Formula sa pagkalkula ng pautang: mga uri ng pagbabayad ng utang

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Ang pagpapahiram sa ating panahon ay hindi karaniwan. Ang mga pautang sa consumer para sa pagbili ng mga kalakal, credit card, panandaliang pautang ay naging pangkaraniwan. Kung titingnan mo ang Kanluran, ang buong Amerika ay nabubuhay sa utang, at ang IMF sa pangkalahatan ay nagbibigay ng mga pautang sa buong estado. Ngunit tingnan natin ang praktikal na pananaw ng pagpapahiram sa karaniwang mamimili. Ang pinakamahalagang bagay dito ay ang pormula para sa pagkalkula ng pautang sa pagtatapos ng kontrata, na hindi binibigyang pansin ng maraming nanghihiram sa karamihan ng mga kaso. At ito ay maaaring maging isang malupit na biro sa kanila sa hinaharap.

Formula para sa pagkalkula ng pagbabayad ng utang: pangunahing kaalaman

Bago ibigay ang mga mathematical equation sa kanilang sarili, ang ilang mga konsepto ay dapat na malinaw na tinukoy. Ang pinakamahalagang bagay sa anumang kasunduan sa pautang ay ang pagbabayad ng katawan ng utang, iyon ay, ang pagsasauli ng buo sa paunang halaga ng utang.

Pero madali langkaya walang bangko o institusyong pinansyal ang nagbibigay ng pera. Sila, sa pinakamababa, ay nangangailangan nito na magbayad ng interes para sa buong panahon ng paggamit ng utang. Siyanga pala, kung may hindi nakakaalam, ang technique na ito ay pinagtibay ng mga Templar at Mason.

Ngunit hindi lang iyon. Ang modernong pormula para sa pagkalkula ng isang pautang ay nagpapahiwatig ng pag-aalis ng mga panganib na nauugnay sa isang hypothetical na hindi pagbabayad ng nanghihiram ng mga pondo na itinatag ng iskedyul. Samakatuwid, bukod pa rito, ang mga gastos sa insurance, reservation, atbp. ay kasama sa mga kasunduan sa pautang.

Sa katunayan, ang formula para sa pagkalkula ng utang sa mga tuntunin ng pagbabayad ng pangunahing utang, kung ito ay ginawa sa pantay na pag-install, ay maaaring magmukhang ang kabuuang halaga ng pautang, na pinaghiwa-hiwalay buwan-buwan, iyon ay, S / n, kung saan Ang S ay ang halaga ng pautang sa paunang anyo nito, at ang n ay ang bilang ng mga buwan (hindi taon).

Kung magsisimula tayo sa buwanang pagbabayad, na isinasaalang-alang ang bilang ng mga araw sa isang taon, ang formula sa pagkalkula ng pautang ay magkakaroon ng bagong hitsura. Ang halaga ng pautang ay hinati sa kabuuang bilang ng mga araw para sa buong termino ng paggamit nito, at pagkatapos ay i-multiply sa bilang ng mga araw sa kasalukuyang buwan.

Halimbawa, ang isang buwan ay maaaring magkaroon ng 30, 31, 28 o 29 na araw. Alinsunod dito, ang buong halaga ng pautang ay hinati sa bilang ng mga araw, at pagkatapos ay i-multiply sa bilang ng mga araw sa kasalukuyang buwan.

Paano makalkula ang interes

Ang formula para sa pagkalkula ng interes sa isang pautang ay medyo katulad sa halimbawa sa itaas. Ito ay pinaniniwalaan na ang nanghihiram ay nagbabayad lamang ng interes para sa itinatag na panahon ng paggamit ng utang (araw, linggo, buwan, taon). Ang porsyento ay kinakalkula sa iba't ibang paraan. Maaaring depende ito sa bilang ng mga arawfixed term o maaayos (sa kasong ito, ang pagbabayad ng interes ay katulad ng pagbabayad ng katawan ng utang).

Gayunpaman, kung susundin mo ang karaniwang tinatanggap na mga panuntunan para sa pagbabayad ng interes sa buong termino ng loan, ang formula ay magmumukhang hinahati ang halaga ng utang sa kabuuang bilang ng mga araw sa termino, na sinusundan ng multiplikasyon sa porsyento at ang bilang ng mga araw na kailangan mong bayaran.

Nag-aalok ang ilang bangko ng pagbabayad sa pagtatapos ng termino. Muli, ang kinakalkula na halaga ng interes ay pinaghiwa-hiwalay ayon sa maturity na may fixation.

Ngunit ang isa sa mga pinaka-kawili-wili at kaakit-akit na paraan ng marketing ay ang accrual ng interes sa balanse ng pangunahing utang. Kaya, ang pormula para sa pagkalkula ng utang (ang katawan, bagama't ito ay binabayaran nang maaga sa iskedyul) ay nananatiling hindi nagbabago, ngunit ang mas mabilis na pagbabayad ng pangunahing utang, ang mas kaunting interes na nababayaran ng nanghihiram. Sa kasong ito, ang delta ng kabuuang at bayad na halaga ay hinati sa natitirang kabuuang bilang ng mga araw at i-multiply sa porsyento at bilang ng mga araw na tumutugma sa kasalukuyang panahon ng pagbabayad. Ngunit ang ilang mga bangko ay nagpapataw ng mga parusa para dito. At ito ay mauunawaan, dahil sila ay nawawalan ng kita.

Ang formula para sa pagkalkula ng pagbabayad ng annuity loan: ano ang punto?

Annuity loan ay inuri bilang differentiated. Sa sitwasyong ito, ang lahat ng mga pagbabayad na may kaugnayan sa pangunahing utang ay binabayaran sa pantay na pag-install. Mayroong dalawang uri ng pagtubos: numerando at postnumerando. Sa unang kaso, ang pangunahingang mga pagbabayad ay ginawa nang eksakto sa oras o sa katapusan ng panahon. Sa pangalawa - mas maaga kaysa sa nakatakdang petsa (tulad ng kaso ng maagang pagbabayad).

At ang mga pagbabayad mismo ng ganitong uri ay maaaring maayos, naka-peg sa halaga ng palitan, na-index sa inflation, apurahan, panghabang-buhay, minana, atbp. Ang formula para sa pagkalkula ng annuity loan ay maaaring ipakita sa pinakasimpleng halimbawa.

Sabihin nating ang halaga ng pautang ay 100 libong rubles, ang taunang rate ay 10%, at ang termino ng pautang ay 6 na buwan. Ang buwanang pagbabayad ay magiging 17156.14, ngunit bababa ang interes. Upang kalkulahin ang kabuuang overpayment sa ilang panahon, kailangan mo lang i-multiply ang halaga ng loan body sa bilang ng mga buwan at bawasan ang kabuuang halaga ng loan. Sa aming kaso ito ay 17156, 146-100000=2936, 84.

Mga nakatagong sugnay ng mga kasunduan sa pautang

Nararapat na banggitin nang hiwalay na ang mga kontrata ay maaari ding maglaman ng mga sugnay na nauugnay sa credit risk insurance. Kailangan nilang bigyan ng espesyal na atensyon.

Ang mga komisyon ay maaaring bayaran nang maaga o maaaring ikalat sa paglipas ng panahon, na maaaring magkaroon ng mga karagdagang gastos kapag tinutukoy ang halaga ng parehong buwanang pagbabayad. Mayroon ding iba't ibang uri ng komisyon, halimbawa, para sa pag-isyu ng cash, para sa pagseserbisyo ng credit card, para sa mga notification sa SMS para sa mga transaksyon, atbp. Ngunit lahat ng ito ay nagkakahalaga din ng pera, at sa ilang kadahilanan ay walang sinuman ang talagang nag-iisip tungkol sa mga gastos na ito.

Utos ng pagbabayadmga utang

Kung may pagkaantala, ang pamamaraan ay ang mga sumusunod: una sa lahat, ang overdue na interes ay binabayaran, sa pangalawa - ang overdue na pagbabayad ng prinsipal, pagkatapos - interes at mga parusa. Kung sa ngayon ay may isa pang utang, ito ay babayaran pagkatapos ng overdue, at ang multa ay ang huli.

Konklusyon

Gaya ng nakikita mo, ang formula para sa pagkalkula ng utang ay maaaring magbago depende sa sitwasyon. Ngunit ang pinakamahalagang tanong ay hindi ito nagkakahalaga ng pag-akyat sa gayong pagkaalipin, kahit na sa pinakakanais-nais na mga termino. Gaano man kaakit-akit ang lahat ng ito, walang financier ang mawawalan ng pagkakataong kumita. At, bilang panuntunan, kasama ang mga nakatagong bayarin at ang estado ng mga pamilihang pinansyal, matatalo ang karaniwang tao sa anumang kaso.