Bank "DeltaCredit": mga review. "DeltaCredit" (bangko): mga sangay, address, opinyon ng customer

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Kabilang sa mga pinuno ng Russian market sa mortgage lending segment ay ang DeltaCredit Bank. Sa kabila ng kamag-anak na kabataan, ang institusyong pampinansyal na ito ay nakamit ang makabuluhang tagumpay sa larangan ng aktibidad nito. Dahil sa anong competitive na mga bentahe nagtagumpay ang bangko? Ano ang mga tampok ng mga mortgage program na inaalok ng DeltaCredit? Ano ang mga kapansin-pansing mekanismo ng pakikipag-ugnayan sa pagitan ng bangkong ito at ng mga customer nito?

Tungkol sa bangko

Ang Komersyal na bangko na "DeltaCredit" (DeltaCredit) ay itinuturing na isa sa mga unang organisasyon ng kredito at pampinansyal sa Russia na dalubhasa sa mortgage market. Habang sinusubukan ng maraming iba pang organisasyon na mag-alok sa mga customer ng maraming serbisyo hangga't maaari, partikular na nakatuon ang DeltaCredit sa merkado ng pautang sa bahay. Walang masyadong dalubhasang organisasyon ng kredito at pampinansyal sa Russia gaya ng DeltaCredit Bank. Hindi ka makakakuha ng consumer loan dito, ngunit mayroong malawak na hanay ng mga opsyon para sa pagkuha ng mortgage.

Ang unang impormasyon tungkol sa pagpapatupad ng mga programa ng mortgage ng bangko ay naitala noong 1998, nang magsimulang mabuo ang kaukulang market segment. Gayunpaman, ang aktibong aktibidad sa pagbabangko ng DeltaCredit sa Russia ay nagsimula lamang noong 2001. Ayon sa ilang mga review na pagmamay-ari ng mga analyst, ang DeltaCredit ay isang bangko na may magagandang credit rating. Maaaring mahalaga ang salik na ito sa mga tuntunin ng pakikipag-ugnayan, halimbawa, sa Central Bank ng Russian Federation at mga dayuhang institusyong pinansyal.

Mga pagsasanib at muling pagsasaayos

Tulad ng aming nabanggit sa itaas, noong 2001, ang DeltaCredit, isang mortgage bank, ay nagsimulang aktibong magtrabaho sa ating bansa. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang istrukturang ito ay kinuha ang kinatawan ng opisina ng kapital ng isa pang institusyong pinansyal - J. P. Morgan. Pagkatapos ng 4 na taon, ang mga bahagi ng DeltaCredit ay nakuha nang buo ng Societe Generale financial group. Ayon sa ilang analyst, ang pagsasanib ng bangko sa pangunahing European market player na ito ang higit na nagtakda ng aktibong pagpapalawak ng DeltaCredit sa Russian mortgage market. Sa pagtatapon ng istraktura ay isang malaking halaga ng mga mapagkukunan ng Societe Generale, ang karanasan ng mga tagapamahala at mga koneksyon sa pinakamalaking manlalaro sa pananalapi sa Europe.

Sa mahabang panahon ang institusyon ng kredito ay gumana bilang DeltaCredit CJSC. Ang bangko, gayunpaman, ay kailangang dalhin ang pangalan nito alinsunod sa ilang mga pagbabago sa batas ng Russian Federation. Ang katotohanan ay ang mga uri ng negosyo tulad ng CJSC at OJSC ay ngayoninalis. Ngayon, kung ito o ang organisasyong iyon, kabilang ang mga bangko, ay nagpapatakbo sa pamamagitan ng pag-isyu ng mga pagbabahagi, kung gayon ang pangalan nito ay magiging katulad lang ng JSC.

Bangko at pamilihan

Ang mortgage market sa Russia ay patuloy na lumalaki sa nakalipas na ilang taon. Halimbawa, noong 2013, tumaas ang kita sa segment na ito ng higit sa 31% kumpara sa mga numero noong 2012. Ang kabuuang halaga ng mga pautang na ibinigay ay lumampas sa 1.35 trilyon. rub., ang bilang ng mga pautang - higit sa 800 libong mga yunit. Bilang karagdagan, bahagyang nabawasan ang dami ng mga pagkaantala - noong 2013 umabot ito sa 2.04%.

Inaasahan ng mga analyst sa DeltaCredit na sa pagtatapos ng 2014 ang merkado ng mortgage ng Russia ay lalago ng humigit-kumulang 15%, sa mga tuntunin sa pananalapi, ang dami nito ay lalampas sa 1.5 trilyon. kuskusin. Ang partikular na aktibong paglago ay inaasahan sa segment ng mga bagong gusali - ang kaukulang dinamika, ayon sa mga espesyalista ng bangko, ay magiging 35%. Ang segment na ito ay mananatiling isa sa mga pangunahing kadahilanan ng paglago para sa mortgage market sa Russia. At hindi lamang dahil sa higit na pagiging kaakit-akit sa maraming kaso ng pagbili ng bagong pabahay kumpara sa pangalawa. Ang katotohanan ay isinasaalang-alang ng mga Ruso ang mga pamumuhunan sa mga bagong gusali bilang isang paraan upang makatipid ng pera sa mga tuntunin ng kapangyarihan sa pagbili. Ang ruble ay isang pera na hindi naging matatag kamakailan. Habang ang merkado ng real estate sa kabuuan ay nailalarawan sa pamamagitan ng matatag na paglago. Ang pamumuhunan sa mga bagong gusali ay isang kaakit-akit na pag-asa para sa maraming residente ng Russian Federation.

Kasabay nito, sa ilang rehiyon ay mayroon ding pangangailangan para sa "pangalawang". Ang katotohanan ay maraming pamilya ang nakadarama ng pangangailangan na lumipat sa bagong pabahay sa lalong madaling panahon. Wala silang orasmaghintay hanggang makumpleto ang apartment, at higit pa sa pagbabayad ng mortgage sa parehong oras. Bilang karagdagan, maraming mga Ruso ang bumibili ng mga apartment na hindi gaanong tirahan sa kanila, ngunit sa layuning pagkatapos ay paupahan ang mga ito at gawing likidong asset. Sa layuning ito, ang pagbili ng isang bagong gusali ay hindi na kinakailangan: maaari kang mamuhunan sa isang kalidad na apartment sa isang magandang lugar ng lungsod, kahit na ito ay ipinakita sa pangalawang segment ng pabahay.

Struktura ng network

Ang "DeltaCredit" ay isang mortgage bank na nagpapatakbo sa Russia kapwa sa loob ng sarili nitong network ng mga dibisyon at sa pamamagitan ng mga partner na channel. Ngayon ang institusyong pinansyal at kredito na ito ay kabilang sa mga pinuno sa mga tuntunin ng dami ng mga pautang sa mortgage na inisyu, at sa maraming aspeto, naniniwala ang mga eksperto, natanggap ng bangko ang katayuang ito salamat sa isang epektibong binuo na sistema ng pakikipag-ugnayan sa ibang mga organisasyon sa segment ng trabaho nito.

Ang "DeltaCredit" ay isang bangko, ang mga sangay nito ay kinakatawan sa pinakamalaking lungsod ng Russia: Moscow (Mokhovaya street, 7), St. Petersburg (Nevsky prospect, 114-116), Kazan (Ostrovsky, 87). Kaugnay nito, ang mga istruktura ng pakikipagsosyo ay naroroon sa karamihan ng mga rehiyon.

DeltaCredit aktibidad sa mga numero

Ang weighted average na rate sa isang mortgage loan sa "DeltaCredit" ay nakadepende sa rehiyon ng bangko. Sa Nizhny Novgorod, halimbawa, noong 2013 ito ay 12.4% sa rubles (ito ay bahagyang higit pa kaysa sa 2012) at 9.6% sa dayuhang pera (ito, sa turn, ay mas mababa kaysa sa nakaraang taon). Dahil sa katotohanan na noong 2014 ang Central Bank ng Russian Federation ay tumaaskey rate, inaasahan ng mga eksperto ang karagdagang pagtaas sa kaukulang mga termino ng pautang na inaalok ng mga bangko sa Russia. Malamang na walang exception ang DeltaCredit sa trend na ito.

Ang average na halaga ng isang mortgage loan sa "DeltaCredit" ay isa ring indicator na lubos na nakadepende sa rehiyon ng presensya ng bangko. Kung kukunin din natin ang Nizhny Novgorod bilang isang halimbawa, kung gayon ang kaukulang pigura noong 2013 ay umabot sa halos 1 milyon 357 libong rubles. Sa karaniwan sa Russia - kaunti pa, mga 1.64 milyong rubles. Siyempre, ang mga numero ay magiging ganap na naiiba kung ang pokus ay sa pinakamalaking lungsod ng Russia kung saan naroroon ang DeltaCredit Bank - Moscow. Ngunit ang anumang mga tagapagpahiwatig - para sa kabisera o para sa Nizhny Novgorod - ay magbibigay ng isang medyo di-makatwirang ideya ng dinamika ng merkado: sa isang paraan o iba pa, dahil sa natural na pagtaas ng mga presyo ng pabahay, ang mga numero ay tataas.

Mga programa sa pautang

Ang "DeltaCredit" ay nag-aalok sa mga mamamayan ng Russian Federation ng ilang kahanga-hangang mga programa sa mortgage. Ang mga kondisyon kung saan nag-aalok ang institusyong pampinansyal na ito na mag-isyu ng housing loan ay karaniwang maihahambing sa mga inaalok ng ibang mga pinuno ng merkado. Kung ang ilan sa mga loan program ay may mataas na rate, ito ay kadalasang binabawasan ng mas mababang mga kinakailangan para sa nanghihiram.

Kabilang sa mga pinakakapansin-pansing tampok na nagpapakilala sa bangko na "DeltaCredit" - ang mortgage dito ay higit sa lahat ay dayuhang pera. Ang mga produktong pautang ng ganitong uri na inaalok ng organisasyon, bilang panuntunan, ay nailalarawan sa mababangrate. Ngunit sa parehong oras, na may malaking pagbaba sa halaga ng palitan ng ruble, maaaring nahihirapan ang mga nanghihiram sa pagbabayad ng mga pautang.

Ayon sa data sa ilang pampublikong pinagmumulan, ang kabuuang halaga ng mga foreign currency mortgage loan sa Russia ay napakababa - humigit-kumulang 0.3% ng kabuuang mga pautang. Dahil sa kawalang-tatag ng mga financial market ng Russian Federation, ang katanyagan ng mga mortgage sa foreign currency ay malamang na manatiling mababa sa mga darating na taon.

AngDeltaCredit ay may mga kaakit-akit na alok na inangkop sa mga pangangailangan ng mga batang pamilya. Mayroon ding impormasyon tungkol sa mga programa na nagbibigay ng napakababang rate para sa merkado ng Russia - 9.75%. May mga pana-panahong alok ng bangko, pati na rin ang iba't ibang uri ng mga promosyon, na sinamahan ng mga alok upang makakuha ng pautang sa pinababang halaga.

Ang mga uri ng pabahay na maaaring bilhin ng mga nanghihiram ng DeltaCredit ay ibang-iba. Posibleng bumili ng real estate pareho nang buo at sa pagbabahagi. Maaari kang bumili ng mga apartment, kuwarto, bahay nang credit.

Sa ilang rehiyon ng presensya ng DeltaCredit, may mga produktong pagbabangko na inangkop sa paghahanap ng nanghihiram para sa kinakailangang halaga para sa paunang bayad sa isang mortgage loan. Posibleng gamitin, tulad ng sa maraming iba pang mga bangko, ang maternity capital bilang pinagmumulan ng financing kapag bumibili ng apartment.

Pakikipag-ugnayan ng Customer

Isa sa mga kinakailangan ng merkado, na dapat sundin ng alinmang modernong (kabilang ang DeltaCredit) na bangko - dapat na may kasamang mga review ng customer sa anumang paraanfeedback mula sa mismong institusyong pampinansyal. Sa kaso ng bangko na aming isinasaalang-alang, maaari naming ayusin ang isang medyo kawili-wiling modelo para sa pagpapatupad ng pagsunod ng institusyon sa pamantayang ito. Sa partikular, ito ay isang sistema kung saan maaaring iwanang parehong online at offline na mga pagsusuri. Ang DeltaCredit ay isang bangko na nag-aalok sa mga customer na iwanan ang kanilang opinyon sa anyo ng mga pagtatasa sa mga papel na form sa mga opisina, gayundin sa pakikipag-ugnayan sa mga mamimili sa pamamagitan ng mga online na channel. Ano ang mga detalye ng pangalawang linya ng trabaho?

Ang interface para sa pakikipag-ugnayan sa virtual na komunidad (pinagsama, na may feedback form) ay binuo sa widget sa panimulang pahina ng website ng bangko. Ang mga kliyente ng isang institusyong pinansyal, gamit ito, ay maaaring mag-iwan ng kanilang feedback. Ang "DeltaCredit" ay isang bangko na nagsusumikap, una sa lahat, para sa pagiging bukas. Ang antas ng moderation sa mga komunidad ay minimal. Ibig sabihin, kung talagang umiiral ang problema, hindi ito pinatahimik ng bangko. Mula sa teknikal na pananaw, ang pakikipag-ugnayan sa pagitan ng DeltaCredit at mga kliyente ay ipinapatupad nang maginhawa.

Ano ang mga priyoridad sa larangang ito ng trabaho na tinukoy mismo ng DeltaCredit? Ang bangko (mga pagsusuri mula sa mga empleyado na responsable para sa pakikipag-ugnayan sa mga kliyente online ay nagpapatunay na ito) ay higit na nakatuon sa mga pagsisikap nito sa paglapit sa solusyon ng mga problema ng kasalukuyan o potensyal na mga borrower nito na may diin sa lokalisasyon. Iyon ay, ang mga rekomendasyon ng mga tagapamahala ay hindi limitado sa ilang mga pangkalahatang parirala: kung paanobilang panuntunan, ang komunikasyon sa pagitan ng kliyente at mga kinatawan ng bangko sa isang partikular na lungsod o rehiyon ay pinadali. Halimbawa, kung ang isa o ibang tanong ay tatanungin ng isang residente ng St. Petersburg o isang kalapit na lungsod, kung gayon, malamang, ang sagot dito ay ibibigay batay sa mga katangian ng lokalidad kung saan nagpapatakbo ang DeltaCredit Bank - St. Petersburg o anumang lungsod sa Rehiyon ng Leningrad. Ang katangiang ito ng sistema ng pakikipag-ugnayan sa pagitan ng isang institusyong pampinansyal at mga kliyente ay nakakaakit sa maraming eksperto at nanghihiram na nag-iiwan ng kanilang mga review at komento sa isang branded na online portal o mga mapagkukunang pampakay.

Ang DeltaCredit ay nagbibigay ng malaking atensyon sa pagsasanay sa mga empleyado nito sa karampatang komunikasyon sa mga customer. Layunin ng mga espesyalista ng bangko na makipag-ugnayan sa mga mamimili sa mga tuntunin ng pagbuo ng isang pampublikong base ng impormasyon na may kakayahang makaakit ng iba pang mga nanghihiram. Sa ganitong kahulugan, anumang - kabilang ang negatibo - mga review ay maaaring maging mabuti. Ang "DeltaCredit" ay isang bangko na maaaring, sa pamamagitan ng paglutas ng mga tunay na problema ng kasalukuyang mga customer, ay bumuo ng isang positibong imahe sa mga mata ng mga nanghihiram. Ayon sa mga eksperto, ang pampublikong impormasyon sa feedback portal ng bangko ay may mahalagang papel sa pag-akit ng mga bagong borrower. Kung, halimbawa, ang isang user ay interesado sa isang mortgage sa DeltaCredit Bank, ang mga pagsusuri at pagtatanong ng kasalukuyang mga mamimili ng serbisyong pinansyal na ito sa isang branded na portal ay maaaring maging pangunahing salik sa paggawa ng desisyon na pabor sa pagkuha ng pautang sa ibinigay na kredito at istrukturang pinansyal.

Online na trabaho

PaanoAng trabaho ba sa mga kliyente sa "online" na mode ay isinasagawa ng bangko sa pagsasanay? Ang ilang mga mapagkukunan ay nagpapahiwatig, halimbawa, na ilang dose-dosenang mga espesyalista sa DeltaCredit ang kasangkot sa pakikipag-usap sa mga mamimili ng mga serbisyo sa pamamagitan ng Internet. Ang karamihan sa trabaho ay ginagawa ng departamento ng marketing ng bangko, pati na rin ang mga istruktura na responsable para sa teknikal na katayuan ng pagproseso ng mga kahilingan ng kliyente. Ang lawak ng pakikipag-ugnayan ng mga mamimili ng mga serbisyo sa pagbabangko sa pamamagitan ng mga online na channel, gayundin ang kalidad ng paglutas ng problema, ay mga salik na direktang nakakaapekto sa mga tagapagpahiwatig ng pagganap ng mga empleyado ng bangko sa kani-kanilang mga lugar ng trabaho.

"DeltaCredit" - isang bangko na ang mga review ng customer, na natatanggap sa pamamagitan ng Internet, ay ipinapadala sa mga karampatang empleyado ng mga nauugnay na departamento. Ang partikular na destinasyon ay tinutukoy ng entity ng kahilingan. Ito ay lubos na posible, halimbawa, na ang isang ordinaryong miyembro ng marketing department ay makakasagot sa tanong ng isang customer. Kung may pagdududa ang isang espesyalista, nire-redirect niya ang kahilingan sa kanyang manager. Kung, sa turn, ang pakikilahok ng iba pang mga departamento ng bangko ay kinakailangan, ang tanong ay ipinadala sa kanila. Pagkatapos maihanda ang isang karampatang tugon, isang komento mula sa DeltaCredit ang na-publish sa online na komunidad.

Siyempre, mayroon ding mas "standardized" na mapagkukunan para sa merkado, na inaalok ng "DeltaCredit Bank": "Personal na account" ng kliyente. Sa loob nito, ang nanghihiram ay maaaring makatanggap ng detalyadong impormasyon tungkol sa mga produktong ginamit, gumawa ng mga kahilingan saserbisyo sa suporta sa customer ng bangko, upang magsagawa ng ilang mga transaksyon at pagbabayad. Ayon sa maraming eksperto na nagsuri sa ganitong uri ng tool na inaalok ng DeltaCredit Bank, ang "Personal Account" ng consumer ng mga serbisyo ng institusyong pampinansyal na ito ay isang medyo maginhawa at kapaki-pakinabang na tool.

Mga review ng customer: mga istatistika

Ano ang mga praktikal na resulta ng pakikipag-ugnayan ng bangko sa mga customer sa pamamagitan ng Internet? Maaari mong banggitin ang mga numero na nai-publish sa isang bilang ng mga mapagkukunan. Mula Pebrero hanggang Agosto 2014, halimbawa, sa "virtual" na komunidad ng DeltaCredit Bank, mahigit 700 natatanging paksa na pinasimulan ng mga customer ang nilikha. Mahigit 1 libong komento ang naitala. Sa parehong panahon, ang komunidad ay binisita ng higit sa 43 libong natatanging mga gumagamit. Ang bilang ng mga view ng portal ay lumampas sa 329,000. Kasama sa interface ng komunidad ang mga opsyon na nagpapataas ng ginhawa ng paggamit ng mapagkukunan. Sa partikular, sa sandaling ang isang kliyente ay nagsimulang magsulat ng mga review o isang apela, ang mga salita ay awtomatikong ipinapasok batay sa impormasyon mula sa sistema ng paghahanap sa loob ng kasalukuyang base ng kaalaman. Salamat dito, ang isang tao na nagsusulat ng isang kahilingan sa bangko ay malamang na ipahayag ang kakanyahan ng problema nang mas tama, at sa maraming mga kaso kahit na makahanap ng isang handa na sagot sa kanyang tanong. Halimbawa, kung ang isang tao ay interesado sa kung saan matatagpuan ang DeltaCredit Bank, ang address sa Moscow o St. Petersburg ng istrukturang pampinansyal na ito, mayroong bawat pagkakataon na mahanap ang kinakailangang impormasyon sa umiiral na database.

Istatistika na na-publish ng ilang source ay nagpapahiwatigang katotohanan na ang tungkol sa 70% ng mga customer ng bangko ay malulutas ang mga paghihirap na lumitaw nang hindi nakikipag-ugnay sa serbisyo ng suporta. Ibig sabihin, nahahanap nila ang mga kinakailangang sagot sa nabuo nang database.

Isa pang kawili-wiling feature ng DeltaCredit virtual feedback system ay ang pagkakaroon nito ng malawak na hanay ng mga opsyon para sa pakikipag-ugnayan sa mga customer ng bangko sa kanilang mga sarili (at hindi lamang sa mga empleyado ng isang institusyon ng kredito). Gaya ng nabanggit sa ilang source, humigit-kumulang 12% ng mga kahilingang iniwan ng mga consumer ng mga serbisyo sa bangko ay "sarado" dahil sa mga komento mula sa ibang mga kliyente.

Mga mekanismo para sa pagtatasa ng mga nanghihiram

Gaya ng nasabi na namin, ang segment kung saan nagdadalubhasa ang bangko na "DeltaCredit" ay mortgage. Dahil ang format na ito ng aktibidad ay nagsasangkot ng pangmatagalang pakikipag-ugnayan sa kliyente, ang pamantayan para sa pagtatasa ng kanyang solvency ay dapat na balanse. Ibig sabihin, sa isang banda, hindi dapat pahintulutan ng bangko ang pag-iisyu ng mga pautang sa mga nanghihiram na may kahina-hinalang pinagmumulan ng kita at posibleng hindi handa para sa mahigpit na disiplina sa pananalapi. Sa kabilang banda, ang mahigpit na pamantayan ay hindi dapat pumukaw sa ayaw ng isang potensyal na kliyente na magtrabaho sa isang institusyong pampinansyal.

Bank "DeltaCredit", nagtatrabaho sa direksyong ito, ay aktibong pinapabuti ang sarili nitong sistema ng pagtatasa ng mga nanghihiram. Kamakailan, ang diin dito ay sa pag-aautomat ng proseso. Ang pangwakas na desisyon sa utang ay ginawa pa rin ng isang tao, ngunit sa kanyang pagtatapon ay isang multi-factor na ulat, na naglalarawan sa sapat na detalye ng pagsusuri ng solvency ng kliyente na umalis sa aplikasyon para sa isang mortgage. Isa sa mga itoang mga solusyon, halimbawa, ay nangangahulugang isang produkto na nagreresulta mula sa mutual na pagsasama ng mga CRM module at analytical system na ibinibigay sa bangko ng mga kilalang brand sa antas ng Microsoft, pati na rin ng sariling mga database ng DeltaCredit at ng mga ibinigay ng mga kasosyong organisasyon.

Ang pag-automate ng proseso ng paggawa ng desisyon sa mga aplikasyon ay nagbibigay-daan sa iyo na mapataas ang kabuuang produktibidad ng mga empleyado ng mga departamento ng kredito ng bangko, bawasan ang kaukulang mga gastos sa transaksyon, dagdagan ang kaginhawahan ng mga kliyente mismo, na hindi na kailangang maghintay mahaba para sa mga resulta ng pagsasaalang-alang ng mga talatanungan. Dapat tandaan na ang mga mapagkukunan ng ilan sa mga sistema ng pagtatasa ng borrower ay maaari ding gamitin ng mga kasosyo ng DeltaCredit Bank. Masusuri din ng mga automated algorithm ang mga claim ng kanilang mga kliyente.

Automated system operation

Bilang panuntunan, ang istruktura ng mga nauugnay na produkto ng IT ay nagsasangkot ng pagsusuri sa dalawang direksyon - direktang impormasyon tungkol sa nanghihiram at hindi direktang impormasyon tungkol sa kanya. Halimbawa, sa loob ng balangkas ng unang opsyon, ang kasaysayan ng kredito ng isang mamamayan ay maaaring pag-aralan sa pamamagitan ng isang awtomatikong aplikasyon ng programa sa naaangkop na kawanihan o iba pang nauugnay na database. Ang ganitong uri ng kahilingan, bilang panuntunan, ay ginagawa ng CRM system (bilang isang hiwalay na functional na bahagi ng produkto). Ang hindi direktang impormasyon tungkol sa nanghihiram ay isang medyo bagong direksyon sa underwriting na ginagamit ng mga bangko ng Russia. Kabilang sa mga mapagkukunan na maaaring kasangkot sa kasong ito ay ang mga istatistika ng pagbabayad para sa mga serbisyo ng komunikasyon, ang pagkakaroon ng mga utang sa mga multa, impormasyon mula sa mga social network, impormasyonkalikasan ng geolocation. Magagamit ng lahat ng opsyong ito ng "DeltaCredit" sa automated system nito para sa pagtatasa ng solvency ng mga nanghihiram.