Ano ang pagkakaiba sa pagitan ng loan at leasing? Bentahe ng pagpapaupa

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2024-01-17 19:10

Bakit mag-iipon ng pera para sa isang sasakyan sa loob ng maraming taon, kung mabilis kang maging may-ari ng kotse sa pamamagitan ng pag-iisyu ng isang lease o isang pautang? Sa parehong mga kaso, kailangan mong tapusin ang isang kasunduan sa bangko, iwanan ang ari-arian bilang collateral at magbayad ng interes sa paggamit ng pera. Ano ang pagkakaiba ng loan at lease?

Essence

Ang loan ay isang naka-target na loan, na ibinibigay para sa isang tiyak na tagal ng panahon na may mga partikular na kundisyon. Ibinabalik ng kliyente ang halaga ng pera sa bangko, kasama ang interes. Ang serbisyo ay maaaring ibigay ng mga negosyo, mamamayan ng Russian Federation at mga dayuhan na may regular na kita sa Russia. Ang pagkakaiba sa pagitan ng pagpapaupa at isang pautang ay na sa pangalawang kaso mayroong isang pag-upa na may karapatang bumili. Kinukuha at inililipat ng Bangko sa kliyente ang paksa ng transaksyon, na nananatiling pag-aari ng institusyong pinansyal hanggang sa matupad ang lahat ng mga kondisyon ng kasunduan. Ang mamimili ay hindi nakikilahok sa mga pakikipag-ayos sa nagbebenta. Narito, sa madaling sabi, ang pagkakaiba sa pagitan ng loan at lease.

Kasaysayan ng pag-unlad

Noong 80s sa Russia, financial leaseginagamit sa mga operasyon ng dayuhang kalakalan kapag bumibili ng kagamitan. Sa partikular, nakuha ng Aeroflot ang mga European airbus sa mga naturang termino. Noong 90s, nagsimulang bumuo ang mga unang kumpanya: Aeroleasing, Rosstankominstrument, Leasingugol, Rosagrosnab, na umiral sa gastos ng mga pondo sa badyet. Upang i-coordinate ang mga aktibidad at protektahan ang mga interes ng ari-arian ng mga kalahok, lumitaw ang Rosleasing Association noong 1994. Sa antas ng lehislatibo, nagsimulang i-regulate ang mga operasyon nang ang Batas "Sa Pagpapaunlad ng Pagpapaupa sa Mga Aktibidad sa Pamumuhunan" ay naging bisa at ginawa ang mga pagbabago sa Kodigo Sibil.

Ang pagkakaiba sa pagitan ng pagpapaupa at pautang

Para sa isang mas mahusay na pang-unawa, nagpasya kaming ipakita ang mga pagkakaibang ito sa anyo ng isang talahanayan.

Mga Tampok	Credit	Leasing
Taon ng panahon ng desisyon	2-3 linggo	1 araw
Bilang ng mga pagbabayad	5-10	1
Average na termino ng pagpopondo	1 taon	3 taon
Negosasyon sa nagbebenta	Sa aking sarili	Bangko
Minimum na aktibidad ng customer	1 taon	Walang limitasyon
Bail	Oo	Hindikinakailangan
May-bisang rehiyon	Oo	Hindi
Bank to bank relationship	Ang nanghihiram ay isang regular na customer	Nawawala
Struktura ng pagbabayad	Pagbabayad ng annuity	Posibleng gumawa ng indibidwal na iskedyul at baguhin ito kung kinakailangan.
Bilang ng mga kontratang pipirmahan	4 (kredito, kasunduan sa pledge, insurance, pagbebenta at pagbili)	2 (kasunduan sa pagpapaupa at pagbebenta)
Notarization ng mga dokumento	Oo	Hindi
Buwis sa kita	Ang pagbabayad ng katawan at interes sa utang ay isinasagawa sa gastos ng netong tubo ng kumpanya	Ang mga pagbabayad ay sinisingil sa halaga at hindi napapailalim sa income tax

Ang pangunahing bentahe ng pagpapaupa mula sa isang pautang ay na, sa maliit na dami ng mga transaksyon, ang isang transaksyon ay maaaring isagawa nang walang collateral. Ang mga bangko ay mangangailangan pa rin ng garantiyang ibabalik ang pera. Kadalasan, ang halaga ng collateral ay ilang beses na mas mataas kaysa sa halaga ng utang. Para sa mga maliliit na negosyo, ito ay nagiging isang malaking problema. Hindi makukumpleto ng bangko ang transaksyon hangga't hindi ito kumbinsido sa solvency ng kliyente. Maaaring makakuha ng positibong desisyon sa pagpapaupa kahit na may mga negatibong tagapagpahiwatig sa pananalapi.

Economy

Ano ang pagkakaiba sa pagitan ng loan at pagpapaupa para sa mga legal na entity? Ang pag-upa sa pananalapi ay nakakatulong upang makatipid ng oras at pera. Isinasaalang-alang ng bangko ang isang aplikasyon para sa isang transaksyon sa average na limang araw ng trabaho, at pagkatapos ay gumawa ng desisyon. Kung ito ay positibo, pagkatapos ay pumirma ang kliyente ng isang kasunduan sa pagpapaupa at pagbebenta para sa bagay. Bilang karagdagan, ang lahat ng pagbabayad ay sinisingil sa halaga ng ari-arian.

Iba ito sa credit. Upang mag-apply, ang isang organisasyon ay kailangang mangolekta ng isang malaking pakete ng mga dokumento upang kumpirmahin ang solvency nito at gumawa ng isang plano sa negosyo. Pagkatapos nito, maingat na sinusuri ng bangko ang kasaysayan ng kredito, ang dami ng mga ari-arian at pananagutan, ang pagkakaroon ng collateral at collateral. Pagkatapos nito, ang mga dokumento ay iginuhit. Ang prosesong ito ay tumatagal ng isang average ng isang buwan.

Pagpopondo

Kapag nangungupahan, nagbabayad ang kliyente ng advance at bayad sa insurance. Sa kaso ng isang pautang, ito ay karagdagang kinakailangan upang tustusan ang komisyon ng bangko para sa pagproseso ng transaksyon, currency conversion, kung ang kagamitan ay binili mula sa isang dayuhang counterparty, at notaryo serbisyo. Ang pagkakaiba sa pagitan ng pagpapaupa at isang pautang para sa mga indibidwal ay ang isang pinansiyal na pag-upa ay hindi nagbubukod sa kliyente mula sa pagbabayad ng bayad sa transportasyon at mga serbisyo tulad ng pagpaparehistro sa pulisya ng trapiko. Ang lahat ng mga gastos na ito ay binabayaran ng kumpanyang kumukuha ng transaksyon. Sa hinaharap, binabayaran ng kliyente ang bangko para sa lahat ng gastos. Ang average na termino ng pag-upa ay tatlong taon.

Kalayaang pumili

Sa isang credit transaction, ang kliyente ay malayang naghahanap ng nagbebenta, pumili ng isang bagay(kotse, kagamitan, apartment), at pagkatapos ay mag-aplay sa bangko para sa pautang. Ang institusyong pampinansyal ang nagbabayad, at pagkatapos ay binabayaran ng nanghihiram ang utang, kasama ang interes. Ang problema ay ang mga bangko ay hindi palaging nakikipagtulungan sa mga kumpanya na interesado sa bumibili. Halimbawa, ang isang kliyente ng VTB ay gustong makakuha ng pautang sa sasakyan para makabili ng Honda, ngunit maaaring hindi makipagtulungan ang institusyong pampinansyal sa dealer na ito. Kakailanganin niyang maghanap ng ibang sasakyan, o mag-ayos ng serbisyo sa ibang bangko. Sa kaso ng pagpapaupa, ang tagapamagitan na kumpanya ay naghahanap ng tamang bagay ayon sa mga kinakailangan ng customer. Ito rin ang humahawak sa pagbebenta at pagbili. Pagkatapos ay ililipat ang bagay para sa pansamantalang paggamit sa kliyente. Ganito ang pagkakaiba ng loan sa lease.

Property

Isaalang-alang natin ang puntong ito sa halimbawa ng pagbili ng kotse. Kapag nag-aaplay para sa isang pautang, ang sasakyan ay nagiging pag-aari ng bangko. Isa rin siyang pledge. Sa kaso ng pagpapaupa, ang bagay ng transaksyon ay ipinapasa sa nanghihiram lamang pagkatapos ng pagbabayad ng lahat ng mga pagbabayad, at hanggang pagkatapos ay nananatili sa pagmamay-ari ng kumpanya. Ano ang pagkakaiba sa pagitan ng pagpapaupa at pautang sa kotse? Ang lahat ng mga isyu na may kaugnayan sa seguro ng bagay ay pinangangasiwaan ng tagapamagitan na kumpanya. Ang ilang mga bangko ay nag-iisyu ng mga pautang nang walang CASCO, ngunit sa parehong oras ay tumataas ang rate ng interes at paunang bayad (hanggang 40%).

Ang parehong uri ng mga transaksyon ay nangangailangan ng prepayment. Ngunit kung, kapag nag-aaplay para sa isang pautang sa kotse, sapat na upang magdeposito ng 10-20% ng mga halaga, kung gayon sa kaso ng pagpapaupa, mas malaki ang paunang bayad, mas mabuti. Hindi kumikita ang bangko na magsagawa ng transaksyon sa 50% ng halagasasakyan. Maaaring ituring ng isang tagapamagitan na kumpanya na hindi solvent ang isang kliyente kung maaari lamang siyang mag-ambag ng 20-30% ng halaga ng sasakyan. Ganito ang pagkakaiba ng pagpapaupa sa car loan.

Mga rate ng interes

Depende sa napiling credit policy, ang bayad para sa cash ay maaaring kalkulahin mula sa inisyal o natitirang halaga. Ang pangalawang paraan ay pinaka-karaniwang ginagamit. Kung ang interes ay sisingilin sa orihinal na halaga, ang labis na bayad ay doble ng halaga ng utang. Kakaunti lang ang gustong mag-apply ng loan sa mga ganitong kondisyon.

Ang rate ng interes ay may kasamang bayad para sa mga mapagkukunang pinansyal, mga gastos sa pangangasiwa, margin ng tubo at saklaw ng panganib. Ang bawat institusyong pampinansyal ay kinakalkula ang halaga nito nang nakapag-iisa, depende sa interbank market, pagganap sa pananalapi ng kumpanya, at istraktura ng pautang.

Mga Benepisyo sa Negosyo

Nasabi na noon na nakakatulong ang pagpapaupa para makatipid ng pera. Ang lahat ng mga pagbabayad ay maaaring bayaran sa uri, iyon ay, sa mga produkto na ginawa ng kagamitan na binili sa ilalim ng isang finance lease. Ang kontrata ay maaaring magbigay ng karagdagang trabaho. Ano ang pagkakaiba sa pagitan ng loan at leasing, kung ang paksa ng transaksyon ay fixed asset, ay tinatalakay sa ibaba.

Katangian	Credit	Leasing
Uri ng pamumura	Karaniwang paraan	Pinapayaganaplikasyon ng isang pinabilis na paraan na nagpapababa ng buwis sa kita
Deadline	5-7 taon	Ayon sa termino ng kontrata
Buwis sa ari-arian	Walang benepisyo	May mga matitipid sa kaso ng pinabilis na pamumura
Accounting sa balanse	Customer	Ayon sa mga tuntunin ng transaksyon: kliyente o nagpapaupa
Nauugnay sa mga gastos	Intres	Lahat ng pagbabayad

Tinatandaan ng mga nanghihiram ang mataas na mga tungkulin sa customs sa mga imported na kagamitan, isang maliit na bilang ng mga kumpanyang tagapamagitan, isang limitadong hanay ng mga produkto na maaaring ibigay sa ilalim ng isang financial lease. Ganito ang pagkakaiba ng pagpapaupa sa isang loan.

Ano ang mas kumikita para sa mga negosyo at indibidwal?

Ang serbisyo sa pagpapaupa sa pananalapi ay magagamit sa lahat. Ngunit, dahil sa posibilidad na bawasan ang base para sa pagkalkula ng buwis sa ari-arian, mas kumikita ang pag-aayos ng pagpapaupa para sa mga indibidwal na negosyante at legal na entity. Ang mga ordinaryong mamimili ay maaaring bumili ng mga kalakal nang pautang. Nagbibigay-daan ito sa iyong planuhin ang iyong mga gastos nang maaga, makahikayat ng mga co-borrower, mga guarantor.

Halimbawa

Ang pagkakaiba sa pagitan ng pagpapaupa at loan at upa ay ang paksa ng transaksyon ay isang partikular na item na maaaring makuha ng kliyente. Pagkatapos lamang mabayaran ang natitirang halaga, ito ay magiging pag-aari ng nanghihiram. Kung ayaw ng kliyentegumamit ng isang bagay (kagamitan, sasakyan, atbp.), dapat niyang ayusin ang isang serbisyo sa pag-upa nang maaga. Ang kakanyahan nito ay nakasalalay sa katotohanan na sa pagtatapos ng kontrata, ipapakita ng nanghihiram ang paksa ng transaksyon pabalik sa bangko. Ngunit ang ganitong operasyon ay hindi kapaki-pakinabang para sa kliyente.

Gustong bumili ng kliyente ng Toyota Corolla na kotse sa halagang 690 thousand rubles. Mga karaniwang kundisyon:

• Paunang bayad - 20%, ibig sabihin, 193.8 libong rubles.
• Term - 36 na buwan.
• Ang taya ay 15%.
• Ang halaga ng OSAGO, CASCO, pagpaparehistro ng sasakyan ay hindi kasama sa presyo ng kontrata. Ang kliyente ang nagbabayad para sa kanila mismo.

	Car loan	Leasing
Presyo ng sasakyan	690 thousand rubles.
%	15	Hindi available (leaseback)
Termino (buwan)	36
Paunang bayad	138 thousand rubles
Uri ng pagbabayad	annuity
Buwanang pagbabayad	19 RUB 135	11790 RUB
Sobrang bayad ng %	135 thousand rubles	Hindi available (leaseback)
Kabuuang halaga ng mga pagbabayad, libong rubles.	19 13536 + 138,000=826	11, 7939+138=562, 44
Bail	0
CASCO insurance	86k RUB
OSAGO	5, 5 thousand rubles
Pagpaparehistro ng sasakyan sa traffic police	2 libong rubles
Buwis sa transportasyon	4, 27 RUB
Paunang bayad sa pagkuha	nawawala	441 thousand rubles
Mga gastos sa pagkuha	826,000 RUB	562, 44+441=1033, 44 thousand rubles

Ang buwanang bayad sa leaseback ay 7345 rubles na mas mababa kaysa sa utang. Sa kasong ito, ang kinatawan sa pagtatapos ng kontrata ay hindi makakatanggap ng pagmamay-ari ng kotse. Kahit na ang sasakyan ay binili sa mga tuntunin ng isang kasunod na pagtubos, ito ay mas mahusay para sa mga indibidwal na mag-aplay para sa isang car loan. Kung gayon ang kabuuan ng lahat ng gastos ay magiging 826 thousand rubles.