Mga non-bank credit institution: pangkalahatang-ideya at mga feature

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Pagbubukas ng mga ulat sa pananalapi, kadalasan ay maaari kang makatagpo ng mga balitang nauugnay sa pagbawi ng lisensya. Anuman ang reputasyon, rating at merito sa pananalapi, ang Russian regulator ay walang awang pinutol ang mga ulo sa kaliwa at kanan. Kasabay nito, binabawi niya ang mga lisensya hindi lamang sa mga bangko, kundi pati na rin sa ilang mga NGO. Sa kasong ito, pinag-uusapan natin ang tungkol sa mga non-bank credit institution. Ano ang mga kumpanyang ito? Anong ginagawa nila? At anong mga aktibidad ang kanilang isinasagawa?

Mga pangkalahatang katangian ng mga organisasyon

Kaya, ang isang NPO o isang non-bank credit organization ay isang kumpanya na isa sa mga link sa malaking sistema ng pagbabangko ng Russian Federation. Bilang panuntunan, nagsasagawa ito ng ilang uri ng mga operasyon sa pagbabangko, na mahigpit na kinokontrol ng Central Bank of Russia.

Ang mga organisasyong ito ay tumatakbo sa loob ng batas at tumatakbo batay sa isang wastong lisensya. Tulad ng mga bangko, ang mga kumpanyang ito ay napapailalim din sa mga regular na inspeksyon ng mga awtoridad sa regulasyon. Gayunpaman, hindi tulad ng mga institusyon ng gobyerno, ang mga institusyong pampinansyal na hindi nagbabangko ay napapailalim sa hindi gaanong mahigpit na mga kinakailangan.

Mga Bangko at NPO: ano ang pagkakaiba?

Ang pagkakaiba sa pagitan ng mga NCO (mga non-bank credit institution) at mga bangko ay nakasalalay sa kanilang mga kapangyarihan at kakayahan. Halimbawa, ang isang institusyong pampinansyal ay hindi lamang makakaakit ng mga deposito, ngunit makakapagbigay din ng mga serbisyo sa pag-aayos at cash, pati na rin ang pag-isyu ng mga pautang.

Gayunpaman, marami sa mga pautang sa pabahay ay may kahanga-hangang halaga at termino. At isang uri lamang ng mga serbisyong ito ang maaaring gawin ng mga kumpanyang hindi banking, halimbawa, mag-isyu lamang ng mga pautang o makaakit ng mga deposito. Kapansin-pansin na isinasagawa ng mga NPO ang kanilang mga aktibidad batay sa itinatag na pamamaraan para sa mga institusyon ng kredito mula sa non-banking sector.

Ilang salita tungkol sa pamamaraan para sa pag-regulate ng mga aktibidad ng mga NGO

Lahat ng mga organisasyon ng kredito na umiiral sa Russian Federation ay isinasagawa ang kanilang mga aktibidad batay sa Pederal na Batas "Sa Mga Bangko at Aktibidad sa Pagbabangko", na may petsang Pebrero 3, 1996. Nang maglaon, may ilang mga pagbabagong ginawa sa batas na ito. Sa partikular, hinawakan nila ang mga uri ng mga kumpanya ng kredito. Ayon sa itinatag na mga pamantayan, ang mga naturang kumpanya ay maaaring nasa tatlong uri lamang:

• Mga organisasyon ng kredito sa bangko (komersyal at mga institusyon ng gobyerno).
• Mga institusyong hindi bangko.
• Mga dayuhang bangko.

Kung naniniwala ka sa opisyal na itinatag na konsepto, kung gayon ang mga institusyon ng kredito ay anumang legal na entity na iyonpagsasagawa ng mga transaksyon sa pananalapi sa pagbabangko batay sa isang lisensya na natanggap mula sa Bank of Russia. Ang pinakalayunin ng mga aktibidad ng naturang mga organisasyon, bilang panuntunan, ay makakuha ng personal na tubo.

Legal na katayuan ng mga institusyon ng kredito

Ang mga nasabing kumpanya ay tumatakbo batay sa Artikulo 1 at Batas sa Pagbabangko. Ayon sa itinatag na mga patakaran, ang mga naturang organisasyon ay nagsasagawa ng iba't ibang mga operasyon sa pagbabangko at pananalapi sa loob ng balangkas ng batas.

Ang mga bangko ay mga institusyon ng kredito na may karapatang manghikayat ng mga deposito ng mga legal na entity at indibidwal. Ang mga pondong natanggap mula sa populasyon, inilalagay nila sa kanilang sariling ngalan at sa kanilang sariling mga account, napapailalim sa kanilang pagbabalik, pagkamadalian at pagbabayad. Bilang karagdagan, ang mga bangko ay inaatasan ng batas na panatilihin ang mga bank account na ito.

Ang mga kumpanyang hindi nagbabangko ay may karapatan na magsagawa lamang ng isang maliit na listahan ng mga operasyon sa pagbabangko.

Anong mga uri ng NPO ang mayroon?

Ang mga non-bank credit organization ay maaaring nahahati sa tatlong pangkat ayon sa kondisyon:

• Mga kumpanyang nagbibigay ng settlement at cash services sa populasyon (CBS).
• Mga kumpanyang nag-aalok ng mga serbisyo sa paglilipat at paggawa ng iba't ibang pagbabayad (PNPO).
• Mga non-banking organization na umaakit ng mga deposito at nagbibigay ng microcredits sa populasyon (NDCO).

Kasabay nito, nag-aalok ang mga kumpanyang dalubhasa sa mga serbisyo ng settlement ng mga sumusunod na uri ng serbisyo:

1. Pagbubukas at pagpapanatili ng mga financial account para sa mga legal na entity.
2. Pagsasagawa ng iba't ibang settlement batay sa mga tagubilin mula sa mga legal na entity (paglipat samga bank account, pagbabayad ng mga invoice ng mga respondent na bangko at mga supplier).
3. Pagpapatupad ng mga serbisyo sa pagkolekta (pagpapanatili ng mga kasalukuyang account, pagtatrabaho sa mga bill of exchange at iba pang mga dokumento sa pagbabayad).
4. Nagsasagawa ng mga serbisyong cash para sa mga legal na entity.
5. Pagbili at pagbebenta ng foreign currency, ang pagpapalit nito sa pamamagitan ng bank transfer.
6. Pagsasagawa ng mga transaksyong pinansyal nang hindi nagbubukas ng account (sa ngalan ng mga indibidwal).
7. Trading sa securities market.

Sa madaling salita, ang mga kumpanyang ito ay maaari lamang magsagawa ng mga serbisyo ng settlement at cash. Ngunit wala silang access sa mga serbisyo para sa pagpapahiram sa populasyon at pag-akit ng mga deposito. Ngunit ang pagpapatupad ng mga pagpapatakbo ng credit at deposito ay magagamit para sa mga institusyong pampinansyal.

Aling mga organisasyon ang RNKO?

Sa mga halatang kinatawan ng mga non-banking financial company na nagdadalubhasa sa mga settlement, mayroong:

• Paglilinis ng mga kumpanya at bahay.
• Mga Dealing center.
• Paglilinis ng mga bahay na may access sa stock market trading.
• Mga kinatawan ng pambansa at internasyonal na mga sistema ng pagbabayad.
• Paglilinis ng mga bahay para sa iba't ibang transaksyon sa pananalapi gamit ang foreign currency.
• UIFs (mutual funds).
• Mga settlement center na nagseserbisyo sa mga sistema ng pagbabayad.
• Depositories.
• Mga settlement center na may serbisyo ng mga transfer system (gumana nang hindi kinakailangang magbukas ng bank account).

Mga pangkalahatang katangian at feature ng mga NPO

NPO - kadalasan ito ay isang legal na entity na may karapatang mag-ehersisyomataas na dalubhasang operasyon ng pagbabangko. Hindi tulad ng mga istruktura ng estado, ang mga naturang organisasyon ay may mas simpleng patakaran sa pananalapi, at karaniwan din ang isang indibidwal na diskarte sa bawat tao na nalalapat sa kanila. Ang mga nasabing kumpanya ay hindi nagbibigay ng pamumuhunan sa mga securities at pag-akit ng mga deposito.

Ang mga non-bank credit at mga institusyong pampinansyal ay hindi nagsasagawa ng mga operasyon para sa pagpapalitan, pagbili o pagbebenta ng foreign currency (kabilang ang mga pagbabayad na walang cash). Hindi sila tumatanggap ng mga pagbabayad at hindi makapagbukas ng mga bank account para sa mga indibidwal.

Mga kakaiba ng payment credit organization (PNPOs)

Ang mga kumpanyang hindi nagbabayad sa bangko ay karaniwang nagpapadala at nagbabayad ng pera nang hindi kinakailangang magbukas ng account para sa mga customer. Bilang isang patakaran, ang mga aktibidad ng mga institusyon ng kredito na may oryentasyon sa pagbabayad ay direktang nauugnay sa isang makitid na hanay ng mga transaksyon sa pananalapi. Kaya, karamihan sa mga serbisyong ibinibigay sa mga naturang kumpanya ay nakatali sa pagtiyak ng mga secure na transaksyon sa pagbabayad. Halimbawa, maaari itong magpadala o tumanggap ng money transfer, paggawa ng iba't ibang uri ng electronic na pagbabayad.

Kabilang sa mga naturang organisasyon ay ang mga kinatawan ng electronic payment system, mobile operator at money transfer system.

Deposit credit company: anong uri ng mga organisasyon sila

Ang mga non-bank deposit at credit organization ng Russian Federation ay mga kumpanyang aktibong kasangkot sa pag-akit ng mga deposito, pag-isyu ng mga pautang, ngunit hindi nagsasagawa ng mga operasyon sa pag-aayos. Gayunpaman, ang mga posibilidad ng naturang mga kumpanya ay maaaring limitado ng regulator. Kung saanang isang tiyak na limitasyon ay maaaring itakda hindi lamang para sa halaga at mga tuntunin ng mga deposito, kundi pati na rin para sa mga pautang.

Ano ang mga operasyon ng mga kumpanya ng credit deposit?

Ang mga operasyong pinansyal ng mga institusyon ng kredito na nakikibahagi sa mga aktibidad sa pagpapahiram ng deposito ay karaniwang limitado sa mga sumusunod na serbisyo:

• Pag-isyu ng mga pautang sa mga legal na entity at indibidwal.
• Tumatanggap ng mga pamumuhunan at deposito mula sa mga indibidwal at legal na entity.

Ang ilang mga organisasyon ay mas gustong magtrabaho nang eksklusibo sa mga indibidwal. Ang iba ay nagpapahiram sa mga legal na entity. At may mga nagbibigay ng serbisyong pinansyal sa pareho. Kadalasan, ang mga naturang kumpanya ay medyo aktibo sa stock market at nagsasagawa ng isang bilang ng mga operasyon na may kaugnayan sa pagkakaloob ng mga pautang at pagtanggap ng mga deposito. Gayunpaman, hindi sila nagbubukas ng mga account. Ang mga institusyon ng kredito ng sektor na hindi pagbabangko ay maaari lamang gumana sa mga nabuksan nang bank account.

Anong uri ng mga kumpanya ng credit deposit ang maaaring maging?

Ang mga sumusunod na organisasyon ay maaaring uriin bilang mga kumpanya ng credit deposit:

• Mga unyon ng kredito at kooperatiba.
• Iba-ibang Mutual Aid Funds.
• MFIs, o microfinance institution.
• Mga kumpanya ng pagpapaupa at insurance.
• Lahat ng uri ng pawnshop.

Tungkol sa mga credit union, hindi lang ito mga organisasyon, ngunit isang uri ng samahan ng mga tao sa mga grupo. Ang mga kumpanyang ito ay pangunahing nilikha para sa layunin ng pagpapahiram at pag-akit ng mga deposito mula sa kanilang sariling mga miyembro ng unyon (mga shareholder). kadalasan,ang mga kinatawan ng asosasyong ito buwan-buwan o taun-taon ay nag-aambag ng isang tiyak na halaga ng pera (ito ay tinatawag na bahagi o kontribusyon) sa pangkalahatang cash desk ng organisasyon. Kapag nagparehistro sa unang pagkakataon sa naturang asosasyon, isang beses ding bayad sa pagpasok.

Sa paglipas ng panahon, naiipon ang pera sa account ng grupo. At kung kinakailangan, ang bawat miyembro nito ay maaaring asahan na makatanggap ng pautang, tulad ng sa isang bangko. Ang organisasyon ng kredito at ang mga miyembro mismo ng grupo ay may karapatan na itapon ang mga naipon na ipon. Maaari silang mag-loan mismo, o ang organisasyon ay maaaring mag-isyu ng loan sa mga indibidwal na interesadong partido (ngunit sa loob ng balangkas ng kasalukuyang mga panuntunan ng asosasyon).

Gayunpaman, ang mga rate sa naturang kakaibang mga pautang at deposito ay karaniwang mas mataas kaysa sa mga bangko.

Mga opinyon ng mga shareholder tungkol sa mga credit cooperative

Maraming tao na naging miyembro ng isang credit cooperative ang gusto ng posibilidad na makakuha ng loan para sa mga shareholder. Ang ilan ay hindi nasisiyahan sa umiiral na mga paghihigpit sa mga tuntunin ng pautang at mataas na mga rate ng interes. Samakatuwid, karamihan sa mga nanghihiram ay sinusubukang ibalik ang loan na ibinigay sa kanila sa lalong madaling panahon.

Kung tungkol sa mga deposito sa naturang mga organisasyon, bagama't nakakakuha sila ng mas mataas na porsyento, malabong kumita ka ng malaking halaga sa kanila.

Para saan ang mutual funds?

Ang mga ganitong organisasyon ay pampubliko. Ang mga ito ay batay sa pag-iisa ng mga tao na may posibilidad na gumawa ng kanilang sariling mga boluntaryong kontribusyon sa pera. Tulad ng sa mutual funds at credit cooperatives, ang mutual funds ay may sariling naipon (sa tulong ng mga miyembro ng organisasyon) na kapital. Kasabay nito, ang mga miyembro ng naturangang pondo ay maaaring kumuha ng mga pautang nang walang anumang interes.

Kung paniniwalaan ang kasaysayan, ang mga organisasyong ito ay dating sikat sa ilalim ng USSR. Gayunpaman, dahil sa malawakang pandaraya sa pananalapi at mga pyramid scheme, nagpasya ang mga pondo ng mutual aid na ipagbawal. Samakatuwid, ang kanilang mga aktibidad ay kasalukuyang ipinagbabawal ng batas.

Mga tampok ng mga kumpanyang microfinance

Ang mga organisasyong Microfinance ay sumasakop sa isang espesyal na lugar sa mga institusyong pampinansyal ng non-banking sector. Kadalasan ito ay mga maliliit na kumpanya na naglalabas ng maliliit na halaga ng mga pautang at sa maikling panahon.

Ayon sa mga nanghihiram, mas madaling mag-apply sa mga MFI kaysa sa mga bangko. Una, mas tapat sila sa mga potensyal na manghihiram. Kaya, maaari kang kumuha ng pautang nang walang opisyal na trabaho, kung mayroon kang masamang kasaysayan ng kredito, isang overdue na pautang, at kahit na hindi nagbibigay ng collateral. Ang pinakamababang limitasyon sa edad para sa mga potensyal na manghihiram sa mga MFI ay nagsisimula sa 18 taong gulang. Sa mga bangko, ito ay katumbas ng 21-23 taon.

Pangalawa, ang pagkuha ng pautang nang walang mga sertipiko ng kita at tanging may pasaporte ay napaka-maginhawa kung kailangan mo ng maliit na halaga at madalian. Ang isa pang bagay ay dahil sa masyadong mataas na mga panganib sa kredito, ang interes sa naturang mga pautang ay napakataas.

Mga tampok ng mga kompanya ng insurance at pagpapaupa

Ang mga kumpanya sa pagpapaupa ay mga kumpanyang perpektong pinagsama ang mga serbisyo sa pagpaparenta (kagamitan, sasakyan, makinarya) at pagpapautang sa bangko. Ang pag-on sa mga naturang organisasyon, maaari kang makakuha ng anumang ari-arian sa isang leasehold na batayan, ngunit may kasunod na karapatang bumili. Ayon sa mga review, ang naturang pagpapahiram sa mga legal na entity ay pinakakawili-wili.

Ang mga kompanya ng insurance ay mga non-banking financial institution din, dahil maaari silang magbigay ng mga pautang gamit ang mga kasalukuyang naipong kontribusyon ng mga taong nakaseguro. Ayon sa mga kuwento ng mga tagaseguro, ang mga kinatawan ng negosyo at mga industriyalista ay madalas na nagsisilbing mga nangungutang.

At panghuli, tungkol sa mga pawnshop

Ang Pawnshops ay mga kinatawan din ng mga non-banking organization. Nag-isyu sila ng mga pautang, ngunit may collateral. Halimbawa, maaari kang makakuha ng pautang kung mayroon kang hindi lamang gintong alahas, kundi pati na rin ang isang kotse. Mula sa pananaw ng mga nanghihiram, maginhawang kumuha ng ganoong pautang. Ang isa pang bagay ay ang interes dito ay sinisingil para sa bawat araw. Bilang resulta, kapag nakakaipon ng disenteng halaga ng interes, maaaring hindi ma-redeem ng nanghihiram ang kanyang orihinal na item o collateral.