Mga teorya ng kredito: pag-uuri ng mga teorya, katangian, paglalarawan, kasaysayan ng pag-unlad at mga tungkulin

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Sa mahabang kasaysayan ng pagpapahiram, ang mga bangko ay lumikha ng iba't ibang sistema ng pagpapangkat ng mga pautang batay sa ilang pamantayan upang mapabuti ang kahusayan ng pamamahala ng kredito. Alinsunod dito, ang kliyente ay maaaring makatanggap ng pautang sa iba't ibang anyo, depende sa sitwasyon at kundisyon.

Ebolusyon ng mga teorya ng kredito

Ang teoretikal na katwiran para sa mga sangay ng pautang sa dalawang pangunahing lugar. Ang klasipikasyong ito ay kinakatawan ng mga teoryang naturalistiko at paggawa ng kapital.

Teoryang naturalistiko

Ang simula ng naturalistic na teorya ng kredito ay inilatag nina A. Smith at D. Ricardo, na isinasaalang-alang ang mga pautang bilang isa sa mga anyo ng turnover ng produktibong kapital. Kabilang sa mga pangunahing aspeto ng teoryang ito ang mga sumusunod na punto:

• Natural na materyal na kalakal ang nagsisilbing layunin ng pautang.
• Ang loan capital ay kinilala sa productive capital.
• Ang mga bangko ay kumikilos bilang isang tagapamagitan sa paggalaw ng kapital, at isang passive na tungkulin ang itinalaga sa kredito,pagbibigay ng turnover ng produktibong kapital.
• Ang kredito bilang isang independiyenteng yunit ng pananalapi ay hindi bumubuo ng tunay na halaga.
• Ang mga pangangailangan na nagmumula sa proseso ng paglilipat ng kapital ay nililimitahan ang saklaw ng pagpapaunlad ng kredito.
• Profit na nabuo bilang resulta ng turnover ng productive capital ang pinagmumulan ng loan interest - kita mula sa invested capital.

Capital Creation Theory

Sa kalagitnaan ng ika-19 na siglo, ang nangungunang posisyon sa ekonomiya ay kinuha ng capital-creative theory of credit, na nailalarawan ng mga sumusunod na ideya:

• Ang proseso ng reproduction ay hindi nakakaapekto sa credit.
• Ang pangunahing salik sa pag-unlad ng ekonomiya ay ang kredito.
• Ang mga bangko ay mga istrukturang kasangkot sa "produksyon" ng mga pautang.
• Ang kredito ay produktibong kapital dahil ito ay nagsisilbing pinagmumulan ng kita.

Ang mga ideya ng teoryang ito ng kredito ay binuo ng Scottish na financier at ekonomista na si J. Lo at ng English economist na si G. McLeod. Ang German banker na si A. Gan, ang mga English economist na sina J. M. Keynes at R. Hawtrey, at ang American economist na si E. Hansen sa simula ng ika-20 siglo ay nagpatuloy sa pagbuo ng capital-creative credit theory sa kanilang mga gawa. Ipinakilala ng mga siyentipiko ang mga sumusunod na probisyon sa pamamaraan ng teoryang ito:

• Ang nangungunang papel sa ekonomiya ay pag-aari ng mga bangko.
• Ang mga aktibong operasyon ang batayan ng pagbabangko.
• Credit ang pinagmumulan ng kapital sa bangko habang lumilikha ito ng mga deposito.
• Ang Credit ay isang salik ng paglago ng ekonomiyaat pinalawak na produksyon, dahil ito ay pinagmumulan ng kapital.

Money capital, na inilabas sa proseso ng turnover ng commercial at industrial capital, at financial savings, na nabuo sa proseso ng paggalaw ng mga pondo ng populasyon, magkasamang bumubuo ng loan capital. Ang pagpapahiram ay posible lamang batay sa mga nakalistang mapagkukunan. Maaaring maging inflationary factor ang credit na naglilimita sa paglago ng ekonomiya.

Mga limitasyon sa kredito

Sa ekonomiya, limitado ang sukat ng mga transaksyon sa kredito. Ayon sa pangkalahatang teorya ng pera at kredito, ang mga hangganan ng bangko at komersyal na kredito ay nakikilala.

Mga limitasyon sa komersyal na kredito

Ano ang tumutukoy sa mga hangganan ng isang komersyal na pautang? Ang indicator na ito ay dahil sa pagpapakita ng mga sumusunod na pamantayan:

• Ang layunin ng paggamit ng pautang ay upang maihatid ang sirkulasyon at produksyon ng mga kalakal at produkto, iyon ay, upang matugunan ang pangangailangan para sa kapital na nagtatrabaho.
• Direksyon ng paggamit - ang mga partido sa naturang pautang ay nailalarawan sa pamamagitan ng pang-ekonomiyang ugnayan.
• Term limit para sa komersyal na loan na umaangkop sa loob ng normal na ikot ng produksyon.
• Ang posibilidad ng pagpapalawak ng loan batay sa sirkulasyon ng bill ay hindi makakansela sa mga paghihigpit sa halaga.

Mga limitasyon sa kredito sa bangko

Ayon sa teorya ng pananalapi at kredito, ang mga hangganan ng pautang sa bangko ay tinutukoy ng mga sumusunod na pamantayan:

• Ang resource base ng bawat loan ay nakabatay sa mga pananagutan, kung saandepende sa maximum na halaga ng pautang.
• Ang portfolio ng pautang ng isang organisasyon sa pagbabangko ay dapat sumunod sa mga prinsipyo ng pagkatubig, na ginagawang imposibleng mag-isyu ng mga pautang sa ilang mga kategorya ng mga nanghihiram. Ang sistema ng mga regulasyong pang-ekonomiya ay may pananagutan para sa naturang regulasyon.
• Nililimitahan ng mga pangangailangan sa negosyo ang maximum na pangangailangan para sa mga pautang.

Pag-uuri ng mga siyentipikong paaralan na nagsasaliksik ng mga kredito

Ang pangunahing salik sa sistematikong pag-aaral ng mga teorya ng kredito ay ang pag-uuri ng mga siyentipikong paaralan na hindi nakatali sa isang partikular na aktibidad na pang-edukasyon at pedagogical. Mayroong apat na pangunahing paaralang pang-agham, na isinasaalang-alang ang paradigm ng kredito - isang partikular na modelo para sa paglalahad ng mga problema at mga solusyon ng mga ito na nakakaapekto sa kahalagahan ng sosyo-ekonomiko ng kredito:

1. Nihilistic. Sinisira ng pautang ang sistemang sosyo-ekonomiko, na may negatibong epekto dito.
2. Paggawa ng kapital. May positibong epekto ang kredito sa sistemang sosyo-ekonomiko, na tinitiyak ang walang limitasyon at tuluy-tuloy na paglago ng ekonomiya.
3. Natural o neutral. Neutral ang credit kaugnay ng system, dahil muli itong namamahagi ng mga kasalukuyang mapagkukunan.
4. Puhunan at pananalapi. Ayon sa teoryang ito, ang kredito ay isang mahalagang bahagi ng pagbuo ng daloy ng pagpopondo sa pamumuhunan sa sistema ng ekonomiya.

Mga modernong teorya

Sa teorya ng kredito bago ang krisis sa ekonomiya noong 1929-1933taon, ang mga sumusunod na representasyon ay itinuturing na pangunahing mga representasyon:

• Pagpapalawak ng kredito ng sistema ng pagbabangko. Isinasagawa ito sa pamamagitan ng pagpapababa sa halaga ng kredito, pagpapasimple sa mga kondisyon nito, pagpukaw at pagbibigay-daan sa iyong suportahan ang pag-usbong ng industriya.
• Ang halaga ng supply ng pera sa estado ay naglilimita sa pagpapalawak ng kredito ng mga bangko sa mga tuntunin ng pagpapalit ng mga banknote sa ginto.

Ang pagsasagawa ng cyclical development ng isang market economy ay lumabag sa mga probisyon sa itaas, dahil sa mga partikular na yugto ng cycle ang inflationary na katangian ng walang limitasyong pagpapautang ay may negatibong epekto sa krisis, na nagpapalala nito.

Ang mga probisyon ng capital-creative theory of credit sa modernong mga kondisyon ay gumaganap ng papel ng methodological na batayan ng mga konsepto ng monetary regulation ng ekonomiya - monetarism at neo-Keynesianism, na nagpapahiwatig ng pagpapalawak ng kredito at paghihigpit sa kredito bilang anti - mga hakbang sa krisis. Sa batayan ng teoryang capital-creative, nabuo ang konsepto ng credit o deposit multiplier, na malawakang ginagamit sa patakaran sa pananalapi at kredito ng mga sentral na bangko. Ang isang salamin ng tunay na kasanayan sa pagbabangko at ang posibilidad ng pagbuo ng isang serye ng mga deposito batay sa isang katulad na halaga sa kurso ng isang pagpapatakbo ng kredito ay ang modelo ng mga multiplier na deposito.

Ang mga Western economist sa kanilang gawaing pagsasaliksik ay kasalukuyang hindi tumutuon sa mga katangian ng mga ugnayan sa kredito, ngunit sa mga tampok ng kanilang paggana sa pagsasanay, ayon sa pagkakabanggit, ang kanilang mga aktibidad ay may likas na katangian.

Hanggang sa 90s ng XX century noongpinagtibay ng domestic economy ang nag-iisang credit theory ni Karl Marx, batay sa mga sumusunod na probisyon:

• Ang tunay na kapital ay nabuo lamang sa proseso ng produksyon, ngunit hindi nilikha sa pamamagitan ng kredito.
• Cash savings ng mga mamamayan at ng estado, gayundin ang pansamantalang libre at pre-mobilized money capital ay nagsisilbing mapagkukunan ng loan capital.
• Ang rate ng paglago ng tunay na kapital ay mas mababa sa rate ng paglago ng kapital ng pautang. Ito ay dahil sa pagtaas ng kita ng estado at pribadong sektor, ang patuloy na pag-unlad ng sistema ng kredito at iba pang mga salik.
• Sa proseso ng pagpapahiram, ang mga bangko ay bumubuo ng kapital ng pera sa pamamagitan ng pagpapahiram sa mga customer sa pamamagitan ng pagbubukas ng mga deposito nang hindi muna nangongolekta ng mga pondo. Ito ay kinakailangan upang matiyak ang paglilipat ng komersyal at pang-industriya na kapital. Nililimitahan ng mga hinihingi ng tunay na proseso ng pagbawi ng kapital ang kakayahan ng mga institusyong pagbabangko na bumuo ng mga deposito at makaipon ng cash capital.

Ang mga pag-aaral na binanggit sa itaas sa mga gawa ng Western at domestic economists, na nakakaapekto sa teorya ng credit, ngayon ay pangunahing inilalapat sa kalikasan.