Ang underwriting ng insurance ay pamamahala sa panganib para sa isang kumikitang portfolio ng insurance. Mahahalagang tuntunin ng kontrata ng seguro

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Ang Insurance underwriting ay pangunahing serbisyong ibinibigay ng mga institusyong pampinansyal gaya ng mga bangko at kompanya ng insurance. Ginagarantiyahan nila ang pagtanggap ng mga pagbabayad sa kaganapan ng ilang mga pagkalugi sa pananalapi. Mayroong ilang mga uri ng underwriting depende sa industriya. Ang mga kumpanyang nagsasagawa ng gayong mga tungkulin ay tinatawag na mga underwriter.

Mga pangunahing konsepto

Masasabing ang terminong ito ang tuwirang pinaka esensya ng lugar na pinag-aaralan. Sa pagsasaalang-alang na ito, ang pagbuo ng isang sapat na pamantayan para sa pagtatasa ng pagiging epektibo ng underwriting sa seguro ay ang unang hakbang tungo sa pagtaas ng tubo at halaga sa pamilihan ng organisasyon. Ngayon, may malaking pagtaas ng interes sa industriyang pinag-uusapan sa pangkalahatan at ang mga teoretikal na pundasyon nito sa partikular.

Isa sa mga isyu ng interes ay ang underwriting, na isang pangunahing proseso ng negosyo ng anumang organisasyon ng insurance. Pagkatapos ng lahat, ang pangunahing pag-andar ng anumang nauugnay na institusyonay epektibong pamamahala sa panganib ng customer.

Sabihin natin sa simpleng salita na ito ay underwriting. Ayon sa kahulugan ng termino, na ibinigay sa diksyunaryo, ang konseptong ito ay nauunawaan bilang ang proseso kung saan tinutukoy ng kumpanya kung ito ay nagkakahalaga ng pagtanggap sa alok ng nakaseguro upang gumuhit ng isang kontrata, at kung gayon, sa ilalim ng anong mga kondisyon. Totoo, ang naturang kahulugan ay itinuturing na masyadong pangkalahatan at walang sinasabi tungkol sa kung anong mga yugto ang binubuo ng underwriting mismo.

Nararapat na gamitin ang sumusunod na kahulugan ng terminong ito: mga aktibidad na naglalayong suriin ang mga panganib, pagtukoy ng sapat na mga taripa at kundisyon kasama ang pagbuo ng isang kumikitang portfolio ng insurance.

Mga Pag-andar

Ang underwriting ng insurance ay isang serbisyo na ang pangunahing layunin ay:

• Pagsusuri sa peligro. Ang mga ito ay nailalarawan sa pamamagitan ng ilang mga parameter: isang quantitative criterion (ang posibilidad ng pinsala, ang matematikal na inaasahan nito, at iba pa) at isang husay (pagsusuri ng sistema ng kaligtasan ng sunog kasama ang pagkakaroon ng isang alarma, ang antas ng pagsasanay at karanasan ng ang mga piloto).
• Pagpapasiya ng mga normal na rate ng insurance. Kinakalkula ang mga ito sa isang actuarial na paraan, at ang gawain ng underwriter ay pumili ng sapat na pagbabawas at pagtaas ng mga salik sa batayang halaga, depende sa mga detalye ng isang partikular na kasunduan. Ano pa ang ipinahihiwatig ng sistema ng pagtatasa ng panganib sa seguro?
• Tukuyin ang mga kundisyon. Ang isa sa mga tool sa balangkas ng pamamahala ng kakayahang kumita at mga taripa ng organisasyon ay ganoonpamantayan gaya ng lawak ng saklaw, pagbubukod sa mga nakasegurong kaganapan at iba pa.
• Pagbuo ng isang kumikitang portfolio. Ito ay nauunawaan bilang kabuuan ng lahat ng kabuuang mga premium na natanggap sa taon ng underwriting para sa isang partikular na uri ng insurance o para sa lahat ng uri nito, na binawasan ang mga gastos sa pag-akit ng mga customer (mga bayarin sa ahensya at brokerage) at hindi pagnenegosyo.

Pag-usapan natin ang tungkol sa underwriting sa life insurance sa ibaba.

Bakit kailangan ito?

Ang bawat uri ng insurance ay may sariling natatanging tampok sa underwriting. Nang walang pag-unawa sa mga panganib at kung ano ang kinuha para sa proteksyon (ng bagay), pati na rin ang isang paglalarawan ng mga kadahilanan na nagpapataas ng posibilidad ng isang hindi kanais-nais na kaganapan at ang inaasahang halaga ng kabayaran, imposibleng tama na masuri ang panganib..

At kung sakaling ang antas ng panganib ay hindi maipahayag sa mga tuntunin sa pananalapi, kung gayon ang isang kumikitang portfolio ay hindi rin mabubuo, at kung ito ay magtagumpay, dahil lamang sa pagkakataon. Karaniwan, ang underwriting ay isinasagawa sa pamamagitan ng pagsuri sa panganib laban sa ilang parameter depende sa partikular na uri ng serbisyo.

Halimbawa, sa CASCO para sa land transport, ang mga ito ay maaaring:

• Ang lupon ng mga taong pinapayagang magmaneho ng kotse, kasama ang kanilang edad at karanasan sa pagmamaneho.
• Gustong laki ng franchise.
• Ang pagkakaroon ng anti-theft system, mga kondisyon ng pag-iimbak ng sasakyan sa gabi at iba pa.

Ano ang mga pangunahing prinsipyo ng insurance underwriting?

Samahan sa underwriting

Ang kanyang proseso ang pinakatiyak sa negosyo ng kumpanya. Ang epektibong organisasyon ng underwriting ay karaniwang nangangailangan ng espesyal na kaalaman, at bilang karagdagan, maraming karanasan. Ang buong pamamaraan ng seguro ay maaaring kinakatawan bilang binubuo ng magkakahiwalay na mga bahagi: marketing, pag-unlad ng mga serbisyo ng seguro, mga benta, suporta ng mga kontrata, pag-aayos ng mga pagkalugi. Sa pagsasagawa, ang mga prosesong ito ay paulit-ulit at halo-halong. Sa malawak na kahulugan, kasama sa underwriting ang mga sumusunod na operasyon:

• Pagsusuri, na kinabibilangan naman ng pag-aaral at pagkolekta ng impormasyon tungkol sa mga bagay ng insurance at ang kanilang mga likas na panganib.
• Pag-uuri at pagpili, pati na rin ang pagtatasa ng panganib.
• Paggawa ng desisyon sa insurance ng mga piling panganib o kumpletong pagtanggi na ibigay ang serbisyo.
• Pagpapasiya ng sapat na taripa para sa mga bagay na tinatanggap para sa insurance.
• Koordinasyon ng halaga at pagkalkula ng premium.
• Tukuyin ang mga tuntunin ng saklaw sa panganib.
• Konklusyon ng isang insurance agreement.
• Magsagawa ng pagbuo ng mga hakbang sa pagpapagaan.
• Kontrol sa kalagayan ng mga bagay na nakaseguro at mga salik na nag-aambag sa o humahadlang sa paglitaw ng panganib.
• Pagbabawas ng Panganib.

Lahat ng operasyong ito ay malapit na magkaugnay at magkakaugnay.

Bakit ito napakahalaga

Ang seguro ng kalusugan, buhay at ari-arian ng mga mamamayan ay kasalukuyang nagiging mas popular sa Russia. Kaugnay nito, hindi magiging kalabisan na isaalang-alang ang mahahalagang tuntunin ng kontrata ng insurance.

Dapat pangalagaan ng bawat mamamayan ang kapakanan ng kanyang pamilya, atobligado lang ang mga boss at manager na pangalagaan ang ari-arian ng kanilang kumpanya. Ang seguro sa buhay, ari-arian at kalusugan ay nakakatulong na protektahan ang pamilya, kasama ang negosyo, mula sa hindi planadong mga gastos na nagreresulta mula sa hindi inaasahang mga pangyayari. Ang mga serbisyo ay ibinibigay sa pamamagitan ng pagtatapos ng isang kasunduan sa pagitan ng kliyente at ng kumpanya. Ang mga naturang kasunduan ay nahahati sa dalawang uri: personal insurance at property insurance.

Life insurance

Ano ang mahahalagang tuntunin ng mga kontrata sa insurance? Ang serbisyo ay nagbibigay para sa proteksyon ng mga interes ng ari-arian ng lahat ng nakasegurong mamamayan na may kaugnayan sa kanilang buhay at kamatayan. Ang pagpipiliang ito ay karaniwang nauugnay sa mga pangmatagalang interes ng mga may hawak ng patakaran at mga taong nakaseguro dahil sa katotohanan na ang buhay ay itinuturing na isang pangmatagalang kondisyon, at, nang naaayon, ang simula ng kamatayan ay nakikita bilang malayo at hindi mahuhulaan. Kabilang sa mga benepisyo ng life insurance ang:

• Ang pagbabayad sa mga mapanganib na kaganapan ay hindi binubuwisan. Ang mga buwis sa kita sa mga pagbabayad "sa kaligtasan" ay sinisingil lamang sa pagkakaiba sa pagitan ng halaga ng kabayaran at mga kontribusyon na binawasan ang laki ng rate ng refinancing.
• Ang kliyente ay maaaring mag-aplay sa mga awtoridad sa buwis na may espesyal na aplikasyon at ibalik ang bawas sa buwis sa halaga ng mga kontribusyon na binayaran (ngunit hindi hihigit sa inilipat na personal na buwis sa kita) sa ilalim ng isang boluntaryong kasunduan sa seguro sa buhay sa loob ng limang panahon taon o mas matagal pa. Ano pa ang ibinibigay ng naturang insurance sa isang tao?
• Ang pagbabayad kung sakaling mamatay ay hindi kasama sa mana. Ito ay tinatanggap lamang ng isa na ipinahiwatig. Ito ay pag-aalaga sa mga pinaka-mahina na miyembro ng pamilya. Kaya maaari mong protektahan, halimbawa, ang mga apo o mga anak mula sa unakasal.
• May espesyal na katayuan ang patakaran. Ang katotohanan ay hindi sila ari-arian, samakatuwid, hindi sila maaaring ipataw ng mga ikatlong partido. Hindi sila maaaring arestuhin, kumpiskahin o, halimbawa, hatiin sa isang diborsiyo.

Ang mga sumusunod ay ang mga pangunahing prinsipyo ng social insurance.

Seguro sa kalusugan

Ang isang maayos na organisadong proseso ng underwriting ay isang mahalagang salik sa pagiging epektibo ng mga operasyon sa pangangalaga sa kalusugan. Binabawasan nito ang pagpili ng panganib para sa kumpanya, na nagbibigay-daan para sa isang kanais-nais na pagpili ng mga posibleng pitfalls para sa mga tagaseguro. Ang pinagmulan ng impormasyon sa underwriting para sa he alth insurance ay ang questionnaire sa aplikasyon, kasama ang mga medikal na ulat ng mga dumadating na manggagamot, mga espesyal na sertipiko, at iba pa. Ito ang ibinibigay ng isang he alth insurance policy sa isang tao:

• Una sa lahat, ito ay isang garantiya ng kaligtasan ng mga mapagkukunang pinansyal, dahil pagkatapos ng pagbili ng serbisyo, anumang gastos para sa pangangalagang medikal sa ilalim ng programa ay sasagutin ng kumpanya.
• Pagpili ng programa na may kinakailangang dami ng mga serbisyong medikal sa pinakamainam na institusyong medikal para sa kliyente.
• Garantiyahin na ang isang mamamayan ay makakatanggap ng kwalipikadong tulong medikal sa isang napapanahong paraan sa loob ng balangkas ng programa ng insurance na kanyang pinili.
• Availability ng mga round-the-clock na libreng konsultasyon mula sa mga espesyalista sa contact center sa mga umuusbong na isyu, kabilang ang organisasyon ng kinakailangang pangangalagang medikal sa mga institusyong medikal.
• Pagbibigay ng patuloy na kontrol sa kalidad ng mga serbisyokasama ng adbokasiya bago ang pasilidad ng ospital.

Susunod, isaalang-alang ang isyu ng pagprotekta sa ari-arian ng mga mamamayan.

Property insurance

Ayon sa Artikulo Blg. 929 ng Civil Code, ang naturang kasunduan ay nagbibigay ng mga obligasyon ng mga dalubhasang organisasyon sa mga policyholder o iba pang benepisyaryo para sa isang conditional premium, kapag nagkaroon ng naaangkop na kaso, upang bayaran ang mga pagkalugi na nauugnay sa pagkawala o pinsala sa nakasegurong ari-arian, sa halagang tinutukoy ng dokumento. Dapat na mahigpit na sundin ang mga panuntunan sa insurance ng ari-arian.

Sa ilalim ng isang kasunduan sa seguro sa ari-arian, may karapatan ang mga kumpanya na protektahan ang mga sumusunod na interes:

• Mga panganib ng kamatayan, pagkawala, pinsala o kakulangan ng partikular na ari-arian.
• Ang panganib ng pagkawala mula sa aktibidad ng entrepreneurial, na lumitaw bilang isang resulta ng isang paglabag ng mga katapat ng negosyante sa kanilang mga obligasyon o dahil sa mga pagbabago sa mga kondisyon ng aktibidad dahil sa mga pangyayari na lampas sa kanyang kontrol. Kasama rin sa kategoryang ito ng mga panganib ang pagkabigo na matanggap ang inaasahang kita.
• Mga panganib ng pananagutan para sa mga obligasyong nagmumula sa pinsala sa buhay o ari-arian.

Susunod, pag-uusapan natin ang tungkol sa CASCO AT OSAGO.

Auto insurance

Ang kasikatan ng car insurance ay konektado sa pagtaas ng bilang ng mga sasakyan sa mga kalsada sa ating bansa. Ito, sa turn, ay mabilis na nakakaapekto sa pagtaas ng bilang ng mga aksidente, na hindi lamang makakaapekto sa kalusugan ng mga may-ari ng kotse, ngunit sa karagdagan ay tumama sa mga wallet. Na may kaugnayan saito ang dahilan kung bakit napakahalagang mag-apply sa isang maaasahang organisasyon para sa pagpaparehistro ng CASCO. Sa pamamagitan ng pagbili ng naturang patakaran mula sa isang maaasahang service provider, ang mga mamamayan ay nakakakuha ng proteksyon sa paborableng mga tuntunin. Sa kaganapan ng isang aksidente, binabayaran ng seguro ng sasakyan ang mga gastos sa pag-aayos ng sasakyan at paggamot ng mga biktima. Ito ay kinakailangan lamang pagkatapos ng paglitaw ng kaukulang kaso upang makipag-ugnayan sa kumpanya.

Ang sapilitang patakaran sa insurance ng kotse ay talagang kailangan para sa bawat may-ari ng sasakyan. Ang isang katulad na kondisyon para sa pagpapatakbo ng sasakyan ay inireseta sa kasalukuyang batas. Binabayaran ng patakaran ng OSAGO ang pinsalang hindi sinasadyang idinulot ng driver sa isa pang kalahok sa proseso ng trapiko sa kalsada.

Ang pag-insyur ng kotse sa ilalim ng linya ng CASCO ay ang tamang desisyon para sa mga mamamayang lalo na pinahahalagahan ang kanilang kaligtasan. Hindi tulad ng OSAGO, mapoprotektahan ng insurance na ito ang sasakyan mula sa pagnanakaw at iba pang uri ng pinsala. Ang mga modernong kumpanya ay nag-aalok sa kanilang mga customer ng matatag na proteksyon ng mga sasakyan sa ilalim ng CASCO kasama ang pagpapanumbalik ng salamin, mga bahagi ng katawan at mga headlight nang walang obligadong pagtatanghal ng isang sertipiko mula sa pulisya ng trapiko. Bilang karagdagan, kapag nagpasya na i-insure ang isang kotse sa ganitong paraan, ang mga tao ay maaaring umasa sa pagsakop sa mga gastos na nauugnay sa paglisan nito mula sa lugar ng aksidente. Ang pagpapatupad ng insurance na ito, bilang panuntunan, ay nagsasangkot ng mga pagbabayad kahit na ang aksidente ay nangyari dahil sa kasalanan ng driver.

Ang esensya ng aktibidad na ito

Ano ang esensya ng insurance? Ito ay nakasalalay sa katotohanan na ang mga ito ay, una sa lahat, bilateral na relasyon sa ekonomiya, sa pag-aakalang ang nakaseguro ay nagbabayad ng kinakailangang kontribusyonat sinisiguro para sa sarili nito, napapailalim sa paglitaw ng isang naaangkop na kaso, na itinakda ng batas o kontrata, ang halaga ng mga pagbabayad mula sa kumpanya.

Susunod, alamin natin kung saan nakabatay ang trabaho ng kompanya ng insurance.

Porpolyo ng segurong kumikita

Ang nasabing portfolio ay ang kabuuan ng lahat ng natapos na kontrata sa pagitan ng kumpanya at ng mga kliyente nito. Ang pagiging epektibo nito ay tinasa ng mga parameter ng kakayahang kumita, sa pamamagitan ng antas at uri ng mga panganib, at sa parehong oras sa pamamagitan ng kakayahang kumita. Ang portfolio ng seguro ay hindi lahat ng isang hiwalay na dokumento o isang listahan ng ganoon. Sa katunayan, pinag-uusapan natin ang batayan ng lahat ng nakasegurong tao ng isang partikular na organisasyon na bumili ng mga patakaran at samakatuwid ay may karapatang humiling ng kabayaran mula rito kung sakaling magkaroon ng naaangkop na mga kaganapan. Ang isang personal na account ay nilikha para sa bawat kliyente, kung saan ang lahat ng impormasyon na nakolekta bago at pagkatapos ng pagtatapos ng kontrata ay naitala. Batay sa naturang impormasyon, ang antas ng panganib sa ilalim ng natapos na kasunduan at ang halaga ng mga mandatoryong pagbabayad ay kinakalkula.

Ano ang ipinahihiwatig ng pagbuo ng isang kumikitang portfolio ng insurance? Ang mas maraming mga kontrata sa mga tuntunin ng dami ng mga kontribusyon sa cash na nagawa ng insurer, mas malaki ang magiging katatagan ng portfolio. Gumagana ang panuntunang ito para sa lahat ng kumpanya, anuman ang mga detalye ng mga bagay na nakaseguro. Totoo, mas maraming mga kasunduan ang kasama sa portfolio, mas mahirap masuri ang antas ng mga panganib at kakayahang kumita. Para sa ilang mga kumpanya, ang dami ng mga natapos na dokumento ay maaaring umabot ng ilang daang libo, at kung minsan ay milyon-milyon pa. Upang mapabilis ang proseso ng pagsusuriang kakayahang kumita, mga espesyal na pamamaraan at pamamaraan para sa pagtatasa ng mga panganib at kakayahang kumita ay ginagamit:

• Ang mga homogenous na bagay ay itinuturing bilang isa. Halimbawa, kapag ang dalawa o higit pang mga mamamayan ay nag-insure ng kanilang mga bahay, na matatagpuan sa parehong kalye, kung sakaling magkaroon ng sunog o baha. Ang mga naturang bagay ay dapat isaalang-alang bilang isa, dahil kung sakaling magkaroon ng natural na sakuna, malaki ang posibilidad na lahat sila ay magdurusa.
• Ang halaga ng patakaran, gayunpaman, pati na rin ang halaga ng mga pagbabayad, ay dapat kalkulahin batay sa pisikal na kondisyon ng mga bagay sa insurance.
• Isaalang-alang ang statistical data para sa isang partikular na rehiyon, bansa at lugar ng aktibidad ng insured object.

Lahat ng mga patakaran ay inuri ayon sa antas ng posibilidad ng paglitaw ng mga panganib at ang halaga ng mga pagbabayad. Nakaugalian na hatiin ang panganib sa tiyak, mataas, katamtaman at mababa. Alinsunod dito, pagkatapos ng unang pagtatasa ng bagay ng seguro at ang pagguhit ng kontrata, ito ay inuri bilang isang tiyak na kategorya ng peligro, at pagkatapos lamang ang pagtatasa ng buong portfolio ay isinasagawa. Susunod, tatalakayin natin ang mga uri nito.

Mga uri ng mga portfolio ng insurance

Lahat ng mga ito ay inuri ayon sa lugar ng aktibidad, halimbawa, home insurance o auto insurance, gayundin sa antas ng panganib. Ang mga sumusunod na uri ay nakikilala:

• Kabilang sa klasikong portfolio ang mga uri ng mga bagay na matagal nang ginagamit. Kabilang dito ang mga kontrata para sa boluntaryo at compulsory property insurance. Kasabay nito, ang panganib ay katamtaman, at ang kakayahang kumita ay maliit, gayunpaman, matatag. Upang magamit ang ganitong uri ng serbisyo, dapat mayroon ang isang kumpanyaisang makabuluhang margin ng lakas ng pananalapi.
• Specialized na portfolio. Ito ay isang uri kapag ang mga lugar ng aktibidad na may mga bagay, ang paggamit nito ay nakikilala sa pamamagitan ng isang makitid na espesyal na layunin, ay kumikilos bilang isang bagay. Halimbawa, space insurance, proteksyon ng pera at exchange risk. Ang mga panganib para sa mga naturang bagay ay tiyak, at ang kakayahang kumita ay mataas. Ang mga legal na entity na may kinakailangang awtorisadong kapital at may lisensya ng estado para magsagawa ng ganitong uri ng aktibidad ay may karapatang makisali sa mga uri na isinasaalang-alang.
• Pinagsamang portfolio ay pinagsasama ang mga elemento ng isang dalubhasa at klasikong uri ng insurance. Ginagawang posible ng diskarteng ito na bawasan ang panganib, ngunit maaari ding bumaba ang ani.

Bukod pa sa mga opsyong nakalista sa itaas, may isa pang espesyal na uri, katulad ng balanseng portfolio. Ang kakaiba nito ay ang lahat ng bagay ay homogenous sa mga tuntunin ng kakayahang kumita, at sa mga tuntunin ng panganib, maging ang presyo ng bawat patakarang kasama sa portfolio ay pareho.

Ang layunin ng insurance underwriting ay maiwasan ang pagkabangkarote.

Pagkabangkarote ng mga organisasyon ng insurance

Ang aktibidad na ito ay nangangailangan ng mga negosyante na maging mas mapagbantay sa pagbuo at pagpapatupad ng isang diskarte sa negosyo. Isinasaalang-alang na ito ay hindi lamang isa sa mga pinaka kumikita, kundi pati na rin ang pinaka-peligrong mga uri ng aktibidad, marami, nang hindi kinakalkula ang kanilang lakas, ay nalugi. Kadalasan ang sanhi ng pagkabangkarote ay isang pagtatangka ng isang negosyantemakisali sa paglalaglag sa malawak na merkado ng seguro. Ngunit ang mga tagaseguro ay maaaring maging mahinahon, dahil alinsunod sa kasalukuyang batas, pagkatapos ng pagkasira, ang portfolio ay ililipat sa ibang kumpanya o ito ay ililipat sa pansamantalang pamamahala ng estado.

Isinasaalang-alang namin na ito ay underwriting sa insurance.