Mga anyo ng seguridad sa pautang: mga uri, kinakailangan ng mga bangko at paraan ng pag-verify

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Maaaring hindi alam ng taong nag-loan na may ilang uri ng seguridad sa pautang. Ito ay isang seryosong agwat sa edukasyon, dahil ang naturang impormasyon ay kinakailangan ng hindi bababa sa upang wastong timbangin ang mga kalamangan at kahinaan. Para matuto kang mag-isip bago mag-loan, sasabihin namin sa iyo ang lahat nang detalyado.

Definition

Ano ang isang paraan ng seguridad sa pautang? Hindi alam? Ano ang direktang suporta? Hindi mo rin alam? Kung gayon, tiyak na kailangan mong basahin ang aming artikulo.

Kaya, ang collateral ay isang uri ng collateral na maaaring bawiin sa may-ari, at pagkatapos ay ibenta sa pamamagitan ng bukas na auction. Ang lahat ng mga aksyon na ito ay magaganap kung ang nanghihiram ay hindi matupad ang kanyang mga obligasyon, ibig sabihin, bayaran ang utang.

Kung titingnan mo ang batas ng ating bansa, sinasabi nito na ang isang pautang ay maaari lamang maibigay sa ilalim ng ilang uri ng seguridad sa pautang. Ginawa ito upang ang nagpapahiram ay mayroon dingarantiya, dahil dapat niyang malaman na kahit walang binabayaran ang nanghihiram, hindi mawawala ang pera.

Karaniwan, maaaring kailanganin ang loan collateral kung ang isang tao ay gustong humiram ng malaking halaga. Upang matiyak na ang kliyente ay may mga pondo, at ang pagpapalabas ng isang pautang ay hindi magiging isang pagkawala para sa bangko, isang kasunduan ang nilagdaan sa pagitan ng dalawang partido. Ang huli ay nagbibigay ng karapatan sa bangko na gamitin ang collateral para sa sarili nitong benepisyo.

Mga uri ng collateral

Kaya, ano ang mga paraan ng seguridad sa pautang? Upang mabawasan ang lahat ng posibleng panganib, ang mga organisasyon ng kredito, bago mag-isyu ng pautang, ay nangangailangan ng aplikante na kumpirmahin ang solvency. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang bangko ay nangangailangan ng mga garantiya na ang pera ay ibabalik dito.

Ano ang maaaring maging collateral?

1. Garantiya.
2. Bail.
3. Pagtatalaga ng mga claim.
4. Iba pang mga hugis.

Malamang, hindi gaanong ipinaliwanag ng listahan. Upang punan ang mga kakulangan, isasaalang-alang namin ang bawat paraan ng seguridad sa pautang nang hiwalay.

Bail

Ang Pledge ay ang pinakasikat na paraan ng seguridad. Agad na naaalala ng nanghihiram ang lahat ng kanyang mga obligasyon sa organisasyon ng pagbabangko. Nagising ba ang konsensya? Hindi, sa halip, napagtanto na kung sakaling hindi sumunod, maaaring mawalan siya ng ilang ari-arian.

Ang paraan ng seguridad sa pagbabayad ng utang ay nahahati sa dalawang kategorya:

1. Pangako ng mga karapatan sa ari-arian.
2. Pangako ng mga halaga ng ari-arian.

Sa unang kaso, pinag-uusapan natin ang lahat ng uri ng karapatanmay utang, halimbawa, ito ay maaaring mga copyright, ang mga karapatan ng customer sa ilalim ng kontrata, o ang mga karapatan ng nangungupahan. Mukhang madali, ngunit may ilang mga nuances. Halimbawa, ang mga copyright ay maaari lamang i-pledge kung hindi sila nakakabuo ng mga dibidendo o mga benepisyo.

Ang pangalawang kategorya ay nailalarawan sa pamamagitan ng mga luxury item, antique, mahalagang bagay, real estate o mga deposito. Lumalabas na sa isang sitwasyon kung saan ang nanghihiram ay hindi tumupad sa kanyang mga obligasyon, ang nagpapahiram ay may karapatang tumanggap ng halaga ng ari-arian na maaaring ibenta sa auction. Pagkatapos ang pera pagkatapos ng pagbebenta ay gagamitin sa pagbabayad ng utang at ang bangko ay hindi magkakaroon ng pagkalugi. Karaniwan, pinipili ang collateral ng real estate bilang isang paraan ng seguridad para sa pagbabayad ng utang.

Ibig sabihin, alam ng nanghihiram na kung saan kukunin nila ang kanyang apartment at ilalagay ito para sa auction. Ang sandaling ito ay dapat na pasiglahin ang defaulter, at ipakita sa bangko na ang tao ay seryoso sa utang.

Gusto kong idagdag na kadalasan ang mga bangko at ang kanilang mga kliyente ay pumipili ng materyal na bagay bilang collateral. Ito ay dahil sa inaasahang pagbebenta, dahil ang ilang item o halaga ay mas madaling ibenta kaysa sa mga karapatan sa isang bagay.

Saan inilalagay ang deposito?

Ang form na ito ng collateral para sa mga pautang sa bangko, tulad ng collateral, ay maaaring manatili sa pangangalaga ng kliyente, o maaaring lumipat sa bangko. Ang tanong na ito ay batay sa ilang mga kadahilanan. Una, ang laki ng utang. Kung mas malaki ang halaga, mas kalmado ang bangko kung ang mahalagang bagay ay nasa kanya. Pangalawa, ang patakaran ng banking organization.

Ngunit kahit na ang bagay ay nananatili sa may-ari nito, kung gayon ang kalayaang gamitin itomagiging limitado. Halimbawa, hindi na maaaring ibigay o ibenta ang halaga hanggang sa ganap na mabayaran ang utang.

Mga karapatan ng creditor

Dahil ang collateral ay isang popular na anyo ng collateral para sa mga pautang sa bangko, pinagtibay ang mga naaangkop na batas. Halimbawa, ang nagpapahiram ay maaaring pana-panahong suriin ang pagkakaroon ng halaga na iniwan bilang collateral, o subaybayan ang kalagayan nito. Kung ang collateral ay nasira o nawala, ang organisasyon ng pagbabangko ay may karapatan na hilingin sa nanghihiram na mabilis na bayaran ang utang. Ang isa pang senaryo ay ang pagpapalit ng collateral para sa isa pa sa parehong halaga.

AngCollateral ay ang pangunahing anyo ng collateral para sa isang loan, na nangangahulugang dapat itong matugunan ang ilang mga kinakailangan. Ano ang mga kinakailangang ito?

1. Ang halaga ay dapat pag-aari ng nanghihiram. Ang mga may-ari maliban sa may utang ay hindi pinapayagan. Makukumpirma lang ang sole proprietorship sa tulong ng mga dokumento, walang maniniwala sa isang salita.
2. Ang item ay tinatantya sa isang tiyak na halaga, na kinumpirma ng mga nauugnay na dokumento.
3. Ang halaga ay hindi lumalabas bilang collateral para sa iba pang mga pautang ng may-ari.
4. Dapat in demand ang item, kung bigla itong kailangang ibenta. Kadalasan, inilalagay ng mga bangko ang kundisyong ito bilang isang kinakailangan, dahil interesado sila sa mabilis na pagbebenta.

Garantiyahin

Kabilang sa mga pangunahing anyo ng collateral para sa isang pautang ay isang garantiya. Ano ito? Ito ang pangalan ng isang nakasulat na obligasyon ng isang ikatlong partido na magbayad ng utang, kung mula sa isang kalahok sa isang kasunduan sa pautanghindi pwede mag loan. Kapansin-pansin, ang paraan ng seguridad na ito ay ginagamit hindi lamang ng mga indibidwal, kundi pati na rin ng mga organisasyon at kumpanya.

Ang anyo ng collateral ay tulad na ang deal ay sa pagitan ng tatlong partido. Bukod dito, dapat malaman ng ikatlong partido na sa anumang hindi kasiya-siyang sitwasyon, ang lahat ng mga obligasyon ay mahuhulog dito. Obligado din ang guarantor na sakupin ang bahagi o lahat ng mga pagbabayad ng nanghihiram at kontrolin ang buong proseso ng pagbabayad ng utang.

Kinukumpirma ng ikatlong partido ang mga obligasyon nito sa pamamagitan ng pagsulat bilang karagdagan sa karaniwang kasunduan sa pautang. Kung kailangan mong gumawa ng anumang mga pagbabago sa dokumento, kailangan munang ipaalam ng organisasyon sa pagbabangko ang guarantor at makuha ang kanyang pahintulot. Kung hindi susundin ang utos na ito, magiging invalid ang lahat ng pagbabago sa kontrata.

End suretyship

Ang garantiya bilang isang paraan ng pagtiyak ng pagbabayad ng isang pautang sa bangko ay itinuturing na sarado sa mga sumusunod na sitwasyon:

1. Nag-expire na ang kasunduan.
2. Nagsagawa ng mga pagbabago sa text ng kontrata, ngunit hindi naabisuhan ang guarantor at walang humiling ng kanyang pahintulot.
3. Natanggap ng organisasyon ng pagbabangko ang lahat ng pera nang buo at walang mga claim.
4. Ang utang ay inilipat sa ibang tao. Ang isang mahalagang kondisyon para dito ay ang kakulangan ng impormasyon ng guarantor at ang kawalan ng kanyang pahintulot sa mga naturang pagbabago.

Bank guarantee

Isa pang paraan ng seguridad sa kredito. Ang kakanyahan nito ay maingat na isagawalahat ng mga kondisyon ng kasunduan sa pautang sa istraktura ng kredito. Sa kasong ito, ang guarantor ay mga institusyong pampinansyal, iba't ibang mga istruktura na nagbibigay ng mga serbisyo sa seguro. Ang puntong ito ay nakasaad sa Civil Code ng ating bansa sa article 368.

Sa madaling salita, ang garantiya ay isang one-way na deal, kung saan ang guarantor ay nagbibigay ng mga nakasulat na pahayag sa credit institution.

Dapat ipahiwatig ng guarantor na handa siyang bayaran ang balanse ng utang nang maaga kung hindi ito magawa ng nanghihiram sa anumang kadahilanan.

Pag-uuri ng mga garantiya

Ang Ang garantiya ay isang modernong paraan ng seguridad sa kredito, at tulad ng anumang modernong anyo ay may klasipikasyon.

Inuri ang mga ito ayon sa ilang partikular na parameter:

1. Hindi secure at secured. Ang pangalawang opsyon ay nagsasangkot ng isang simpleng nakasulat na obligasyon, na nagpapahiwatig ng garantiya ng pagbabayad ng utang kung ang nanghihiram ay hindi matupad ang kanyang mga obligasyon para sa ilang kadahilanan. Sa kaso ng pangalawang opsyon, pinag-uusapan natin ang tungkol sa collateral para sa isang pautang na may ilang ari-arian. Sa kasong ito, ang kondisyon ng bangko ay ang katumbas ng loan at collateral.
2. Walang limitasyon at limitado. Ang walang limitasyon ay ang mga kaso kung kailan obligado ang guarantor na sakupin ang buong halaga ng utang. Kasama sa huli ang epekto ng garantiya sa ilang bahagi ng utang. Siyanga pala, naresolba ang isyu sa yugto ng pagpirma sa kontrata.
3. Kooperatiba. Pinag-uusapan natin ang tungkol sa mga obligasyon sa utang ng pangunahing kumpanya kaugnay ng mga sangay at dibisyon nito.
4. Personal. Kapag ang mga garantiya ay ibinigay ng mga indibidwal o grupomga tao.
5. Estado. Pinag-uusapan natin ang tungkol sa mga pangako ng gobyerno para sa mga pautang sa mga negosyo, komunidad o organisasyong pangkomunidad.

Patakaran sa warranty

Ang Garantiya ay isang paraan ng seguridad para sa pagbabayad ng isang loan, na nangangahulugang mayroong ilang mga patakaran kapag inilabas ito. Ang mga ito ay kinokontrol ng batas at hindi maaaring labagin. Ang pangunahing bagay na makikita sa batas ay ang garantiya ay nagsisimulang gumana sa sandaling ang kontrata ay nilagdaan. Ngunit gagana lang ang panuntunang ito kung ang guarantor ay binayaran ng reward para sa suportang ibinigay.

Ang pagsusuri sa mga anyo ng collateral para sa mga pautang na inisyu ng mga komersyal na bangko at estado ay nagbibigay-daan sa iyo upang i-highlight ang ilang partikular na sitwasyon kapag nakansela ang transaksyon. Ang mga ito ay ang mga sumusunod:

1. Nag-expire ang garantiya at hindi na-renew ng mga partido ang kanilang kooperasyon.
2. Isinara ng nanghihiram ang lahat ng utang sa istruktura ng kredito. Mahalaga na ang huli ay walang anumang paghahabol tungkol sa pagbabalik ng halaga.
3. Tumanggi ang institusyon ng kredito na magbigay ng mga karagdagang garantiya para sa utang.

Konsesyon

Ang isa pang paraan ng pagtiyak ng pagbabayad ng utang sa mga modernong kondisyon ay isang konsesyon. Para sa higit na kaginhawahan, ang form na ito ay tinatawag na cession. Ano ito? Ito ay isang dokumentadong kasunduan ayon sa kung saan isinumite ng borrower ang kanyang mga kinakailangan sa organisasyon ng pagbabangko upang kumpirmahin ang seguridad ng pagbabalik ng mga pondo.

Ayon sa dokumento, lumalabas na ang bangko ay maaaring gumamit lamang ng pera para sapagbabayad ng utang. Kung ang halagang natanggap ay lumampas sa mga obligasyon sa pautang, obligado ang bangko na ibalik ang pagkakaiba sa nanghihiram. Mayroong dalawang anyo ng konsesyon:

1. Buksan. Ayon sa form na ito, ang may utang ay dapat maabisuhan tungkol sa pagtatalaga ng mga paghahabol. Ibig sabihin, binabayaran ng nanghihiram ang utang sa bangko, at hindi sa nanghihiram.
2. Tahimik. Ang may utang ay hindi alam na ang mga paghahabol ay naitalaga na. Binabayaran niya ang mga halaga sa assignor, at inilipat na ng huli ang pera sa organisasyon ng pagbabangko. Ang pamamaraang ito ay ang pinaka-kapaki-pakinabang para sa nanghihiram, dahil salamat dito hindi mo masisira ang iyong reputasyon.

Mga paraan upang matiyak ang pagbabayad ng utang

Anumang bangko ay naghahangad na bawasan ang sarili nitong mga panganib at para dito ay bubuo ito ng ilang partikular na tool na makakatulong hindi lamang makontrol ang nanghihiram, ngunit makakaimpluwensya rin sa kanya. Karaniwan ang mga naturang tool ay mga trade secret, ngunit mayroon pa ring ilang panuntunan na kadalasang ginagamit ng mga organisasyon sa pagbabangko.

1. Pag-isyu ng mga pautang sa mga regular na customer. Kung ang isang random na tao ay makakatanggap ng pautang, ito ay magiging napakaliit na halaga.
2. Limitasyon ng mga termino ng pautang. Kung mas maikli ang termino ng pautang, mas mabilis na maibabalik ng bangko ang kanilang pera. Kaya, ang bangko ay may kaunting panganib sa kasalukuyang sitwasyon.
3. Passive na pagtatasa ng solvency. Ano ang punto? Una, binibigyan ang isang tao ng maliliit na pautang, pagkatapos nito ay tataas ang halaga ng posibleng loan bilang default.
4. Kung pipili ang kliyente ng collateral, maingat na pinipili ng bangko ang mga halagang inaalok. Bilang isang patakaran, ang mga item na may mga depekto, mababang pagkatubig o kakulangan ng demand, ang bangko ay hinditumatagal.
5. Kung mas maraming mga pautang, mas maraming seguridad. Ito ang gawain ng nagpapahiram, dahil sa kasong ito lamang natin mapag-uusapan ang tungkol sa maliliit na panganib.

Mga Hindi Karaniwang Hugis

Anong hindi tradisyonal na mga paraan ng seguridad sa pautang ang alam mo? Wala kaming taya. Sasabihin namin sa iyo ang tungkol sa ilan.

Ang isang bahagyang hindi pangkaraniwang paraan ng seguridad ay isang deposito. Kung ang isang tao ay may deposito na lumampas sa halaga ng utang, maaari itong kumilos bilang collateral. Ang mas malaking plus ay ang deposito ay nasa isang banking organization, kung saan gustong mag-loan ang kliyente.

Kamangmangan para sa bangko na tanggihan ang ganoong opsyon, dahil kung saan ang balanse ng utang ay maaaring maalis mula sa deposit account. Ang mga mandatoryong pagbabayad ay maaari ding i-debit mula sa huli kung walang pera sa kasalukuyang account.

Medyo maginhawa din ito para sa nanghihiram, dahil kinukumpirma ng deposito ang solvency. Ngunit mayroon ding minus - hindi malayang maitatapon ng kliyente ang pera sa account o isara ang deposito nang maaga.

Forfeit lamang sa unang tingin ay hindi nalalapat sa anyo ng seguridad sa pautang. Sa katunayan, ang lahat ay mas simple at posible. Ang multa ay ang halaga na kailangang bayaran ng may utang kung hindi siya makabayad. Maaari itong maging sa anyo ng isang parusa o isang multa. Ngunit hindi ito nangangahulugan na isang uri lamang ng parusa ang maaaring ilapat sa panahon ng kasunduan sa pautang. Pinapayagan ng batas ang iba't ibang opsyon na magamit sa iba't ibang panahon.

Masasabing hindi ganap na nalalapat ang parusa sa mga anyo ng seguridad. Pero kakaiba siyapagbabayad para sa oras na ang organisasyon ng pagbabangko ay hindi nakatanggap ng interes, at samakatuwid ay kita.

Para sa kadahilanang ito, maaari nating tapusin na ang parusa ay hindi isang paraan ng seguridad sa pautang, ngunit para sa maliliit na pautang ito ay ganap na akma. Ang anumang bangko para sa isang seryosong pautang ay mangangailangan ng mas malaking collateral.

Pag-verify ng collateral

Nakipag-usap kami sa mga anyo ng collateral para sa pagbabalik ng mga inisyu na loan, ngunit hindi pa namin napag-uusapan kung paano sinusuri ang collateral. Sa tingin namin, ngayon na ang oras.

Kaya, ang form ng pagkalkula ng tseke ay binuo ng National Bank, na isinasaalang-alang ang mga panukala mula sa mga komersyal na bangko.

Ang pagsuri sa seguridad ng mga pautang sa form na ito ay isinasagawa ng mga borrower sa lahat ng anyo, kabilang ang mga komersyal na istruktura. Mayroong kaunting pagkakaiba, halimbawa, sa huli, ang mga posisyon lang na iyon ang pinupunan na responsable para sa likas na katangian ng aktibidad at istraktura ng balanse.

Kung kulang ang collateral, agad itong nababawi. Bukod dito, nagpapatuloy ang karagdagang pagpapautang, ngunit kinukuwestiyon ang pagtatapos ng mga bagong kasunduan.

Obligado ang mga komersyal na bangko na magpataw ng mas mahigpit na mga kinakailangan, dahil obligado silang suportahan ang mga negosyong iyon na nakabuo ng mga epektibong programa para sa pagtagumpayan ng krisis, muling pag-profile o muling pag-orient sa produksyon upang makagawa ng mga kinakailangang produkto.

Kapag sinusuri, kailangang patunayan na ang pangunahing pinagmumulan ng pagbuo ng working capital ay ang kita ng mga organisasyon at negosyo o mga pondo mula sa pagbebenta ng mga securities.

Bukod dito, dapat isipin ng bangko ang pagbabawas ng panganibhindi pagbabayad ng utang, na nangangahulugan ng maingat na pag-isyu ng mga pautang sa mga ahensyang pang-ekonomiya na nagbukas ng kasalukuyang account sa ibang bangko. Kapag nagtatapos ng isang kasunduan, kinakailangan upang matukoy ang paraan ng pagbabayad hindi lamang sa utang, kundi pati na rin sa interes.

Ang sumusunod na paraan ay itinuturing na pinaka kumikita: ang nanghihiram ay naglilipat ng paraan ng pagbabayad sa loob ng isang tiyak na tagal ng panahon gamit ang isang order sa pagbabayad. Kung ang nanghihiram ay hindi nagbabayad ng mga utang para sa ilang kadahilanan, kung gayon ang bangko ay may karapatang pumunta sa korte sa susunod na araw (pagkatapos ng pag-expire ng petsa ng pagbabayad).

Mga obligasyon at karapatan ng nangako

Pag-usapan natin itong medyo seryosong paksa. Para saan? Oo, dahil kahit matukoy na ang terminong piyansa, hindi alam ng bawat tao ang kanilang mga karapatan, at higit pa sa kanilang mga obligasyon.

Kaya ano ang magagawa ng isang nagsasangla:

1. Sariling halaga. Pinag-uusapan natin ang tungkol sa isang mortgage loan o isang car loan.
2. Gamitin ang pledge. Muli, pinag-uusapan natin ang tungkol sa kotse o real estate.
3. Napanatili ng borrower ang pagmamay-ari.

Ano ang kailangang gawin ng nanghihiram?

1. Magbigay ng kinakailangang storage.
2. I-insure ang halaga gamit ang sarili mong pera. At muli nating pinag-uusapan ang tungkol sa kotse o apartment.
3. Ilipat ang ipinangakong ari-arian.
4. I-reclaim ang ari-arian kung iligal na kinuha ito ng mga third party.
5. Suriin ang kaligtasan at availability ng halaga.
6. Humihingi ng pagbabalik ng ari-arian kung ang obligasyon ay naisagawa nang maayos.
7. Humihingi ng pagbabalik ng natitirang halaga pagkatapos bayaran ang utang, kapag ibinenta ng organisasyon ng pagbabangko ang item.

Mga panganib at insurancemga pautang

Ano ang panganib sa kredito? Ang katotohanan na ang bangko ay magkakaroon ng mga pagkalugi dahil sa huli na pagbabayad ng utang ng nanghihiram o ang huli ay ganap na tatanggi sa mga obligasyon.

Ang pagpapahiram ay itinuturing na hindi lamang ang pinaka kumikita, kundi pati na rin ang pinakapeligro. Kung ang ilang malalaking pautang ay hindi ibinalik sa bangko nang sabay-sabay, maaari itong malugi. Bukod dito, ang pagkabangkarote ay nagbabanta hindi lamang sa organisasyon mismo, kundi pati na rin sa lahat ng indibidwal, negosyo at iba pang nauugnay na bangko.

Ano ang mga antas ng panganib sa kredito?

1. Peligro sa pamamagitan ng hiwalay na kasunduan. Kung hindi matupad ng borrower ang mga obligasyon nito sa ilalim ng loan agreement.
2. Portfolio risk. Mga panganib sa ilalim ng lahat ng kasunduan sa portfolio ng pautang.

Ano ang halaga ng panganib sa kredito? Ito ang halagang mawawala kapag nahuli ang pagbabayad o hindi nabayaran ang utang.

Mayroon ding isang bagay bilang maximum na potensyal na pagkawala. Sa kasong ito, pinag-uusapan natin ang buong halaga ng utang na hindi binayaran ng kliyente.

Mahalagang maunawaan na ang mga nahuling pagbabayad ay hindi direktang pagkalugi, ngunit itinuturing na hindi direktang pagkalugi, na mga gastos o pagkalugi sa interes.

Konklusyon

Tulad ng nakikita mo, ang paksa ng collateral ng pautang ay may kaunting mga nuances. Kailangan mong malaman silang lahat para malinaw mong maunawaan kung ano ang iyong pupuntahan.

Kung hindi ka nag-iisip ng maraming pautang, at pagkatapos ay hindi mo alam kung paano bayaran ang mga ito, kung gayon ang taktika na ito ay magwawakas nang napakasama. Hindi ka lamang maiiwan na walang pera, ngunit mawawalan ka rin ng ilang ari-arian at pakinabangmasamang reputasyon sa mga organisasyon ng pagbabangko. Marahil ay darating ang sandali na magiging mahalaga na mag-loan, ngunit hindi ito gagana dahil sa mga problema sa nakaraan.

Sa ngayon, naipasa na ang isang panukalang batas na nagbabawal sa isang tao na magkaroon ng pautang ng higit sa kalahati ng buwanang suweldo. At ito ay talagang tama, dahil kung hindi, ang mga tao ay wala nang mabubuhay at magbabayad ng kanilang mga utang.

Nakilala mo na ba ang mga ganitong pamilya kung saan ang mga tao ay may malaking utang at obligasyon, habang walang mabibili kahit isang karton ng gatas? Kung gayon, pag-isipang mabuti bago kumuha ng pautang. Hindi mo gustong mamuhay ng ganito, hindi ba? Ang lahat ng nauugnay sa pananalapi ay kailangang suriin nang maraming beses, kabilang ang iyong mga pagkakataong magbayad.

Kalkulahin nang tama ang iyong mga posibilidad, parehong pinansyal at moral, at huwag itaboy ang iyong sarili sa isang sulok na may malalaking utang, at pagkatapos ay magiging maayos ang lahat.