Overdraft na pagpapahiram sa mga legal na entity at indibidwal

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Ang Overdraft na pagpapautang ay isang kumikitang instrumento sa pananalapi para sa nanghihiram at sa organisasyon ng pagbabangko. Binibigyang-daan ka nitong matanggap ang nawawalang pondo sa tamang oras, habang nagbibigay ng pare-pareho, kahit hindi masyadong malaki, kita sa pinagkakautangan.

Ano ang overdraft lending

Ang mga pautang ng ganitong uri ay, sa esensya, isang ganap na ordinaryong pautang, na ibinibigay sa isang negosyo batay sa anumang mga kasunduan at sa mga paunang natukoy na kondisyon. Ang produktong ito ay naiiba sa mga karaniwang anyo ng mga pautang dahil nag-iiwan lamang ito ng pagkakataon sa kliyente na kumuha ng pera. Iyon ay, ayon sa karaniwang pamamaraan, ang mga pondo ay inililipat sa account ng nanghihiram o isang ikatlong partido sa kasunduan sa kumpanya. Ang mga ito ay nakalista kaagad at buo. Mula sa sandaling ito, obligado ang kumpanya na ibalik ang lahat ng pera na may interes sa loob ng napagkasunduang panahon. Ngunit ang pagsusuri ng overdraft lending ay nagpapahiwatig na ito ay ibinibigay lamang kapag ito ay kinakailangan. Sa katunayan, ito ay mas kumikita para sa kumpanya, dahil kailangan mong magbayad ng interes lamang sa halagang kinuha, at hindi sa halaga na maaaring matanggap. Mayroong maraming mga pagpipilian at uri ng mga naturang pautang.

Varieties

Ang overdraft loan ay nahahati sa apat na pangunahing uri:

• teknikal,
• para sa koleksyon,
• advance,
• standard.

Ang unang uri ay isang loan na inaalok sa kliyente nang hindi isinasaalang-alang ang kanyang mga financial statement at halos lahat ng iba pang indicator. Ang pangunahing bagay dito ay turnover at kita. Kung nakikita ng isang organisasyon sa pagbabangko na ang malaking halaga ng mga pondo ay natatanggap sa mga account ng taong ito na may nakakainggit na regularidad, maaari itong mag-alok ng tumpak na teknikal na bersyon ng isang overdraft. Ito ay mapanganib, ngunit kapaki-pakinabang sa parehong partido.

Ang pangalawang uri, na maaaring tumanggap ng overdraft na pagpapautang, ay angkop para sa malalaking retail chain o iba pang kumpanya na regular na nag-donate ng mga nalikom sa bangko. Ito ay isang mas maaasahang opsyon, kung saan maaaring gamitin ng kumpanya ang pera bago pa man sila aktwal na mahulog sa account, at pagkatapos maibigay ang mga nalikom, lahat ng utang ay nababayaran. Dapat tandaan na ang mga kasunduan dito ay maaaring maging lubhang magkakaibang.

Ang ikatlong uri ng pautang ay advance. Ito ay ang hindi bababa sa kumikita para sa bangko, ngunit ito ay maginhawa para sa kumpanya. Ang opsyong ito ng pagbibigay ng mga pautang ay kadalasang ginagawa upang makaakit ng legal na entity para sa paglilingkod.

Ang huli, ikaapat, karaniwang uri. Ito ay higit sa lahat ay akma sa klasikong paglalarawan ng overdraft na pagpapahiram para sa mga legal na entity. Ang kakanyahan nito ay simple. Sumasang-ayon ang kliyente sa bangko na magagamit niya ang ilang mga halaga sa sarili niyang kahilingan. Pinansyalitinatakda naman ng organisasyon kung gaano katagal niya magagamit ang pera at sa ilalim ng anong mga kundisyon.

Para sa mga indibidwal

Ang overdraft na pagpapahiram sa mga indibidwal ay kadalasang isinasagawa sa pamamagitan ng pag-isyu ng isang plastic na credit card, kung saan ang isang nakapirming halaga ay nakalaan para sa kliyente, na magagamit niya sa kanyang sariling paghuhusga. Ang ganitong uri ng pautang ay pamilyar sa maraming tao, ito ay naiintindihan at naa-access. Ang pangunahing problema dito ay halos walang collateral ang natatanggap ng bangko, at sa kaso ng mga problema o hindi pagbabayad, nagiging lubhang mahirap na ibalik ang pera. Ang bottom line dito ay hindi masyadong malaki ang mga halagang inaalok sa mga indibidwal, at walang magdedemanda dahil sa kanila, dahil mas marami pang problema kaysa sa mabuti.

Para sa mga kumpanya

Ang overdraft na pagpapahiram sa mga legal na entity ay isa nang mas seryosong instrumento sa pananalapi. Dito ang mga halaga ay mas malaki, at ang mga naturang pautang ay ibinabalik nang mas madalas. Mas gusto ng maraming negosyo ang form na ito ng pautang kaysa sa iba, dahil kumikita ito, simple at maginhawa. Totoo, sa karamihan ng mga kaso ang mga halaga ay hindi masyadong malaki, ngunit bilang karagdagang mga pondo na maaaring ilagay sa sirkulasyon, ito ay sapat na.

Mga Tampok

May ilang pangunahing tampok na mayroon ang anumang overdraft loan. Ang una ay ang kakulangan ng layunin ng pautang. Iyon ay, kadalasan ang anumang pautang ay inilaan para sa tiyak, paunang natukoy na mga layunin. At narito ang mga pondong natanggap sa tulong ngAng overdraft, bilang panuntunan, ay maaaring idirekta sa anumang maginhawang direksyon. Ang pangalawang tampok ay ang termino ng pautang. Kadalasan ito ay mas mababa sa isang buwan. Sa ilang mga kaso, dalawa o higit pa, ngunit ito ay bihira. Hindi ito nangangahulugan ng panahon kung saan ang kliyente, sa prinsipyo, ay may pagkakataon na kumuha ng pera, ngunit pagkatapos ng anong oras dapat niyang ibalik ang mga ito nang buo. Ang rate ng interes sa naturang mga pautang ay karaniwang mas mataas kaysa sa isang maginoo na pautang, ngunit ang bilang ng mga kinakailangang dokumento ay mas kaunti. At isa pang mahalagang punto: kadalasan ay walang kinakailangang seguridad.

Kasunduan sa overdraft loan

Ang dokumentong ito ay hindi gaanong naiiba sa isang karaniwang karaniwang kasunduan sa pautang. Ang mga pangunahing pagkakaiba ay ang mga kundisyon na tipikal lamang para sa naturang sistema tulad ng overdraft lending, pati na rin ang isang mahigpit na link sa kasalukuyang account (para sa mga legal na entity). Maraming mga bangko ang nagtatakda ng posibilidad ng sapilitang pag-debit ng pera mula sa account ng isang potensyal na borrower kung siya mismo ay hindi nagbabayad ng kanyang utang sa oras para sa isang kadahilanan o iba pa. Ang kontrata ay iginuhit sa isang karaniwang form, kasama ang mga detalye ng parehong partido, malinaw na nagtatakda ng pinansiyal na bahagi ng isyu (kung magkano, saan, kanino, kailan, at iba pa), at gayundin, malamang, ay naglalaman ng mga sugnay sa force majeure at mga kondisyon para sa hindi pagbabalik ng mga pondo. Minsan mayroon ding iba pang impormasyon na maaaring kailanganin alinsunod sa naaangkop na batas, mga regulasyon sa bangko, mga kagustuhan ng kliyente, at iba pa.

Halimbawa para sa isang legal na entity

Patuloy na tumatanggap ang kumpanya ng ilang humigit-kumulang pantay at matatag na halaga ng mga pondo sa account nito. Batay sa kanilang pagsusuri, inaalok ng bangko ang kumpanya na magbukas ng pasilidad ng overdraft. Matapos sumang-ayon at tapusin ang isang kasunduan, ang kumpanya ay nakakakuha ng pagkakataon na gamitin hindi lamang ang pera na mayroon ito sa account nito, kundi pati na rin ang mga ibinigay ng bangko. Ipagpalagay na ang isang kumpanya ay may pagkakataon na magtapos ng isang napaka-pinakinabangang deal, ngunit wala itong sapat na sariling pondo upang maisakatuparan ito (kailangang mapalawak, bumili ng mga materyales, at iba pa). At sa sandaling ito, maaari niyang kunin ang nakalaan na pera at tuparin ang lahat ng mga kondisyon, at pagkatapos ay makatanggap ng karagdagang kita. Sa sandaling kailangang bayaran ang utang, ang kumpanya ay tumatanggap na ng mas mataas na kita sa account nito, na ang bangko, sa pamamagitan ng kasunduan, ay agad na ipinadala upang bayaran ang utang. Ito ang pinakasimple at pinakamalinaw na halimbawa ng overdraft na pagpapahiram.

Halimbawa para sa isang indibidwal

Sa kaso ng mga ordinaryong tao, ang lahat ay mukhang mas simple. Ang isang tao ay tumatanggap ng isang card mula sa bangko, na maaari niyang gamitin o hindi gamitin. May nakapirming halaga. Dumating ang kliyente sa tindahan at nakita ang isang produkto na matagal na niyang gustong bilhin, ngunit walang pera o iba pang pagkakataon. At ngayon ang gusto mo ay ibinebenta sa magandang diskwento. Kung ang nanghihiram ay walang overdraft card, mapipilitan siyang mag-ipon pa ng pera at sa huli ay bilhin ang mga kalakal pagkatapos ng promosyon sa tindahan, sa mas mataas na presyo. At sa tulong ng card na ito, binayaran niya kaagad ang pagbili at,malamang na makaipon ng malaki, lalo na kung mababayaran niya ang kanyang utang sa maikling panahon.

Delay

Ito ay isang pandaigdigang problema para sa lahat ng mga overdraft. Totoo, kadalasan ito ay may kinalaman sa mga indibidwal na hindi o hindi gustong ibalik ang dating natanggap na mga pondo. Kung ang halaga para sa bangko ay hindi gaanong mahalaga, kung gayon ang isang tao ay maaaring mapalad lamang, at kung hindi nila nakalimutan ang tungkol sa kanya, kung gayon ang solusyon sa problema ay ipagpaliban nang mahabang panahon (kung saan ang napakalaking interes ay "patak"). Ngunit, siyempre, maya-maya ay kailangan pa rin itong ibalik. Sa sandaling napagtanto ng bangko na ang halaga ay sapat na upang makipag-ugnayan sa korte at mga kolektor, magsisimula na ito ng mga paglilitis at tiyak na makakamit.

Mga Benepisyo

Ang overdraft na pagpapahiram ay may ilang mga pakinabang. Kabilang dito ang mga feature tulad ng maliit na pakete ng mga dokumento, hindi na kailangang magbigay ng deposito, walang bayad para sa pera na hindi ginamit ng kliyente, at agarang probisyon. Iyon ay, ang isang tao o legal na entity ay maaaring interesado sa isa o ibang elemento (o sa lahat nang sabay-sabay) at iyon ang dahilan kung bakit sila kukuha ng pautang. Para sa bangko, ang lahat ng ito ay hindi partikular na maginhawa at kumikita, ngunit ang ganitong sistema ay ginagawang posible upang mapanatili ang mga customer, makaakit ng mga bago, at kahit na gumawa ng isang maliit na kita. Kadalasan, ang mga institusyong pampinansyal ay kumikita ng higit hindi sa mga pautang mismo, ngunit sa iba't ibang mga serbisyong nauugnay sa kanila. Halimbawa, maaaring masiyahan ang isang borrower na magtrabaho sa isang ibinigay na bangko, atnagpasya siyang maglagay ng deposito doon, kumuha ng mas malaking utang, tumanggap ng sahod, pensiyon o iba pang mga opsyon para sa mga pondo sa pamamagitan nito. Bilang isang resulta, ang kabuuang ani mula sa isang pautang ay lumalaki nang maraming beses, at sa maraming mga bangko ang tampok na ito ay isinasaalang-alang, na ginagawang posible na mag-alok ng mga potensyal na borrower ng isang overdraft sa isang rate ng interes na mas mababa kaysa sa mga rate ng merkado. Naturally, ito ay maginhawa na para sa mga customer na may pagkakataon hindi lamang na makatanggap ng "murang" pera, ngunit upang maihatid din sa isang angkop na bangko.

Flaws

Siyempre, ang isang overdraft card o katulad na loan ay may ilang mga disadvantages. Ang pangunahing isa ay ang napakaikling panahon kung saan maaari mong gamitin ang pera. Hindi tulad ng karaniwang paraan ng pagpapahiram, na nagbibigay para sa isang taon o kahit ilang taon, isang overdraft, kadalasang kailangang bayaran sa loob ng isang buwan o ilang buwan, na hindi masyadong maginhawa. Huwag kalimutan ang tungkol sa pagkahumaling sa serbisyo. Ang ilang mga bangko ay nagbubukas ng mga naturang pautang kahit na walang kaalaman ng kliyente, na nakakainis sa maraming tao at sa huli ay maaaring humantong sa malalaking pagkalugi. Sa iba pang mga bagay, ang ilang mga scammer ay gumagamit ng mga pekeng dokumento upang makakuha ng mga pautang ng ganitong uri dahil sa katotohanan na walang espesyal na papeles ang kinakailangan mula sa kliyente. Bilang isang resulta, hindi sila magbabalik ng anuman, ang tunay na may-ari ng mga dokumento ay walang kinalaman dito, dahil hindi ito ang kanyang pirma sa kontrata, at ang institusyong pampinansyal ay nagsimulang magdusa ng mga pagkalugi. Hindi bababa sa lahat ng mga problema sa mga legal na entity, dahil maaari mong palaging isulat ang halagautang mula sa kasalukuyang account ng kumpanya. Gayunpaman, kung walang pera sa balanse at hindi inaasahan, muli ay may problema sa pagbabalik ng mga hindi secure na pondo. Dapat pansinin na maraming mga bangko ang may mga espesyal na serbisyo na sinusubaybayan ang mga pagbabago sa halaga ng mga resibo sa account ng mga borrower at nagpapataas ng alarma kung ang sitwasyon ay nagsimulang lumala. Sa kasong ito, maaaring isara lamang ng institusyong pampinansyal ang overdraft, ganap na inaalis ang kumpanya ng access sa mga hiniram na pondo.

Resulta

Sa kabila ng pagkakaroon ng mga pagkukulang, sa pangkalahatan, ang sistemang ito ay lubhang kumikita at maginhawa, lalo na para sa mga customer. Pinapayagan ka nitong makatanggap ng mas maraming pera hangga't kailangan mo sa isang napapanahong paraan, na, sa turn, ay nagbibigay-daan sa mga indibidwal na bumili ng mga kalakal na kailangan nila, at mga legal na entidad na mamuhunan ng karagdagang mga pondo sa kanilang mga aktibidad, na makatanggap ng higit pa kaysa sa kailangan nilang ibalik. mamaya, kahit na isinasaalang-alang ang naipon na interes. Ang pangunahing bagay sa lahat ng ito ay ang pagiging maagap ng pagbabayad. Kahit na ang isang maliit na pagkaantala ay maaaring masira sa buong mundo ang kasaysayan ng kredito, na hindi magiging posible na makatanggap ng mga pautang mula sa ibang mga bangko, at mga parusa, komisyon, interes at iba pang mga pagbabayad, na sa huli ay kailangan pa ring ibalik, ay maaaring maraming beses na lumampas sa lahat. makatwirang limitasyon at maging ang orihinal na halaga ng pautang.