Ano ang mga pautang? Pautang ng pera. Express loan

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Sa modernong ekonomiya, malawakang ginagamit ang mga relasyon sa kredito. Samakatuwid, kinakailangang malaman kung ano ang mga pautang at kung anong mga pang-ekonomiyang pundasyon ang mayroon sila. Ito ay mahalaga para sa mahusay at wastong paggamit ng mga pautang at mga pautang bilang kasangkapan upang matugunan ang mga pangangailangang pinansyal.

Cash loan. Ano ito?

Sa isang credit transaction, ang mga paksa ng mga relasyon ay ang nagpapahiram (isang indibidwal, organisasyon o bangko na nag-isyu ng pautang nang walang mga guarantor) at ang nanghihiram, isang indibidwal o legal na entity na nangangailangan ng pera, kadalasang cash.

Kredito ng consumer ang pinakalaganap. Alam ng lahat kung ano ang mga pautang, ngunit hindi lahat ay sasagot kung paano ito masisiguro. Karaniwan, ang mga pautang na ito ay ibinibigay sa mga mamamayan sa anyo ng hindi cash o cash. Sa unang kaso, ito ay mga pautang na babayaran para sa mga serbisyo ng mga organisasyon o produkto (halimbawa, mga serbisyo sa ngipin, mga pakete sa paglalakbay, atbp.), sa pangalawang kaso, mga naka-target na mga pautang.

Paghirang ng pautang

Karaniwan ang pangunahing esensya ng pautang ayisang pagtaas sa solvency ng populasyon at, bilang isang resulta, isang pagtaas sa kalakalan. Ang pangangailangan para sa kredito ay ipinanganak na may pangangailangan para sa mga kalakal, sa kabilang banda, ang paglaki ng mga pautang ay nagpapataas ng pangangailangan para sa mga kalakal. Ang epektong ito ay kapansin-pansin sa isang merkado na puspos ng mga kalakal. Ngayon, ang pagkuha ng consumer loan ay isa sa pinakasikat at pampublikong operasyon ng bangko. Ganap na sinumang mamamayan mula sa edad ng mayorya (o ang edad na itinakda ng bangko) ay maaaring kumuha ng pautang sa pamamagitan ng pagbibigay ng work book, income statement at iba pang mga dokumento na kinakailangan ng bangko. Maaari kang makakuha ng consumer loan sa cash nang hindi iniuulat ang iyong kita. Ngunit may mas kaunting pagkakataon ng pag-apruba ng utang ng mga bangko. Ang pag-alam kung ano ang mga pautang ay kalakal o target, ito ay nagkakahalaga ng pag-alala na ang nanghihiram ay kailangan lamang magbigay ng isang pasaporte (hindi alintana kung ito ay isang tindahan ng telepono o isang ahensya ng paglalakbay). Ngunit ang ganitong uri ng pautang ay maaaring makuha hindi mula sa isang bangko, ngunit mula sa mga organisasyon na nagbebenta ng mga kinakailangang kalakal, at para sa isang maliit na halaga. Ang bangko ay nag-isyu ng isang consumer loan sa isang borrower para sa mga seryosong pangangailangan (pagbili ng kotse, pagbabayad para sa edukasyon) sa ilang mga kundisyon, halimbawa, sa pagtatanghal ng isang sertipiko ng kita, isang dokumento sa pagmamay-ari ng ari-arian, atbp. Ang bawat bangko ay may sariling mga kondisyon para sa pag-isyu ng cash loan.

Mga disadvantages ng consumer credit

Mga pautang sa consumer, walang duda, bilang karagdagan sa ilang mga pakinabang, ay may mga disadvantages. Ang karaniwang mamamayan ay maaaring kumuha ng pautang sa bangko upang malutas ang problema ng biglaang gastos (kagyat na pag-alis saibang lungsod, pagkukumpuni ng kotse at iba pang mga pangyayari) o upang matupad ang iba pang mga hangarin na tila hindi matutupad: pagbili ng laptop, home theater o bakasyon sa ibang bansa.

Gayunpaman, kapag kumukuha ng cash loan, dapat isaalang-alang ang lahat ng mga pitfalls na mahirap pansinin para sa isang hindi handa na tao.

Pinag-uusapan ng mga bangko ang tungkol sa mababang rate ng interes (average na 15% bawat taon) at mga ideal na kundisyon, ngunit sa katunayan, maaari nitong itago ang malalaking karagdagang bayarin - hanggang 70% bawat taon.

Maraming bangko ang naniningil ng malalaking komisyon para sa pagbabayad ng utang bago ang takdang petsa.

Ang bangko ay kinakailangang iulat lamang ang interes sa utang para sa taon. Bilang karagdagan sa taunang interes, mayroong iba pang mga pagbabayad, halimbawa, isang komisyon para sa pagsasaalang-alang ng isang pautang, para sa pag-isyu ng isang pautang mismo, para sa pagguhit ng isang kasunduan sa pagbebenta at pagbili, para sa pagpapanatili ng isang account. Paano makakuha ng cash loan at maiwasan ang mga pitfalls na ito? Ang pinakamadali at pinakamatagumpay na paraan ay ang makipag-ugnayan sa mga espesyalista na nakakaalam ng lahat ng pinansiyal at pagbabangko at mga subtleties.

Cash loan bilang isang emergency na solusyon

Ang pagpapautang ay isang medyo kumplikadong uri ng relasyon sa ekonomiya sa pagitan ng isang nagpapahiram at isang nanghihiram. Ang mga nangungutang na mga mamimili ng mga serbisyo sa pananalapi sa pagbabangko ay walang sapat na karanasan sa pagkuha ng mga produkto ng pautang, pagtatapos ng insurance, mga kontrata, at accounting para sa mga komisyon. Samakatuwid, maraming mahalagang impormasyon ang nananatiling hindi alam sa kanila.

Lahat ng tao ay nagkaroon ng sitwasyon kung saan ang pera ay kailangan ng kritikal na apurahan. Kung para saan sila ay hindi mahalaga: maaari itong maging isang regalo sa isang mahal sa buhay, o pagbili ng bago.mga gamit sa bahay, at ang pinakahihintay na paglalakbay sa panahon ng pista opisyal, at pag-aayos sa apartment, pati na rin ang maraming iba pang mga bagay, kung wala ito sa modernong mundo - mabuti, wala. Maaari kang maghintay nang napakatagal hanggang sa makuha ang kinakailangang halaga. Ano ang gagawin?

Nasa ganitong sitwasyon ang mga tao ay pumupunta sa bangko. Ang isang cash loan ay perpekto. Nagbibigay-daan sa iyo ang serbisyong ito na mabilis na makatanggap ng cash.

Ang tanong ay lumitaw tungkol sa kung ano ang mga pautang at kung paano makuha ang mga ito? Ang paggawa ng pautang na ito ay isang maayos at medyo simpleng pamamaraan na tumatagal lamang ng isang araw. Ang mga kondisyon para sa pagkuha ng pautang ay elementarya, ang bilang ng mga dokumento ay minimal: isang pasaporte ng isang mamamayan ng Russian Federation, pagpaparehistro, kasama ang isa pang dokumento na iyong pinili. Ngunit narito ang isang makabuluhang kawalan - ang bangko ay kumukuha ng isang mataas na interes para sa naturang pautang.

Express na mga pautang

Sa Russia sa kasalukuyang panahon, ang pagkuha ng isang express loan ay nagiging mas at mas popular; ito ay isa sa mga uri ng consumer lending. Ang ganitong uri ay kapaki-pakinabang para sa mga bangko, kaya ang pamamaraang ito ay isinasagawa sa anumang institusyong pinansyal. Ang utang na ito ay angkop para sa mga indibidwal na negosyante, tagapamahala o may-ari ng mga komersyal na organisasyon, para sa mga indibidwal.

Sa totoo lang, ito ay isang uri ng consumer loan: ang isang express loan ay ibinibigay sa cash sa nanghihiram. Naiiba ito sa iba dahil ang mga aplikasyon ay mabilis na naproseso at kakaunting mga dokumento ang kinakailangan. Karaniwang kailangan mo ng pasaporte o iba pang dokumento ng pagkakakilanlan, isang internasyonal na pasaporte, isang pension insurance card at isang lisensya sa pagmamaneho. Kung ang nanghihiram, sa panahon ng pag-verify, ay nakakatugon sa mga kinakailangan ng bangko, kung gayon ang utang ay maaaring maibigay sa loob ng isang araw. Ngunit huwag maging masyadong masaya na makatanggap ng ganitong uri ng pautang. Ang bangko ay nag-isyu nito ng pinakamataas na benepisyo para sa sarili nito, ayon sa pagkakabanggit, ang isang express loan ay naiiba sa iba sa isang malaking halaga ng mga pagbabayad. Ang ganitong mga pautang ay ang pinakamahal sa lahat ng mga pautang sa consumer: ang rate ng interes ay mas mataas, dahil sinusuri ng bangko ang nanghihiram nang minimal. Nangangahulugan ito na ang bangko ay may malaking panganib na hindi mabayaran ang naturang utang. Samakatuwid, ang mga express loan ay ibinibigay lamang sa maikling panahon at maliit na halaga.

Kung gagawin natin ang pamamaraan para sa pagkuha ng instant loan para sa isang pribadong negosyante, hindi ito naiiba sa karaniwan, at ang loan ceiling ay nasa antas na 500,000 rubles.

Mga tampok ng express na pagpapahiram

1. Ang ibinigay na loan ay palaging kinakalkula nang eksklusibo sa pambansang pera at palaging ibinibigay sa cash.

2. Ang pinakamaikling posibleng oras para sa paggawa ng desisyon sa pagbibigay ng mga pautang - bilang panuntunan, sa loob ng isang araw.

3. Ang pinaka-pinasimpleng pamamaraan para sa pagkuha. Ang isang minimum na pakete ng mga dokumento ay kinakailangan, ang isang pautang ay maaaring maibigay nang mabilis, at hindi na kailangan ng mga guarantor.

Ngunit ang mga ganitong kanais-nais na kondisyon ay humahantong din sa ilang mga nuances. Ang bangko ay gumagawa ng isang seryosong hakbang, na nagbibigay ng pautang sa isang tao, habang may pinakamababang impormasyon tungkol sa kanya. Samakatuwid, bilang isang patakaran, binabayaran ito ng mga bangko ng isang mataas na rate ng interes, buwanang komisyon, pati na rin ang medyo mataas na mga kinakailangan para sa halaga.isang beses na pagbabayad para sa mga serbisyo sa bangko.

Mga kalamangan at kahinaan ng pagpapahiram

Kasing nakakatakot ang paniwala ng "permanenteng namumuhay sa utang," ang pagpapautang ay naging isang mahalagang bahagi at kadalasang napakakumbinyenteng katangian ng ating buhay. Ang industriyang ito ay kapansin-pansing umuunlad, kaya't ang mga naninirahan ay humiram ng higit at higit, bilang isang resulta, sila ay bumalik nang higit pa.

Gayunpaman, ang napakalungkot na pag-asam ay sumasalubong pa rin sa isang malungkot na katotohanan ng ating panahon. Sa pagkakaroon ng isang average na kita, ang karamihan ng naturang mga naninirahan ay hindi magkakaroon ng aktwal na pagkakataon na kayang bayaran ang isang sapat na malaking hanay ng mga kalakal na kailangan sa pang-araw-araw na buhay. Maliban kung ipagpaliban mo ito sa makalumang paraan sa isang bangko sa isang istante. Ngunit ang tumataas na implasyon at pagbabagu-bago ng presyo sa merkado ay nag-aambag ng napakakaunting dito, na naghihikayat sa lahat na gumastos ng mga pagtitipid sa kanilang sarili kapag kailangan. Sa pagtatapos ng buhay, posibleng makaipon, ngunit sayang …

Ito ang dahilan kung bakit mas gustong tumanggap ng maraming tao ngayon kaysa maghintay at magtiis nang walang katapusan. Ang posibilidad na mabaon sa utang ay medyo nakakatakot kung may matalinong diskarte sa negosyo, at mayroon nang mga bagong bagay sa bahay na nagpapasaya o nagpapadali sa ating buhay.

Ang mga nuances ng buhay sa utang

Binabago ng Credit ang buhay. Makakakuha ka ng magandang dahilan upang muling ayusin ang iyong pang-araw-araw na buhay at magtrabaho para sa kasunod na pag-optimize ng mga gastos, na may inaasahan na bahagi ng suweldo ay kailangan pa ring bayaran para sa isang pautang nang walang mga guarantor. Kaya ang direktang insentibo na magtrabaho nang mas mahusay at mas mahusay upang makatanggap ng mga karagdagang bayad sa trabaho o kahit na isang promosyon. Sa pamamagitan ng paraan, ito ay hindi ilusyon na iniambagang mismong mga benepisyo kung saan ang mga pautang ay nakabitin sa iyo. Tumutulong sila upang mapaunlad at gawing mas madali ang buhay ngayon, pati na rin ang pagpapabuti ng mga kondisyon ng pamumuhay - kadaliang kumilos, kalidad ng pahinga, kalidad ng kalusugan, at iba pa. Ito, siyempre, ay nangangailangan ng moral at sikolohikal na paglago, dahil ang nakikitang tunay na pagtaas sa kalidad ng buhay ay palaging nagbibigay ng dahilan upang ipagmalaki ang sarili at muling magalak sa isang bagong araw. At kung hindi mo aabalahin ang iyong sarili sa katotohanang ang malaking porsyento ng pinaghirapang mga pondo ay kinukuha ng mga napakaraming utang na iyon, maaari mong lubos na masiyahan sa buhay at maniwala sa iyong tagumpay.

Responsibilidad sa kredito

Ngunit hindi lahat ay napakarosas. Kung babalik ka sa lupa, kung gayon ang isang pautang ay hindi lamang isang bagong refrigerator dito at ngayon, ito rin ay isang malaking responsibilidad. Kinakailangang bayaran buwan-buwan ang tinantyang halaga ng mga pondo, na, sa turn, ay dapat kumita. Bilang karagdagan, kailangan mo munang malaman kung saan kukuha ng pautang. Maaaring may ilang mga opsyon - mga bangko, pribadong credit organization, atbp. Ito ay nangangailangan ng mga pangamba sa pagpapanatili ng trabaho at sahod, bilang isang opsyon - pagkasira ng katawan na dulot ng labis na kasigasigan at kasipagan sa trabaho. Ang stress ay isang mahalagang bahagi ng anumang pagpapautang. Hindi kaaya-aya ang patuloy na pakiramdam na palagi kang may utang sa isang tao, ngunit kung ito rin ay mananatili sa iyong isipan 24 na oras sa isang araw, ang mga bagong bagay ay maaaring hindi na magdulot ng anumang kasiyahan.

Posibleng maiwasan ang mga ganitong komplikasyon kung lalapitan mo lang ang isyu nang may katalinuhan at nararapat na pagkalkula. Hindidapat mong i-overestimate ang iyong mga kakayahan. Ito rin ay lubos na pinasimple ang bagay ng pagpili ng tamang uri ng pautang, kung saan, sa kabutihang palad, mayroong sapat na bilang sa ating panahon, at ang bawat isa ay lubos na inangkop sa nais na mga layunin. Napakabuti kung ang natanggap na utang ay ginagastos sa isang bagay na hindi nauubos at hindi nababawasan sa paglipas ng panahon. Halimbawa, para sa pabahay. Para sa pabahay, mayroong isang espesyal na pagpapautang sa mortgage, na idinisenyo para sa karaniwang tao sa kalye, ngunit sa parehong oras - para sa mahabang panahon at malalaking halaga. Ang isang mortgage loan ay maaaring mag-iwan sa iyo ng walang katulad na pakiramdam ng pagiging nasa utang sa loob ng 10-20 taon, ngunit pagkatapos ay ikaw ang naging tunay na may-ari ng mismong bahay na ito. Ito ay mas praktikal at mas mahusay kaysa sa isang permanenteng pag-upa, at ang pamumuhunan ay maaaring mabayaran sa ibang pagkakataon.

Paano maunawaan nang wasto ang mga posibilidad at uri ng pagpapautang? Ang creditmga ahente ay laging handang tumulong dito. Kapag lumingon ka sa kanila, makakakuha ka ng napakahalagang tulong at libreng payo.

Pagmamarka, o kung bakit hindi sila nagbibigay ng kredito

Ngayon sa Russia, pinapalawak ng mga banker ang merkado ng pagpapautang. Ngunit ang tamang landas at naaprubahang plano ay hindi pa naiimbento. Ito ay nangyayari na ang isang disenteng kliyente ay hindi binibigyan ng pautang o ibinibigay sa mataas na mga rate ng interes. At bahagi lang ng hinihiling na halaga ang maibibigay nila. Mas masahol pa, kung magsisimulang maulit ang ganoong sitwasyon sa maraming bangko, at hindi maintindihan ng kliyente kung ano ang problema.

Karaniwan ay sinasagot ng kliyente ang isang palatanungan na naglalaman ng mga nakakalito na tanong. At ang marka para sa lahat ng mga sagot ay inilalagay ng makina gamit ang credit scoring. At walang silbi ang pakikipagtalo sa kanya.

Ang pagmamarka aykompromiso sa pagtatasa ng kakayahan ng mga nanghihiram na bayaran ang utang. Ang credit committee ay hindi maaaring personal na isaalang-alang ang lahat ng mga aplikasyon, at ang bilang ng mga pautang na ibinigay ay dapat tumaas. Ang pagmamarka ay batay sa isang mathematical na modelo na sumusubok na matukoy ang obligado at solvent na nanghihiram. Nangyayari na ang mga naturang borrower ay hindi tumatanggap ng pautang. Ang sistema ng pagmamarka sa Russia ay nagsimulang gumana, ang mga bangko ay hindi pa rin alam kung paano ilapat ito nang tama hangga't maaari. Dapat tandaan na ang pagmamarka ay isang programang pangmatematika lamang, at hindi ito nilayon upang hiyain ang nanghihiram. Ang gawain nito ay isang katanggap-tanggap na halaga ng panganib sa kinakailangang antas ng pagpapahiram. Pinaliit ng mga bangko ang panganib ng hindi pagbabayad, ngunit sa paraang may tubo mula sa laki ng negosyo.

Sa pangkalahatan, ugali ng mga bangko na suriin ang kanilang mga dating customer ayon sa iba't ibang target na grupo, mula sa bona fide hanggang sa hindi mapagkakatiwalaang mga nagbabayad. Ang posisyon ay maaaring magbago nang pabago-bago. Ang pagsusuri, bilang panuntunan, ay nagaganap sa isang dosenang pangunahing mga parameter, tulad ng pagkakaroon ng isang kotse, ang katatagan ng pananatili sa parehong lugar ng trabaho, at marami pang iba. Sa naturang mga tagapagpahiwatig, ang mga kaukulang modelo ng pagmamarka ay binuo. Halimbawa, kung ang isang nanghihiram ay regular na nagbabago ng kanyang lugar ng trabaho, tirahan at madalas na umiinom, makatuwiran na ang pagbibigay sa kanya ng pautang ay lubhang mapanganib.

Mga paraan ng pagmamarka

Ang mga bangko ay karaniwang gumagamit ng 3 iba't ibang paraan ng pagbuo ng mga naturang modelo ng tamang customer. Una, ito ay isang self-built na modelo batay sa profile ng target na borrower. Isang medyo maginhawa at layunin na modelo na nagbibigay-daan sa iyong i-fine-tune ang system para sa pinakamahusay na pagganap at kahusayan. Sa-pangalawa, ito ay ang paggamit ng modelo ng pagmamarka ng ibang bangko. Ang plagiarism ay plagiarism, ngunit bakit hindi mo magagamit ang iba, ngunit mayroon nang karanasan? Bilang isang patakaran, ang mga naturang modelo ay kailangan pa ring i-finalize sa antas na kinakailangan ng isang partikular na bangko, ngunit karamihan sa mga gawain ay tapos na at, mahalaga, nagtrabaho out. At pangatlo, ito ay ang paglikha ng isang perpektong modelo ng kliyente. Mataas na mga kinakailangan, na maaari lamang matugunan ng isang "gintong" kliyente. Muli lamang sinisigurado ng bangko na talagang umiiral ang "ginintuang" kliyenteng ito at kinukunsinti silang humingi ng pera. Ang ganitong pamamaraan ay karaniwang ginagamit lamang para sa ilang mga uri ng mga pautang, at hindi para sa buong mga bangko, at ginagarantiyahan ang mahusay na proteksyon, ngunit, sayang, isang mataas na porsyento ng mga potensyal na customer na natanggal, na ginagarantiyahan din ang magandang pagkalugi para sa bangko. Ngunit protektado sila mula sa mga manloloko.

Ang mga domestic bank ay nag-aaral pa lamang sa larangang ito, kaya wala pa rin silang makabuluhang karanasan sa paggamit ng mga ganitong pamamaraan. Bilang isang tuntunin, ang mga kasamang panganib ay sinasaklaw ng tumataas na mga rate ng interes sa utang, at ang pagsusuri ng target na nanghihiram ay lalong nakabatay sa kasaysayan ng kredito, kung mayroon man. Ang ganitong mga nuances ay humahadlang sa pag-unlad ng demand sa mga mamimili. Ang lahat ng salik na ito ay ginagawang mas mahal ang isang secured loan kaysa sa parehong mortgage, halimbawa.

Ang mga bangko ay hindi palaging gumagana nang malinis at malinaw. Ang ilan ay nagtatapos ng karagdagang mga nakatagong komisyon at interes, naglalagay sa mga patalastas na hindi tunay na mga tagapagpahiwatig sa mga pautang, at iba pa. Ang pagsasanay na ito ay lubos na nakakatulong sa pagtaasbadyet ng bangko, ngunit puno ng katotohanan na hindi kailangan ng bangko ang kasaysayan ng kredito ng mga customer nito - kadalasan ay nag-a-apply sila para sa pautang sa ibang mga bangko, na naiintindihan kung ano ang ano.

Huwag kalimutan na ang pagtanggi sa pautang ay hindi palaging kasalanan ng bangko. Madalas na sinusubukan ng mga kliyente na pagandahin o itago ang kanilang mga tunay na katangian. Kadalasan, ang mga pagtanggi ay nangyayari kapag ang mga pautang na natanggap mula sa ibang mga bangko ay natuklasan. Bilang panuntunan, tinitingnan ng mga bangko ang integridad ng bawat kliyente ayon sa credit history, kung mayroon man.