Bank insurance: konsepto, legal na balangkas, mga uri, mga prospect. Seguro sa bangko sa Russia

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Ang isang matatag na sistema ng pagbabangko ay ang batayan ng pangkalahatang seguridad ng estado. Isa sa mga levers upang mapanatili ang naturang katatagan ay ang pagpapakilala ng compulsory banking insurance. Ang sistemang ito ay tradisyonal na nagbibigay ng trabaho sa dalawang direksyon: pangkalahatang insurance at insurance ng mga panganib sa bangko nang direkta.

Bank insurance sa Russia

Sa ilalim ng pangkalahatang konsepto ay itinuturing na emergency insurance ng mga gusali kung saan matatagpuan ang mga bangko, pag-aari ng mga bangko, mga sasakyan na kabilang sa mga institusyong pinansyal, pananagutan ng sibil ng mga may-ari ng ari-arian kung sakaling magdulot sila ng mga pagkalugi sa mga ikatlong partido. Kasama rin sa uri na ito ang social insurance ng empleyado (medikal, pensiyon, aksidente, atbp.).

Ang konsepto ng bank insurance ay medyo malawak. Kung isasaalang-alang namin kasama nito ang proteksyon ng mga halaga ng bangko, kagamitan sa kompyuter, kagamitang elektroniko. Ito rin ay tumutukoy sa pandaraya sa computer. Dapat ding makita ng mga espesyalista ang mga panganib na nauugnay sa paggamit ng mga plastic card at pautang,kabilang ang insurance ng mga produktong pagbabangko mismo at ang kanilang seguridad.

Kaya, kasama sa konsepto ng bank insurance ang buong hanay ng mga uri ng insurance sa larangan ng pakikipag-ugnayan sa pagitan ng pagbabangko at mga institusyon ng insurance.

Mga dahilan para sa pagtutulungan ng mga bangko at kompanya ng insurance

Ang pangangailangang isama ang mga kompanya ng seguro sa sektor ng pagbabangko ay dahil sa ilang kadahilanan:

• ang posibilidad na bawasan ang reserbang pondo ng mga bangko upang matiyak ang mga panganib;
• ang kakayahang bumuo ng layunin na patakaran sa pagpepresyo ng mga bangko;
• pagbabawas sa antas ng mga gastos ng mga institusyong pampinansyal na nauugnay sa pagpapatupad ng mga panloob na kontrol;
• pagbabawas sa mga panganib sa reputasyon ng mga bangko mismo.

Ang paglahok ng mga kompanya ng seguro sa sektor ng pagbabangko ay lohikal hangga't ang halaga ng mga serbisyo ng mga kompanya ng seguro ay hindi lalampas sa pang-ekonomiyang benepisyo mula sa kanilang trabaho. Bilang karagdagan, ang mga walang prinsipyong kumpanya ay maaaring lumikha ng mga karagdagang panganib para sa bangko.

batas ng Russia at sistema ng insurance sa pagbabangko

Ang mga legal na pundasyon ng seguro sa bangko sa Russia ay inilatag sa pag-ampon ng Civil Code ng Russian Federation. Ang pangunahing batas sa regulasyon na kumokontrol sa mga isyu ng seguro at seguro sa bangko sa partikular sa Russian Federation ay ang Civil Code. Ang pangalawang batas na pambatasan sa lugar na ito ay ang 1992 na batas "Sa Insurance", na tumutukoy sa mga konsepto, naglalagay ng mga kinakailangan para sa mga kalahok sa mga transaksyon, bumubuo ng legal na larangan ng seguro atpinangangasiwaan siya.

Mahalaga ang mga batas na namamahala sa relasyon sa he alth at pension insurance. Ang isang espesyal na lugar sa seryeng ito ay inookupahan ng mga batas ng 2003 at 2004, na kumokontrol sa mga isyu ng puro insurance sa bangko: sa insurance ng mga deposito ng mga indibidwal at sa mga pagbabayad ng Bank of Russia sa mga indibidwal na ang mga deposito ay nasa mga bankrupt na bangko.

Kaya, masasabi nating ang mga legal na pundasyon ng insurance sa pagbabangko sa Russian Federation ay batay sa isang sapat na balangkas ng regulasyon na kumokontrol sa legal na relasyon sa pagitan ng nakaseguro at ng tagaseguro. Ganito pala ang pagbuo ng sibilisadong pakikipagsosyo sa pagitan ng mga institusyong pampinansyal at mga kompanya ng insurance sa Russia.

Mga kakaiba ng insurance sa bangko sa Russia

Sa Russian Federation, ang pagbuo ng sektor ng pagbabangko ay naganap noong 90s ng huling siglo, na humantong sa paglitaw ng ilang mga tampok sa pakikipagtulungan sa pagitan ng mga bangko at mga kompanya ng seguro. Ang pangunahing dahilan para sa paglitaw ng naturang kooperasyon ay ang pangangailangan na magtrabaho sa mga problemang pautang na inisyu ng mga institusyong pampinansyal. Sa panahong ito, ang mga bangko ay nagsimulang mag-insure ng mga pautang sa kanilang sarili, inilipat ang responsibilidad para sa pagbabalik ng mga problemang pautang, ang bahagi nito sa kabuuang portfolio ng pautang ay humigit-kumulang pitumpung porsyento, sa mga kompanya ng seguro.

Ang mga kakaiba ng seguro sa pagbabangko sa Russia ay hindi kinansela ang pinakamahalagang mga probisyon sa proteksyon ng pinaka kumikitang lugar ng pagbabangko - pagpapautang. Ngayong arawAng banking risk insurance sa Russia ay nauugnay sa mortgage lending, na dahil sa interes ng mga bangko bilang mga benepisyaryo. Sa katunayan, kung sakaling hindi makayanan ng kliyente ang mga obligasyon nito sa utang, natatanggap ng institusyong pinansyal ang buong halaga ng pautang. Nalalapat din ito sa mga kaso kung kailan, kapag sinisiguro ang buhay ng nanghihiram, nangyari ang kanyang kamatayan, at binabayaran ng kompanya ng seguro ang utang sa bangko sa isang pagkakataon. Bilang karagdagan, ang institusyong pampinansyal ay tumatanggap ng komisyon mula sa bilang ng mga kontratang natapos sa kompanya ng seguro ng mga customer ng bangko.

Deposit insurance ang pinakamahalaga. Kung tutuusin, gusto ng bawat depositor na makatiyak na maibabalik ang kanyang pera. Ang mga prospect para sa pagpapaunlad ng seguro sa pagbabangko ay dapat na nasa eroplano ng pag-unlad ng mga transaksyon sa deposito. Ang aspetong ito ng sistema ng pananalapi ay direktang nakakaapekto sa katatagan ng lipunan. Ang pamamaraang ito ng garantisadong pagbabalik sa pamumuhunan, anuman ang mga pangyayari sa force majeure, ay nag-aambag sa mas malaking atraksyon ng pampublikong pananalapi sa ekonomiya, na nagbibigay para sa karagdagang pag-unlad nito.

Para sa Russia, ang ganitong uri ng insurance ay ang pinakaproduktibong paraan upang mapaunlad ang pagbabangko, mga sistema ng insurance at ang ekonomiya sa kabuuan. Ang paglikha ng Deposit Guarantee Fund at ang paggana nito ay isang malaking hakbang tungo sa pagpapanumbalik ng tiwala ng populasyon.

Ang pagtiyak sa panganib ng isang depositor sa kaso ng pagkabangkarote ng isang institusyong pampinansyal ay isang serbisyo na sikat sa Europe. Ang lugar na ito ay umuunlad din sa Russia. Pagkatapos ng lahat, hindi lamang mga bangko na nagtitiwala sa kanilang pera sa mga customer ang nasa panganib, kundi pati na rinmga taong namumuhunan ng kanilang mga ipon sa isang institusyong pinansyal. Ang seguro sa lugar na ito ay may sariling mga katangian. Maaaring protektahan ng bangko ang sarili mula sa mga paghahabol sa pananalapi kung, sa ilang kadahilanan, hindi posible na ibalik ang pera sa deposito. Ang mga tao, sa turn, ay maaaring hindi mag-alala na ang kanilang ipon ay mawawala.

Magiging mas malaki ang bilog ng mga customer sa bangko kung sisiguraduhin ng institusyong pampinansyal ang mga natapos na kasunduan sa deposito kung sakaling mabangkarote. Sa kasamaang palad, ngayon hindi lahat ng mga bangko ay miyembro ng Deposit Insurance Fund para sa mga Indibidwal. Bilang karagdagan, hindi lahat ng mga kliyente ay may kamalayan na ang naturang organisasyon ay umiiral. Ang kawalan ng kaalaman sa pananalapi ay isang malaking problema para sa maraming tao na nagtatrabaho sa mga bangko.

Isa sa pinaka aktibong umuunlad na mga lugar ay ang insurance ng mga nagbigay ng plastic card. Ang mga pangunahing panganib sa lugar na ito ay pamemeke, mapanlinlang na pagbabago, pagkawala, pagnanakaw.

Ang seguro sa bangko laban sa tinatawag na mga paglabag sa computer ay hindi gaanong hinihiling, na kinabibilangan ng proteksyon ng mga computer system, electronic data at kanilang media. Ang mga mahahalagang bagay na tinatanggap ng mga institusyong pampinansyal para sa imbakan ay napapailalim sa insurance ng bangko: cash, mga mahalagang papel, mahalagang bato, metal, halaga ng sining at higit pa.

Ang seguro sa pananagutan ng propesyonal para sa mga empleyado ng bangko ay naging laganap din, na nagbibigay-daan sa pagbabayad ng danyos sa mga kliyente para sa mga pagkalugi na natamo bilang resulta ng mga aksyon ng mga ekonomista ng isang partikular na institusyong pinansyal. Ang pinakakaraniwang mga kontrata ay para samga cashier at operator. Ang isang nakaseguro na kaganapan ay maaaring isang kadahilanan ng tao, na nagpapakita ng sarili sa pagdudulot ng pinsala sa kliyente dahil sa mga error sa aritmetika sa pagkalkula ng halaga ng palitan, mga pagbabayad ng interes, mga komisyon sa bangko, pinsala sa ari-arian, atbp.

Ang mga uri ng insurance sa bangko ay magkakaiba at nakadepende sa dami ng aktibidad ng isang institusyong pinansyal. Ang isang kompanya na may mga propesyonal na kasosyo sa insurance ay nagtatamasa ng mahusay na kredibilidad sa kredito.

Ano ang Bankers Blanket Bond?

Ang United States of America ang nagtatag ng pagpapakilala ng insurance sa panganib sa pagbabangko at ang pagbuo ng mga pangunahing pamantayan nito. Ang unang patakaran sa seguro para sa mga panganib sa pagbabangko ay inilabas doon noong 1911. Ang pandaigdigang pagsasanay ng insurance sa pagbabangko ay nag-ambag sa paglitaw ng komprehensibong seguro sa panganib sa pagbabangko.

Ang Bank insurance sa ibang bansa ay isinasagawa sa ilalim ng sistema ng komprehensibong banking risk insurance na tinatawag na Bankers Blanket Bond. Ano ang ipinahihiwatig nito? Pinagsasama ng komprehensibong insurance ng mga panganib sa bangko ang mga uri ng insurance sa bangko na inilarawan sa itaas sa isang patakaran. Ang mga pinaka-maunlad na bansa sa mundo ay sumunod din sa mga kanon na ipinakilala ng American Guarantors Association para sa mga bangko ng Estados Unidos ng Amerika. Ang katotohanan na nagbunga ng pag-unlad ng komprehensibong seguro ay isang patakaran sa seguro na inisyu sa komprehensibong sistema ng seguro ng Amerika bago ang Unang Digmaang Pandaigdig, na nagbigay ng kapital ng bangko mula sa mga pagkalugi. Sa kasalukuyan ay nasa US lamang bawat taonhindi bababa sa dalawang libong komprehensibong patakaran sa insurance ng bangko ang inilalabas.

Bankers Blanket Bond na inilapat sa Russia

Sa kabila ng pandaigdigang pagkilala sa komprehensibong banking risk insurance ВВВ sa Russia, sa kasamaang palad, ito ay malayong magamit nang buo at may malaking potensyal para sa pag-unlad. Ang ganitong uri ng seguro ay sinusuportahan ng katotohanan na ang paggamit ng naturang sistema ay magpapahintulot sa sektor ng pagbabangko ng Russian Federation na sumunod sa mga internasyonal na pamantayan. Ito naman ay makakaakit ng karagdagang pamumuhunan mula sa ibang bansa.

Gayunpaman, mayroong bancassurance sa Russia na hindi kabilang sa BBB package. Ito ang proteksyon ng ari-arian, maselan at kontraktwal na pananagutan. Ang pamamaraang ito ay dahil sa pangangailangan para sa isang mas detalyadong pag-aayos ng maraming isyu at nagbibigay-daan para sa epektibong kontrol sa panganib.

Sa karagdagan, ang katapatan ng mga empleyado ng bangko ay nakaseguro, iyon ay, ang proteksyon ng isang institusyong pampinansyal mula sa mga pagkalugi na maaaring sinadya o hindi sinasadya ng espesyalista nito. Sa kabila ng pangangailangan para sa produktong ito ng seguro, isang daang porsyentong pagbubukod ng kadahilanan ng tao ay isang priori imposible. Medyo mahirap na magreseta sa mga dokumento ng lahat ng mga posibilidad ng interbensyon ng tao sa gawain ng isang institusyong pagbabangko. Ang ganitong uri ng insurance ay nag-oobliga sa banking institution na sumailalim sa isang audit, na magbibigay-daan sa iyong mas partikular na subaybayan ang posibilidad na magkaroon ng mga pagkalugi.

Isa sa mga bahagi ng isang komprehensiboAng BBB insurance ay ang property insurance ng mga bangko: interior, movable property, art, money, securities.

Nagbibigay din ang ВВВ para sa seguro laban sa mga pagkalugi na natamo ng mga bangko sa kurso ng mga transaksyon na may mga pekeng dokumento. Ang ganitong mga operasyon ay nahahati sa dalawang uri: pandaraya na may mga tseke at katumbas na mga dokumento; panloloko sa securities (pamemeke).

Mga kinakailangan para sa mga katapat na insurance sa ilalim ng BBB

Batay sa nabanggit, kailangan mong maunawaan na ang patakaran ng BBB ay isang pinagsamang uri ng insurance para sa mga panganib sa pananalapi, hudikatura at ari-arian ng mga bangko. Kaya, ang legal na larangan ng Russian Federation ay kinokontrol na ang ganitong uri ng seguro ay naglalagay ng ilang mga kinakailangan para sa isang institusyon ng kredito na may lisensya upang magbigay ng mga serbisyo sa pagbabangko. Kinakailangan:

• isaad sa kontrata ng insurance ang lahat ng sangay na sakop ng ganitong uri ng insurance;
• isaalang-alang na ang kasunduang ito ay hindi ipapalawig sa mga organisasyon sa pagbabangko na bahagyang pag-aari ng nakaseguro;
• isinasaalang-alang na ang karapatang mag-claim ng bayad kapag nangyari ang isang nakasegurong kaganapan ay eksklusibong pagmamay-ari ng policyholder.

Sa turn, ang insurer ay dapat magkaroon ng lisensya para iseguro ang ari-arian ng mga legal na entity at indibidwal, pati na rin ang mga panganib sa pananalapi at negosyo.

Mga katangian ng mga panganib sa bangko kapag bumubuo ng isang patakaran sa seguro ВВВ

Paghiwalayin ang pangunahin at karagdagang mga panganib. Ayon sa kaugalian, ang mga pangunahing panganib aypagnanakaw, pinsala sa ari-arian at loob ng bangko bilang resulta ng paninira o sadyang pinsala ng mga ikatlong partido. Kasama rin dito ang pinsala sa pagpapadala.

Karagdagang isaalang-alang ang mga panganib na nauugnay sa pagtuklas ng pamemeke ng isang ikatlong partido ng mga dokumento ng nakaseguro. Ang isang pagbubukod sa pagbabayad ng kabayaran sa ilalim ng isang komprehensibong patakaran sa seguro ay mga problema na nauugnay sa pinsala sa mga kagamitan sa computer, mga programa sa computer, data ng computer. Kaugnay nito, ang mga bangko ng Russia ay nagsasanay sa pagkuha ng isang karagdagang patakaran na idinisenyo upang masakop ang mga pagkalugi ng nakaseguro mula sa mga elektronikong krimen. Makatwiran ang ganitong aksyon. Saklaw ng patakaran ang halos lahat ng pinsalang dulot ng mga electronic system at ng kanilang data. Ang mga kaso ng pagkalugi mula sa sunog, mga gawaing terorista ay hindi sakop ng insurance.

Ang tagal ng kontrata ng insurance para sa BBB ay nasa average mula isa hanggang limang taon.

Mga problema ng insurance sa panganib sa pagbabangko

Dahil sa krisis sa ekonomiya, ang seguro sa domestic bank ay may ilang mga kakaiba. Maaaring malutas ang mga problema. Ang unang bagay na makikita sa mga pagbabago sa krisis ay ang presyo ng mga patakaran sa seguro. Tungkol sa mga panganib sa pananalapi, ang halaga ng pagtatapos ng isang transaksyon ay tumaas nang malaki. Kasabay nito, posibleng mag-insure ng movable at immovable property sa murang halaga ngayon.

Sa kaugalian, ang krisis ay may positibong epekto sa pagbabawas ng merkado, ngunit sa parehong oras ay pinahintulutan siyang makabangon. Ang mga kompanya ng seguro ay hindi sapat na kakayahang umangkoppatakaran hinggil sa pangangailangang bumuo ng mga indibidwal na patakaran, na dapat isaalang-alang ang ilang partikular na nuances ng bawat policyholder.

Ang pagbuo ng insurance sa pagbabangko sa Russia ay posible sa pag-aaral at pag-aalis ng mga problema sa itaas.

Pagpili ng insurer para sa mga bangko

Ang organisasyon ng bank insurance ay nagsasangkot ng maingat na pagpili ng mga tagaseguro para sa ganitong uri ng aktibidad.

Ang pangunahing pamantayan sa pagpili ng mapagkakatiwalaang kasosyo para sa mga bangko ay ang kanilang matatag na solvency, pagkakaroon ng malawak na network ng rehiyon, patakaran sa abot-kayang pagpepresyo, ang kakayahang bumuo ng mga flexible na kondisyon sa kontraktwal, at isang positibong karanasan sa paglutas ng mga salungatan na walang problema.. Para sa pakikipagtulungan, perpekto ang isang kumpanyang nasubok sa oras. Sa kasong ito lamang ang sistema ng seguro sa bangko ay ise-set up nang tama.