Ang self-insurance ay Depinisyon, mga pangunahing prinsipyo, pakinabang at disadvantages

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Ang insurance ay hindi isang modernong pagtuklas. Ito ay kilala sa mga tao mula pa noong unang panahon. Bukod dito, ang unang anyo nito ay self-insurance. Sa artikulo ay susuriin natin ang konseptong ito, na nananatiling may kaugnayan ngayon. Isaalang-alang ang mga espesyal na katangian at katangian nito, ang kasaysayan ng pagbuo.

Ano ito?

Ang self-insurance ay ang pinakasimple, pinakamaagang paraan upang ayusin ang proteksyon ng insurance. Siya ang nauna sa mutual at commercial insurance. Ang huli ay naglalayon na ngayon sa mas malawak na hanay ng mga panganib, na may kakayahang magbigay ng mas maaasahan at cost-effective na proteksyon.

Ang Ang self-insurance ay isang organisasyonal at legal na anyo ng insurance, ang layunin nito ay ang pagbuo ng reserbang reserba ng isang indibidwal / entity ng negosyo mula sa sarili nitong mga pondo. At ang patuloy na paggamit ng naturang pondo upang mabayaran ang pinsala na maaaring dulot ng hindi inaasahang pangyayari.

Ang self-insurance ay isang paraan ng pagbuo ng mga pondo ng insurance sa desentralisadong anyo ng anumang pang-ekonomiyang entity, upang matiyakpagpapatuloy ng produksyon, napapailalim sa iba't ibang peligrosong pangyayari.

Mga Tampok

Mayroong dalawang pangunahing paraan ng self-insurance - pera at in-kind. Ang insurer ay nakapag-iisa na bumubuo at pagkatapos ay gumagamit ng monetary reserve fund at/o mga reserbang nilikha niya sa anyo ng mga materyales, hilaw na materyales, mga produkto sa kaganapan ng anumang hindi kanais-nais na sitwasyon sa ekonomiya. Halimbawa, isang pagkaantala sa pagbabayad para sa mga produkto ng mga customer. Ang pamamaraan para sa paggamit ng mga pondo mula sa naturang mga pondo ay hindi lamang independyenteng pinagsama-sama ng customer, ngunit inaprubahan din niya sa charter ng entity ng negosyo.

Sa isang market economy, ang mga hangganan ng self-insurance ay lumawak nang malaki. Sa ngayon, matatawag itong risk fund.

Ang kawalan ng system na ito ay wala itong (o makabuluhang limitado) ang layout ng pinsala. Samakatuwid, upang makapagbigay ng tunay na proteksyon ng insurance, ang mga nabuong reserba ay dapat umabot sa ganoong halaga na maaaring maihambing sa anumang pinsalang inaasahan ng nakaseguro.

Mga Pangunahing Form

Isa sa mga pakinabang ng self-insurance ay ang reserbang pondo ay maaaring mabuo sa dalawang anyo:

• Natural. Mga halimbawa: butil, hilaw na materyales, kumpay. Karaniwan, ang mga naturang reserba ay nilikha sa kaso ng pagkabigo ng pananim, mga sakuna, sunog at iba pang masamang pangyayari. Karaniwan sa agrikultura, industriya.
• Pera. Ang form na ito ng self-insurance ay mas popular sa kapaligiran ng merkado. Maaari itong magamit hindi lamang ng mga entidad ng negosyo, kundi pati na rin ng ordinaryongpopulasyon.

Makasaysayang Pag-unlad

Ang self-insurance ay isang kababalaghan na may kaugnayan mula pa noong unang bahagi ng kasaysayan ng sangkatauhan. Pagkatapos ito ay naunawaan bilang ilang mga simpleng reserbang pondo - mga reserba para sa karagdagang paggamit sa masamang mga kondisyon. Maaaring ang mga ito ay butil, sariwang tubig, pagkain, mahahalagang produkto.

Ang self-insurance ay hindi lamang isang indibidwal, kundi isang collective phenomenon din. Ang mga reserbang pondo ay nilikha ng mga miyembro ng mga komunidad (komunidad, pamilya, atbp.) batay sa isang karaniwang kasunduan. Ang desisyon na gamitin ang mga naipon na pondo sa kaganapan ng anumang mga pangyayari ay kinuha nang sama-sama, ngunit sa isang hierarchical na paraan. Ibig sabihin, ang mga matatanda, ang mga pinuno, ang may huling salita.

Isa sa mga karaniwang halimbawa ng naturang makasaysayang self-insurance ay ang insurance na inilarawan sa sinaunang Egyptian na aklat ng Genesis. Ito ang sanctioned policy ni Faraon Joseph. Ito ay naglalayon na matiyak na sa ilang "mataba" (mabunga) na mga taon, ang butil ay naaani sa sapat na dami upang makaligtas sa hinaharap na walang taba na tag-araw.

Sa karagdagang pag-unlad ng sangkatauhan, ang mga pamamaraan ng self-insurance ay patuloy na may kaugnayan. Sila ay kasalukuyang ginagamit. Isang klasikong halimbawa: ang mga pondo ay nilikha sa antas ng estado, na nilayon para sa karagdagang paggamit lamang sa kaso ng mga natural na sakuna, digmaan, mga sakuna na gawa ng tao, atbp.

Mga Katangian

Anoibang paraan ng mga panganib sa self-insurance? Kapansin-pansin ito para sa mga sumusunod na feature.

• Ang nakaseguro ay ang tanging may-ari ng pondo ng seguro (batay sa mga karapatan sa ari-arian). Maaari niyang itapon ang mga reserbang ito sa sarili niyang pagpapasya. Independiyenteng tinutukoy ng policyholder ang pamamaraan para sa paggamit ng mga mapagkukunan ng pondo ng reserba. Ang may-ari ng imbentaryo lamang ang magpapasya kung kailan nangyari ang isang nakasegurong kaganapan.
• Kakulangan, tulad nito, ng isang insurer - panlabas o naakit na mga pondo ng insurance.
• Ang insured mismo ang lumikha ng kanyang insurance fund.
• Sa mga tuntunin ng paglikha ng mga pondo ng insurance at pag-apruba ng mga programa sa insurance, ang nakaseguro ay nananatiling responsable sa kanyang sarili lamang.
• Ang katangian ng naturang self-insurance ng isang kumpanya o indibidwal ay hindi kalakal.

Mga pondo sa gusali

Ang self-insurance ng mga panganib (insurance of force majeure situations) ay maaaring isagawa ng anumang entity - isang indibidwal o isang legal na entity, isang indibidwal na mamamayan o pamilya, isang estado o isang munisipalidad. Ang pondo ng seguro ay bubuo dito lamang batay sa sariling pondo ng mga nabanggit na tao. Nilalayon ng creator na gamitin lang ang mga ito sa kaganapan ng mga partikular na nakasegurong kaganapan.

Ang mga programang pang-insurance ay nilikha din niya nang nakapag-iisa. Ang mga ito ay iniharap sa mga non-commodity (pinansyal o in-kind) na mga anyo. Sa kasong ito, ang may-ari ng polisiya mismo ang kumikilos bilang kanyang sariling tagaseguro.

Ang pagbuo ng mga pondo dito ay karaniwang nangyayari sa mga sumusunod na paraan.

• Ang mga indibidwal ay bumubuo ng mga ipon mula sa kanilang sariling kita.
• Mga legal na entity - sa kapinsalaan ng kanilang mga komersyal na kita. O ang mga pondong kasama sa halaga ng mga produktong ginagawa/ibinebenta nila.
• States - sa gastos ng badyet.

Kailangan

Ngayon, ang self-insurance ay isang desentralisadong paraan upang bumuo ng mga pondo ng insurance. Ito ay kasama sa iisang interconnected system para sa pagbibigay ng proteksyon sa insurance kasama ng state insurance centralized reserve at iba pang paraan ng insurance.

Ang layunin ng pangangailangan para sa self-insurance ay napanatili sa kasalukuyang yugto ng pag-unlad ng lipunan ng tao dahil sa mga sumusunod na pangyayari:

• parehong komplikasyon ng mga teknikal na ugnayan at pag-unlad ng siyensya at industriya ay nagpapataas ng pangangailangan para sa proteksyon ng seguro (ngunit sa parehong oras, ang mga kompanya ng seguro ay hindi palaging ganap na nakakapagbigay nito);
• malaking plus ng self-insurance: pinapayagan nito ang entity na kontrolin ang paglalagay ng mga reserbang pondo nito.

Sa wave na ito, lumitaw ang tinatawag na insurance captive company, na nabuo sa loob ng isang industriya upang pamahalaan ang mga panganib ng mga founder. Ang naturang pondo ng seguro ay na-institutionalize na. At mayroon na itong mga feature ng insurance at self-insurance.

Pagpapakita ngayon

Muli, tandaan namin na ang self-insurance ay nananatiling may kaugnayan sa realidad ngayon. Halimbawa, hanggang ngayon, ang estado ay bumubuo ng mga reserbang pondo mula sa mga pondo ng badyet sa ilalim ng nasasakupan nito. Sa hinaharapginagamit ang mga ito sa kaganapan ng pambansang masamang kalagayan - malalaking natural na sakuna, malawakang armadong labanan, mga sakuna na gawa ng tao.

Kabilang sa mga komersyal na halimbawa ay isang bilang ng mga dayuhang kumpanya ng pagpapadala. Pana-panahong ibinabawas nila ang ilang halaga mula sa kanilang turnover sa reserbang pondo ng seguro. Nabuo ng mga ito nang nakapag-iisa, sinasaklaw nito ang mga gastos sa pag-aayos ng mga barko pagkatapos ng mga aksidente, pagpapalit ng mga patay na sasakyan ng mga bago, at iba pa. Ngunit sa parehong oras, hindi ibinubukod ng naturang self-insurance ang posibilidad na masiguro ang sasakyang-dagat laban sa ilang partikular na panganib na nasa mga third-party na kumpanya ng insurance.

Sino ang makikinabang?

Ang self-insurance ay kailangang isaalang-alang ng mga komersyal na organisasyon na gumagamit ng mga serbisyo ng mga external na insurer nang higit sa isang taon. Ibig sabihin, mayroon silang malinaw na istatistika sa mga panganib, pagkalugi, pinsalang nauugnay sa kanilang sarili.

Dito, ang self-insurance ng sarili mong mga empleyado at sasakyan ng kumpanya ay isang mahusay na pagpipilian, dahil ang posibilidad ng isang nakaseguro na kaganapan na nangangailangan ng malalaking pagbabayad ay medyo mababa. Dito ang kumpanya mismo ay maaaring magpasya kung anong mga pagkalugi ang dapat masakop. Ito ay isang tiyak na plus ng paraang ito.

Kapag nagsisiguro sa sarili na transportasyon, hindi dapat kalimutan ang tungkol sa batas na ipinapatupad sa bansa. Kung may salarin sa isang aksidente, ang kanyang kompanya ng seguro ay dapat magbayad para sa pinsala.

Bakit bihira itong gamitin?

Gayunpaman, ang self-insurance sa modernong mundo ay hindi kasingkaraniwan ng classical. Bakit? Pangunahing downside: ito ay mapanganib. Kung ang pagkawala para sa isang partikular na nakaseguro na kaganapan ay medyo malaki, kung gayon ang inihandang pondo ng reserba ay maaaring hindi sapat upang mabayaran ito. Ang kumpanya ay maaaring pumunta sa pulang pagbabayad para dito.

Isa pang dahilan: walang mga espesyalista, mga consultant na may sapat na kakayahan na makapagtatag ng isang sistema ng self-insurance para sa mga legal na entity na gusto nito. Madaling ipinaliwanag ang kanilang kawalan: ang pagkakaroon ng mga naturang espesyalista ay nagiging seryosong kakumpitensya sa malalaking kompanya ng insurance na ayaw mawalan ng kanilang mga customer.

Ang mga kumpanya lang na may malinaw na istatistika sa kanilang mga panganib ang magpapasya sa self-insurance. Kaninong mga reserbang pondo ang maaaring magbayad para sa anumang pinsala na nagreresulta mula sa isang nakasegurong kaganapan. Syempre, hindi marami sa kanila. Ang self-insurance ay minsan ay negatibong salik para sa mga empleyado ng naturang mga kumpanya, dahil maaari nitong alisin sa kanila ang kanilang karaniwang mga kagustuhan.

Ang self-insurance ay ang pinakaunang anyo ng insurance. Gayunpaman ito ay nananatiling may kaugnayan hanggang sa araw na ito. Nagsimula ang lahat sa pag-aani ng butil at iba pang mahahalagang yaman para sa isang payat na taon. Ngayon, halos bawat isa sa atin ay may karanasan sa self-insurance, marami ang nag-iipon ng pera para sa kilalang "araw ng tag-ulan". Ngunit kaugnay ng mga legal na entity, ang self-insurance ay hindi pa masyadong binuo.