Accident insurance. Kontrata ng seguro sa aksidente

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Taon-taon ang pag-unlad ng merkado ng seguro sa Russia ay nakakakuha ng momentum. Hindi ito nakakagulat, dahil ang insurance ay halos ang tanging paraan upang masuportahan ang iyong sarili at ang iyong mga mahal sa buhay sa kaganapan ng isang hindi inaasahang sitwasyon. Ang isa sa mga pinakasikat na uri ng naturang suporta ay ang insurance sa aksidente.

Isang paglalakbay sa kasaysayan

Ang uri ng insurance na ito ay may malalim na pinagmulan, ngunit kung hindi mo malalalim ang kasaysayan, masasabi mong ang hitsura nito ay konektado sa kinakailangan ng Wisby maritime law, na naitala noong 1541 sa Great Britain. Sinasabi nito na ang may-ari ng isang sasakyang pandagat, kapag kumukuha ng isang tripulante, ay obligadong iseguro ang buhay at kalusugan ng kapitan laban sa mga posibleng aksidente.

Noong ika-17 siglo, nakabuo ang Holland ng isang espesyal na sukat para sa mga boluntaryong sundalo, ayon sa kung saan sila ay may karapatan sa iba't ibang kabayarang pera depende sa antas ng pinsalang natanggap. Noong ika-18 at ika-19 na siglo, nakatanggap din ng insurance sa aksidentelaganap sa Germany at England, kung saan nagsimulang malikha ang tinatawag na mutual aid alliance.

Ang ganitong uri ng insurance ay dumating sa Russia noong bukang-liwayway ng ika-20 siglo, nang pinagtibay noong 1903 ang isang batas na ginagarantiyahan ang mga manggagawa sa industriya ng pagmimina at mga empleyado ng iba't ibang pabrika, gayundin ang mga miyembro ng kanilang pamilya, na makatanggap kabayaran sa pera sa kaso ng kapansanan o pagkamatay sa trabaho. Sa mahabang panahon, ang insurance sa aksidente ay bahagi ng life insurance, at sa paglipas ng panahon, pagkatapos ng halos isang daang taon, ito ay naging independent.

Mga pangunahing konsepto

Mayroong ilang uri ng insurance sa aksidente, ngunit lahat ng mga ito ay maaaring nahahati sa dalawang malawak na kategorya: sapilitan (legal na garantisadong) insurance ng ilang mga kategorya ng mga mamamayan at boluntaryo - na binubuo sa pagpapatupad ng isang kontrata sa mga tuntuning kapwa kapaki-pakinabang. Sa unang kaso, ang mga pagbabayad sa ilalim ng kontrata ay ginawa ng Accident Insurance Fund, at sa pangalawang kaso, ang mga panganib sa pananalapi ay ipinapalagay ng kumpanya ng seguro. Sa anumang kaso, ang object ng insurance ay ang mga interes sa ari-arian ng mga mamamayan na nauugnay sa kapansanan, pinsala o kamatayan bilang resulta ng isang aksidente.

Ang isang aksidente ay maaaring kilalanin bilang isang sitwasyon kung saan ang panlabas na epekto sa katawan ng nakaseguro ay biglaan at hindi inaasahan. Ang susi dito ay ang sorpresa na kadahilanan, dahil kung ang isang tao ay may kamalayan sa pagsisimula ng hindi kasiya-siyang mga kahihinatnan at hindi napigilan ang mga ito, kung gayon madalas na ang pagbabayad ng seguro ay tatanggihan. Halimbawa, kung natisod ka sa isang bato habang nag-i-ski at nabali ang iyong binti, ito ay isang aksidente, at kapag nasunog ka nang husto pagkatapos gumugol ng ilang oras sa beach, ito na ang iyong mga problema, dahil alam mo ang malamang. kahihinatnan at maaaring huminto anumang sandali. mapanirang pagkilos.

Saklaw ng responsibilidad

Dahil ang mga tuntunin ng insurance ay malinaw na nabaybay sa kontrata, ang saklaw ng pananagutan ay kinabibilangan hindi lamang isang pinsala bilang resulta ng isang hindi inaasahang panlabas na epekto, ngunit isang nakaseguro na aksidente, iyon ay, kung ano lamang ang itinakda sa kontrata. Ang buong pagkakaiba-iba ng mga kahihinatnan ng paglitaw ng gayong mga pangyayari ay maaaring hatiin sa 3 malalaking kategorya:

• pansamantalang kapansanan;
• partial o kabuuang kapansanan;
• kamatayan.

Lahat ng mga kahihinatnan na ito ay bumubuo sa saklaw ng pananagutan sa seguro at maaaring isama sa kontrata nang magkasama, nang hiwalay (halimbawa, ang mga pagbabayad ay ginawa lamang kapag natanggap ang kapansanan) o sa iba't ibang mga kumbinasyon.

Sapilitang insurance sa Russia

Para sa ilang kategorya ng mga mamamayan ng Russian Federation, depende sa lugar ng trabaho, ibinibigay ang social accident insurance, na kinokontrol ng Federal Law No. 125 ng Hulyo 24, 1998. Ang epekto ng ganitong uri ng insurance ay limitado sa mga kaso ng masamang kalusugan na nauugnay sa mga pinsala at pinsala nang direkta sa trabaho o sa labas ng negosyo, ngunit sa mga oras ng trabaho (pati na rin sa daan patungo sa trabaho at tahanan). Ang kakaiba ng ganitong uri ng insurance ay iyonang mga pagbabayad dito ay eksklusibong ginagawa ng employer.

Hanggang kamakailan lamang, maaaring kabilang sa compulsory insurance ang he alth insurance para sa mga pasaherong gumagamit ng mga serbisyo ng lahat ng uri ng transportasyon sa tubig, hangin at lupa. Sa loob ng ilang panahon ngayon, ang naturang insurance ay napalitan ng pangangailangan para sa carrier liability insurance.

Espesyal na insurance para sa militar

Ang ganitong uri ng compulsory insurance ay nagpoprotekta sa mga mamamayan na ang mga propesyonal na aktibidad ay unang nauugnay sa isang panganib sa buhay. Kabilang dito ang mga empleyado ng Ministry of Emergency Situations, mga tauhan ng militar, mga rescuer, mga empleyado ng Ministry of Internal Affairs at ang sistema ng hudisyal at buwis, at iba pa. Ang pagsakop sa pananalapi ng mga panganib para sa ganitong uri ng insurance ay ibinibigay ng pederal na badyet.

Kaya, ano ang ginagarantiyahan ng insurance sa aksidente ng mga tauhan ng militar (Federal Law No. 52 ng 1998-28-03):

• nagkaroon ng menor de edad na pinsala - 5 suweldo;
• kung sakaling magkaroon ng matinding pinsala (trauma, pinsala) - 10 suweldo;
• injury (injury), na humantong sa pagsisimula ng kapansanan III gr. - 25 suweldo;
• kapag nagtatalaga ng kapansanan II gr. - 50 suweldo;
• kapansanan I gr. - 75 buwanang suweldo;
• Ang pinsala na nagreresulta sa pagkamatay ng isang nakaseguro ay nagbibigay ng garantiya ng 25 buwanang suweldo para sa bawat benepisyaryo.

Mag-insure pa tayo

Kung sanay kang alagaan ang iyong sarili at ang iyong mga mahal sa buhay nang mag-isa, babagay sa iyo ang kontrata ng insurancemula sa mga aksidente, natapos sa isang boluntaryong batayan. Ang pangunahing tampok ng naturang kasunduan ay ikaw mismo ang makakapili ng listahan ng mga panganib na gusto mong i-insure, pati na rin ang halaga at termino ng insurance.

Kung gusto mo, maaari kang mag-isyu ng isang patakaran sa loob ng ilang araw (kung, halimbawa, magre-relax ka sa mga bundok) o pumili ng opsyon sa insurance na ganap na sumasaklaw sa lahat ng iyong mga panganib sa buong orasan sa loob ng ilang taon - ang lahat ay depende sa kung gaano kalaki ang mga kontribusyon na iyong kayang bayaran.

Ang buong boluntaryong merkado ng seguro ay maaaring nahahati sa 2 pangkat - indibidwal at kolektibo. Ano ang mga pagkakaiba?

Bawat tao para sa kanyang sarili

Ang insurance ng indibidwal na aksidente ay kinasasangkutan ng pagtatapos ng isang kasunduan sa isang indibidwal, at ang epekto nito sa kasong ito ay nalalapat sa mismong nakaseguro at sa mga miyembro ng kanyang pamilya (sa kaganapan ng pagkamatay ng nakaseguro). Maaari itong maging kabuuan o bahagyang.

Sa unang kaso, ang garantiya ng kontrata ay sumasaklaw sa lahat ng bahagi ng buhay ng nakaseguro (parehong pribado at propesyonal) sa buong panahon ng kontrata. Sa bahagyang insurance, maaari kang pumili ng partikular na panahon ng iyong buhay: sa panahon ng bakasyon o business trip, para sa isang panahon ng sports, at iba pa.

Gayundin, ang insurance sa aksidente ay maaaring isama bilang add-on sa isang mas kumpletong package.

Collective insurance

Ang kolektibong insurance ay naging sikat ngayonmanggagawa mula sa mga aksidente, maraming malalaking kumpanya ang nag-aalok ng opsyong ito ngayon bilang karagdagan sa social package. Ang kakaiba ng ganitong uri ng insurance ay na sa kasong ito ang nakaseguro ay ang employer, at ang benepisyaryo ay ang taong nakaseguro o mga miyembro ng kanyang pamilya.

Sa mga nakaraang taon, ang kolektibong seguro sa Russian Federation ay naging napakapopular dahil sa mga kakaiba ng batas sa buwis, na ginagarantiyahan ang posibilidad ng pagbabalik ng mga premium ng insurance at kagustuhang pagbubuwis ng mga pagbabayad ng seguro. Sa ngayon, ang rehimen ng buwis sa lugar na ito ay lubos na hinigpitan, na ginawang hindi gaanong kaakit-akit sa employer ang kolektibong insurance.

Ano ang maaaring maging isang nakasegurong kaganapan

Dahil ang mga pagbabayad sa ilalim ng isang kontrata ng insurance sa aksidente ay ganap o bahagyang ginawa pagkatapos ng paglitaw ng isang partikular na kaganapan, ito ay nagkakahalaga ng hiwalay na pag-isipan kung ano ang isang nakaseguro na kaganapan. Ito ang mga kaganapang tinukoy sa kontrata at naganap sa panahon ng bisa nito, na nagresulta sa pagkamatay ng taong nakaseguro o bahagyang o kumpletong pagkawala ng kanyang kakayahang magtrabaho.

Kabilang dito ang:

• pinsala (mutilation) na resulta ng isang aksidente;
• hindi sinasadyang pagkalason gamit ang mga kemikal, makamandag na halaman, gamot, hindi magandang kalidad na pagkain (maliban sa mga nakakalason na impeksyon - dysentery, salmonellosis, atbp.);
• biglang pagkakasakit na may polio, dala ng tickencephalitis;
• ectopic pregnancy o patolohiya ng panganganak, na humantong sa pag-alis ng mga internal organs ng genital area (ovaries, uterus, fallopian tubes);
• dislokasyon, bali, paso, pinsala at pagkalagot ng mga panloob na organo na nangyari nang hindi sinasadya, gayundin ang mga kaso ng pag-alis ng mga organo bilang resulta ng maling manipulasyong medikal;
• mga kaso ng hindi sinasadyang paglanghap ng mga dayuhang bagay, anaphylactic shock, pagkalunod;
• hypothermia ng katawan, na nagreresulta sa malubhang kahihinatnan (maliban sa kamatayan mula sa sipon);
• kamatayan ng nakaseguro mula sa mga dahilan na nakalista sa itaas, na naganap sa panahon ng termino ng kontrata.

Bakit hindi sila nagbibigay ng insurance

Mayroon ding listahan ng mga kaganapan, na ang paglitaw nito ay hindi maaaring ituring bilang isang nakasegurong kaganapan:

• kung ang mga pinsala (mga pinsala) ay natanggap ng nakaseguro sa panahon ng paggawa ng mga labag sa batas na gawain;
• kapag ang pinsala sa katawan ay sadyang ginawa ng nakaseguro;
• nalason o nasugatan bilang resulta ng pagtatangkang magpakamatay;
• kung ang mga pinsala, pinsala at pinsala ay natanggap bilang resulta ng pagmamaneho ng anumang sasakyan habang lasing sa droga, nakakalason o alkohol, gayundin sa kaso ng paglipat ng kontrol sa ibang tao sa ganoong estado;
• kapag naganap ang masamang epekto sa katawan bilang resulta ng mga hakbang sa pag-iwas, diagnostic o therapeutic na isinagawa sa inisyatiba ng nakaseguro at walang kaugnayan sa paggamot sa sakit na natanggapdahil sa paglitaw ng isang nakasegurong kaganapan;
• kamatayan dahil sa mga dahilan sa itaas.

Magkano ang halaga

Isa sa pinakamahalagang paksang pinag-aalala ng mga mamamayan na gustong higit pang protektahan ang kanilang buhay at kalusugan ay ang tanong kung magkano ang halaga ng insurance sa aksidente. Ang mga taripa dito ay direktang nakadepende sa listahan ng mga nakasegurong kaganapan na kasama sa kontrata at ang pagkakakilanlan ng nakaseguro. Ang saklaw ay medyo malawak - mula 0.10% kung ang panganib ng kamatayan lamang ang nakaseguro, hanggang 12-15% para sa malawak na spectrum na mga patakaran.

Ang premium ay maaaring maapektuhan ng:

• kasarian at edad ng nakaseguro - pinaniniwalaan na ang mga lalaki ay may mas mataas na panganib na mapinsala, at ang mga mamamayan ng mas kagalang-galang na edad ay karaniwang nag-aatubili na mag-insure;
• lifestyle - gusto mo ba ng matinding libangan o naglalaro ng sports na nauugnay sa tumaas na pinsala;
• propesyon - kung mas mapanganib ito, mas mataas ang taripa;
• kondisyon sa kalusugan ng customer - kung dumaranas ka ng malubhang sakit, tataas ang rate ng maraming beses;
• bilang ng mga panganib na dapat iseguro - mas marami, mas mahal;
• term ng insurance at bilang ng mga taong nakaseguro - karaniwang mas mura ang mga patakaran ng pamilya kaysa sa mga indibidwal;
• iba pang salik - depende sa patakaran ng kompanya ng insurance.

Ang dalas ng mga pagbabayad ay nakasaad din sa kontrata - ang mga kontribusyon ay maaaring gawin nang isang beses, taun-taon, buwanan o bawat quarter. Ang mga kompanya ng seguro ngayon ay nag-aalok ng medyoSa malawak na hanay ng mga plano at plano, madali ang paghahanap ng tama.