Ang deposito ay Kahulugan ng konsepto, kundisyon, rate ng interes

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Ang deposito ay isang paraan ng paglalagay ng mga pondo sa isang institusyong pampinansyal, na maaaring isang komersyal na bangko, isang pondo sa pamumuhunan o isang organisasyong microfinance. Ang mga pamumuhunan ay ginawa na isinasaalang-alang ang tatlong pangunahing mga kadahilanan: kaligtasan, pagpaparami at transparency ng system. Ang mga kundisyon para sa paglalagay ng deposito ay inireseta sa isang espesyal na kasunduan sa pagitan ng isang institusyong pinansyal at isang indibidwal (legal) na tao.

Ang mga obligasyong kontraktwal ay tumutukoy sa paksa ng kontrata, ang paraan ng pagkalkula ng interes, ang halaga ng rate ng interes, ang posibilidad ng muling pagdadagdag at marami pang ibang mga nuances. Sa pagtatapos ng termino, ang may-ari ng mga pondo ay dapat makatanggap ng isang paunang deposito, pati na rin ang isang pagtaas sa deposito. Anong mga nuances ang dapat isaalang-alang, kung ano ang dapat bigyang-pansin, isasaalang-alang namin sa ibang pagkakataon sa artikulo.

Mga pangunahing kahulugan

Upang maunawaan ang esensya ng mga deposito sa bangko, ito ay kinakailanganharapin ang mga pangunahing kahulugan. Ang pinakabago ay ibinigay sa ibaba:

1. Ang deposito ay isang boluntaryong paglalagay ng mga pondo sa isang komersyal na organisasyon upang makatanggap ng mga benepisyo sa anyo ng interes sa bangko. Upang matiyak na ang rate ng interes ay natutugunan, ang istraktura ay dapat kumita ng mga pondong ito sa isang mas kumikitang pamumuhunan. Samakatuwid, ang mga banker ay namumuhunan sa mga securities ng iba pang mga komersyal na bangko o ang Central Bank ng Russian Federation na may mas kanais-nais na rate ng interes. Pakitandaan na ang mga deposito ay halos hindi ginagamit para sa pagpapahiram sa mga indibidwal o kumpanya. Ito ay nauugnay sa isang mataas na antas ng panganib.
2. Ang rate ng interes ay isang bayad para sa paggamit ng mga pondo ng deposito, na ginagawa ng kliyente sa bangko. Kung mas mataas ang rate, mas paborable ang mga tuntunin ng pakikipag-ugnayan. Dapat tandaan na sa modernong pagsasanay ay ginagamit ang simple at tambalang interes. Sa unang kaso, ang halaga ay talagang naayos, sa pangalawa, ang pagtaas ay isinasagawa hindi lamang para sa pangunahing, nakapirming halaga, kundi pati na rin para sa pagtaas sa nakaraang panahon (capitalization). Maaaring mag-iba ang rate ng interes depende sa bangko, uri ng pera at termino ng paglalagay.
3. Ang Term of placement ay ang panahon kung kailan inilalagay ang pera sa bangko. Sa kasalukuyan, mayroong isang dibisyon sa maaaring bawiin at hindi mababawi na mga deposito, na naiiba sa posibilidad ng maagang pag-withdraw ng mga pondo. Tulad ng nabanggit sa itaas, ang rate ng interes ay nakasalalay dito, dahil may ilang mga panganib para sa bangko.

Sapat na iyon para mag-navigate sa kumplikado at medyo kakaibang system.

Bakit kailangan natin ng mga deposito

Deposito na deposito –ito ay isang pagkakataon upang pagyamanin ang bawat panig ng transaksyon. Para sa isang indibidwal o legal na entity - ang rate ng interes na ipinangako ng bangko. At para sa istraktura ng pananalapi, ang parehong kita, ngunit para sa isang hindi gaanong likidong pamumuhunan at may malaking porsyento. Mangyaring tandaan na ang gayong paggana ay kapaki-pakinabang hindi lamang sa mga empleyado ng bangko at ordinaryong mamamayan, kundi pati na rin sa estado. Tumutulong ang chain na i-regulate ang ilang macroeconomic indicator:

• regulate ang rate ng sirkulasyon ng supply ng pera sa merkado;
• pagwawasto ng mga proseso ng inflationary dahil sa mga pagbabago sa supply at demand para sa pera;
• akumulasyon ng mga mapagkukunan para sa mga indibidwal na pampubliko o pribadong programa para sa pagpapahiram sa populasyon, negosyo;
• Pagsasaayos ng rate ng interes para sa panukalang pamumuhunan.

Patakaran sa pananalapi para sa estado ay itinuturing na isa sa mga pinakakatanggap-tanggap at maginhawang tool sa pamamahala, at ang deposito ay bahagi ng iisang kabuuan.

Paano gumagana ang system?

Upang magamit ang mga serbisyo ng mga bangko, sapat na upang isaalang-alang ang mga available na alok. Batay sa kahulugan, ang mga pangunahing pagkakaiba ay nakasalalay sa rate ng interes, ang pangmatagalang pagkakalagay at ang posibilidad na mabawi. Lumilikha ang ilang istruktura ng mga artipisyal na hadlang para sa mga depositor sa anyo ng pinakamababang halaga ng deposito.

Pagkatapos isaalang-alang ang mga available na alok, kailangang magbukas ng deposito. Upang gawin ito, ang isang kontrata ay iginuhit, na nagpapahiwatig ng mga pangunahing posisyon tungkol sa pakikipag-ugnayan. Ang dokumentong ito ay paunang tinutukoy ang katuparan ng mga obligasyon sa pamamagitan ngbangko.

Dapat tandaan na maraming tao ang maling iniisip na ginagamit ng mga institusyong pampinansyal ang lahat ng pondo ng kliyente sa kanilang sariling pagpapasya. Ito ay hindi ganap na totoo, dahil ang ilang mga kondisyon para sa mga komersyal na istruktura ay idinidikta ng Central Bank. Tinutukoy nito ang porsyento ng lahat ng natanggap na deposito na dapat itago sa issuing center na ito. Ang natitirang mga pondo ay kadalasang nakadirekta sa mga proyekto sa pamumuhunan, napakabihirang sa pagpapahiram sa mga indibidwal at legal na entity.

Mga pangunahing uri ng deposito

Ang Deposito na deposito ay isang medyo malawak na konsepto na may iba't ibang variation at uri. Para sa kumpletong larawan, isaalang-alang ang mga pangunahing grupo:

1. Short-term at long-term. Nag-iiba sila sa batayan ng panahon ng paglalagay ng mga pondo sa istraktura ng pagbabangko. Karaniwan sa pagsasanay hanggang sa isang taon ay itinuturing na panandalian, sa panahong ito pangmatagalan. Kung mas mahaba ang panahon, mas mataas ang rate ng interes. Mas kumikita ang bangko na makahikayat ng mga pangmatagalang pautang, dahil mas mataas din ang kita mula sa kanila.
2. Ayon sa uri ng pera: inilabas sa pambansa at dayuhan. Ang rate ng interes ay nag-iiba ayon sa tinukoy na kadahilanan, habang maaari itong mag-iba nang malaki. Ito ay nauugnay sa katatagan ng mga banknote, gayundin sa patakaran ng estado.
3. Fixed at lumulutang na rate ng interes. Kadalasan, ang mga bangko ay nag-aalok ng isang lumulutang na rate, na depende sa mga pagsasaayos ng Central Bank. Lalo na madalas na ang huli ay nagpapakita ng sarili sa mga pangmatagalang pamumuhunan at pababa. Basahing mabuti ang mga obligasyong kontraktwal.
4. Posibilidad ng withdrawal o replenishment. Ang kontrata ay nagbibigay ng malinaw na mga pagkakaiba, na itinakda sa mga kondisyon para sa pagkakaloob ng mga serbisyo. Karamihan sa mga bangko ay tinatanggap ang mga deposito, ngunit hindi ang mga withdrawal. Bagama't kabaligtaran din ang nangyayari.
5. Para sa mga indibidwal o para sa mga komersyal na tao. Malaki ang pagkakaiba ng mga kondisyon para sa negosyo at ordinaryong mamamayan. Nalalapat din ito sa halaga ng mga pamumuhunan, at ang posibilidad ng pagbabalik kung sakaling mabangkarote.

Pagkatapos na isaalang-alang ang mga pangunahing uri ng deposito, maaari tayong magpatuloy sa iba't ibang rate ng interes na ginagamit ng mga bangko.

Mga uri ng interes

Mayroong dalawang pangunahing uri ng mga rate ng interes. Sa unang kaso, ang karaniwan ay nagpapahiwatig ng isang nakapirming accrual para sa isang naibigay na halaga. Ang panghuling gastos ay hindi nababagay dahil sa mga pagbabago sa anyo ng capitalization, dahil ito ay sadyang wala. Kadalasan, ibinabalik lamang ang interes pagkatapos ng petsa ng pag-expire.

Ang pangalawang uri ay tinatawag na compound interest rate at kinabibilangan ng akumulasyon ng mga pondo araw-araw, linggo, buwan o iba pang panahon. Ang pinakakaraniwan ay ang buwanang muling pagdadagdag ng deposit account. Ang ipinakitang opsyon ay itinuturing na mas katanggap-tanggap para sa kliyente, dahil nagbibigay-daan ito sa iyong dagdagan ang mga pondo nang mabilis.

Simpleng interes

Ang interes sa mga deposito ay tinatawag na simple kapag ang mga accrual ay ginawa nang isang beses sa pagtatapos ng panahon ng pag-uulat. Kadalasan, ang mga bangko ay nagrereseta ng taunang rate at ginagamit ito. Upang makalkula, kakailanganin mong hanapin ang porsyento ng paglago mula sa halaga ng paunang halaga ng deposito, at pagkatapos ay idagdag ito. Pakitandaan: kung ang pagkalkula ay sa mga araw, linggo o buwan, dapat mong hatiin ang rate ng interes sa bilang ng mga panahon sa isang taon (365, 52, 12).

Mga halimbawa ng pagkalkula ng simpleng interes

Ngayon, ang mga deposito ng ganitong uri ay bihirang ginagamit, na nauugnay sa kompetisyon sa merkado ng mga serbisyo sa pananalapi. Ito ay kinakailangan upang maakit ang isang kliyente upang siya ay mamuhunan sa partikular na istraktura ng pagbabangko at wala sa iba. Tulad ng para sa halimbawa, ito ay ang sumusunod:

• panahon ng paglalagay ng deposito - 3 taon;
• simpleng interes - 10%;
• halaga ng deposito - 5000 rubles.

Gaano karaming pera ang ibinibigay sa pagtatapos ng 3 taon? Sa katunayan, ang kliyente ay makakatanggap ng 1,500, at ang kabuuang halaga ay magiging 6,500 libong rubles.

Compound interest (capitalization)

Ang mga modernong deposito account ay kadalasang sinasamahan ng paggamit ng tambalang interes. Ito ay dahil sa pangangailangan na makipagkumpetensya sa merkado, upang makaakit ng mas maraming banknotes. Ang formula ay tiyak, maaari mong suriin ito sa larawan sa itaas. Pakitandaan na ang pagtaas ay isinasagawa nang malaki at nakadepende sa bilang ng mga panahon ng pag-iingat ng pera sa deposito.

Halimbawa ng pagkalkula ng tambalang interes

Para sa mas malapitang pagtingin, suriin natin ang sumusunod na problema:

• panahon ng pagkakalagay - 3 taon;
• complex accrual rate, rate - 10% napapailalim sa capitalization isang beses sa isang buwan;
• halaga ng deposito - 5000 rubles.

Anong halaga ang ibibigay sa kliyente pagkatapos3 taon? Ang depositor ay makakatanggap ng 6655. Ang benepisyo ay halata! Para sa pagkalkula, mas mainam na gumamit ng mga espesyal na calculator.

Makinabang ba ang mamuhunan sa mga bangko?

Ito ay medyo kumplikadong tanong na mahirap sagutin. Mayroong ilang mga tampok na maaaring magdala ng parehong positibo at negatibong epekto para sa gumagamit ng mga serbisyo sa pagbabangko. Sa positibong panig, ang kliyente ay nakakatipid ng pera mula sa depreciation, ibig sabihin, ang mga banknote ay hindi nawawala ang kanilang kapangyarihan sa pagbili.

Sa ilalim ng iba't ibang kundisyon, maaari kang manalo sa exchange rate difference na nangyayari dahil sa pagbabago sa exchange rate ng foreign currency sa national. Kung ang isang tao ay namuhunan ng pera sa mga dolyar, ang halaga ng palitan na kung saan ay tumaas nang malaki dahil sa mga parusa, pagkatapos ay nakatanggap siya ng higit pang mga rubles sa katunayan. Ito ay nangyayari sa kabaligtaran, dahil ang isang tao ay maaaring magtago ng mga pondo sa mga domestic banknote.

Tulad ng nabanggit ng ilang eksperto, ang mga deposito para sa mga indibidwal ay hindi itinuturing na isang napaka-likido at kumikitang instrumento. Pinapayagan ka lamang nitong makatipid ng pera, napapailalim sa katatagan ng ekonomiya. Napakaraming panganib sa lugar na ito.

Paano magbukas ng deposito?

Para magawa ito, maaari kang gumamit ng simple at nauunawaang pagkakasunud-sunod ng mga aksyon:

1. Pumili ng institusyong pampinansyal. Ginagawa ito sa pamamagitan ng mga espesyal na site - mga generator ng impormasyon.
2. Bisitahin ang opisyal na web resource ng bangko, tiyaking ang gustong opsyon para sa paglalagay ng mga depositong may interes.
3. Bisitahin ang bangko at magdeposito sa pagpirma ng kontraktwalmga obligasyon. Sa ilang sitwasyon, maaari kang magbukas ng deposito online.

Sapat na iyon para magbukas ng personal na account. Sa hinaharap, subaybayan ang mga resulta sa Internet banking at makatanggap ng refund bago ang takdang petsa.

Sberbank: mga deposito

Sa kasalukuyan, ang Sberbank ay itinuturing na pinakamalaking komersyal na bangko ng pambansang plano. Narito na ang karamihan ng mga mamamayan ay patuloy na naglalagay ng mga deposito, na nagpapahintulot sa iyo na ma-secure ang iyong sariling mga pondo at makatanggap ng isang garantisadong porsyento. Kabilang sa mga pinakamahusay na deposito, ang mga sumusunod ay dapat i-highlight:

1. "Walang pasaporte." Ito ay isang bago, natatanging deposito na maaaring gawin sa pamamagitan ng Internet banking system. Ang pinakamababang halaga ay 50 libong rubles, ngunit walang posibilidad ng pag-withdraw. Ang termino ng placement ay 5 o 12 buwan, habang ang rate ng interes ay 7%.
2. "I-save". Isa pang magandang opsyon para sa pag-save ng mga naipon na pondo. Ang rate ay 5.15%, habang ang halaga ng paunang bayad ay 1 libong rubles. Pakitandaan na ang ipinakitang opsyon sa pagdeposito ay hindi maaaring mapunan, ang rate ay naayos.
3. "Lagyan muli". Isang uri ng deposito na may mas mababang porsyento - 4.7% lamang, ngunit may posibilidad ng muling pagdadagdag. Nakakatulong itong unti-unting magdagdag ng pera para makakuha ng disenteng halaga ng output.

Ang mga deposito ng deposito ng Sberbank ay hindi limitado dito. May iba pang mga opsyon na direktang matatagpuan sa opisyal na website ng bangko.

Konklusyon

Ang deposito ay isang pamumuhunanmga indibidwal o legal na entity sa mga espesyal na account sa mga bangko o iba pang mga organisasyong pinansyal upang makatanggap ng mga benepisyo sa anyo ng mga accrual sa mga rate ng interes. Sa modernong merkado, may iba't ibang kundisyon para sa mga alok na nagkakaiba sa ilang salik: ang tagal ng pagkakalagay, ang uri ng currency, at iba pa.

Lahat ng mga pondo sa deposito ay pinamamahalaan ng mga institusyon na independiyenteng pinagyayaman sa pamamagitan ng pamumuhunan sa mga indibidwal na instrumento at securities. Tulad ng para sa mga benepisyo ng pamumuhunan sa CB, ang lahat ay nakasalalay sa halaga, panahon at iba pang mga tampok na nabanggit sa itaas. Sa mga realidad ngayon, mataas ang mga panganib at hindi pinapayagan ang pagbabawas ng mga proseso ng inflationary.

Bilang passive income, hindi mainam ang mga deposito sa bangko. Mas mainam na gumamit ng mga maaaring bawiin na panandaliang solusyon na magbibigay-daan sa iyong makuha ang kaukulang benepisyo habang binabawasan ang mga proseso ng peligro.