Insurance: kakanyahan, mga function, mga form, konsepto ng insurance at mga uri ng insurance. Ang konsepto at uri ng social insurance

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2024-01-17 19:10

Ngayon, ang insurance ay may mahalagang papel sa lahat ng larangan ng buhay ng mga mamamayan. Ang konsepto, kakanyahan, mga uri ng naturang mga relasyon ay magkakaiba, dahil ang mga kondisyon at nilalaman ng kontrata ay direktang nakasalalay sa layunin at mga partido nito. Ang pangunahing elemento ng seguro ay panganib. Ang salitang ito ay tumutukoy sa mga sitwasyon kung saan ang bagay ng kasunduan ay nasira. Maraming mga panganib na tumutukoy sa pagkakaiba-iba na nagpapakilala sa konsepto ng seguro at mga uri ng seguro. Ang mga taong pumapasok sa kontrata ay may malaking materyal na interes - upang protektahan ang kanilang sarili mula sa mga pagkalugi na nauugnay sa pagdudulot ng malaking pinsala sa kanilang kalusugan, buhay o ari-arian.

Konsepto

Ang konsepto ng insurance at mga uri ng insurance sa mga pangkalahatang termino ay alam ng lahat. Ito ay isang sistema ng mga ugnayang pang-ekonomiya na idinisenyo upang mabawasan ang mga pagkalugi ng ari-arian kung sakaling magkaroon ng masamang pangyayari. Sa madaling salita, nakakatulong ang naturang kasunduan na protektahan ang iyong sarili mula sa panganib na mawalan ng malaking halaga dahil sa isang aksidente. Ang mga kalahok ay gumagawa ng mga kontribusyon, kung saanisang reserbang pondo ay nabuo. Kung nasira ang object ng insurance (property, he alth, atbp.), babayaran ng organisasyon ang halagang kailangan para mabayaran ang mga pagkalugi.

Gayunpaman, ang paksa ay tumatanggap ng kabayaran hindi lamang sa kaso ng iba't ibang pinsala, ngunit sa mga sitwasyong iyon na dating tinukoy sa kontrata. Ang isang kaganapan na humahantong sa kabayaran para sa pinsala ay tinatawag na isang nakaseguro na kaganapan. Ang konseptong ito ay nangangahulugan ng isang random na sitwasyon na maaaring humantong sa makabuluhang pagkalugi sa materyal.

Ang mga legal na entity na nagbibigay ng mga naturang serbisyo ay tinatawag na mga tagaseguro. Upang maisagawa ang kanilang mga aktibidad, dapat nilang matugunan ang mga kinakailangan ng estado at kumuha ng lisensya. Ang konsepto ng seguro, mga pag-andar at uri nito ay tinukoy sa nauugnay na batas ng Russian Federation. Kaya, ang mga taong nagpasya na pumirma ng isang kasunduan sa isang opisyal na kumpanya ay maaaring hindi matakot na ang kanilang mga karapatan ay malalabag. Ang mga aktibidad ng mga organisasyon ay nagbabayad sa gastos ng isang bonus - isang kabayarang ibinigay ng mga tuntunin ng kontrata.

Mga Pag-andar

Sa isang primitive na anyo, ang konsepto ng insurance at mga uri ng insurance ay lumitaw noong sinaunang panahon, kapag ang mga tao ay nag-imbak ng mga butil at materyales sa gusali kung sakaling magkaroon ng masamang panahon at natural na mga sakuna. Ngayon, ang ganitong uri ng kasunduan ay ang batayan ng ekonomiya, na ginagarantiyahan ang katatagan ng pananalapi sa mga indibidwal at legal na entity. Ang modernong konsepto ng seguro at mga uri ng seguro ay nabuo sa mga yugto, na dinagdagan ng pagdating ng mga bagong anyo ng mga relasyon sa ekonomiya. Sa sandaling ito ay bagouna sa lahat, ang pagkakataon para sa mga negosyante na matiyak ang kanilang negosyo, at para sa mga mamamayan na ibigay ang kanilang sarili sa kaganapan ng pansamantala o panghuling pagkawala ng kapasidad sa pagtatrabaho. Ang ganitong uri ng relasyon ay gumaganap ng mahahalagang tungkulin, kabilang dito ang mga sumusunod.

Function	Essence
Compensation	Pagbibigay sa nakaseguro ng sapat na halaga para mabayaran ang mga pagkalugi dahil sa paglitaw ng ilang partikular na pangyayari
Preventive	Ang malalaking organisasyon ay naglalaan ng bahagi ng kanilang kita para mabawasan ang panganib ng masamang sitwasyon
Savings	Ang pinagsama-samang seguro sa buhay ay hindi lamang gumaganap ng isang compensatory function, ngunit nagdudulot din ng kita sa isang indibidwal
Indicator	Ang mga kumpanya ay nangongolekta ng malakihang istatistikal na impormasyon tungkol sa ilang partikular na panganib, ang posibilidad ng kanilang paglitaw

Pag-uuri

Ang insurance ay nahahati sa maraming uri, na kung saan, ay pinagsama-sama sa dalawang anyo: mandatory at boluntaryo. Ang pangunahing criterion para sa pag-uuri ay ang paksa ng kontrata. Sa ngayon, ang seguro ay sumasaklaw sa halos lahat ng larangan ng pampublikong buhay: mga materyal na halaga, kalusugan ng tao, aktibidad sa paggawa. Ang iba't ibang uri ng relasyon ay pinagsama sa tatlong industriya, na ipinakita sa talahanayan.

Property	Pribado	Seguro sa pananagutan
Real estate, mga sasakyan, panganib ng sunog at mga natural na sakuna	Buhay, kalusugan, ang posibilidad ng isang aksidente, ang pagtatapos ng isang kontrata kapag naglalakbay sa ibang bansa	Sibilyan, propesyonal, tagagawa, employer, may-ari ng sasakyan

Ang insurance sa ari-arian ay mahalaga para sa parehong mga negosyante at indibidwal. Ang pinsala sa ari-arian dahil sa sunog, aksidente at iba pang hindi inaasahang pangyayari ay maaaring magresulta sa mataas na gastos na kadalasang hindi kayang harapin ng mga may-ari ng negosyo nang mag-isa. Para sa kadahilanang ito, ang pagtatapos ng isang kontrata sa seguro ay isang normal na kasanayan para sa mga negosyante. Sa mga estado na hindi ginagarantiyahan ang libreng pangangalagang medikal, ang personal na seguro ay naging laganap. Ang konsepto at uri ng naturang kasunduan ay direktang nauugnay sa buhay at kalusugan ng tao. Mayroon ding mga pinagsamang uri ng insurance na maaaring maiugnay sa ilang uri nang sabay-sabay.

Buhay at kalusugan

Sa mga bansa sa Kanluran at sa mga mayayamang mamamayan ng mga bansang CIS, laganap ang personal na insurance. Ang konsepto at mga uri ng ganitong uri ng kontrata ay mahirap saklawin sa isang pangkalahatang pormulasyon: ang iba't ibang kumpanya sa buong mundo ay nagbibigay ng malawak na hanay ng mga serbisyo na sumasaklaw sa malawak na iba't ibang larangan ng aktibidad. Masasabi nating ito ay isang uri ng relasyon kung saan ang object ng insurance ay isang property interest,may kaugnayan sa tao at sa kanyang mga gawain. Ang paksa ng kontrata ay maaaring:

• buhay;
• kalusugan;
• mga panganib sa aksidente.

Ang kalusugan ang pinakakaraniwang paksa ng ganitong uri ng kontrata, dahil ang mga malalang sakit ay maaaring mangailangan ng malalaking gastos. Ang konsepto at mga uri ng he alth insurance ay nag-iiba depende sa spectrum at, ayon dito, ang halaga ng mga serbisyong ibinibigay sa klinika. Ang pinaka-hindi pangkaraniwang bagay ng kontrata ay ang buhay ng isang tao. Ang ganitong uri ng seguro ay nagbibigay para sa akumulasyon ng pera na binabayaran sa isang indibidwal pagkatapos ng isang tiyak na tagal ng panahon (halimbawa, sa pagreretiro) o sa mga tagapagmana pagkatapos ng kanyang kamatayan. Kaya, ang kontrata ay nakakatulong upang matiyak ang pamilya at matiyak ang komportableng pagtanda. Ang insurance sa aksidente ay may bisa sa maikling panahon. Ang kabayaran ay binabayaran kapag, dahil sa panlabas na dahilan, ang isang tao ay namatay o nawalan ng kakayahang magtrabaho. Ang ganitong kasunduan ay kadalasang tinatapos ng mga pasahero, empleyado ng isang negosyo o mga turista.

Paggamot

Ang iba't ibang uri ng mga kasunduan na may kaugnayan sa kalusugan ng tao ay karaniwan, ngunit posibleng isa-isahin ang konsepto at mga uri ng he alth insurance na karaniwan. Una sa lahat, ito ay ang panlipunang proteksyon ng mga mamamayan, na nagpapakita ng sarili sa pagbabayad para sa mga serbisyong medikal sa kaganapan ng iba't ibang mga sakit. Mayroong dalawang pangunahing uri ng naturang insurance:

• mandatory (CMI);
• dagdag (VHI).

Kasama rin sa huli ang mga kontrata natinapos ng mga mamamayan kapag naglalakbay sa ibang bansa. Sa karamihan ng mga bansa, kabilang ang Russian Federation, mayroong compulsory he alth insurance. Sa tulong nito, lahat ng mamamayan ng estado ay may pantay na pagkakataon para sa paggamot at pagtanggap ng mga gamot. Ang teritoryal na pondo ng MHI ay naglilipat ng pera sa account ng mga insurer ng MHI, depende sa bilang ng mga taong nakaseguro sa isang partikular na lugar.

Isaalang-alang ang boluntaryong segurong pangkalusugan, ang konsepto, mga uri, ang mga anyo nito ay hindi gaanong naiiba sa estado. Ang pagkakaiba ay nakasalalay sa katotohanan na sa ganitong uri ng relasyon, ang mga karagdagang serbisyo ay ibinibigay sa mga kliyente sa mga indibidwal na institusyong medikal at pang-iwas. Ang kontrata ay tumatakbo sa isang komersyal na batayan at nagbibigay-daan sa iyo upang makakuha ng mas mahusay na paggamot mula sa makitid na mga espesyalista. Ang isang kontrata sa segurong pangkalusugan ay iginuhit din kapag naglalakbay sa ibang bansa. Para sa ilang bansa, ang pamamaraang ito ay sapilitan.

Property insurance

Ang ganitong uri ng kontrata ay idinisenyo upang protektahan ang mga materyal na halaga - mga bagay, sasakyan, real estate. Ang parehong mga indibidwal at legal na entity ay maaaring kumuha ng seguro sa ari-arian. Ang konsepto at mga uri ng kontrata ay katulad ng naunang uri ng kasunduan, tanging ang layunin ng kontrata ay mga materyal na panganib, at hindi buhay ng tao. Ang insurance ng ari-arian ay ang proteksyon ng interes na nauugnay sa pagmamay-ari, pagtatapon at paggamit ng mga bagay. Sa kaso ng pinsala sa mga materyal na halaga na tinukoy sa kontrata, ang kliyente ay binabayaran ng kabayaran. Tulad ng sa isang personal na kontrata, ang isang kasunduan ay may dalawang anyo:sapilitan at boluntaryo.

Tingnan	Essence
Sunog	Kompensasyon para sa pinsala sa kaso ng sunog, pagsabog, pagtama ng kidlat, pagbagsak ng sasakyang panghimpapawid
Mga Teknik	Sakop para sa pagbili ng hindi gumagana, may sira o hindi angkop na kagamitan para sa produksyon
Komersyal na panganib	Reimbursement para sa hindi magandang kundisyon sa pangangalakal
Mga pagkalugi dahil sa mga pagkaantala sa produksyon	Kompensasyon para sa mga nawalang kita sakaling magkaroon ng downtime ng negosyo
Mga panganib sa transportasyon	Insurance ng mga sasakyan o kalakal na dinadala nila
Iba pang species	Kompensasyon para sa pinsalang dulot ng bagyo, banggaan sa kotse, pagnanakaw, aksidente

Kung ang ari-arian ay nawasak at hindi na maibabalik, ang may-ari nito ay babayaran ng buong halaga nito. Kung sakaling masira ang mga bagay, hindi ang buong halaga ang ibinabalik, ngunit ang bahagi lamang na kinakailangan para sa kanilang pagkukumpuni.

Seguro sa pananagutan

Minsan ang ganitong uri ng kontrata ay hindi inilalaan sa isang hiwalay na posisyon sa panahon ng pag-uuri, ngunit itinuturing na bahagi ng isang kasunduan sa ari-arian. Gayunpaman, mayroon itong ilang mga natatanging tampok. Ang layunin ng seguro para sa ganitong uri ay ang pananagutan ng isang tao sa mga ikatlong partido para sa pagdudulot ng pinsala sa kanila o sa kanilang ari-arian. Ayon sa batas ng Russian Federation, sa ganitong mga sitwasyon kinakailangan upang mabayaran ang pinsalang dulot. Ang kumpanya kung saan ang kliyente ay pumasok sa isang kasunduan ay naglalaan ng halaga na kinakailangan upang magbayad ng kabayaran, kaya nasiyahan ang interes ng ari-arian. Bilang karagdagan, ang konsepto at mga uri ng compulsory insurance ay kinabibilangan din ng mga kontrata na ang paksa ay pananagutan, halimbawa, para sa mga may-ari ng sasakyan.

Bagay	Essence
May-ari ng Sasakyan	Kung sakaling magkaroon ng aksidente, babayaran ng kumpanya ang kliyente ng lahat ng gastos, kung hindi sila lalampas sa halagang tinukoy sa kontrata. Hindi mahalaga kung sino ang nagmamaneho ng kanyang sasakyan
Producer	Kabayaran para sa mga pinsalang natanggap ng mga mamimili kapag ginagamit o ginagamit ang mga produkto ng tagagawa
Mga Negosyo	Kompensasyon para sa pinsalang dulot ng nakaseguro sa kalusugan ng tao, ari-arian ng mga indibidwal at legal na entity at kapaligiran sa panahon ng mga aktibidad sa negosyo
Propesyonal na responsibilidad	Kabayaran para sa mga pagkalugi na nauugnay sa pagganap ng trabaho ng isang espesyalista (mga pagkakamali, kapabayaan)
Iba pang species	Responsibilidad ng mga may-ari ng hayop, bahay at lupa, mangangaso, developer, atbp.

Mga Aksidente sa panahon ng produksyon

Ang mga kasunduan na may kaugnayan sa panganib ng polusyon ay tinatawag"seguro sa kapaligiran". Kasama sa konsepto at mga uri ng kontrata ang mga probisyon ng mga posisyon ng nakaraang pag-uuri. Ang nasabing kasunduan ay naglalayong mabayaran ang pinsalang dulot ng polusyon sa kapaligiran. Sa ilang mga aksidente, ang paggamit ng mga anyong lupa at tubig ay maaaring maging imposible, at ang pagkakaroon ng mga tao sa isang partikular na lugar ay maaaring maging hindi ligtas para sa kalusugan. Ang ganitong mga sitwasyon ay nangangailangan ng mataas na gastos. Mga uri ng environmental insurance:

• personal (ang buhay ng mga mamamayang naninirahan o nagtatrabaho sa isang high-risk zone);
• property (real estate na maaaring masira sa panahon ng kalamidad o aksidente sa kapaligiran);
• responsibility (mga negosyo na ang mga aktibidad ay maaaring makapinsala sa kapaligiran).

Sa ilang estado, ang seguro sa kapaligiran ay sapilitan. Pangunahing nauugnay ito sa mga negosyo kung saan maaaring mangyari ang mga pagkabigo sa produksyon na maaaring magdulot ng matinding pinsala sa kapaligiran (halimbawa, mga oil spill).

Reinsurance

Minsan ang mga kumpanya ay nakipagkasundo sa mga kliyenteng may labis na panganib. Upang protektahan ang kanilang sarili, ang mga kumpanya ay gumawa ng isang kasunduan sa isa pang reinsurer. Ang bahagi ng responsibilidad at kabayaran ay nananatili sa kanila, habang ang iba ay ililipat sa pangalawang kumpanya. Kaya, nakakamit ng mga tagaseguro ang balanse sa pananalapi. Ang proseso ng paglilipat ng mga panganib ay tinatawag na cession. Ang nasabing kadena ay maaaring binubuo ng anumang bilang ng mga posisyon, halimbawa, ang pangalawang insurer ay may karapatang maglipat ng bahagitersiyaryong responsibilidad. Mayroong iba't ibang anyo ng ganitong uri ng kasunduan.

Sapilitang pag-uuri ng reinsurance:

• negotiable (pinili ng kumpanya o tao kung gusto niyang ilipat ang bahagi ng responsibilidad sa ibang tao, gayundin ang laki ng bahaging ito);
• awtomatiko (ang ilang kumpanya ay pumapasok sa isang kontrata sa mga reinsurer, bilang resulta kung saan lahat ng mga transaksyon na nasa ilalim ng ilang partikular na pamantayan ay inililipat sa kanila).

Ang bahaging ililipat ay maaaring itakda sa dalawang paraan. Ang proporsyonal na insurance ay nagbibigay ng katumbas na pamamahagi ng pananagutan, kabayaran at mga premium. Kaya, ang mga benepisyo at gastos ng pangunahin at pangalawang tagaseguro ay pareho. Ang isa pang paraan ng pagtukoy ng mga bahagi ay hindi katimbang, dahil ang mga interes ng mga partido sa kontrata ay hindi proporsyonal, lalo na, ang isa sa kanila ay maaaring magdusa ng malaking pagkalugi. Ito ang mga konsepto at pangunahing uri ng insurance, kung saan ang responsibilidad at kabayaran ay ipinamamahagi sa ilang tao.

Kasunduan na may bisa ng estado

Mayroong dalawang anyo ng kontrata, depende sa insurer kung kanino ito natapos. Kapag ang organisasyon ay pag-aari ng bansa, ang mga kasunduang ito ay tinatawag na estado, at kung ito ay pag-aari ng mga legal na entity - pribado. Kasabay nito, ang unang uri ng kasunduan, ayon sa batas ng Russian Federation, ay sapilitan. Ang halaga sa gastos kung saan ang mga kontrata ay natapos ay inilalaan ng estado na partikular para sa mga layuning ito.

Malaking papel ang ginagampanan ng state compulsory insurance sa ekonomiya. Konsepto, uri, tuntunin atang mga taripa ng form na ito ng kasunduan ay malinaw na tinukoy. Sa ilalim ng sapilitang insurance ng estado ay tumutukoy sa relasyon na lumitaw sa pagitan ng mga partido sa kontrata sa bisa ng batas. Sinasaklaw nito ang buong populasyon ng bansa o malalaking grupo ng mga tao. May mga ganitong uri ng compulsory insurance:

• medikal;
• sosyal;
• mga tauhan ng militar;
• pasahero;
• responsibilidad ng mga may-ari ng sasakyan (OSAGO);
• may-ari ng mga mapanganib na pasilidad.

Boluntaryong insurance

Ang ganitong uri ng kontrata ay opsyonal at tinatapos sa inisyatiba ng paksa. Hindi tulad ng inilarawan na anyo ng mga relasyon, ang mga patakaran kung saan isinasagawa ang boluntaryong seguro, ang konsepto at mga uri ng naturang kasunduan ay itinatag ng batas lamang sa mga pangkalahatang tuntunin. Ang mga partikular na taripa at kundisyon ay tinutukoy ng mga partido sa kasunduan. Kasama sa mga uri nito ang insurance:

• buhay;
• kalusugan (patuloy at kung sakaling magkasakit);
• mula sa mga aksidente;
• sasakyan;
• cargo;
• mula sa natural na phenomena;
• responsibilidad ng mga may-ari ng sasakyan;
• mga panganib sa pananalapi, atbp.

Ang ganitong uri ng relasyon ay nailalarawan sa pamamagitan ng piling saklaw ng customer, ibig sabihin, maaaring tanggihan ng kumpanya ang may-ari ng patakaran kung hindi niya natutugunan ang mga kinakailangan nito. Kasabay nito, ang isang boluntaryong kasunduan ay palaging may sariling mga tuntunin. Kapag nakumpleto, ang kontrata ay maaaring muling isagawa sa pamamagitan ng pagbabayad muli ng bayad.

Ang konsepto at mga uri ng social insurance

Ang ganitong uri ng kasunduan ay nangangahulugan ng isang sistema ng panlipunang proteksyon, na idinisenyo upang mapagkalooban ng pananalapi ang mga mamamayang may kapansanan, kung sakaling magkasakit, walang trabaho o mawalan ng isang naghahanapbuhay. Ang konsepto at mga uri ng social insurance ay maaaring mag-iba, depende sa anyo ng kasunduan, na nakikilala sa pamamagitan ng tatlo:

• collective (mga unyon ng manggagawa);
• gobyerno;
• mixed.

Sa unang kaso, ang pagtatapos ng kontrata ay boluntaryo at isinasagawa sa mga sitwasyon kung saan ang estado ay hindi nagbibigay ng naaangkop na materyal na proteksyon. Ang mga ugnayan ay itinayo sa prinsipyo ng demokrasya, pakikipagsosyo at sariling pamahalaan. Ang halaga ng mga pagbabayad ay hindi naayos at direktang nakadepende sa antas ng kita ng mga empleyado.

Ang konsepto at mga uri ng compulsory social insurance ay malinaw na kinokontrol ng batas ng Russian Federation. Ito ay bahagi ng sistema ng proteksyong panlipunan ng estado, na naglalayong bigyan ang mga manggagawa ng isang pagkasira sa kanilang sitwasyon sa pananalapi. May mga ganitong uri ng compulsory social insurance:

• medikal;
• pension;
• pansamantalang kapansanan;
• mula sa mga aksidente;
• maternity;
• dahil sa pagkamatay ng isang miyembro ng pamilya.

Pagtatapos ng kontrata

Bago buuin ang dokumento, nagaganap ang isang underwriting procedure - tinatasa ang panganib ng isang nakasegurong kaganapan. Ang laki ng premium ay direktang nakasalalay dito, at samakatuwid ang proseso ay nangangailangan ng maingat na mga kalkulasyon. Maling Paghusga sa Panganibmaaaring humantong sa malaking pag-aaksaya at pagkabangkarote ng kumpanya.

Ang batayan para sa pagtatapos ng kontrata ay ang aplikasyon ng kliyente, na maaaring nakasulat at pasalita. Sa dokumentong ito, dapat ilista ng may-ari ng patakaran nang detalyado ang mga katotohanan na makakatulong upang maibigay ang pinakatumpak na pagtatasa ng panganib. Ang kasunduan ay iginuhit sa alinman sa dalawang anyo: sa anyo ng isang kontrata o isang patakaran. Sa unang kaso, ang dokumento ay nilagdaan ng magkabilang partido, at sa pangalawang kaso, ang insurer lang.