Mortgage: saan magsisimula. Mga kondisyon, pamamaraan para sa pagpaparehistro, mga kinakailangang dokumento, payo

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

"Gusto kong makapag mortgage! Saan ako magsisimula?" - ang tanong na ito ay tinanong ng marami na nagpasya sa isang kumplikado at responsableng gawain tulad ng pagbili ng isang apartment sa kredito. Sa katunayan, palaging maraming mga katanungan, lalo na kung ang lahat ng ito ay sa unang pagkakataon. Paano magbayad, kailan, kanino? Kailan magiging handa ang mga dokumento? Kailan magiging pribadong pag-aari ang apartment? Subukan nating harapin ang lahat ng mga nuances na ito. Kaya, saan magsisimulang bumili ng apartment sa isang mortgage.

Ano ang mortgage

Bago mo malaman kung saan magsisimulang bumili ng bahay gamit ang isang mortgage, magandang malaman kung ano ito. Siyempre, karamihan sa populasyon ay alam na ito sa loob ng mahabang panahon at mismong, ngunit malamang na may mga hindi masyadong marunong sa bagay na ito.

Kaya, ang mortgage ay isang anyo ng collateral. Mayroong may utang - isang taong gustong bumili ng real estate, ngunit wala siyang sapat na pera. Mayroong isang pinagkakautangan - isang bangko na nagbibigay ng subsidize sa may utang para sa kaganapang ito. May apartment - kung saan kailangan ng pera.

Ang bangko ay naglalabas ng kinakailangang halaga, at ang may utang ay nangakong ibabalik ito, siyempre, nang may interes. Sa lahat ng oras na binabayaran niya ang utang, ang pabahay ay nasa kanya na, gayunpaman, kung sa ilang kadahilanan ay huminto siya sa pagbabayad ng buwanang halaga, ang bangko ay malayang itapon ang apartment sa pagpapasya nito: lalo na, upang ibenta ito sa ibalik ang kanyang pondo.

Kaya, ang apartment ay ipinangako sa bangko, sa kabila ng aktwal na paggamit nito ng may-ari. Isa itong garantiya na tiyak na ibabalik ng bangko ang pananalapi nito.

Isang maikling paglihis sa kasaysayan ng mga sangla

Saan sisimulan ang pag-uusap? Siyempre, sa pinagmulan ng kahulugan. Ang mismong konsepto ng "mortgage" ay malayo sa bago - ito ay umiikot sa loob ng maraming siglo. Noong ika-anim na siglo BC, ang mga sinaunang Griyego ay nagpapatakbo sa terminong ito. Ito ay ginamit nila upang italaga ang lupain ng may utang at biswal na kumakatawan sa isang haligi na hinukay sa mismong lupaing ito. Iyon ay ang kanyang mortgage at tinawag. Nangangahulugan ito ng "pangako", "babala". May karatula rin sa poste na nagsasabing binabayaran ng may-ari ng teritoryo ang utang.

Sa ating bansa, lumitaw ang unang mortgage bank sa pagtatapos ng ikalabing walong siglo. Gayunpaman, nang maglaon, ang "shop" ay isinara, at nagsimula muli ang lahat pagkatapos ng pagbagsak ng Unyong Sobyet - noong dekada nobenta ng huling siglo.

Mga feature ng mortgage

Ang mga interesado sa kung paano kumuha ng mortgage at kung saan magsisimula ay dapat munang maunawaan ang ilan sa mga pangunahing punto ng ganitong uri ng pautang. Kaya, halimbawa, inilabas nila ito, bilang panuntunan, sa mahabang panahon (bagaman hindiito ay ipinagbabawal, siyempre, at mas maagang pagbabayad ng utang - kung ang nagbabayad ay magagawa ito), at ang rate ng interes ay karaniwang mas mababa kaysa sa iba pang mga uri ng kredito.

May ilang paraan para mabayaran ang utang, na dapat mo ring malaman bago isipin kung saan magsisimulang kumuha ng mortgage:

1. Maaari kang magbigay ng halaga bawat buwan na binabayaran ang mismong utang at ang interes dito sa pantay na bahagi (halimbawa, ang buong bayad ay 10 libo, kung saan lima ang magbabayad ng utang, at lima ang magbabayad interes).
2. Maaari ka ring magbayad na tinatawag na differentiated. Ito ay kapag sa una karamihan ng pera ay napupunta upang magbayad ng interes, at pagkatapos ay vice versa. Halimbawa, kung ang bayad ay 20,000, pagkatapos ay labinlimang ito ay maaaring mapunta sa interes, at lima lamang sa isang pautang. Ngunit unti-unting magbabago ang ratio (kapag ang interes ay binayaran nang higit pa), at pagkatapos, sa kabaligtaran, ang pinakamababang bahagi ng pagbabayad ay mapupunta sa interes.

Mortgage: saan magsisimula?

Kaya, kung ang lahat ng kalamangan at kahinaan ay titimbangin at ang desisyon ay ginawa, ano ang dapat na unang gawin? Paano magsimula sa isang mortgage?

Una sa lahat, dapat kang magpasya sa bangko kung saan mo gustong tumanggap ng pananalapi. Maraming mga bangko sa ating bansa ngayon, sa kabila ng katotohanan na ang mga nangungunang lamang ang kilala sa marami - Sberbank, VTB at iba pang katulad nila. Maraming institusyon ng ganitong uri ang dapat maingat na suriin.

Bakit ito ang unang lugar para magsimula ng mortgage? Oo, dahil ang iba't ibang mga bangko ay may iba't ibang mga kondisyon. saan-kung gayon ang porsyento ay magiging mas mababa, sa isang lugar ay mag-aalok sila ng isang kagustuhan na programa, at sa ibang lugar - iba pa. Samakatuwid, mahalagang malaman ang ilang alok, ihambing ang mga ito at piliin ang pinakaangkop sa iyo.

Finance kumanta ng mga romansa?

Sa pangkalahatan, ang pangunahing bagay, kung saan magsisimulang kumuha ng mortgage, ay ang makamit ang pangwakas na katiyakan sa mga aspetong pinansyal:

• sa halagang gusto mong hiramin;
• may bahagi ng mga pondo na maaaring bayaran bilang paunang bayad.

Sa iba't ibang mga bangko, ang porsyento na napupunta sa pagbabayad ng paunang bayad ay iba rin, kahit na ang mga pagkakaiba ay hindi masyadong malaki. Sa isang lugar ito ay sampung porsyento ng kabuuang halaga (ngunit dapat tandaan kaagad na mayroong isang minorya ng naturang mga bangko), at sa isang lugar - labinlima. Totoo, kadalasan, dalawampung porsyento o higit pa ang pinag-uusapan (maaari itong mas mababa sa ilang partikular na kundisyon - halimbawa, may mga benepisyo para sa mga batang guro o para sa mga batang pamilya).

Pag-unawa kung magkano ang maaari mong ideposito sa iyong sarili, maaari mong kalkulahin ang kinakailangang halaga ng pautang. Kaya naman ang lahat ng ito ay isang mahalagang hakbang sa isyu ng isang apartment sa isang mortgage: kung saan sisimulan ang pagpaparehistro nito.

Ang panahon kung kailan kakalkulahin ang mortgage ay isa ring mahalagang punto sa isyung pinag-iisipan. Ang halagang kailangang bayaran buwanang direkta ay depende sa bilang ng mga taon.

Bilang panuntunan, bihira ang sinumang magsanla sa loob ng limang taon - ang mga talagang may tiwala sa kanilang kakayahan at handang magbigay ng seryosong pera tuwing tatlumpung araw. Karaniwang kreditona inisyu sa loob ng sampu, labinlima at maging dalawampung taon. Gayunpaman, dito kailangan mong tandaan: mas matagal ang mortgage ay binabayaran, mas maraming interes ang ibinibigay. Kaya, kung humiram ka ng dalawang milyon sa isang bangko, kailangan mong maging handa sa katotohanan na kailangan mong ibalik ang apat.

Kung mayroon kang anumang tanong

Mga tanong kapag kumukuha ng mortgage - kung saan magsisimula at kung paano ito gagawin nang tama - ay hindi karaniwan. Ang mga ito ay matatagpuan sa bawat pangalawang aplikante (kung hindi sa bawat una). Samakatuwid, ito ay angkop at ipinapayong humingi ng tulong at/o payo mula sa isang mortgage specialist. Magagawa ito pareho sa bangko na napili na, o sa pamamagitan lamang ng pagpunta sa anumang maginhawang isa kung saan mayroong katulad na consultant. Sasagutin niya ang lahat ng mga katanungan at linawin ang kinakailangang impormasyon. Hindi bababa sa, gagawin nitong mas malinaw ang isang bagay na napakalabo hanggang ngayon.

Mga kinakailangang dokumento

Sa iba pang mga bagay, kailangan mo ring mangolekta ng mga dokumento upang makapag-apply para sa isang mortgage. Saan magsisimula dito:

1. Una sa lahat, kailangan mong magpa-photocopy ng iyong passport at insurance certificate (green plastic paper).
2. Mag-order ng certificate of income sa trabaho (bilang panuntunan, ito ay 2-personal income tax).
3. Maaaring kailanganin din ng mga lalaki ang military ID at kopya.
4. Bukod dito, kakailanganin mo ng dokumento sa edukasyon, isang kopya ng kontrata sa pagtatrabaho.
5. Kung ang isang tao ay kasal na o may asawa na, kakailanganin mo ng sertipiko nito o ang pagwawakas nito.
6. Kung may mga anak, kakailanganing ilakip ang mga kopya ng birth certificate ng mga supling sa aplikasyon.

Kung sakaling biglang kailanganin ang anumang iba pang dokumento, bilang karagdagan sa listahan sa itaas, dapat na tiyak na ipaalam ito ng consultant sa bangko.

Oo nga pala, ang bawat aplikante ay itinatalaga ng kanyang sariling consultant, na gagana sa kanya sa hinaharap at magmumungkahi ng lahat ng mga hakbang para sa pagkuha ng isang apartment sa isang mortgage: kung saan magsisimula at kung ano ang susunod na gagawin.

Follow-up

Natutunan at napag-usapan namin kung paano magsimulang mag-mortgage. Ano ang susunod na gagawin, pagkatapos ng lahat ng mga hakbang na ito? Oo, simple lang ang lahat: mag-apply.

Dati, maaari lang itong gawin nang personal, pagdating sa napiling bangko, na may live na komunikasyon sa isang espesyalista. Ngayon, sa modernong panahon ng teknolohiya, ang ganitong pamamaraan ay magagamit din sa elektronikong anyo. Sa kasong ito, hindi mo kailangang pumunta kahit saan. Kailangan mo lang umupo sa harap ng monitor, i-scan ang lahat ng iyong mga dokumento, punan ang isang application, ipahiwatig ang lahat ng kinakailangang impormasyon tungkol sa iyong sarili, ilakip ang mga resultang pag-scan dito at i-click ang "send" na button.

Isinasagawa ang pagsasaalang-alang nang napakabilis - sa loob lamang ng ilang oras, tiyak na darating ang ilang sagot. Sa site, sa pamamagitan ng paraan, sa personal na pahina ng gumagamit, ang lahat ng mga prosesong nagaganap sa kahilingang ito ay ipapakita. Kung ang pagproseso ay isinasagawa, tinanggihan, naaprubahan - lahat ng ito ay makikita online.

Kung tinanggihan ka ng isang mortgage

Isang mahalagang punto: maaaring mangyari na ang aplikasyon ay tatanggihan (lahat ng dahilan ay dapat ipaliwanag). Maaaring magkaroon ng maraming dahilan para sa pagtanggi:

• maling napunanmga field;
• hindi nababasang mga pag-scan;
• kakulangan ng anumang kinakailangang dokumento at iba pa.

Lahat ng problemang ito ay malulutas. At pagkatapos na maalis ang mga ito, kailangan mong ipadala muli ang aplikasyon at maghintay muli.

Kabilang sa mga dahilan ng pagtanggi ay maaari ding mangyari kapag nagdududa ang bangko sa kakayahan ng tao na bayaran ang utang. Maaaring tila sa kanya na ang kita ng aplikante ay masyadong maliit upang makapag-loan. Pagkatapos ay kakailanganin din ng kliyente na mag-isyu ng guarantor, iyon ay, isang co-borrower. Sa madaling salita, ang isang tao na magtitiyak para sa solvency ng nagdurusa na magmay-ari ng real estate, at mula kanino ang bangko ay maaaring kunin ang pera na dapat bayaran sa kanya kung sakaling ang aplikante mismo, sa anumang kadahilanan, ay lumabas na maging lubak sa pananalapi.

Kapag nag-a-apply para sa isang guarantor, kakailanganin mo ring isaad ang lahat ng kinakailangang impormasyon tungkol sa kanya, lalo na, magbigay ng data sa edukasyon, sertipiko ng kita, at iba pa.

May pagkakaiba ba sa mga bangko?

Madalas na nagtatanong ang mga tao kung may pagkakaiba sa pagproseso ng mortgage sa iba't ibang bangko. Halimbawa, sa VTB, sa Sberbank o sa Rosselkhozbank… At kung, halimbawa, mag-aplay ka para sa isang mortgage sa Sberbank, saan ka magsisimula?

Actually, walang pinagkaiba. Kakailanganin mo ang lahat ng parehong mga dokumento, kakailanganin mong dumaan sa lahat ng parehong mga pamamaraan. Maaaring magkaiba ang ilang maliliit na detalye. Kung may mali, tiyak na sasabihin sa iyo ng isang mortgage specialist ang tungkol dito. Kung saan sisimulan ang pagwawasto sa mga kasalukuyang pagkukulang, tiyak din siyang mag-uudyok at magpapayo. Sa pangkalahatan,ang aplikante ay hindi kailangang mag-alala tungkol sa anumang bagay - para dito mayroong isang consultant. Kapag ang lahat ay wastong naka-frame, ito ay nananatiling lamang upang maghintay para sa isang desisyon. At pagkatapos ay magalak sa positibong sagot at magmadali upang tapusin ang isang kasunduan para sa isang apartment!

Ilang tip para matulungan ang mga bagong may utang

Upang padaliin ang mga bagay, karaniwang nagbibigay ng payo ang mga loan officer. Narito ang ilan:

1. Kailangan mong manatiling isang matino na tao at maingat na suriin ang iyong mga mapagkukunan. Ayon sa mga eksperto, ang utang ay dapat na sa bawat buwan ay humihiwalay ka nang hindi hihigit sa tatlumpung porsyento ng badyet ng pamilya - kung hindi, ito ay makakasakit sa iyong bulsa.
2. Mas gusto ng mga indibidwal na kumuha ng mortgage hindi sa rubles, ngunit sa ibang pera, upang maging mas matipid. Hindi ito magandang ideya, dahil maaaring mas matipid ito sa simula, ngunit hindi mo alam kung ano ang mangyayari sa kurso sa loob ng limang minuto. At kung bigla itong lumundag, kailangang mahigpit ang mga gustong makatipid.
3. Siguraduhing basahin nang mabuti ang lahat ng dokumento bago pirmahan ang mga ito. Ang panuntunang ito ay kailangang literal na matutunan ng puso! At ang espesyal na pansin ay dapat bayaran sa lahat ng nakasulat sa maliit na pag-print. Kasama rin dito ang pangangailangang itanong ang lahat ng tanong nang sabay-sabay at linawin ang lahat ng hindi maintindihang punto.
4. Ang isa pang rekomendasyon, at ito ay nabanggit din kanina, ay ang payo na huwag mabitin sa isang bangko lamang, ngunit pag-aralan nang maaga ang mga alok ng ilang institusyong pinansyal. Maingat na timbangin ang lahat, pag-isipan ito, marahil pag-usapansa sinumang iba at pagkatapos lamang gumawa ng desisyon. Kadalasan, ang problema ng marami ay ang mga tao ay pumupunta sa isang bangko dahil lamang sa narinig nila na ito ay mabuti doon mula sa kanilang mga kakilala, na minsan, ilang taon na ang nakalilipas, ay nag-loan doon. Sa kasamaang palad, hindi ito isang tagapagpahiwatig, at maaaring harapin ng isang tao ang malaking pagkabigo. At ang tren, tulad ng sinasabi nila, ay umalis na. Siyanga pala, kapag nag-iiba-iba sa pagitan ng isang malaking bangko na may magandang "pangalan" at isang mahabang kasaysayan at isang maliit, isang bagong dating sa merkado, dapat kang palaging pumili ng pabor sa una.
5. Hindi ka dapat agad magsikap na makakuha ng "mula sa basahan hanggang sa kayamanan", sa madaling salita, maghangad sa mga apartment na may maraming silid. Mas mabuti ang mas kaunti!
6. Pinakamainam na kumuha ng pautang sa pinakamaikling posibleng panahon - kung gayon ang sobrang bayad ay magiging mas mababa.
7. Dapat mong laging subukan na magkaroon ng pera "na nakalaan", ibig sabihin, mamuhay sa paraang may mga pondong pambayad ng mortgage sa loob ng ilang buwan nang maaga. Itinuturing ng mga eksperto na mainam kapag laging may pera na babayaran nang maaga nang tatlong buwan.
8. May mga taong nabubuhay na may pag-asa na ang bangkong nagbigay sa kanila ng utang ay biglang malugi, at pagkatapos ay ang kanilang utang ay masisira sa sarili. Hindi ito totoo. Oo, sa katunayan, ito ay nangyayari paminsan-minsan, ipinapahayag ng mga bangko ang kanilang sarili na bangkarota. Gayunpaman, kahit na sa kasong ito, mayroon silang legal na kahalili, iyon ay, ang isa kung kanino ang lahat ay ipinapasa "sa pamamagitan ng mana" - kabilang ang mga utang sa mortgage. Samakatuwid, kailangan mo pa ring ibalik ang iyong kinuha. Kahit na hindi sa kung saan nila ito kinuha.

Isang bagay tungkol sa mga mortgage

Sa wakas ilang kawili-wiling katotohanan:

• Sa unasiglo BC Tinalo ng sinaunang Roma ang Greece. Kasama ng marami pang tropeo, ang mga sangla ay dumating din sa mga mananakop. Napakalaki ng kita ng sinaunang utang na Romano: inilabas ito sa limang porsyento lamang bawat taon.
• Sa Russia noong ikalabinwalong ikalabinsiyam na siglo, maaaring makakuha ng pautang sa pamamagitan ng pagsasangla ng iyong ari-arian (siyempre, ang mga may-ari ng lupa ang pinag-uusapan, walang maisangla ang mga magsasaka).
• Nawala ang mga mortgage sa Russia sa pag-usbong ng mga Bolshevik at pag-usbong ng Unyong Sobyet.
• Ang pinakakumikitang lugar para makapagsangla ay sa France: kailangan mo lang bayaran ang pera sa tatlong porsyento bawat taon!
• Ang pinakamahal na real estate ay nasa Switzerland (at gayundin sa London at Monte Carlo), ngunit ang mga mortgage sa bansang ito ay ibinibigay hanggang sa isang daang taon (sa Russia, bilang paghahambing, ang maximum ay para sa tatlumpung taon).

• Siyam na taon na ang nakalipas, mas marami ang nabili sa isang taon sa United States kaysa sa mga kasal.
• May isang kawili-wiling tradisyon sa mga Scots: kapag binayaran nila nang buo ang kanilang utang sa mortgage, pinipintura nila ng pula ang pinto ng kanilang bahay.
• Americans ay mayroon ding katulad na tradisyon. Tanging hindi nila pinipintura ang pinto, nagsabit sila ng lumilipad na agila sa itaas nito - simbolo ng kalayaan.
• Patuloy nating pag-usapan ang tungkol sa mga residente ng US: tatlumpung porsyento lang sa kanila ang nabubuhay nang walang sangla.
• Ang average na pagbabayad ng mortgage sa buong mundo ay anim na porsyento bawat taon.

Hini-highlight ng artikulo ang pinakamahalagang mga nuances na sumasagot sa mga tanong tungkol sa kung paano kumuha ng mortgage at kung saan sisimulan ang mahalagang pamamaraang ito.