Insurance ng mga panganib sa pananalapi: mga uri, panuntunan, kundisyon

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Kadalasan ang isang tao sa kurso ng mga komersyal na aktibidad o kapag sinusubukang dagdagan ang kanyang mga pondo ay nakakakuha ng kabaligtaran na epekto. Ang negosyo ay malapit na nauugnay sa panganib. Ang mga ito ay panlabas at panloob, at maaaring lumitaw sa anumang yugto ng aktibidad.

Financial risk insurance: mga uri, panuntunan, kundisyon

Ang pag-unlad ng mga financial market ay nakaapekto sa lahat ng bansa sa mundo. Nagdulot ito ng pagbilis ng mga proseso ng globalisasyon at liberalisasyon, na direktang nakaapekto sa lahat ng kalahok sa pandaigdigang industriya ng pananalapi. Nararamdaman ng bawat negosyante ang impluwensya ng mga salik na ito, kaya napipilitan siyang gumawa ng mga hakbang upang protektahan ang kanyang pananalapi mula sa mga hindi magandang sitwasyon.

Ang pag-insurance ng mga panganib sa pananalapi sa kontekstong ito ay naging isang kinakailangang sukatan para sa bawat kalahok sa mga pamilihan sa pananalapi, dahil mayroon na ngayong higit na makabuluhang mga kadahilanan ng panganib. Ito ay dahil sa pagpapatupad ng mga bagong instrumento sa pananalapi, sistema at pamamaraan. Ang pagpapatupad ng mga inobasyon ay perpektong idinisenyo upang mabawasan ang mga panganib, ngunit ito ay lumilikha ng mga problema ng ibang kalikasan.

Ang larawang ito ay nagbibigay-diin sa papel ng panganib-mga tagapamahala, gayundin ang kanilang kakayahang tumugon sa isang napapanahong paraan sa kung ano ang nangyayari at gumawa ng mga sapat na desisyon. Ang tanging tamang bagay sa kasong ito ay ang paggamit ng insurance at hedging na mga instrumento na naglalayong makatipid ng mga pondo. Halos ang buong kinabukasan ng korporasyon ay nakasalalay sa tamang pagpili.

Financial insurance sa Russia

Ang parehong trend ay tipikal para sa Russia. Ang mga kamakailang pagbabago sa mundo ng pananalapi ay nagpilit sa mga kinatawan ng mundo ng negosyo na ganap na muling isaalang-alang ang kanilang mga pananaw sa paggawa ng negosyo. Ang seguro ng mga panganib sa pananalapi, kasama ang pangangailangan na paunlarin ang buong industriya, ay naging pinakamahalagang gawain ng estado. Ang pagpapatuloy ng mga ikot ng ekonomiya ay nakasalalay sa kung gaano matagumpay na nalutas ang gawaing ito.

Gayunpaman, hindi pa rin nabuo ang sistema ng impluwensya ng estado sa pribadong sektor ng insurance. Ang larawang ito ay direktang bunga ng mga panloob na salik na nauugnay sa mga reporma sa ekonomiya sa bansa. Nararapat ding banggitin ang kakulangan ng teoretikal na batayan para sa seguro sa buong bansa. Ang pag-uuri ng mga panganib sa pananalapi partikular para sa Russian segment at ang mga tampok nito ay hindi pa ginawa.

Mga Tampok

Ang seguro sa panganib sa pananalapi ay isang panukalang gagawin kung sakaling mawala ang mga ari-arian ng isang negosyo o isang mamumuhunan. Ang pangunahing salita ay "mga kaso ng pagkawala". Ang mga salik na ito ay maaaring magkaiba: ang mga pondo ay maaaring hindi matagumpay na mamuhunan, mawalan ng mga posisyon sa securities market, o ninakaw lamang.

Sa pangkalahatan, ang pinakamapanganib na lugar sa mundo ng pananalapi ay isinasaalang-alangpinansiyal-kredito at palitan ng mga industriya. Ngunit ang unang opsyon ay nagbibigay-daan para sa isang reserbasyon: consumer o katulad na maliliit na pautang ay maaaring ituring na isang panganib sa larangan ng pagpapahiram, kung saan ang nakaseguro ay isang indibidwal - ang tagagarantiya. Walang ganoong instrumento sa exchange market.

Mga uri ng mga panganib

Kabilang dito ang:

• Mga pekeng securities.
• Peke ng mga dokumento sa pagbabayad: mga order sa pagbabayad, mga tseke ng cashier o warrant.
• Pagkawala ng mga securities.
• Faktor ng pekeng turnover.
• Mga pekeng perang papel na pumapasok sa sirkulasyon ng bangko.
• Paglahok ng mga empleyado ng bangko sa mga mapanlinlang na pamamaraan.
• Pagnanakaw, pinsala o pagkasira ng ari-arian at pera na nakaimbak sa isang bangko.
• Gayundin ang naaangkop sa mga dokumento ng accounting, software at access sa mga server ng bangko.

Ang mga uri ng panganib sa itaas ay tinatawag na pananalapi, ngunit maaari rin silang mauri bilang ari-arian. Anuman ang kanilang pangalan, nag-aalok ang financial market ng mga naaangkop na uri ng financial risk insurance. Isaalang-alang ang mga ito nang detalyado.

Mga uri ng insurance

Isinasaalang-alang ang labis na kaugnayan ng pangangalaga sa pananalapi at pag-aari ng mga nasasakupan ng batas, ang mga sumusunod na uri ng insurance ay inaalok:

1. Mga panganib sa palitan. Ang exchange market ay maaaring pangunahing maapektuhan ng mga kadahilanan tulad ng kawalan ng kakayahang magbayad para sa mga transaksyon, ang pagkabigo ng brokerage firm na makatanggap ng mga pagbabayad ng komisyon mula sa mga transaksyon, hindi matagumpay na mga transaksyon sa mga securities.
2. Hindi direktang mga panganibnagiging makabuluhan kapag ang mga sitwasyon tulad ng pagkawala ng kita dahil sa mga kadahilanang hindi kontrolado ng kumpanya, hindi inaasahang karagdagang gastos, pagkawala ng pansamantala at karagdagang kita ay nangyari.
3. Ang Credit insurance ay ginagawa sa mga deposito (insured ng bangko o depositor), komersyal na mga pautang o bill of exchange. Ang huli na pagbabayad ng mga obligasyon sa kredito ay sinisiguro ng bangko.
4. Insurance laban sa mga hindi awtorisadong aksyon ng mga awtoridad sa pangangasiwa at regulasyon ng estado. Sa kasong ito, ang proseso ay isinasaalang-alang mula sa punto ng view ng iba't ibang mga probisyon ng Civil Code ng Russian Federation at kumakatawan sa isang buong hanay ng mga panukala. Maaaring idirekta ang insurance sa bahagyang o buong kabayaran para sa pinsala. Ang isang nakaseguro na kaganapan sa kontekstong ito ay itinuturing na isang paghinto ng mga proseso ng produksyon sa negosyo. Maaaring ito ay kumpleto o bahagyang. Sa huling resulta, isinasaalang-alang ang katotohanan ng pinsalang dulot. Bilang karagdagan, ang pagsasara ng mga aktibidad ng negosyo ay lumilikha ng mga panganib para sa mga empleyado at ilang mga kontratista, na ipinakita sa pagkawala ng trabaho, paglilitis at mga kaugnay na gastos, paglabag sa mga tuntunin ng mga kontrata sa mga kasosyo at iba pang negatibong kahihinatnan.

Kasaysayan at katotohanan

Ang mga patakaran para sa financial risk insurance sa Russian Federation ay napapailalim sa Federal Law 4015-1, na may bisa mula noong 1992. Ayon sa dokumentong ito, ang seguro ay isang pamamaraan para sa pagbabayad-danyos sa ilang mga kundisyon. Ang layunin ng seguro ay mga asset sa pananalapi, at ang instrumentoAng proteksyon ay isang pondo ng seguro, na nabuo mula sa buwanang kontribusyon ng mga may-ari ng ari-arian. Pagdating sa insurance ng mga legal na entity, ang pamamaraan ay nalalapat hindi lamang sa pang-ekonomiyang mga kadahilanan, kundi pati na rin sa puwersahang majeure na mga pangyayari sa ibang pinagmulan.

Kung tungkol sa insurance sa pananalapi ng mga ordinaryong mamamayan (kaugnay ng bagong serbisyo para sa Russia), dito ang isang nakasegurong kaganapan ay maaaring ituring na mga nawalang kita, hindi inaasahang pagkalugi o paglilitis na kinasasangkutan ng mga gastos sa pananalapi.

Sa katulad na paraan, ang mga panganib ng mga may hawak ng equity ay nakaseguro. Ang kaugnayan ng serbisyong ito ay nauugnay sa isang malaking bilang ng mga nalinlang na may hawak ng equity na naging biktima ng mga walang prinsipyong kumpanya ng konstruksiyon. Gayunpaman, hindi lamang ito ang panganib na kadahilanan. Gayundin, ang isang nakaseguro na kaganapan ay maaaring ituring na isang matalim na pagbabago sa mga kondisyon ng merkado, mga pagbabago sa presyo o default. Sa lahat ng kaso, ang tagagarantiya ng kabayaran para sa pinsala ay isang kasunduan sa insurance sa panganib sa pananalapi na natapos sa pagitan ng kliyente at ng nakaseguro.

Kondisyon sa kontrata

Ang mga kondisyon ng insurance sa Russian Federation ay kinokontrol ng Civil Code ng Russian Federation. Ang pamamaraan ay binubuo ng ilang mga tiyak na hakbang. Ang isang kontrata sa seguro sa panganib sa pananalapi ay dapat na iguhit sa pamamagitan ng pagsulat, ngunit maaari rin itong gawin nang pasalita. Ang ganitong solusyon sa isyu ay mayroon ding legal na puwersa, ngunit ang ilang mga kundisyon ay dapat matugunan, na tatalakayin sa ibaba.

Kung ang ganitong uri ng relasyon ay tumutukoy sa mga sapilitang uri ng seguro ng estado, ang isang mamamayan ay ibinibigay lamangisang patakaran sa seguro batay sa kanyang pasalitang kahilingan. Ang ganitong patakaran ay magkakaroon ng ganap na legal na puwersa at ginagamit upang makakuha ng mga pinsala. Ang posibilidad na ito ay ibinigay ng Artikulo 930 ng Civil Code ng Russian Federation.

Nakasulat na kontrata

Artikulo 940 ng Civil Code ng Russian Federation ay nagsasaad na sa ilang mga kaso ang isang nakasulat na kontrata ay dapat tapusin sa kliyente, hindi alintana kung ang mga panganib sa pananalapi o iba pang mga instrumento sa negosyo ay boluntaryong nakaseguro.

Sa karagdagan, ayon sa artikulo 941 ng Civil Code ng Russian Federation, pinahihintulutan na gumamit ng mga pangkalahatang patakaran pagdating sa pangangailangan para sa maramihang insurance ng homogenous na ari-arian. Halimbawa, maaari itong maging mga kalakal para sa paghahatid. Sa kasong ito, sa kahilingan ng kliyente, maaaring maglabas ng ilang pangkalahatang patakaran sa pangalan ng iba't ibang tao.

Mga oral na kontrata

Ang mga tuntunin ng financial risk insurance ay isang hanay ng mga probisyon na nagpapahayag ng kagustuhan ng mga partido. Ang isang oral na kontrata ay nakakakuha ng legal na puwersa kapag ang lahat ng mga pangyayari ng operasyon nito ay isinasaalang-alang dito, at ang mga partido ay nagkakaisa sa kanilang opinyon. Ang mga kontrata na natapos sa pagsulat ay may ilang mga kakaiba. Halimbawa, ito ang publisidad ng dokumento. Ang tampok na ito ay nagpapahiwatig na ang nakaseguro ay dapat pumirma ng isang kasunduan sa anumang paksa ng batas na umapela sa kanya sa kanyang sariling malayang kalooban at kayang magbayad ng mga premium ng insurance. Ang mga pampublikong kontrata sa larangan ng insurance ay may limitasyon na panahon ng hindi hihigit sa 2 taon.

Mga paraan ng insurance ng mga panganib sa pananalapi sa legal na larangan ay nagpapahintulot sa sapilitang pagtatapos ng isang kasunduan sa pamamagitan ng hukuman, kung ang nakasegurotumangging gawin ito. Ang batayan para dito ay ang mga artikulo 426 at 445 ng Civil Code ng Russian Federation. Bilang karagdagan, ang mga rate ng seguro ay dapat na pareho para sa lahat ng mga customer. Sanggunian sa batas - artikulo 426 ng Civil Code ng Russian Federation.

Mga kinakailangang kundisyon

Upang maging legal na wasto ang isang kontrata ng insurance, dapat itong maglaman ng mga sumusunod na item:

1. Kahulugan ng isang nakasegurong kaganapan.
2. Teritoryo ng bisa ng kontrata ng insurance.
3. Lagay ng insurance.
4. Halaga ng nakaseguro.
5. Pamamaraan at mga tuntunin ng kabayaran para sa pinsala.
6. Termino ng kontrata.
7. Panahon ng pananagutan ng may-ari ng patakaran.
8. Halaga at paraan ng pagbabayad ng mga premium ng insurance.
9. Maaari ba akong gumawa ng mga pagbabago.
10. Mga uri ng mga hakbang upang maiwasan ang mga obligasyon ng isa sa mga partido.
11. Paano lulutasin ang mga hindi pagkakaunawaan.

Gayundin, ang kontrata ay maaaring maglaman ng mga indibidwal na kundisyon, na dating sinang-ayunan ng mga partido nang pasalita.

Ang pamamaraan para sa pagtatapos ng isang kontrata

Sa larangan ng insurance ng mga panganib sa pananalapi na nauugnay sa mga pagkalugi ng ari-arian, mayroong iba't ibang mga sistema na naiiba sa mga taripa at listahan ng mga serbisyong ibinigay. Hindi ka dapat tumaya sa isang insurer na handang magbigay ng mababang premium. Maaaring dahil ito sa limitadong listahan ng mga serbisyong ibinigay.

Sa pagsasagawa, may mga madalas na kaso kapag ang mga kompanya ng seguro ay gumagamit ng iba't ibang mga trick upang maiwasan ang pagbabayad para sa mga pinsala. Ang tunay na tagapagpahiwatig ng pagiging maaasahan ay hindi ang karanasan ng kumpanya at hindi ang mga pagsusuri ng customer, ngunit isang pagtatasa ng mga tagapagpahiwatig ng katatagan ng pananalapi, isang lugar samga independiyenteng rating at paraan ng pagkalkula ng taripa.

Ang ilang mga kumpanya ay nag-aalok ng mga yari na taripa, kasama ang iba ang isyung ito ay maaaring talakayin nang paisa-isa. Ang komprehensibong seguro sa ari-arian o panganib ay itinuturing na pinaka-maaasahang paraan. Ang detalyadong pamamaraan para sa pagtatapos ng isang kasunduan ay kinokontrol ng Artikulo 48 ng Civil Code ng Russian Federation.

Kahulugan ng isang nakasegurong kaganapan

Ang Civil Code ay nagbibigay ng espesyal na atensyon hindi lamang sa nakaseguro, kundi pati na rin sa biktima. Batay sa kasalukuyang batas ng Russian Federation, ang mga pamamaraan para sa kabayaran para sa pinsala ay ibinigay:

1. Ang proseso ng pagtatatag ng isang nakasegurong kaganapan.
2. Pagpapasiya ng pagsunod sa mga kundisyon na tinukoy sa kontrata.

Batayan ng ebidensya

Ayon sa kontrata, obligado ang nakaseguro na gumawa ng desisyon sa kabayaran para sa mga pagkalugi, kung sa nakaraang yugto ay naitatag ang katotohanan ng paglitaw ng kasong ito. Ang mga sumusunod na dokumento ay dapat magsilbing batayan:

• Pahayag ng biktima na may paglalarawan ng nakasegurong kaganapan.
• Listahan ng nawasak, ninakaw o napinsalang ari-arian. Ang financial risk insurance system sa kasong ito ay nagsasangkot ng pagbibigay ng mga dokumento at iba pang ebidensya ng pinansiyal na pinsala.
• Akto ng insurance.

Kung sa kaso ng seguro sa ari-arian ang pamamaraan para sa pag-isyu ng isang aksyon ay malinaw, kung gayon sa larangan ng pananalapi ay maaaring magtaas ito ng ilang katanungan. Sa pagsasaalang-alang sa mga pagkalugi sa pananalapi, ang mga ito ay maaaring mga dokumento ng accounting na nagtatala ng katotohanan ng hindi pagbabayad ng isang pautang, isang sertipiko mula sa mga ahensyang nagpapatupad ng batas tungkol sa pinsala, pagnanakaw o pagkasira ng mga pondo, atbp. Para sa pagbuo ng isang dokumento3 araw ang inilaan.

Prosesyon o pagtanggi sa pagbabayad

Kung ang isang kasong kriminal ay sinimulan sa katotohanan ng isang nakasegurong kaganapan, kung gayon ang isyu ng kabayaran para sa pinsala ay maaaring ipagpaliban hanggang sa katapusan ng proseso. Kung ang kaganapan ay hindi nakaseguro, ang kabayaran ay hindi binabayaran. Ang nakasulat na abiso tungkol dito ay ipinadala sa biktima.

Ang financial risk insurance ng kumpanya ay nagbibigay-daan para sa isang resulta kung saan ang hukuman ay nagtatatag ng salarin na naging sanhi ng pinsala sa pananalapi o ari-arian. Sa kasong ito, ang isang desisyon ay ginawa upang mabayaran ang pinsala ng taong ito, at ang insurer ay bahagyang o ganap na pinalaya mula sa obligasyon na magbayad ng kabayaran.