Maagang pagbabayad ng isang mortgage: mga kondisyon, mga dokumento

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Kung magpasya kang bayaran ang utang nang maaga sa iskedyul, kailangan mong maging pamilyar sa lahat ng mga detalye ng kontrata. Ang mga bangko ay hindi kumikita ng maagang pagbabayad ng mga mortgage. Samakatuwid, inireseta nila ang mga kundisyon na naglilimita sa mga dokumento.

Essence

Ang pagbabayad ng utang nang maaga ay nangangahulugan na ang utang ay binabayaran nang maaga sa iskedyul. Ito ay tinatawag na kumpleto kung ang kliyente ay nagdeposito ng buong halaga nang sabay-sabay. Ang bahagyang maagang pagbabayad ng isang mortgage ay nagpapahiwatig ng pagtaas sa mga buwanang pagbabayad ng 2-3 beses (depende sa mga tuntunin ng kasunduan). Sa pangalawang kaso, kasama ng pagbaba ng utang, nagbabago ang iskedyul ng pagbabayad.

Mga Scheme

Ang kakayahang magbayad ng utang nang wala sa panahon ay nakasalalay sa sistema ng pagpapautang: mayroong annuity o magkakaibang mga pagbabayad. Kung ang utang ay binabayaran sa lahat ng oras sa pantay na halaga, pagkatapos ay sa unang ilang taon, halos lahat ng mga pondo ay nakadirekta sa pagbabayad ng interes. Ito ay kung paano pinalaki ng bangko ang mga kita nito at pinapaliit ang mga panganib.

Higit na kapaki-pakinabang para sa kliyente ay isang pamamaraan na may magkakaibang mga pagbabayad. Ang mga unang pagbabayad ay magiging napakalaki, dahil binubuo sila ng katawan ng pautang at interes, nasinisingil sa balanse. Habang nababayaran ang utang, unti-unting bababa ang halaga.

Benepisyo ng May Utang

Ang pinakakaakit-akit para sa kliyente ay isang magkakaibang pamamaraan. Ang katawan at interes sa utang ay binabayaran sa pantay na pag-install. Hindi mahalaga kung gaano karaming taon (3, 5 o 10) ang gusto ng may utang na isara ang utang. Kakailanganin lang niyang bayaran ang natitirang halaga.

Ang annuity scheme ay may mas kaunting benepisyo. Sa unang ilang taon, halos lahat ng pondo ay ginagamit upang bayaran ang interes. Sa oras na magpasya ang kliyente na isara ang utang, magbabayad na siya ng ganoong komisyon na ang pagbabayad kaagad ng natitirang halaga ay hindi makatipid sa badyet ng pamilya.

Kung nagpasya pa rin ang may utang na bayaran nang maaga ang mortgage (sa Sberbank, halimbawa), muling magkalkula ang institusyon ng kredito. Pagkatapos ay mayroong dalawang opsyon:

• papanatilihin ng kliyente ang orihinal na termino ng mortgage, ngunit bababa ang mga buwanang pagbabayad;
• babawasan ang termino ng kontrata, at mananatiling pareho ang halaga ng mga pagbabayad.

Mortgage repayment calculator ay matatagpuan sa website ng anumang credit institution. Gamit ito, maaari mong kalkulahin ang tinatayang halaga ng pagbabayad at ihambing ang dalawang mga scheme ng pagpapautang. Ngunit maaari mong gawin ang pagkalkula nang mag-isa.

Halimbawa

Gusto ng kliyente na makakuha ng mortgage para sa 1 milyong rubles. para sa isang panahon ng 20 taon (240 buwan) sa 12% bawat taon. Una, tukuyin ang halaga ng buwanang pagbabayad at interes.

Ayon sa isang naiibang scheme:

1000: 240=4, 166 thousand rubles – katawan ng pautang.

Kinakalkula ang interes sa pamamagitan ng pag-multiply ng balanse sa taunang rate at paghahati sa halaga ng 12 buwan:

1000 x 0, 12: 12=10 libong rubles. – halaga ng porsyento.

Kaya, ang halaga ng karaniwang buwanang pagbabayad ay magiging:

4 166 + 10,000=14, 166 thousand rubles.

Ayon sa annuity scheme:

1000 x (0.01 + (0.01: (1 + 0.01)240 -1))=11,011 libong rubles. - ang halaga ng pagbabayad sa annuity, kung saan:

• 0, 01=1:12;
• 240 - bilang ng mga buwan ng pagpapahiram.

Para sa paghahambing, kalkulahin natin ang porsyento para sa unang pagbabayad:

1000 x 0, 12: 12=10 libong rubles.

T. e. sa 11,011 libong rubles. sa unang buwan 1,011 rubles lamang. ay gagamitin upang bayaran ang katawan ng utang, at ang natitira - sa interes.

Sa 10 taon magbabayad ang kliyente sa bangko: 11,011 x 120=1321.32 thousand rubles.

Pagkatapos ng parehong panahon, ayon sa naiibang pamamaraan, magbabayad ang kliyente bawat buwan:

4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 libong rubles

Ang maagang pagbabayad ng mortgage, na gumamit ng scheme na may magkakaibang mga pagbabayad, ay kapaki-pakinabang lamang sa unang kalahati ng kontrata. Sa paglipas ng mga taon, bumababa ang halaga ng bayad, karamihan sa interes ay nabayaran na.

Nuances

Tulad ng ipinapakita ng kasanayan, kung inaasahan ng isang borrower ang maagang pagbabayad ng isang mortgage, hindi lang siya dapat agad na pumili ng mas kumikitang programa, ngunit magbayad din ng mas malaking halaga bawat buwan.

Walang benepisyo, kung pera langna pinaplano ng nanghihiram na gamitin para sa isang pautang, sa ngayon ay maaaring magdala ng higit na kita kapag namumuhunan, halimbawa, sa mga deposito o iba pang real estate. Ang deposito ay maaaring maging mas kumikita kung ang loan term ay 25 taon o higit pa, dahil ang buwanang pagbabayad ay dahan-dahang bababa.

Prosesyon ng deposito

Pagkatapos magpasya ang nanghihiram na maagang bayaran ang mortgage sa Sberbank, kailangan niyang magpasya sa paraan ng pagdedeposito ng mga pondo. Mas mainam na magbayad ng buwanang mga tranche sa mas malaking volume kaysa sa pana-panahong magdeposito ng dalawa o tatlong beses ang halaga. Ngunit, una, ang kliyente ay hindi maaaring palaging magdeposito ng mga pondo sa ganoong dami. Pangalawa, ang mga bangko mismo ang nagbigay ng mga paghihigpit. Halimbawa, tinatanggap nila ang maagang pagbabayad lamang sa araw na na-debit ang mga pondo, hinihiling nila sa iyo na mag-apply muna para sa pagbabago sa scheme. Kung magbago ang isip ng nanghihiram, kailangan niyang magbayad ng multa. Samakatuwid, ang solusyon sa isyung ito ay nakasalalay sa kung gusto ng kliyente na magsulat ng buwanang aplikasyon, pumunta sa bangko para sa isang bagong iskedyul, mag-alala tungkol sa mga hindi inaasahang gastos, atbp.

Pagbabalik ng mortgage gamit ang maternity capital

Ang batas ay nagtatakda para sa paggamit ng inang kapital para sa pagkuha o pagtatayo ng real estate. Maaaring gamitin ang mga pondo upang bayaran ang paunang bayad, prinsipal o interes. Para sa nanghihiram, ang unang pamamaraan ay ang pinaka disadvantageous. Una, hindi lahat ng bangko ay tumatanggap ng inang kapital bilang advance, at pangalawa, tumataas ang mga rate ng interes sa ilalim ng mga naturang programa. Noong nakaraan, pinaniniwalaan na kung ang kliyente ay hindimaaaring independiyenteng gumawa ng unang pagbabayad, na nangangahulugan na siya ay hindi malulutas o hindi mapagkakatiwalaan. Ngayon, ang mga bangko ay gumagawa ng mga konsesyon, ngunit bukod pa rito ay sinisiguro ang kanilang mga panganib.

Kadalasan, binabayaran ng pampublikong pondo ang pangunahing halaga ng utang. Makatuwirang maglipat ng pera bilang interes kung hindi plano ng nagbabayad na bayaran ang utang nang maaga sa iskedyul. Sa kasong ito, magbabayad siya ng komisyon sa gastos ng mother capital, na binabawasan ang buwanang tranche.

Ang mga sumusunod na dokumento ay dapat isumite sa bangko upang mabayaran ang mortgage:

• passport;
• certificate para sa pagtanggap ng maternity capital;
• aplikasyon sa pagbabayad ng utang.

Magbibigay ang isang empleyado sa bangko ng isang sertipiko na naglalaman ng impormasyon sa natitirang halaga ng utang at interes, isang sertipiko ng pagmamay-ari.

Ang pension fund ay dapat magbigay ng pag-apruba nito para sa pagbabayad ng mortgage sa pamamagitan ng maternity capital. Para magawa ito, kailangan mong kolektahin at ibigay ang sumusunod na pakete ng mga dokumento:

• passport ng isang taong may karapatang tumanggap ng pampublikong pondo;
• sertipiko;
• mga dokumentong nagpapatunay sa obligasyong bayaran ang utang: isang kasunduan sa mortgage at isang sertipiko mula sa bangko;
• sertipiko ng pagmamay-ari ng apartment, kontrata ng pagbebenta;
• application sa Pension Fund tungkol sa pagnanais ng nanghihiram na maglipat ng mga pondo para mabayaran ang utang;
• iba pang dokumento kapag hiniling.

Ang empleyado ng PF ay dapat mag-isyu ng resibo para sa pagtanggap ng mga dokumento at ipahiwatig ang petsa ng pagtanggap dito. Sa loob ng isang buwan, gagawa ng desisyon sa pagbabayad ng mga pondo sa bangko o sa pagtanggi.

Insurance

Ang isang kinakailangan para sa isang mortgage program ay ang insurance sa utang o ari-arian, at minsan pareho. Matapos isara ang utang nang maaga, ang kliyente ay may karapatang humingi ng kabayaran para sa bahagi ng halaga ng mga serbisyo. Ang kontrata ng seguro sa apartment ay maaari ding wakasan nang maaga sa iskedyul (kung hindi ito sumasalungat sa mga tuntunin ng pautang), sa pamamagitan ng pagbabayad ng malaking parusa. Pagkatapos ang buwanang pagbabayad ay mababawasan ng halaga ng insurance.

Refinancing

Maaaring mag-apply ang kliyente sa ibang bangko upang i-renew ang mortgage: baguhin ang paraan ng pagbabayad, tagal ng programa, rate at iba pang kundisyon. Ang pagpapalit ng pinagkakautangan ay hindi nangangahulugan ng pag-alis ng encumbrance. Ang apartment ay mananatiling naka-pledge, ngunit nasa ibang institusyon na. Sa kabila ng mga halatang kawalan (pagkolekta ng bagong pakete ng mga dokumento, muling pag-isyu ng kasunduan, karagdagang mga komisyon), ang pamamaraang ito ay angkop kung gusto ng kliyente na baguhin ang pamamaraan ng pagbabayad ng pautang sa isang mas kaakit-akit.