Ano ang pagkakaiba-iba ng mga pagbabayad: kahulugan, formula at mga halimbawa ng pagkalkula

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Sa ating panahon, kakaunti ang hindi nakipag-ugnayan sa pagkuha ng mga pautang sa bangko, ito man ay isang mortgage, isang pautang para makabili ng sasakyan, o isang halaga lamang ng pera para sa ilang mga pangangailangan. Ngunit lagi bang kapag nagtatapos ng isang kasunduan sa isang bangko na maingat na binabasa ng lahat ang mga kondisyon? Karaniwan, ang nanghihiram ay interesado sa inaprubahang halaga, ang rate kung saan inilabas ang utang, ang halaga ng buwanang pagbabayad, ang posibilidad ng maagang pagbabayad. Lagi bang iniisip ng future borrower ang mga paraan ng pagkalkula ng buwanang bayad na inaalok ng bangko? Mas kumikita ba ang annuity o differentiated payment? Kung minsan, pinapayagan ka rin ng mga bangko na piliin ang opsyong ito.

Sikat na annuity

Kadalasan kailangan mong harapin ang mga pagbabayad sa annuity. Ito ay hindi nakakagulat, dahil ito ang paraan na ang bangko ay pinaka-interesado. Siyempre, kapag nagbibigay ng pautang, walang sinuman ang magsasabi sa hinaharap na nanghihiram tungkol sa kung ano ang magiging kapaki-pakinabang para sa kanya at, sa kabaligtaran, hindi kanais-nais para sa nagpapahiram. Malinaw na ang pagkakaloob ng pera sa pautang -ito ay pangunahing transaksyon sa pananalapi na nagpapahintulot sa isang partido na makatanggap ng nais na halaga nang walang pangmatagalang paghihintay at pag-iipon, at ang isa pa - upang kumita, kumita.

At, siyempre, kung may pagkakataong madagdagan ang kita, walang mawawala. Kadalasan, ang kasunduan sa pautang sa una ay nagpapahiwatig ng paraan ng pagbabayad: mga pagbabayad sa annuity. Ang isang pagkakaiba-iba na pagbabayad ay hindi man lang inaalok sa nanghihiram.

Ano ang mga pagbabayad sa annuity?

Mukhang mas kaakit-akit ang mga pagbabayad sa annuity dahil sa kaginhawahan. Siyempre, hindi lahat ng nag-a-apply sa isang bangko para sa isang pautang ay nakikibahagi sa lahat ng pagbabangko at iba pang termino at konsepto sa pananalapi. Mas kalmado ang makinig sa mga paliwanag ng consultant, na itinakda sa simple at naiintindihan na wika, na posibleng makatanggap ng kinakailangang halaga ng pera sa isang pagkakataon, at pagkatapos ay bayaran ito para sa isang tiyak, naunang napagkasunduan na tagal ng panahon, kasama ang mga halagang nakasaad sa apendise sa kontrata. Ito ang mga pagbabayad sa annuity.

Ito ang mga katumbas na halaga na binabayaran buwan-buwan. Napakaginhawang malaman kung ang buwanang kita ay nagpapahintulot sa iyo na bayaran ang partikular na halagang ito hanggang sa tuluyang sarado ang utang. Ngunit ano ang bumubuo sa gayong "pantay na kabuuan"? At sila ay naka-iskedyul sa paraang sa mga unang buwan ng pagbabayad ng utang, ang nanghihiram ay nagbabayad ng malaking halaga ng interes sa bangko at napakaliit na halaga ng pangunahing utang.

Ano ang magkakaibang mga pagbabayad?

Ito, sa kabaligtaran, ay isang ganap na hindi maintindihan na halaga sa unang tingin, isang malakingsa unang yugto ng pagbabayad ng utang at bumababa habang ito ay bumababa. Ngunit ito ay sa unang tingin lamang. Susunod, susuriin namin ang pagkalkula ng naiba-iba na pagbabayad nang mas detalyado. At sa wakas ay mahuhulog din ang lahat.

Differentiated na mga pagbabayad - ito ay isang paraan ng pagbabayad ng utang, kung saan ang utang sa utang ay bumababa nang pantay-pantay sa bawat buwan, at buwanang sinisingil ang interes sa balanse. Lumalabas na sa pamamaraang ito ang lahat ay "transparent", ngunit mas kumplikado.

Ano ang mga benepisyo?

Mula sa itaas, sumusunod na kung isasaalang-alang natin ang annuity at differentiable na pagbabayad, ang pagkakaiba ay ang una ay mas simple at mas maginhawa, at ang pangalawa ay "mas tapat" kaugnay ng nanghihiram. Magbayad ng interes sa balanse ng utang - mukhang mas tama ang isang ito.

Pagkatapos lamang malaman kung ano ang mga pagkakaiba-iba ng mga pagbabayad at makita ang iskedyul ng kanilang pagbabayad, agad na mauunawaan ng isa na ito ay isang mahusay na paraan upang unti-unting bawasan ang "pabigat sa kredito." Siyempre, hindi ito kapansin-pansin sa maliliit at panandaliang pautang. Ngunit, halimbawa, sa isang mortgage loan na tumatagal ng mga dekada, ito ay maaaring maging isang napakalaking plus. Ang pagkakaroon ng paghiram ng isang malaking halaga sa isang panahon ng buhay, kapag posible na kumita ng malaking pera at magbayad ng utang, kakailanganin mong bayaran ito sa napakatagal na panahon. At walang kasiguraduhan na ang krisis sa pananalapi o ilang iba pang mga pangyayari ay magbibigay-daan sa iyong kumita ng mas malaki.

Ngunit hindi lang iyon. Sa maingat na pagsasaalang-alang at pagkalkula ng mga pagbabayad para sa parehong mga paraang itomas matipid din pala ang pangalawa kaysa sa una. Sa katunayan, sa unang paraan, ang interes ng bangko ay kinakalkula sa pinakasimula ng proseso ng pagbabayad ng utang, iyon ay, para sa buong halaga ng utang, at sa pangalawang kaso, bumababa ang mga ito buwan-buwan.

Paano magkalkula?

Kung naiintindihan mo kung ano ang mga differentiable na pagbabayad, hindi mahirap harapin ang pagkalkula nito. Ang pagbabayad ay binubuo ng dalawang numero - ang halaga ng pagbabayad para sa pangunahing pagbabayad at ang halaga ng interes na binayaran. Ano ang kailangan mong malaman?

Sa unang yugto, sapat na ang halaga ng utang at ang bilang ng mga buwan kung kailan mababayaran ang utang. Ang parehong mga numero ay dapat na tinukoy sa kasunduan sa pautang. Hinahati namin ang halaga sa mga buwan, nakukuha namin ang figure kung saan bababa ang utang bawat buwan. Hindi ito nagbabago at pare-pareho sa buong panahon ng pagbabayad.

Paano kinakalkula ang interes?

Ang ikalawang bahagi ng pagkalkula ng buwanang pagbabayad ay ang mas mahusay na pagkakaiba-iba ng pagbabayad - ang halaga ng interes na ibinayad sa bangko. Tulad ng nabanggit sa itaas, sinisingil ito sa balanse ng utang, iyon ay, bumababa ito bawat buwan, dahil sa kung saan ang buwanang pagbabayad sa kabuuan ay bumababa din. Upang makalkula ang indicator na ito, kailangan mong i-multiply ang balanse ng utang sa taunang rate ng interes na tinukoy sa kasunduan sa pautang at hatiin ng 12 buwan.

Paano malalaman kung magkano ang utang para sa isang partikular na buwan? Madali lang din. Ibawas ang pangunahing bayad na pinarami ng bilang ng mga buwan na nakalipas mula sa orihinal na halaga ng utang.

Pagkalkula sa halimbawa ng maliit na halaga

Tulad ng nakikita mo, ang lahat ay mas malinaw kaysa sa tila sa unang tingin. Isaalang-alang ang isang halimbawa ng naturang pagkalkula. Ipagpalagay na kailangan mong humiram mula sa bangko ng isang halaga na katumbas ng 100 libong rubles para sa isang maikling panahon - 3 buwan. Ibinigay sa iyo ng bangko ang halagang ito sa 20% bawat taon.

1. Una, kinakalkula namin ang pangunahing bayad. Gaya ng inilarawan sa itaas, para dito hinahati namin ang 100,000 sa tatlo. Nakakakuha kami ng 33,333.33 rubles - ito ang halaga kung saan bababa ang utang sa bangko buwan-buwan.
2. Ang pangalawang aytem ay ang pagkalkula ng buwanang interes. Magkakaroon ng tatlong pagbabayad, na nangangahulugan na magkakaroon din ng tatlong halaga ng interes. Susunod, kailangan mong idagdag ang mga ito sa numero mula sa unang talata, salamat dito malalaman namin ang buwanang pagbabayad para sa bawat buwan.

Unang buwan:

• Ang balanse ng utang ay ang kabuuang halaga ng utang.
• Interes=100,000 x 0.20 / 12=1,666.67 rubles.
• Pagbabayad ng unang buwan=33,333.33 + 1,666.67=35,000.00 rubles.

Ikalawang buwan:

• Balanse ng utang=100,000 - 33,333, 33=66,666.67 rubles.
• Interes=66,666.67 x 0.20/12=1,111.11 rubles.
• Pagbabayad ng ikalawang buwan=33,333, 33 + 1,111, 11=34,444, 44 rubles.

Ikatlong buwan:

• Balanse ng utang=100,000 - 33,333.33 x 2=33,333.34 rubles.
• Interes=33,333.34 x 0.20/12=555.56 rubles.
• Huling bayad=33,333, 33 + 555, 56=33,888.89 rubles.

Sa kabuuan, tatlong pagbabayad ang gagawin sa utang para sa kabuuang 103,333.33 rubles. Sobrang bayad para saang utang ay aabot sa 3,333.33 rubles.

Halimbawa ng mortgage loan

Standardized mortgage payment ang talagang makatuwiran. Sa halimbawa sa itaas, ang sobrang bayad sa utang ay hindi masyadong malaki. Ngunit kapag nagbabayad ng utang na katumbas ng ilang milyon, ang pagkakaiba sa mga pagbabayad ng interes ng ilang daang libong rubles ay maaaring maging isang mahalagang dahilan sa pabor sa ganitong uri ng pagbabayad. Isaalang-alang ang isang halimbawa ng gayong pautang. Siyempre, hindi kami mag-iskedyul ng mga pagbabayad sa buwanang batayan - wala itong saysay, dahil malinaw na kung ano ang mga pagkakaiba-iba ng mga pagbabayad.

Halimbawa, kumuha tayo ng pautang na katumbas ng 3,000,000 (tatlong milyong) rubles. Laktawan natin ang mga detalye tungkol sa iba pang mga tuntunin ng kontrata, tulad ng paunang bayad sa mortgage at ang naaprubahang halaga. Halaga ng pautang - 3,000,000 - natanggap sa 10% bawat taon para sa isang panahon na katumbas ng 120 buwan (10 taon):

1. Para sa naturang loan, ang halaga ng pangunahing pagbabayad ay magiging - 25,000 rubles, ibig sabihin, bawat buwan ang halaga ng utang ay bababa sa halagang ito.
2. Ang una, pinakamalaking babayaran ay 50,000 rubles (25,000 principal + 25,000 interes sa loan)
3. Ang ikalabindalawang pagbabayad, ibig sabihin, pagbabayad pagkatapos ng mga pagbabayad sa buong taon na may patuloy na pagbaba ng interes - 47,708.33 rubles. Wala pang 2,000.
4. Sa 5 taon o 60 buwan, ang kabayaran ay magiging 37,708.33 rubles.
5. Sa susunod na limang taon, bababa ang halaga ng interes sa pinakamababa at sa huling pagbabayad ay aabot sila sa 208.33 rubles. Ang halaga ng pinakamaliit, huling, pagbabayad ng utang ay 25,208,33 rubles.
6. Ang kabuuang halaga ng mga gastusin sa mortgage ay magiging 4,512,500 rubles, ang sobrang bayad - 1,512,500 rubles.

Para sa paghahambing: sa ilalim ng eksaktong parehong mga kundisyon, ngunit sa mga pagbabayad sa annuity, ang halaga ng buwanang pagbabayad ay magiging humigit-kumulang 39,000 rubles para sa lahat ng 10 taon, at ang sobrang bayad sa utang ay tataas pa ng 160 libong rubles.

Konklusyon

Ngayon, alam mo na kung ano ang pagkakaiba-iba ng mga pagbabayad, maaari mong piliin kung ano ang mas mahalaga para sa iyo kapag kumukuha ng pautang: pagtitipid o kaginhawahan, transparency ng mga kalkulasyon o pagiging simple. Alin ang mas mabuti: bayaran ang halaga ng hindi mabigat na halaga buwan-buwan para sa buong panahon ng pagbabayad ng utang, o "higpitan ang sinturon" nang kaunti sa mga unang pagbabayad, ngunit huminga ng kaginhawaan sa hinaharap? Ang lahat ng ito ay maaari mong pag-isipan nang mabuti, na ipinapalagay ang obligasyon na bayaran ang utang, pagkakaroon ng kinakailangang impormasyon. At ito ay mas tama kaysa sa pagsang-ayon sa anumang mga kundisyon ng bangko, nang hindi nalalaman na mayroon kang pagpipilian.

Kapag gumagawa ng isang desisyon, ito ay nagkakahalaga ng pagsasaalang-alang na kapag pumipili ng pabor sa iba't ibang mga pagbabayad, ipagsapalaran mo ang pinakamataas na naaprubahang halaga ng pautang. Pagkatapos ng lahat, itinakda ng mga bangko ang bilang na ito depende sa iyong suweldo at kakayahan mong magbayad. Ang buwanang pagbabayad ay hindi maaaring lumampas sa isang partikular na bar, na itinakda ng bawat tagapagpahiram sa kanilang sariling pagpapasya, karaniwang 40-60% ng iyong kita. Halimbawa, kung plano mong magbayad ng 40,000 rubles bawat buwan, kahit na bumaba ang pagbabayad dahil sa katotohanan na pinili mo ang isang naiibang pagbabayad, ang mga bangko ay maaaringhumingi mula sa iyo ng isang sertipiko na nagsasaad na nakatanggap ka ng hindi bababa sa 100 libong rubles.