Mga pagbabayad ng interes. Nakapirming pagbabayad ng interes. Buwanang pagbabayad ng utang

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Kapag kinakailangan na mag-aplay para sa isang pautang, ang unang binibigyang pansin ng mamimili ay ang rate ng pautang o, mas simple, ang porsyento. At dito madalas nating nahaharap ang ating sarili sa isang mahirap na pagpipilian, dahil ang mga bangko ay madalas na nag-aalok hindi lamang ng iba't ibang mga rate ng interes, kundi pati na rin ng ibang paraan ng pagbabayad.

Mga rate at pagbabayad - kung ano ang mga ito

May ilang mga uri at anyo ng mga rate ng pagpapautang na malaki ang pagkakaiba sa bawat isa. Maaaring maging mahirap para sa isang taong hindi alam ang mga intricacies ng gawain ng mga organisasyong pinansyal na maunawaan ang isyung ito. Gayunpaman, hindi napakahirap na independiyenteng kalkulahin ang pagbabayad sa utang at ang halaga ng sobrang bayad at piliin ang pinakaangkop na opsyon sa pagbabayad. Siyempre, maraming bangko ang nag-aalok na gumamit ng tulong ng isang loan calculator, ngunit mas kawili-wiling pag-aralan ang isyu nang mag-isa.

Para sa mga nagsisimula, dapat mong malaman na ang mga rate ng interes ay fixed at variable. Unang pagpipilian sa simulaay inireseta sa kontrata at hindi nagbabago hanggang sa katapusan ng panahon ng bisa nito, at ang pangalawa ay nagsasangkot ng panaka-nakang pagbabago sa rate ng interes depende sa iba't ibang salik.

Medyo mahirap kalkulahin ang mga pagbabayad ng interes ng isang variable na uri nang mag-isa, dahil kinakailangang isaalang-alang ang napakaraming salik, kaya't higit nating talakayin ang mga pare-parehong porsyento.

Annuity

Ito ang pangalan ng buwanang installment ng parehong halaga sa ilalim ng loan agreement. Ito ay isa sa mga pinakasikat na paraan ng pagbabayad ng pautang ngayon - para sa maraming nanghihiram ay maginhawang gumawa ng buwanang pagbabayad ng parehong laki. Nagbibigay-daan ito sa iyong malinaw na planuhin ang badyet ng pamilya, na isinasaalang-alang ang pagbabayad ng utang.

Ang mga pagbabayad ng interes na uri ng annuity ay may kasamang dalawang bahagi:

• ang halagang natanggap upang bayaran ang interes mismo;
• mga pondong ginamit upang bayaran ang katawan ng pautang.

Pagkalipas ng ilang panahon, unti-unting nagbabago ang ratio ng mga bahaging ito - bumababa ang bahagi ng interes, at tumataas ang halagang inilaan upang bayaran ang pangunahing utang. Ang kabuuang halaga ng pagbabayad ay nananatiling pareho.

Kaya, ang mga pagbabayad sa annuity ay nagdudulot ng bahagyang mas malaking kabuuang overpayment. Ito ay dahil sa una ang halaga ng pangunahing utang ay bahagyang nabawasan, at ang interes ay sinisingil sa natitirang balanse. Samakatuwid, ang pangunahing bahagi ng interes ay binabayaran muna. At pagkatapos lamang maganap ang pangunahing pagbabayad ng katawan ng utang,na lalong kapansin-pansin kapag sinusubukang magbayad ng maaga.

Halimbawa ng pagkalkula

Halimbawa, kalkulahin natin ang buwanang pagbabayad ng interes sa isang loan sa halagang 600 libong rubles sa loob ng 3 taon sa 24% bawat taon.

Una kailangan mong kalkulahin ang rate ng interes sa utang bawat buwan (P), kung saan hinahati namin ang taunang rate ng interes sa bilang ng mga buwan sa isang taon (siyempre, hinahati namin ang resulta sa 100, dahil ito ay isang porsyento):

P=24: 12: 100=0.02%

Ngayon kalkulahin natin ang annuity ratio (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - rate % bawat buwan (sa hundredths).

N - bilang ng mga panahon ng pagbabayad (para sa ilang buwan na kinuha ang loan).

A=0.02 x (1 + 0.02)36: ((1+0.02)36 - 1)=0.02056

Susunod, kailangan namin ang formula para sa pagkalkula ng pagbabayad sa annuity:

M=K x A

K - kabuuang halaga ng utang.

A - annuity ratio.

M=600,000 x 0, 02056=12,336 rubles

Kaya, kung gusto mong mag-loan sa mga iminungkahing termino, kailangan mong magbayad ng 12 thousand 336 rubles para sa 36 na buwan

Maagang pagbabayad

Sa kabila ng katotohanan na ang iskedyul ng pagbabayad ng pautang sa kasong ito ay matatag at tumpak na mahulaan, maraming mga customer ang maaaring gustong tuparin ang kanilang mga obligasyon sa lalong madaling panahon. Tila ang mga institusyon ng pagbabangko ay dapat tanggapin ang napaaga na pagbabayad ng utang, dahil sa ganitong paraan ang panganib ng default ay makabuluhang nabawasan, ngunit sa pagsasagawa ito ay malayo sa kaso. Maagang pagbabayad ng utangang bangko ay nawalan ng bahagi ng interes dahil dito, samakatuwid, hindi lahat ng kasunduan sa pautang ay nagbibigay ng ganoong pagkakataon, kaya ang puntong ito ay dapat na talakayin bago pa man matapos ang kasunduan.

Upang baguhin ang iskedyul ng mga pagbabayad sa annuity, kailangan mong ipaalam sa empleyado ang institusyon ng kredito at gumawa ng halaga ng pera na lampas sa karaniwang pagbabayad. Batay dito, gagawa ang isang empleyado ng bangko ng bagong iskedyul para sa iyo, at dapat isaalang-alang na ang pagkalkula ay isasagawa sa paraang bababa ang pagbabayad ng nakapirming interes, at ang kanilang numero ay mananatiling hindi nagbabago.

Mga benepisyo ng pagbabayad sa annuity

Maaaring may opinyon ang ilan na ang pagbabayad sa annuity ng pagbabayad ay ganap na hindi kumikita, samantala, sa ilang sitwasyon ay maaaring maging mas mahusay ito kaysa sa kaugalian. Lalo na kapag kailangan mong magbayad ng interes sa isang mortgage - ang mga pagbabayad ay medyo mahaba sa oras at malaki ang halaga. Ang mga pakinabang sa kasong ito ay halata:

• maaari kang mag-apply para sa isang pautang kahit na may mababang kita;
• maliit na halaga ng pagbabayad upang mabawasan ang pasanin sa badyet ng pamilya;
• Sa paglipas ng panahon, ang mataas na halaga ng pangungutang ay nababawasan habang nagkakabisa ang mga batas ng inflation.

Differentiated payment

Hindi gaanong sikat sa Russia ang isang pamamaraan ng pagbabayad ng pautang kung saan unti-unting nababawasan ang mga pagbabayad ng interes sa pagtatapos ng termino ng pautang. Ang ganitong sistema ay tinatawag na differentiated at binubuo rin ng dalawang bahagi:

• fixed - ang halagang ginamit para bayaran ang pangunahing loan;
• decreasing - interes sa utang na naipon sa natitirang balanse;

Bilang resulta ng katotohanan na ang halaga ng utang ay binabayaran sa unang lugar, ito ay patuloy na bumababa, na nangangahulugan na ang naipon na interes ay bumababa din. Kaya, ang iyong buwanang pagbabayad sa utang ay hindi na isang nakapirming halaga, ngunit bababa mula sa pagbabayad hanggang sa pagbabayad.

Nararapat na malaman na kung pipili ka ng isang kasunduan sa pautang na may magkakaibang mga pagbabayad, ang rate ng pautang ay magiging mas mataas, na nangangahulugan na kailangan mong kumpirmahin ang isang buwanang kita na sapat upang mabayaran ang utang.

Magbilang tayo

Maglaan tayo ng ilang sandali upang kalkulahin ang magkakaibang mga pagbabayad ng interes. Ang formula para sa pagkalkula ng mga ito ay medyo simple.

P=K/N

P - pagbabayad.

K - halaga ng utang.

N – bilang ng mga buwan.

At para kalkulahin ang porsyento, gamitin ang formula:

%=O x G%/12

% – halaga ng interes.

O - natitirang balanse.

Y% - taunang rate ng interes.

Upang makuha ang huling halaga ng bayad, idagdag ang lahat nang sama-sama. Kaya, sa pamamagitan ng pag-uulit ng mga kalkulasyong ito sa kinakailangang bilang ng beses, maaari kang mag-isa na gumuhit ng iskedyul ng pagbabayad ng utang.

Paano hindi magkamali sa pagpili

Bago ka tuluyang magpasya kung aling bangko ang pipiliin para magtapos ng kasunduan sa pautang, dapat mo pa ring linawin ang mga sumusunod na aspeto para sa iyong sarili:

1. Masinop na suriinang iyong buwanang kita. Kapag nag-a-apply ng loan na may differentiated repayment system, susuriin ng bangko ang iyong kita, iuugnay ito sa halaga ng unang pagbabayad, at sa kasong ito ito ang pinakamalaki.
2. Pag-isipan nang maaga ang posibilidad ng maagang pagbabayad - na may annuity accrual ng mga pagbabayad, ito ay makatuwiran lamang sa simula ng panahon ng pagbabayad, sa pagtatapos, ang interes ay babayaran na at hindi magiging posible na bawasan ang kabuuang halaga ng sobrang bayad. Kaya kung plano mong bayaran ang utang nang maaga sa iskedyul, mas mainam na mag-aplay para sa isang pautang na may iba't ibang paraan ng pagbabayad.
3. I-enjoy ang kaginhawahan ng pagtubos. Sa credit ng consumer para sa mga pangangailangan ng sambahayan, malamang na gugustuhin mong mabilis na magpaalam sa utang, ngunit maaaring hindi kayang bayaran ang magkakaibang interes sa mortgage.

Konklusyon

Kaya, buuin natin itong muli. Dapat pumili ng naiibang paraan ng refund ng mga taong:

• nangungutang ng mahabang panahon at nagpaplanong kumuha ng malaking halaga;
• may mga pagdududa tungkol sa isang pangmatagalang matatag na posisyon sa pananalapi, gayunpaman, sa oras ng pag-aaplay para sa isang pautang, lubos siyang kumpiyansa sa kanyang mga kakayahan;
• gustong bawasan ang halaga ng sobrang bayad sa utang;
• planong bayaran ang utang sa lalong madaling panahon.

Ang pagbabayad ng nakapirming interes ay ang pinakamahusay na pagpipilian para sa:

• mga borrower na hindi kumita ng malaking halaga sa una;
• mga kliyente na ang average na buwanang kita ay hindi nagpapahintulot sa paggawa ng mga unang installment para sa pagkuha ng loan na may naiibang iskedyul;
• mga taong humiram ng kaunti at hindi nagtagal;
• mga kliyenteng naghahangad na magplano ng badyet, na umaasa sa isang nakapirming halaga ng pagbabayad sa utang.

Sa sandaling mag-alok sa iyo ang bangko ng isang pagpipilian, maingat na pag-aralan ang parehong mga opsyon, masusing suriin ang iyong mga pagpipilian. Hilingin sa kawani ng bangko na malinaw na ipaliwanag sa iyo kung paano kakalkulahin ang mga pagbabayad sa hinaharap. Maaari mo ring i-print ang parehong mga opsyon at maingat na pag-aralan ang mga ito sa isang nakakarelaks na kapaligiran sa bahay, timbangin ang mga kalamangan at kahinaan. Pagkatapos ay makatitiyak ka sa iyong pinansyal na kapakanan.