin. Upang kalkulahin ang pagbabayad ng annuity sa Excel, mayroong isang espesyal na function - PMT. Upang magamit ito nang tama, kailangan mong kumilos sa pamamagitan ng pagsunod sa mga sumusunod na hakbang:

1. Punan ang paunang data (halaga, interes at termino ng loan sa mga cell B2, B3, B4, ayon sa pagkakabanggit).
2. Gumawa ng iskedyul ng pagbabayad ng utang ayon sa mga buwan (A7 -A _).
3. Column na Magbayad ng Loan (B7 - B _).
4. Sa harap ng unang buwan sa column na "Mga pagbabayad sa utang" ilagay ang formula

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) at pindutin ang Enter.

Ang resulta ng pagkalkula ay ipapakita sa talahanayan na kulay pula na may "-" sign. Ito ay normal, dahil ibibigay ng nanghihiram ang perang ito sa bangko, at hindi ito tatanggapin. Ang formula para sa pagkalkula ng isang pautang na may mga pagbabayad sa annuity sa Excel ay nagbibigay-daan sa iyo na gumawa ng mga kalkulasyon sa paraang positibo ang mga halaga. Sa tulong nito, ang mga empleyado ng bangko ay makakagawa at makakapag-print ng iskedyul ng pagbabayad para sa mga nanghihiram sa loob ng ilang minuto, na nakakatipid sa kanila ng oras.

Para mapunan ang lahat ng buwan, kailangan mong i-stretch ang cell na may formula hanggang sa dulo ng iskedyul ng pagbabayad. Ngunit dahil ang pagbabayad sa annuity ay hindi nagbabago sa paglipas ng panahon, ang mga numero sa mga cell ay magiging pareho.

Maaari mong i-double-check ang natanggap na data gamit ang isang creditcalculator ng pagbabayad ng annuity. Ito ay nasa mga website ng lahat ng mga bangko na naglalabas ng mga pautang sa ganitong paraan ng pagbabayad. Upang magamit ang loan calculator, kakailanganin mo ang parehong paunang data tulad ng para sa mga nakaraang pamamaraan ng pagkalkula. Dapat silang ipasok sa mga patlang na ibinigay. At pagkatapos ay independyenteng gagawin ng programa ang lahat ng mga kalkulasyon sa loob ng ilang segundo, na nagbibigay sa potensyal na nanghihiram ng pagkakataong suriin ang halagang natanggap at pag-isipang mabuti ang paparating na utang.