Paano kalkulahin ang buwanang pagbabayad sa mortgage: formula, halimbawa

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Matagal mo na sigurong pinangarap na magkaroon ng sarili mong pribadong sulok, madalas na iniisip mo ang sarili mo sa sarili mong apartment o bahay. Ngunit ang mga presyo ng real estate ay mataas at patuloy na lumalaki, hindi lahat ay maaaring mabilis na makatipid ng ganoong halaga para sa isang pagbili. Ngunit ano ang tungkol sa panaginip? At dito hindi ka dapat magalit! Ang isang mortgage mula sa Sberbank ay makakatulong na matupad ang iyong pangarap.

Agad-agad maraming tanong at kaunting takot sa hindi alam ang lumitaw sa aking isipan. Sa katunayan, walang dapat ikatakot, kailangan mo lang malaman ang mga nuances nang maaga at kalkulahin ang iyong mga kakayahan.

Sa artikulong ito, titingnan natin kung paano kalkulahin ang iyong buwanang pagbabayad sa mortgage. Bigyan natin ng liwanag ang lahat ng maliliit na bagay na may kaugnayan sa pagpapahiram ng mortgage, at suriin nang detalyado ang mga bagay tulad ng:

• paunang bayad;
• halaga ng pautang;
• buwanang pagbabayad;
• interes sa mortgage;
• maagang pagbabayad.

Halimbawa, kunin ang mga sumusunod na indicator:

1. Presyo ng ari-arian – 2,400,000 rubles.
2. Rate ng interes - 10.5% bawat taon.
3. Termino ng kredito - 10 taon, o 120 buwan.
4. Maagang pagbabayad - 200,000 rubles.

Down payment

Bago magpatuloy sa mga kalkulasyon, kailangan mong malaman ang pinakamababang porsyento ng down payment sa isang mortgage sa Sberbank. Upang makakuha ng pautang, kailangan mong magkaroon ng halaga na maaaring mas malaki kaysa o katumbas ng kinakailangang minimum. Kung ibawas natin ito sa presyo ng ari-arian, makukuha natin ang halaga ng pautang. Sa Sberbank, ang paunang pagbabayad ng mortgage ay nagsisimula sa 15%, isang magandang alok at medyo makakamit na resulta.

Halimbawa: 2,400,00015%=360,000 rubles - paunang bayad.

Halaga ng sangla

Ang halaga ng utang o ang nawawalang halaga, na binawasan ang paunang bayad sa mortgage sa Sberbank, ay ang halaga ng utang.

Halimbawa: 2,400,000 – 360,000=2,040,000 rubles - ang halaga ng mortgage.

Mga uri ng pagbabayad

Bago natin simulan ang lahat ng uri ng kalkulasyon, alamin natin kung ano ang mga pagbabayad. Maaaring ilapat ang pagkalkula ng mga pagbabayad sa isang mortgage loan ayon sa annuity o differentiated scheme.

Ang pagbabayad ng annuity ay nangangahulugang isang permanenteng pagbabayad, kung saan ang mga buwanang pagbabayad ay pantay-pantay sa buong panahon ng obligasyon ng nanghihiram sa utang sa bangko. Ang pinakakaraniwang pamamaraan, dahil ito ay kapaki-pakinabang sa ekonomiya para sa nagpapahiram. Para sa mga nanghihiram, mayroon ding plus - na bawat buwan ay pareho ang halaga at mahirap malito sa mga pagbabayad.

Ang ibig sabihin ng Differentiated ay mga variable na pagbabayad nabuwanang pumunta upang bawasan ang halaga upang mabayaran ang utang. Ang pamamaraan na ito ay medyo matrabaho, na nangangailangan ng maraming oras upang kalkulahin ang iskedyul ng pagbabayad. Sa isang differentiated system, makakatipid ng malaking pera ang borrower sa sobrang pagbabayad, ngunit para sa mga bangko ay malaki nitong pinapataas ang mga panganib, kaya mas maliit ang posibilidad na mag-alok sila ng mga ganoong system.

Pagbibilang ng impormasyon

Nalaman namin ang mga uri ng mga pagbabayad. Hindi makapaghintay upang matutunan kung paano kalkulahin ang iyong buwanang pagbabayad sa mortgage. Kinakailangang isaalang-alang ang ilang salik para dito:

1. Ang presyo ng real estate - kung mas mataas ito, mas malaki ang buwanang pagbabayad.
2. Term ng loan - kung mas mahaba ito, mas mababa ang buwanang installment, ngunit ang interes sa paggamit ng loan ay kailangang bayaran nang mas matagal.
3. Ang solvency ng nanghihiram - pinaniniwalaan na ang halaga ng buwanang bayad ay hindi dapat lumampas sa 40% ng kita.
4. Hate ng interes ng pautang - ang eksaktong rate ay makikita pagkatapos mag-apply sa alok ng pautang o kunin ang average na rate ng bangko.

Pagkalkula ng pagbabayad sa ilalim ng annuity scheme

Sa Russia, ang ganitong uri ng pagbabayad ay naging napakapopular dahil sa pagiging matatag at katatagan nito, na paborable para sa nanghihiram at nagpapahiram. Gaya ng nabanggit sa itaas, ito ay kapaki-pakinabang sa ekonomiya para sa nagpapahiram, ngunit magiging mas madali para sa nanghihiram na planuhin ang kanilang mga gastos, dahil pareho ang halaga ng bayad sa buong panahon ng kasunduan sa pautang.

Paano kalkulahin ang buwanang pagbabayad ng mortgage? Ang mga formula sa ibaba ay makakatulong sa iyong indibidwal na kalkulahin at magpasyahalaga ng utang.

x=KS;

K=(p(1 + p) ) / (1 + i) – 1) kung saan:

Ang x ay ang buwanang halaga ng annuity.

S – halaga ng mortgage.

p – buwanang rate ng interes, kung taunang ang rate, pagkatapos ay kunin ang 1/12 na bahagi at hatiin sa 100.

n – tagal ng loan sa mga buwan.

K – annuity ratio.

Halimbawa: K=(0. 00875(1 + 0. 00875)¹²⁰) / (1 + 0. 00875)^{120 – 1)=0, 02489 / 1.84463=0.01349;}

x=0.013492040000 ≈ 27520 rubles.

Iskedyul ng pagbabayad

Panahon	Minimum na bayad	Pagbabayad ng pangunahing utang	Pagbabayad %	Natitirang pangunahing utang
0	2,040,000
1-30 araw	27 520	9 914	17 606	2 030 086
2-30 araw	27 520	10,000, 08	17 519, 92	2 020 085, 92
3-31 araw	27 520	9 505, 26	18 014, 74	2 010 580, 66
4-31 araw	27 520	9 590, 03	17 929, 97	2 000 990, 63
5-30 araw	27 520	10 251, 18	17 268, 82	1 990 739, 46

Mayroong 2 pang simpleng paraan para magkalkula. Ang una ay ang paggamit ng loan calculator sa opisyal na website ng bangko ng interes. Isaalang-alang ang pangalawang paraan, kung paano kalkulahin ang buwanang pagbabayad ng mortgage. Magagawa mo ito sa isang talahanayan. Excel. Magbukas ng bagong file, pumunta sa tab na "Mga Formula", pagkatapos ay "Pananalapi" at piliin ang "PLT". Ang isang window ay lilitaw, kung saan sa unang linya ipinapahiwatig namin ang bilang ng interes na hinati sa 12 buwan (halimbawa, 10.5% / 12/100), sa pangalawa - ang bilang ng mga buwan, at sa pangatlo - ang halaga ng ang utang.

Kalkulahin ang interes

Kung titingnan mo ang iskedyul ng pagbabayad sa annuity, mapapansin mong bumababa ang interes buwan-buwan, ayon sa pagkakabanggit, tumataas ang halaga sa pagbabayad ng pangunahing utang. Nasa ibaba ang isang formula para sa kung paano kalkulahin ang interes sa mortgage.

% Mortgage=(ODRnum. araw sa pagitan ng mga petsa) / num. araw ng taon.

• OD - pangunahing utang sa buwan ng pagsingil;
• P - taunang rate na hinati sa 100;
• bilang ng mga araw sa pagitan ng mga petsa - ang pagkakaiba sa pagitan ng mga petsa ng kasalukuyang installment at nauna;
• bilang ng mga araw sa isang taon - kasalukuyang taon.

Halimbawa: %=(2,040,0000, 10530) / 365 ≈ 17,606 rubles.

Pagkalkula ng pagbabayad ayon sa naiibang pamamaraan

Paano kalkulahin ang buwanang pagbabayad sa isang mortgage sa ilalim ng naiibang sistema ng pagbabayad? Kasama sa ganitong uri ng pagbabayad ang dalawang bahagi: ang pangunahing utang, na bumababa sa buong panahon ng pautang, at ang interes sa utang, bumababa rin ang mga ito sa buong panahon ng pautang.

Ang halaga ng kontribusyon ay binubuo ng pangunahing buwanang pagbabayad at interes sa balanse ng pangunahing utang. Suriin natin ang mga formula, kung paano kalkulahin ang pangunahing pagbabayad at kung paano kalkulahin ang interes ng mortgage ayon sa isang naiibang sistemapagbabayad:

Basic na formula ng pagbabayad:

b=S / n kung saan:

• b - pangunahing buwanang pagbabayad;
• S – halaga ng mortgage;
• n – tagal ng loan sa mga buwan.

Formula para sa pagkalkula ng naipon na interes:

p=SnP, kung saan:

• p – naipon na interes;
• P - taunang % rate / 12 / 100;
• Sn – balanse ng utang sa panahon.

Kalkulahin ang balanse ng utang sa panahon, ang halaga ng Sn:

Sn=S - (b n), kung saan:

• S – halaga ng mortgage;
• b - pangunahing buwanang pagbabayad;
• n – bilang ng mga panahon na lumipas.

Ang mga kalkulasyon ng pagbabayad para sa system na ito ay ginagawa sa bawat panahon, kadalasan bawat buwan.

Halimbawa: b=2,040,000 / 120 ≈ 17,000 rubles;

Sn=2,040,000 - (17,0000) ≈ 2,040,000 rubles;

p=2,040,0000.00875 ≈ 17,850 rubles

Differentiated payment=17,000 + 17,850 ≈ 34,850 rubles

Iskedyul ng pagbabayad

Panahon	Natitirang pangunahing utang	Pangunahing bayad	%	Halaga ng bayad
0	2,040,000	17,000	17 850	34 850
1	2,023,000	17,000	17 701, 25	34 701, 25
2	2 006 000	17,000	17 552, 5	34 552, 5
3	1,989,000	17,000	17 403, 75	34 403, 75
4	1 972000	17,000	17 255	34 255
5	1,955,000	17,000	17 106, 25	34 106, 25

Maagang pagbabayad

Ang nasabing mortgage repayment scheme ay lubos na kapaki-pakinabang para sa nanghihiram, dahil ang sobrang bayad sa anyo ng interes ay mas mababa ang sinisingil. Ang pagkakaiba sa mga kalkulasyon ay nasa pagkalkula lamang ng balanse ng mortgage, kung saan hindi ang pangunahing buwanang pagbabayad ang kinukuha, ngunit ang pagkakaiba sa pagitan ng nakaplanong installment at naipon na interes.

Kung magbabayad ka ng mortgage nang higit sa buwanang bayad, ang natitirang utang at interes sa utang ay maaaring magbago. Alamin natin kung paano kalkulahin ang lahat ng halagang ito.

Una sa lahat, kailangan mong alamin ang balanse ng utang sa mortgage para sa kasalukuyang panahon sa pamamagitan ng pag-iskedyul ng iskedyul ng pagbabayad para sa uri ng loan na ibinigay o pagtingin sa iskedyul na ibinigay ng bangko. Ang lahat ng aming mga kalkulasyon ay mapupunta sa halagang ito.

Mahalagang malaman:

• .
• Mula sa halagang gusto mong i-deposito, ang bahagi ng mga pondo ay mapupunta sa pagbabayad ng interes, tulad ng inilarawan sa itaas, at ang iba ay magbabayad sa prinsipal.

Narito ang dalawang halimbawa para sa bawat uri ng loan.

Halimbawa, 3 panahon ang binayaran sa ilalim ng annuity scheme, at 10 araw pagkatapos ng huling pagbabayad ay nagpasya kang magdeposito ng 200000 rubles

Nananatiling pareho ang annuity ratio at katumbas ng 0.01349.

Ang balanse ng utang ay 2,010,580.66 rubles.

Ngayon kailangan nating kalkulahin kung magkano ang interes sa loob ng 10 araw na kailangan mong bayaran sa bangko at magkano ang mapupunta sa utang.

%=(2,010,580.660. 10510) / 365 ≈ 5,783.9 rubles

Halaga sa pagbabayad ng pangunahing utang=200,000 - 5,783.9=194,216.1 rubles.

Sn=2,010,580.66 – 19,4216.1 ≈ 1,816,364.52 rubles - ang balanse ng utang.

Tandaan na sa susunod na petsa ng settlement ay sisingilin ka ng interes para sa natitirang 20 o 21 araw sa panahon.

Ang pangalawang case ay para sa ibang uri ng pagsingil. Nagbayad ng 4 na panahon, at sa ika-5 petsa ng pagbabayad nagpasya kang magdeposito ng 200,000 rubles

Sn=2,040,000 - (17,0004)=1,972,000 rubles.

%=1,972,0000.00875 ≈ 17,255 rubles.

Halaga sa pagbabayad ng pangunahing utang=200,000 – 17,255=182,745 rubles.

Sn=2,040,000 - (17,0004 + 18,27451)=1,789,255 rubles.

Kaya, alam mo ang lahat ng mga pangunahing kaalaman at kalkulasyon, madali mong matantya ang halaga ng isang mortgage na magiging madali para sa iyo na magbayad. Bilang kapalit, makakakuha ka ng real estate, kung saan ikaw at ang iyong pamilya ay lilikha ng sarili mong kaginhawaan sa tahanan. Isang lugar kung saan ipagdiriwang mo ang Bagong Taon at ipagdiriwang ang mga kaarawan.