Paano pumili ng pautang sa bangko upang hindi mag-overpay

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Sa kasalukuyan, nag-aalok ang mga bangko ng malawak na hanay ng mga produkto ng pautang depende sa layunin, pagkakaroon ng collateral, oras ng pagproseso ng aplikasyon, mga termino ng pautang, atbp. Paano pumili ng naturang produkto at hindi overpay sa mga rate ng interes? Isaalang-alang ang isang pautang sa bangko at ang mga uri nito.

Ang pangunahing prinsipyo ng pagpapautang: mas mataas ang panganib ng hindi pagbabayad ng utang, mas mataas ang interes sa utang. Ang mga panganib ay ang pagkawala ng kita ng nanghihiram, pinagmumulan ng kita, pagkawala, pagnanakaw, pagkasira ng collateral, kawalan ng guarantor, mahabang panahon ng pautang, advanced o napakabata na edad ng nanghihiram, at iba pa. Samakatuwid, bago mag-isyu ng pautang sa bangko, hinahangad ng bangko na bawasan ang mga panganib nito sa pamamagitan ng pag-aatas ng sertipiko ng kita, kopya ng work book, pagpaparehistro ng collateral, paglahok ng isa o higit pang guarantor, seguro sa buhay at kalusugan ng nanghihiram (lalo na kapag nag-isyu ng mga pangmatagalang pautang), insurance ng collateral.

Ang pinakakaraniwang pautang sa bangko ay isang pautang para sa mga pangangailangan ng consumer. Inilabas noongpagbili ng mga gamit sa bahay, mga materyales sa gusali, electronics, mga kotse, atbp. Ito ay nahahati sa target at hindi target. Ang naka-target na pautang sa consumer ay eksklusibong ibinibigay para sa pagbili ng isang partikular na produkto o ari-arian, halimbawa, isang kotse, isang bahay, para sa pag-aayos ng bahay, para sa edukasyon. Para sa mga naka-target na pautang, ang rate ng interes ay nakatakdang mas mababa kaysa sa mga hindi naka-target, dahil ang mga panganib ng bangko ay maaaring mabawasan sa pamamagitan ng pag-pledge ng ari-arian na binibili o inaayos.

Kung kailangan mo ng pera para sa edukasyon, bigyang-pansin ang direksyon ng pagpapautang bilang mga pautang para sa edukasyon na may mga subsidyo ng estado (pangkalahatang rate - 11.25%, kung saan ang nanghihiram ay nagbabayad lamang ng 5.06% para sa isang panahon ng pag-aaral hanggang 10 taon) at walang subsidizing (12% kada taon hanggang 11 taon). Ang listahan ng mga unibersidad na kalahok sa programa para sa pag-subsidize ng mga pautang para sa edukasyon ay inaprubahan ng Ministri ng Edukasyon. Ang mga rate ng edukasyon ay mas mababa kaysa sa iba pang mga pautang sa consumer. Bilang karagdagan, mayroong palugit para sa pagbabayad ng prinsipal at interes.

Ang pautang sa bangko para sa pagbili ng kotse (car loan) ay naiiba sa target na loan ng consumer para sa pagbili ng kotse dahil nangangailangan ito ng pagpaparehistro ng kotse bilang isang pangako. Upang mabawasan ang mga panganib ng pagkawala ng collateral, hinihiling ng mga bangko na ang kotse ay nakaseguro hindi lamang sa ilalim ng OSAGO, kundi pati na rin sa ilalim ng CASCO. Ang pamagat at isang kopya ng sertipiko ng pagpaparehistro ng binili na kotse ay nananatili sa bangko hanggang sa ganap na mabayaran ang utang. Ang pagliit ng mga panganib sa bangko sa ganitong paraan ay nagbibigay-daan sa iyong magtakda ng mas mababamga rate ng interes sa mga pautang sa kotse (mula sa 14.5% bawat taon). Sa aking opinyon, kung bumili ka ng bagong kotse mula sa isang awtorisadong dealer, dapat kang pumili ng pautang sa kotse na may kasunod na pangako. Ang mga pangunahing dahilan: isang mas mababang rate ng interes sa isang pautang at mababang mga rate ng CASCO para sa isang bagong kotse. Sa unang taon ng paggamit ng CASCO na kotse na ito, kailangan mong bilhin ito hindi lamang dahil ito ay isang kinakailangan para sa bangko, kundi pati na rin para sa kapakanan ng isang mapayapang pagtulog at pagsakay. Kung ang kotse ay binili ng second-hand, ang nagbebenta ay isang kapitbahay o kakilala, dapat kang mag-aplay para sa isang consumer loan upang makabili ng kotse na walang collateral. Ang rate ng interes ay bahagyang mas mataas kaysa sa isang car loan na may collateral. Sa ilalim ng pautang sa bangko na ito, ang mga kinakailangan ay itinakda para sa taon ng paggawa ng kotse: dapat itong "hindi mas matanda kaysa" 5-8 taon (bawat bangko ay may sariling mga kondisyon sa pagpapahiram, binibigyan ko ang mga pinakakaraniwan). Pagkatapos ng pagbili, kakailanganin ng bangko na patunayan na binili mo ang kotse at hindi ginastos ang pera sa ibang bagay. Dalhin ang sertipiko ng pagpaparehistro ng sasakyan at sertipiko ng pagpaparehistro ng sasakyan sa bangko, ang mga empleyado ng bangko ay gumawa ng isang kopya ng mga dokumento, ang mga orihinal ay ibabalik sa iyo. Kung bumili ka ng kotse na hindi nasa ilalim ng mga kinakailangan sa itaas, walang natitira kundi mag-isyu ng regular na consumer loan o pautang para sa mga kagyat na pangangailangan. Ang rate ng interes sa produktong ito ng pautang ay nagsisimula sa 17-18% bawat taon, napapailalim sa pagkakaroon ng isang guarantor.

Ang pinaka-demand at mahirap maabot para sa karamihan ng mga residenteng Ruso ay isang secured na loan sa bangkoreal estate (mortgage). Ito ay dahil sa katotohanan na ang mga rate ng interes sa mga ito ay hindi gaanong naiiba sa mga pautang na naka-target sa consumer (mula sa 12% bawat taon). Ang mga mortgage ay ibinibigay para sa isang mahabang panahon, may mga mahigpit na kinakailangan para sa solvency at edad ng nanghihiram. Ayon sa Agency for Mortgage Lending (AHML), sa karaniwan, ang mga Ruso ay kumukuha ng isang mortgage sa loob ng 17 taon, at binabayaran ito sa loob ng 10 taon. Ngunit kahit na may maagang pagsasara ng utang, ang sobrang bayad ay astronomical. Mga kinakailangang kondisyon para sa isang mortgage: ang pagkakaroon ng isang permanenteng trabaho, isang pangako ng nakuhang real estate, pagtatasa ng ari-arian at insurance, isang paunang bayad na 10-15%.

Kung gusto mong makatipid sa interes ng bangko, dapat mong alagaan ang iyong kasaysayan ng kredito, magbayad ng mga buwanang pagbabayad sa oras, subukang mag-aplay para sa pautang sa isa o dalawang bangko kung saan mabubuo ang iyong reputasyon sa kredito. Ang mga bangko ay nagbibigay ng kagustuhan na mga rate sa mga pautang at mas malambot na kondisyon sa pagpapahiram sa mga regular at maaasahang nanghihiram. Maaari mong simulan ang iyong credit history sa pamamagitan ng pagbubukas ng credit card ng isang maaasahang bangko na may bukas na mga kondisyon sa pagpapahiram, nang walang mga nakatagong bayarin. Sa ganoong card, maaari mong pana-panahong magbayad para sa mga kasalukuyang pagbili at magbayad ng mga utang sa panahon ng palugit, nang hindi nagbabayad ng interes nang hanggang 50 araw. Maraming bangko ang "nagbibigay" ng libre sa unang taon ng serbisyo ng card.

Isa pang payo para sa mga gustong makatipid sa mga pautang sa bangko - subukang kunin ang mga ito sa bangko kung saan ililipat ang iyong suweldo. salary statement atTiyak na hindi hihingi ang bangko ng work book mula sa iyo at, bukod pa rito, mag-aalok ng preferential interest rate sa maraming loan.