Ang isang pautang sa kontrata ay Mga uri ng mga pautang sa bangko. Kasalukuyang pautang: mga kalamangan at kahinaan

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Ang Contracting loan ay isang klasikong uri ng pagpapautang sa bangko. Ang terminong ito ay nangangahulugan ng pagpapautang na ibinigay ng isang bangko o isang institusyon ng kredito, na maaaring ilapat ng kliyente sa lawak na kinakailangan para sa kanya, hindi lalampas sa halagang itinatag ng kasunduan.

Ang pangunahing layunin ng pautang ay upang mabigyan ang nanghihiram ng pagkakataon na magbayad sa kawalan ng mga pondo sa kasalukuyan o kasalukuyang account. Dahil sa ibinigay na loan, ang mga kasalukuyang asset ng kliyente sa institusyon ng kredito ay ginawa.

Mga tampok ng isang contract loan

Ang isang checking loan ay ibinibigay ng isang institusyon ng kredito kasabay ng pagbubukas ng isang checking account. Ang account ay nagpapakita ng mga resibo ng pera, lahat ng mga pagbabayad at mga pautang. Ang mga dokumento sa pagbabayad ng kliyente ay binabayaran mula sa mga pondong magagamit sa account na ito. Ang batayan para sa pagbubukas ng checking account ay isang kasunduan na ginawa sa kliyente. Ang mga dokumento ay nagpapahiwatig ng maximum na halagamga utang, mga tuntunin ng pautang, deadline para sa pagkakaroon ng balanse sa debit sa account, rate ng interes, komisyon mula sa halaga ng turnover sa credit at debit sa porsyento. Ang halaga ng interes ay depende sa halaga ng kredito na ginamit. Ang kanilang pagkalkula ay isinasagawa batay sa rate ng Central Bank, na isinasaalang-alang ang surcharge ng bangko. Ang interes sa pautang sa kontrata ang pinakamataas at naipon sa oras ng pagbubukas ng account.

Maaasahan at matatag na mga customer ng isang partikular na bangko, nagtatrabaho kasama nito nang mahabang panahon, ang isang pautang sa kontrata ay ibinibigay sa anyo ng mga pautang sa bangko ng isang hindi secure na uri. Ngunit ang bangko sa parehong oras ay may karapatang humingi mula sa kliyente ng katuparan ng ilang mga kundisyon na nagsisilbing seguridad sa pautang.

Collateral para sa maliliit na negosyong tumatanggap ng contract loan ay mga securities, mortgage, collateral, third-party na garantiya, at mga waiver ng kliyente ng mga pangmatagalang claim dahil sa financial insolvency. Upang makontrol ang pagkakaloob ng isang pagbabalik ng kredito, ang bangko ay maaaring gumamit ng iba't ibang mga pamamaraan, ngunit ang pangunahing pamamaraan ay upang ihambing ang aktwal at nakaplanong balanse ng kapital na nagtatrabaho. Ang isa pang paraan ay ang paghambingin ang nakaplanong halaga ng loan at ang utang sa account sa isang quarterly basis.

Ang kredito sa pagkontrata ay karaniwang ibinibigay sa mga maaasahang kliyente na matagal nang nakikipagtulungan sa isang organisasyon sa pagbabangko at may wastong account. Dapat isagawa ang mga operasyon dito - halimbawa, pagbabayad ng mga account na babayaran o natanggap. Ang isang kasalukuyang account ay naka-attach sa account.credit.

Mga kondisyon ng pautang

Dapat matugunan ng mga nagpapahiram na kumpanya ang dalawang pangunahing kinakailangan:

• Ang equity capital ng kumpanya ay dapat na ganap o 80% ay sumasakop sa pangangailangan para sa financing.
• Maaaring magbigay ng loan nang walang collateral, basta't sumunod ang kumpanya sa pagiging creditworthiness sa klase ng I.

Kapag ang bangko ay nangangailangan ng collateral

Ang isang institusyon ng kredito ay maaaring mangailangan ng collateral sa ilang partikular na kaso:

• Nagdududa ang bangko sa pagiging mapagkakatiwalaan ng nanghihiram.
• Ang antas ng creditworthiness ay mas mababa sa klase ko.
• Tense na sitwasyon sa ekonomiya sa larangan ng ekonomiya, industriya o bansa.
• Mababang availability ng mga mapagkukunan ng kredito dahil sa kawalang-tatag sa merkado ng kredito.

Credit Rating

Kapag nag-aaplay para sa anumang uri ng mga pautang sa bangko, ang mga bangko ay naglalaan ng maraming oras sa pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan sa kredito ng kliyente. Maaaring mag-iba ang pamamaraan ng pagtatasa depende sa institusyon ng kredito, ngunit ang mga pangunahing kinakailangan ay:

• Mataas na rate, na nagpapahintulot sa nanghihiram na maiuri bilang isang klase I.
• Pagbibigay ng netong kita.
• Panatilihin ang posisyon sa merkado nang mahabang panahon.
• Magandang reputasyon at partnership.

Kasunduan sa kontraktwal na pagpapautang ay kinabibilangan ng mga pangunahing probisyon na namamahala sa relasyon sa pagitan ng isang komersyal na bangko at isang kliyente: mga paraan ng pagkontrol sa solvency, mga paraan ng pag-secure ng pagbabalik ng mga pondo ng kredito,mekanismo para sa pagtatakda ng rate ng interes, paglilimita o pagwawakas ng pagpapautang kung sakaling hindi sapat ang solvency at pagiging creditworthiness ng nanghihiram, ang pamamaraan para sa pagbibigay ng mga hiniram na pondo, pagpapanatili ng accounting account at isang limitasyon sa kredito.

Mga pagkakaiba sa isang contract loan

May mga feature ang contracting credit na nakikilala ito sa iba pang uri ng short-term credit.

• Ang creditworthiness ng borrower ay tinasa ng isang beses sa unang pag-disbursement ng utang. Ang karagdagang financing ay hindi nangangailangan ng kliyente na magbigay ng mga dokumento.
• Ang pinakamataas na halaga ng mga pondo ng kredito para sa isang kontraktwal na pautang ay hindi tinutukoy ng bangko. Ang halaga ng utang ay depende sa pagtatasa ng institusyon ng kredito sa solvency ng nanghihiram. Sinusuri ng bangko ang working capital, mga balanse ng pananalapi ng kliyente at mga pinagmumulan ng financing. Ang limitasyon sa pagpopondo ay maaaring tumugma sa average na halaga ng mga naunang ibinigay na mga pautang.
• Ang kawalan ng kontrol sa solvency ng kliyente at ang pangangailangang magkaroon ng mga reserba upang makapagbigay ng pautang sa kliyente ay nagpapataas ng mga panganib ng pagpapautang para sa bangko.
• Ang utang ay dapat bayaran sa loob ng mga tuntuning itinatag ng kasunduan, kung hindi, ang bangko ay may karapatan na magtakda ng sukat ng rate ng interes upang pasiglahin ang nanghihiram na bayaran ang utang.
• Ang ibinibigay na loan ay hindi secured. Ang kasanayang ito ay pinakakaraniwan sa Kanluran kapag nag-isyu ng mga panandaliang pautang at pautang. Ginagamit ng mga institusyon ng kredito sa Russia ang ari-arian ng nanghihiram, mga garantiya ng third-party, at mga securities bilang collateral para sa isang pautang dahil sa mataas na panganib.
• Ang pagbabayad ng utang ay awtomatikong nangyayari mula sa mga pondo sa kasalukuyang account ng kliyente.

Mga pagkakaiba sa pagitan ng contract loan at overdraft

May mga feature ang overdraft na nakikilala ito sa mga kasalukuyang account:

• Ang parehong mga komersyal na bangko at ang Central Bank ng Russian Federation ay maaaring kumilos bilang isang pinagkakautangan.
• Sa mga account ng borrower - settlement o correspondent - lahat ng overdraft operations ay makikita.
• Ang loan ay ibinibigay sa pamamagitan ng pag-debit ng mga pondo mula sa itaas ng balanse ng account;
• Isinasaad ng kasunduan para sa settlement at cash services ang posibilidad ng pagsasagawa ng overdraft lending operations, na nag-aalis ng pangangailangan para sa karagdagang kasunduan.
• Ang limitasyon sa pautang ay pinag-uusapan lamang kung ang mga high-risk na pautang ay ibibigay.
• Ang maximum na panahon ng overdraft ay 10-15 araw. Kung nilabag ng borrower ang kundisyong ito, ang overdraft loan ay magiging regular na loan at nangangailangan ng karaniwang loan agreement.
• Kumpara sa iba pang panandaliang pautang at paghiram, ang overdraft ay may mataas na rate ng interes. Ang mga pagbabayad sa pautang ay kumakatawan sa isang partikular na bahagi ng utang, na pinagsama sa rate ng interes.
• Sa mga account ng mga komersyal na bangko, makikita ang mga overdraft na transaksyon sa ilang partikular na feature.

Contracting credit in practice

Ang isang kapansin-pansing halimbawa ng isang contract loan ayang trabaho ng isang indibidwal na negosyante na nagbabayad para sa mga kalakal na inaangkat niya mula sa kanyang bank account. Ang kita ng negosyante na ipinahayag sa mga tuntunin sa pananalapi ay kredito sa parehong account. Kung kinakailangan na magbigay ng agarang paunang pagbabayad at walang pinansiyal na paraan para dito, maaaring mag-aplay ang negosyante para sa isang kasalukuyang pautang. Papayagan ka nitong gumawa ng paunang bayad at bayaran kaagad ang utang pagkatapos lumitaw ang mga pondo sa account. Ang ganitong uri ng pautang ay panandalian at hindi secure.

Mga panganib sa bangko

Kontokorrent - isang uri ng panandaliang pautang na nagdadala ng ilang partikular na panganib para sa isang institusyong pagbabangko. Para sa kadahilanang ito, ibinibigay lamang ito sa mga maaasahan at kagalang-galang na kliyente na kayang bayaran ang natanggap na utang.

Kapag nag-a-apply para sa isang contract loan, ginagawa ng bangko ang mga sumusunod na hakbang:

• Sinusuri ang reputasyon ng negosyo ng kliyente.
• Sinusubaybayan ang kanyang utang sa mga kasosyo.
• Nagsasagawa ng pagsusuri at pagtatasa ng kasaysayan ng kredito ng nanghihiram sa lahat ng institusyon kung saan siya nagtrabaho.
• Tinitingnan ang halaga ng working capital at balanse ng enterprise.

Batay sa impormasyong ito, tinutukoy ng bangko ang antas ng solvency at creditworthiness ng kliyente.

Mga prospect para sa pagbuo ng mga contracting loan

Overdraft at kasalukuyang loan ay magkatulad sa maraming paraan: ang mga credit card ay kapaki-pakinabang para sa nanghihiram, ngunit sa maikling panahon lamang. Late na pagbabayad ng loan ay maaarihumantong sa ang katunayan na ang balanse ng utang ay magsisimulang mapailalim sa mataas na interes. Nag-iiba ang mga rate para sa mga pautang sa kontrata, overdraft, at pautang sa consumer, na may mas mataas na rate para sa mga pautang sa kontrata dahil wala silang kasamang collateral o collateral.

Sa US at Europe, ang contract loan ay isa sa mga pinakakaraniwang uri ng loan. Maraming mga kumpanya ang gumagamit ng mga debit bank account bilang mga loan account nang hindi gumagawa ng mga karagdagang kasunduan. Alam ng mga kumpanya kung saang bangko sila maaaring mag-loan, dahil sila ang mga regular na customer nito. Nagbibigay-daan sa iyo ang isang contract loan na mabilis na mabayaran ang mga customer o supplier.

Russian na mga bangko, kung saan maaari kang kumuha ng pautang, maglalabas lamang ng counter current pagkatapos ng pagtatasa at pag-verify ng nanghihiram. Gayunpaman, ang mga prospect para sa pagbuo ng ganitong uri ng pautang sa Russian Federation ay posible lamang salamat sa mga pangunahing bangko na nagsusumikap na maabot ang antas ng mundo.

Mga kalamangan at kahinaan ng isang pautang sa kontrata

Ang pagpapahiram sa kontrata ay kapaki-pakinabang para sa magkabilang panig: ang nanghihiram ay maaaring gumamit ng mga pondo ng kredito kung wala ang kanyang sarili, at ang bangko ay nagtitipid ng mga mapagkukunan ng kredito. Ang ganitong uri ng pagpapautang ay itinuturing na pinakapeligro, na nagpapaliwanag ng kawalan nito - isang mataas na rate ng interes para sa paggamit ng naturang pautang.

Resulta

Ang pagpapahiram ng korporasyon ay isa sa mga pinakamapanganib na paraan ng pagpapahiram. Ipinapaliwanag nito ang mataas na bayad sa paggamit ng loan kumpara sa iba pang panandaliang loan.

Hindi kumpletoang paggamit ng linya ng kredito ay isang paglabag sa kasunduan sa kredito. Ang linya ng kredito ng isang kontraktwal na pautang, sa mga simpleng termino, ay isang pagpapautang na pinagsasama ang mga tampok ng isang pautang at kasalukuyang mga account at nailalarawan sa pamamagitan ng patuloy na pagpapalabas ng mga pautang sa kliyente. Ang bangko ay may karapatang mangolekta ng komisyon mula sa kliyente bilang kabayaran sa mga nawalang kita.

Ang pag-iisyu ng mga pautang sa kontrata ng mga bangko sa Russia ay pansamantalang sinuspinde, dahil ang lahat ng kinita ng mga organisasyon ay dapat itago sa kanilang kasalukuyang account alinsunod sa kasalukuyang mga regulasyon.