Paano kumita ng pera sa mga deposito? Deposito sa bangko na may buwanang pagbabayad ng interes. Ang pinaka kumikitang mga deposito

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Sa modernong mundo, sa mga kondisyon ng ganap na kakulangan ng oras, sinusubukan ng mga tao na makakuha ng karagdagang, passive income. Halos lahat ay kliyente na ngayon ng mga bangko o iba pang institusyong pinansyal. Sa bagay na ito, maraming mga medyo lehitimong katanungan ang lumitaw. Paano kumita ng pera sa mga deposito sa bangko? Aling mga pamumuhunan ang kumikita at alin ang hindi? Gaano kapanganib ang kaganapang ito?

Deposito at kontribusyon

Sa malawak na kahulugan ng salita, ang deposito ay pera, mahahalagang bagay o iba pang mga ari-arian na inilagay sa isang institusyong pinansyal. Sa Ingles, ang salitang "kontribusyon" ay wala sa lahat, at ang mga halaga na iniambag ng kliyente ay tinatawag lamang na isang deposito. Ngunit sa Russian mayroong parehong mga konsepto at may mga pagkakaiba sa interpretasyon ng kanilang mga kahulugan. Sa puwang na nagsasalita ng Ruso, ang deposito ay ang halaga ng pera na inilagay ng isang kliyente sa isang bangko para sa isang tiyak o hindi tiyak na panahon. Pinapapasok ng organisasyon sa pagbabangko ang perang itopaggamot, at kapalit nito, natatanggap ng depositor ang kanyang interes.

Ang isang deposito (sa Russian sense) ay maaaring ipahayag hindi lamang sa pera, ngunit maaaring maging anumang mahalagang paraan, at maaari itong ilagay hindi lamang sa isang bangko. Kung, halimbawa, ang isang halaga ng pera ay inilipat sa isang organisasyon ng customs upang matiyak ang anumang mga obligasyon, kung gayon ito ay tatawaging deposito.

Paano kumikita ang mga bangko mula sa mga deposito?

Ang mga bangko ay nagbibigay ng mga pautang sa populasyon sa interes. Ngunit una, upang makapag-isyu ng isang pautang, kinakailangan upang maakit ang mga pondo mula sa mga depositor (mga may-ari ng mga pondo na pansamantalang hawak ng isang institusyong pinansyal) sa mababang rate ng interes. Ang mga hiniram na pondo na ito ay ginagamit upang mag-isyu ng mga pautang, ngunit sa mataas na rate ng interes. Ang isang deposito sa bangko ay kasalukuyang ibinibigay sa 6-8% bawat taon, habang ang interes sa isang pautang ay mula 15 hanggang 18% bawat taon. Sa pagkakaibang ito nagkakaroon ng kita ang mga bangko.

Mayroon ding mga institusyong pinansyal na naglalagay ng mga pondong nakolekta mula sa mga kliyente sa iba't ibang proyekto, na nagbibigay-daan din sa kanila na kumita mula rito. Talaga, ito ay mga pondo sa pamumuhunan. Kadalasan, ang mga bangko ay mga tagapamagitan din sa mga sistema ng paglilipat ng pera, gaya ng Western Union. Para sa operasyong ito, sinisingil ang nagpadala.

Ang iba pang mga serbisyo, kabilang ang conversion ng currency, iba't ibang pagbabayad, mga paglilipat sa pagitan ng bangko, ay binabayaran din. Ang mga bangko ay kumikita din sa pamamagitan ng pagbibigay ng access sa mga platform ng kalakalan kung saan sila nangangalakal ng mga stock, mga bono at iba pang mga mahalagang papel. Lahat din ng itoay hindi ibinigay ng walang bayad. Ang mga feature na ito ay karaniwang may kasamang maliit ngunit hindi nagbabagong bayad.

Mga kita sa mga deposito sa bangko

Ito ay isa sa mga simpleng paraan para kumita ng dagdag na pera. Paano kumita ng pera sa mga deposito?

Kung ang kliyente ay may ilang libreng halaga sa kanyang pagtatapon, na maaaring isantabi sandali, kung gayon ito ay lubos na makatwiran na ilagay ito sa isang deposito sa bangko at makatanggap ng kita mula rito, halimbawa, 1% bawat buwan, nang hindi gumagawa ng anumang iba pang pagsisikap.

Ngunit dapat nating isaalang-alang ang isang hindi kasiya-siyang sandali sa anyo ng inflation. Binabawasan ng prosesong ito ang halaga ng deposito ng humigit-kumulang 0.5% bawat buwan (hindi ang halaga, ngunit ang halaga nito). Lumalabas na ang tunay na tubo ay nasa kalahating porsyento bawat buwan ng halagang namuhunan. Iyon ay, kung ang isang kliyente ay nagdeposito ng isang milyong rubles, pagkatapos ay makakatanggap siya ng humigit-kumulang 11-12 libo bawat buwan.

Ngunit bukod sa inflation, mayroon ding purchasing power. At kung ang depositor ay hindi nag-withdraw o gumamit ng kanyang pera sa buong taon, kung gayon, pagtanggap ng 120 libong rubles bawat milyon (12% bawat taon) para sa taon, maaari kang bumili ng mga kalakal (na tumaas na ang presyo) sa halagang humigit-kumulang 100 libong rubles (iyon ay, sa 120 libong rubles ibawas ang 7% inflation).

Ngunit dapat din nating isaalang-alang na ang modernong teknolohiya ay nagiging mas mura nang medyo mabilis dahil sa kompetisyon. Halimbawa, ang isang TV set ay tiyak na magiging mas mura ng 20% sa isang taon, ngunit ang halaga ng deposito ay nanatiling pareho bilang ito ay 120 libong rubles. Kaya, sa kabila ng inflation, sa pamamagitan ng pagbili ng TV na ito, nakakatipid ang mamimili ng 20% ng halaga ng mga produkto.

Withdrawal: ang deposito ang pinakamadali at pinakaligtasopsyon sa passive income.

Pag-uuri ng mga deposito ayon sa layunin

Ang mga deposito ay hinati ayon sa kategorya ng kanilang nilalayon na layunin. Upang matukoy nang tama ang pamumuhunan, una sa lahat, dapat na maunawaan ng kliyente kung anong layunin ang kanyang hinahabol sa pamamagitan ng paggawa nito.

Depende dito, may mga deposito: savings, savings o settlement. Kung pipili ang kliyente ng isang savings account, hindi siya makakagawa ng mga deposito at mag-withdraw ng mga pondo mula dito. Ang pinakamataas na interes ay naipon sa naturang mga deposito, at ito ay, bilang panuntunan, ang pinaka-pinakinabangang mga deposito. Kung ang layunin ay para lamang makatipid ng pera, isang fixed rate deposit ang gagawin. Ang mga kundisyon sa kasong ito kung minsan ay nagpapahintulot ng mga karagdagang kontribusyon, ang huling halaga ay lalago lamang mula rito.

Ang mga deposito ng ipon ay inilaan para sa mga customer na maglalagay muli ng deposito sa panahon ng termino ng kasunduan. Angkop ang mga ito para sa pag-iipon para sa malaking halaga.

Ang settlement deposit ay nagbibigay ng pagkakataon sa kliyente na kontrolin ang kanilang pera, pamahalaan ang mga ipon, magsagawa ng mga transaksyon sa kita o debit.

Pag-uuri ayon sa timing

Mahalaga hindi lamang kung magkano ang namuhunan, kundi pati na rin kung gaano katagal - depende ito sa kung magkano ang maaari mong kikitain sa mga deposito. Mayroong dalawang pangunahing uri ng mga deposito sa mga bangko:

• on demand;
• term deposits.

Ang una ay angkop lalo na para sa mga gustong protektahan ang kanilang sarili at ang kanilang kapital mula sa panganib ng inflation. Ayon sa mga tuntunin ng naturang deposito, maaaring ma-withdraw ang mga pondo mula sa account sa anumang maginhawang oras.

Ang ilang mga bangko ay maaaring magkaroon ng ilanlimitahan ang mga pag-withdraw ng pera sa pamamagitan ng pagpapasok ng pinakamababang balanse o bayad sa komisyon. Ngunit halos hindi posible na kumita ng pera sa naturang deposito, dahil ang rate ng interes sa kasong ito ay napakababa.

Kapag gumagawa ng term deposit (para sa isang nakapirming panahon), ang kliyente ay nangakong hindi mag-withdraw ng pera mula sa account para sa isang tiyak na panahon.

Kung nagpasya ang kliyente na labagin ang sugnay na ito ng kontrata, aalisin siya ng bangko ng interes. Ngunit ang abala na ito ay nagbubunga ng mataas na mga rate ng interes ng naturang deposito, na sumasakop sa panganib ng inflation at nagbibigay-daan sa iyong makatanggap ng maliit ngunit garantisadong kita.

Ang criterion para sa tagal ng pamumuhunan ay kailangang maingat na isaalang-alang. Kung walang malaking gastos sa malapit na hinaharap, mas mahusay na mamuhunan sa isang taon o 9 na buwan, dahil ang mga rate para sa mga panahong ito ay pinakamataas. Pero kung may balak ka pang gumastos, mas maganda mag puhunan ka ng 1, 3 or 6 months. Dahil sa kaso ng maagang pag-withdraw ng pera mula sa account, ang rate ng interes ay kakalkulahin bilang rate para sa isang demand na deposito (0.01% bawat taon), at ang bayad na interes ay ibabawas mula sa kabuuang halaga sa pagtatapos ng kontrata. Sa kasong ito, hindi ka makakakuha ng pera: tulad ng alam mo, mas maikli ang panahon ng pamumuhunan, mas mababa ang rate ng interes ng kita.

Samakatuwid, napakahalagang pumili ng bangko na hindi nagpapataw ng mahigpit na limitasyon sa maagang pagwawakas ng deposito. Dahil sa malaking kompetisyon sa mga institusyong pampinansyal, mayroon na ngayong sapat na mga bangko na hindi naglalapat ng mga parusa para sa pagtatapos ng kontrata.

Paraan ng accrualporsyento

Sa Russia, ang interes sa mga bangko sa mga deposito sa rubles ay kahit saan mula 3.5 hanggang 7.15% bawat taon. Bago mo simulan ang pagproseso ng mga dokumento, kailangan mong maingat na basahin ang mga alok ng iba't ibang mga bangko at bigyang-pansin ang laki ng mga rate ng interes, pati na rin maging pamilyar sa lahat ng posibleng paraan ng pagkalkula ng interes.

Bilang panuntunan, ang mga bangko ay nag-aalok ng isang programa ayon sa kung saan ang pagpapasiya ng halaga ng interes ay kinakalkula pagkatapos ng pag-expire ng pamumuhunan. Ngunit mayroong isang alternatibong opsyon - isang deposito sa bangko na may buwanang pagbabayad ng interes. Ayon sa scheme na ito, nangyayari ang accrual buwan-buwan o quarterly at may buwanang capitalization.

Ito ay nangangahulugan na sa katapusan ng buwan, ang halaga ng interes na hindi natanggap ng kliyente ay idaragdag sa kabuuang halaga ng asset, at na para sa susunod na buwan ang pang-araw-araw na accrual ay ginawa nang isinasaalang-alang ang idinagdag na interes para sa nakaraang buwan. Ayon sa prinsipyong ito, ang kabuuang rate ay tumataas ng isa pang 0.8-1.2% at hindi nakadepende sa panahon ng pag-withdraw.

Mga bangko sa sistema ng insurance

Ang mga modernong bangko ay halos lahat ay kasama sa sistema ng seguro sa deposito, ngunit mayroon ding mga wala doon. Sa pagtatapos ng kontrata, awtomatikong pumasa ang insurance. Kung may naganap na kritikal na sitwasyon (pagkasira) sa bangko, babayaran ng insurance fund ang kliyente ng hanggang 700 libong rubles, kasama ang naipon na interes, sa loob ng 12 araw.

Mayroong isang subtlety dito: ang kontribusyon hanggang sa tinukoy na halaga ay dapat na nasa isahan at ibinibigay para sa isang tao. Iyon ay, kung ang isang kliyentemayroong 2 o higit pang mga deposito na 500 libong rubles, pagkatapos ay 500 libong dagdag na interes lamang ang babayaran, kung ang deposito ay 100 milyong rubles, ang kliyente ay tumatanggap pa rin ng 700 libong may interes mula sa ahensya ng seguro.

Mula rito ay sumusunod ang isang simpleng konklusyon: kung mayroong higit na pera kaysa sa 700 libong rubles, ang halagang ito ay hindi dapat ilagay sa iyong pangalan, ngunit sa iyong mga kamag-anak o mga taong mapagkakatiwalaan mo nang walang kondisyon.

Mahalagang mahulaan ang isa pang detalye - para sa bawat deposito, dapat ay mayroon kang cross power of attorney upang palaging magawa ang anumang manipulasyon sa bawat isa sa iyong mga asset. Ang mga kapangyarihan ng abogado, bilang panuntunan, ay maaaring maibigay sa parehong bangko nang walang bayad. Kung walang mga kamag-anak na maaari mong isulat ang iyong mga pondo, kailangan mong maglagay ng pera sa iba't ibang mga bangko sa iyong pangalan. Sa kasong ito, ang sistema ng seguro ay gagana sa bawat bangko ayon sa pamamaraan sa itaas (700 thousand kasama ang interes bawat tao).

Dapat ka ring mag-ingat kung ang isang deposito sa bangko ay inaalok sa mataas na rate ng interes, halimbawa, higit sa 10% bawat taon. Lubhang kaduda-duda ang ganoong deal.

Maaaring sangkot ang organisasyong ito sa mga peligrosong transaksyon sa pananalapi.

Sa prinsipyo, kung ang pananalapi ng kliyente sa lahat ng mga account ng bangkong ito ay hindi lalampas sa 1 milyon 400 libong rubles, maaari mong ipagsapalaran ang pagtatapos ng isang kasunduan, dahil ito ang pinakamataas na halaga ng pamumuhunan kung saan ang 100% na pagbabayad ng seguro ay ginagarantiyahan kung sakaling mabigo ang bangko.

Multicurrency na mga deposito

Kapag may bagyo sa market ng pera, maraming taotubo sa mga deposito sa ibang mga pera. Sa panahon ng implasyon, ang mga naturang deposito ang pinaka kumikita. Ang mga taong may pinag-aralan sa pananalapi ay nagpapasya sa mga multicurrency na deposito upang protektahan ang kanilang mga ipon mula sa mga posibleng panganib.

Maaari kang maglagay ng mga pondo sa isang deposito sa iba't ibang currency, at kung kinakailangan, ilipat ang mga ito mula sa isang currency patungo sa isa pa. Sa pamamaraang ito, ang kliyente ay may pagkakataon na mabilis na manipulahin ang kanilang mga ipon, na i-convert ang mga ito sa kanilang mga sarili nang hindi nawawala ang interes na mayroon na sila. Karaniwan itong nangyayari sa mga oras ng matalim na pagbabagu-bago ng presyo.

Ngunit para sa matagumpay na pagpapatupad ng naturang plano, kailangan mong malaman ang conjuncture ng currency market, alam kung paano kumita ng pera sa isang multi-currency na deposito. Halimbawa, kapag ang dolyar ay tumaas, ang mga advanced na kalahok sa merkado ay bahagyang nagko-convert ng pera sa rubles at, sa kabaligtaran, bumili ng mga dolyar pagkatapos na ang ruble ay nagpapatatag. Kaya, bilang karagdagan sa kita ng interes, ang mamumuhunan ay maaaring kumita sa pagkakaiba sa mga rate.

Praktikal na lahat ng multi-currency na deposito ay idinisenyo para sa klasikong triad: ruble, euro at dollar. Sa hanay ng mga serbisyo ng ilang bangko, posible ring mamuhunan sa Swiss franc at pounds sterling.

Pinapayagan din ng multi-currency na asset ang mga deposito, extension at maagang pag-withdraw. Magbayad ng interes sa katapusan ng termino o bawat buwan.

Ang mga rate ng mga multi-currency na deposito ay karaniwang mas mababa kaysa sa ruble na mga deposito ng 1-2 percentage point sa rubles at 0.3-1 - sa foreign currency. Ito ay dahil sa pangkalahatang mababang bilang ng mga naturang pamumuhunan. Maaaring bawasan ang kita ng mamumuhunanwalang cash na mga gastos sa conversion. Ang mga bangko ay nagko-convert ng mga pera sa kanilang sariling rate, at hindi sa rate ng Central Bank. Samakatuwid, sa bahagyang pagbabagu-bago sa halaga ng palitan, walang saysay na mag-convert ng mga pondo.

Pagdagdag ng deposito, account ng interes

Isa sa mga pangunahing pamantayan ay kung saan ililipat ang interes.

Maganda para sa kliyente na pumunta sila sa isang hiwalay na account ng kliyente at magagamit sila sa kanilang sariling paghuhusga. Ito ay isang mahalagang kondisyon ng kontrata.

Ang isang deposit box para sa pag-iimbak ng pera at mga mahahalagang bagay ay aktwal na nasa anumang bangko, ngunit ang mga tuntunin ng pagbabayad nito ay nag-iiba-iba saanman, dapat itong isaalang-alang. At huwag kalimutan na ang paggamit ng cell ay kadalasang nakalakip bilang deposit bonus na may mga kundisyon na mas banayad, mas malaki ang halaga ng deposito.

Ang muling pagdadagdag ng isang deposito ay isa ring napakahalagang pamamaraan, ngunit maraming malalaking bangko ang nag-aatubili na gawin ito, na nag-aalok upang tapusin ang mga karagdagang transaksyon sa parehong oras, na hindi kumikita para sa kliyente, ngunit kadalasan ay walang mga problema sa ito sa maliliit at katamtamang laki ng mga organisasyon ng pagbabangko.

Masayang maliliit na bagay

May iba pang paraan para kumita ng pera sa mga deposito. Halimbawa, maaari kang makakuha ng magandang regalo kapag nagbukas ka ng deposito. Minsan ang mga bangko ay may mga sistema ng insentibo na nagbibigay ng medyo karapat-dapat na mga bonus: ito ay maaaring iba't ibang mga diskwento, "ginto" na mga credit card, mamahaling barya, mga biyahe at marami pa, ngunit ito ay depende sa halagang namuhunan. Hindi dapat ikahiya ang kliyente kapag pumipili ng mga kondisyong nababagay sa kanya.

Kailangan na maingat na bigkasin ang lahat ng maymga tauhan ng serbisyo, dahil ang kanilang trabaho ay panatilihin ang customer.

Sa pagbubuod sa sinabi, maaari nating tapusin na ito ay lubos na totoo - upang kumita ng pera sa mga deposito. Ang parehong mga bangko at iba pang mga institusyong pinansyal ngayon ay nagbibigay ng iba't ibang mga kondisyon para sa paggawa ng mga deposito. Bago magtapos ng isang kasunduan, kailangang isaalang-alang ng kliyente ang mga layunin at tuntunin ng kanyang pamumuhunan, maingat na pag-aralan ang mga patakaran para sa pagkalkula ng interes, siguraduhin na ang napiling bangko ay maaasahan at nakikilahok sa mandatoryong sistema ng seguro sa deposito. Sa madaling salita, maingat na pag-aralan ang lahat ng mga punto at nuances ng kontrata upang hindi makaligtaan ang anuman.