Cash at credit operations ng mga bangko. Mga uri ng pagpapatakbo ng pagbabangko

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Ang isang bangko bilang isang komersyal na institusyon ay maaaring magbigay sa mga customer ng malaking bilang ng mga serbisyong pinansyal, ngunit sa parehong oras, 2 pangunahing uri ng mga operasyon ang isasagawa - cash at credit. Ano ang pagiging tiyak ng pareho? Ano ang maaaring masubaybayan sa kahalagahan ng parehong uri ng mga operasyon sa mga tuntunin ng pagbuo ng isang institusyon ng kredito?

Mga detalye ng mga cash transaction sa mga bangko

Ano ang mga transaksyong cash sa bangko? Kabilang dito ang pagtanggap ng pera at iba pang mahahalagang bagay mula sa mga kliyente ng mga institusyong pampinansyal, gayundin ang pag-iisyu ng mga nauugnay na asset sa kanila o sa iba pang mga mamamayang nag-aaplay. Ang cash desk ng isang bangko ay madalas na itinuturing na isa sa mga pinaka-likidong asset ng isang institusyon, ngunit ito ay inuri bilang isang mababang kita. Ang pangunahing layunin ng mga operasyon na pinag-uusapan ay ang organisasyon ng isang sistema ng serbisyo sa customer para sa isang institusyon ng kredito. Ang sirkulasyon ng mga pondo sa kasong ito ay kinokontrol ng mga regulasyong pangunahing inilabas ng Bangko Sentral, na may katayuan bilang isang pambansang sentro ng paglabas.

Ang mga transaksyong cash ng mga bangko sa Russia ay kabilang sa pinakamahalagang bahagi ng aktibidad sa ekonomiyamga kaugnay na institusyon. Sa pamamagitan ng pagtanggap ng mga pondo mula sa mga kliyente - mga indibidwal, mga ligal na nilalang, pinapataas ng organisasyon ang mga magagamit na reserba, na maaaring magamit sa ibang pagkakataon upang magsagawa ng mga aktibidad na lubos na kumikita, lalo na nauugnay sa pagpapalabas ng mga pautang - pribado, korporasyon. Ang bangko ay maaaring makatanggap ng karagdagang kita mula sa cash turnover, halimbawa, sa pamamagitan ng pagsingil ng komisyon para sa pag-iisyu ng mga pondo sa ilang partikular na kaso (bilang panuntunan, ito ay may kinalaman sa pag-withdraw ng mga nalikom mula sa settlement at mga cash account ng mga negosyo).

Ang mga transaksyong cash ng mga bangko ay isinasagawa ayon sa mga sumusunod na prinsipyo:

- ang turnover ng mga pondo ay isinasagawa alinsunod sa mga pamantayang pinagtibay ng Central Bank ng Russian Federation;

- inilalagay ang cash sa mga internal na account sa isang institusyon ng kredito;

- ang pagtatatag ng mga limitasyon sa balanse ay ipinapatupad alinsunod sa mga pinagtibay na regulasyon.

May isang espesyal na subspecies ng mga transaksyon sa cash - ang mga ito ay isinasagawa ng regulator, ang Central Bank. Magiging kapaki-pakinabang na pag-aralan ang kanilang mga detalye nang mas detalyado.

Mga transaksyon sa cash ng Bank of Russia

Kaya, hindi lamang mga komersyal na bangko ang nagsasagawa ng mga transaksyong cash, kundi pati na rin ang credit regulator - ang Central Bank ng Russian Federation. Isinasagawa ang mga ito bilang bahagi ng serbisyo ng mga pribadong institusyon batay sa isang kontrata. Pinapayagan ng mga operasyong ito ang:

- i-optimize ang cash flow ng isang komersyal na institusyon ng kredito;

- tiyakin ang mga agarang pag-aayos sa mga account ng kliyente na pag-aari ng mga indibidwal o legal na entity;

- upang magsagawa ng napapanahong paglilipat ng mga pondo sa mga bangko sa limitasyonmga kinakailangan.

Ang solusyon ng bawat isa sa mga gawain ng Central Bank ng Russian Federation ay nangangailangan ng regulator na sundin ang mga opisyal na alituntunin ng batas o mga lokal na regulasyon. Matapos isaalang-alang kung ano ang bumubuo sa mga cash operation ng isang bangko na nagsasagawa ng kontrol at pangangasiwa ng mga function sa credit at financial market, pag-aaralan namin ang mga detalye ng naturang mga pamamaraan na isinasagawa ng mga komersyal na institusyon.

Mga transaksyong cash sa mga komersyal na institusyon ng kredito

Ang mga pribadong bangko ay nagsasagawa ng mga transaksyong cash na naglalayong pagsilbihan ang mga customer - mga indibidwal o legal na entity. Sa kasong ito, ang mga patakaran na inisyu ng regulator, ang Central Bank ng Russian Federation, ay inilalapat. Ang mga pangunahing operasyon ng mga bangko, na isinasagawa sa komersyal na bahagi ng sektor ng kredito at pananalapi, ay buod:

- para tumanggap ng cash;

- para magbigay ng cash.

Ang unang pangkat ng mga operasyon ay ipinapalagay na ang kliyente o kasosyo ng institusyon ay naglilipat ng pera:

- sa cashier;

- mga kolektor na maglilipat ng mga pondo sa bangko;

- sa mga kasosyong organisasyon, na pagkatapos ay maglilipat ng cash sa isang institusyon ng kredito sa pamamagitan ng bank transfer.

Ang pera ay ibinibigay sa karamihan ng mga kaso nang direkta sa cash desk ng isang institusyong pampinansyal. Kung ang isang legal na entity ay nangangailangan ng pera, maaari itong matanggap batay sa mga sumusuportang dokumento na nagkukumpirma sa naka-target na paggastos ng mga pondo.

Mga function ng cashier

Ang mga bangko na nagsasagawa ng mga transaksyong cash ay gumagamit ng mga espesyalista na mayroonmga kakayahan sa ganitong uri ng aktibidad - mga cashier. Responsable sila para sa tamang pagkalkula ng mga halagang matatanggap mula sa mga kliyente, o, sa kabaligtaran, ang pagpapalabas, ikredito sila sa account at patunayan kasama ang mga kinakailangang dokumento. Nagbibigay din ang cashier ng ligtas na pag-iimbak ng mga pondo - gamit, halimbawa, isang ligtas. Ang gawain ng isang espesyalista ng kaukulang profile ay mahigpit ding kinokontrol ng batas.

Mga paghihigpit sa mga cash transaction

Ang Russian na batas ay nagbibigay ng ilang mga paghihigpit sa paggamit ng mga pagbabayad na cash. Kaya, ang mga transaksyong cash cash ng mga bangko sa mga account na pag-aari ng mga legal na entity ay maaaring isagawa lamang sa ilalim ng legal na itinatag na mga limitasyon sa halaga. Sa kabilang banda, ang mga transaksyong ito sa loob ng mga account ng mga indibidwal, gayundin sa mga pakikipag-ayos sa pagitan ng mga mamamayan at mga organisasyon, ay karaniwang maaaring isagawa nang malaya, nang hindi isinasaalang-alang ang halaga ng pera.

Paggamit ng CCP sa mga cash transaction

Ang pinakamahalagang aspeto ng mga operasyong isinasaalang-alang ay ang paggamit ng mga cash register, iyon ay, mga cash register. Ang ganitong uri ng imprastraktura ay kadalasang mandatory kapag tumatanggap at nag-isyu ng mga pondo sa mga bangko. Ang CCP na ginagamit ng isang institusyong pampinansyal ay dapat, una, ay nakarehistro, at pangalawa, tiyakin ang tamang pagkalkula ng mga transaksyon. Mapapansing ginagamit din ang CCP sa mga kaso kung saan nagbabayad ang kliyente para sa isang bagay gamit ang plastic card - nang hindi nag-cash out.

Ang itinuturing na mga operasyon ng mga bangko ay isinasagawa na isinasaalang-alang ang mga pamantayan na bumubuo ng disiplina sa pera. Pag-aralan natin silamga detalye ng tampok.

Discipline sa pera sa mga settlement: ano ang specificity nito?

Ang mga pamantayang bumubuo ng disiplina sa pera ay maaaring:

- inisyu ng regulator;

- binuo ng bangko na isinasaalang-alang ang mga interes ng mga namumuhunan, mga tagapamahala - sa kondisyon na hindi nila sinasalungat ang mga probisyon na makikita sa mga opisyal na mapagkukunan.

Ang mga pamantayang ito ay nagtatatag:

- ang pangkalahatang pamamaraan para sa mga cash transaction ng bangko;

- mga panuntunan ng storage, transportasyon ng cash.

Ang mga nauugnay na regulasyon ay itinuturing na medyo mahigpit. Sa mga institusyong pinansyal, ang accounting para sa mga operasyon (parehong pribado at pampublikong mga bangko) ay isinasagawa kung mayroong kinakailangang imprastraktura para sa pagpapanatili ng disiplina sa pera. Ang presensya nito ay isa sa mga pamantayan para sa regulator na mag-isyu ng lisensya sa isang institusyong pinansyal. Ang bangko ay walang karapatang magtrabaho nang walang naaangkop na permit.

Mayroong isang malaking bilang ng iba pang pamantayan na paunang tinutukoy ang pagiging lehitimo ng paghawak ng lisensya ng isang institusyon ng kredito. Kabilang sa mga iyon - mahigpit na pagsunod sa disiplina sa pera, pati na rin ang mga probisyon ng batas na namamahala sa mga transaksyon sa pera. Ang malaking kahalagahan sa kasong ito, siyempre, ay ang mga pang-ekonomiyang tagapagpahiwatig ng institusyon, ngunit ang kalidad ng pamamahala ng kapital ng bangko ay higit na tinutukoy ng antas ng pagsunod sa disiplina sa pera. Ang mga kwalipikasyon ng mga espesyalistang nagtatrabaho sa organisasyon, ang mga kakayahan ng imprastraktura nito, at ang pagiging epektibo ng sistema ng pamamahala ay mahalaga rito.

Cashier -ang pangunahing elemento ng imprastraktura na kinakailangan para sa bangko upang maisagawa ang mga operasyon na pinag-uusapan. Karaniwan itong ipinakita sa ilang mga uri, na tinutukoy ng sukat ng institusyong pinansyal, ang mga tampok ng mga serbisyong ibinibigay nito. Pag-aralan natin ang mga detalye ng gawain ng mga bank cash desk nang mas detalyado.

Mga tampok ng organisasyon ng gawain ng mga cash desk

Ang pangunahing settlement operation ng mga bangko na may kaugnayan sa sirkulasyon ng cash ay isinasagawa sa loob ng balangkas ng mga sumusunod na pangunahing uri ng cash desk:

- credit (tumatanggap sila ng cash mula sa mga customer o partner);

- mga consumable (ibinibigay sa kanila ang cash);

- change;

- cash recalculators.

Ang pagpapatupad ng ilang mga transaksyon sa pera ay posible lamang batay sa panloob na mga dokumentong sumusuporta. Ang mga ito ay inisyu ng isang empleyado ng bangko, kadalasan ng isang cashier. Ang mga dokumentong ito ay maaaring karagdagang sertipikado sa pamamagitan ng isang selyo, iba pang mga elemento na nagpapatunay sa pagiging tunay ng pinagmulang ginamit. Kadalasan ang mga settlement operation ng mga bangko ay ipinapatupad sa one-stop basis.

Marahil, karamihan sa mga modernong bangko ay may sariling mga ATM, kung saan awtomatikong ibinibigay ang mga pondo sa kanilang mga customer. Ipinapalagay ng pamamaraang ito na ang mga kliyente ng institusyong pampinansyal ay may mga plastic card na inisyu ng bangko.

Posibleng mag-isyu ng cash mula sa ATM ng isang institusyon sa mga mamamayan na may mga card sa kanilang mga kamay na inisyu ng ibang bangko. Sa kasong ito, ang nauugnay na institusyon ay maaaring kumita ng dagdagsa pamamagitan ng pagsingil ng komisyon para sa paglilingkod sa mga customer ng ibang mga organisasyon. Ngunit ang pamamaraang ito ay posible lamang kung pinapayagan ka ng plastic card na gamitin ang isa sa mga sistema ng pagbabayad na iyon na sinusuportahan ng bangko na nagbibigay sa ATM ng acquiring function.

Kasama ang mga ATM, aktibong ginagamit din ng mga institusyong pampinansyal ang mga terminal ng pagbabayad - sa pagkakasunud-sunod, upang tumanggap ng cash mula sa mga customer at i-credit ang mga ito sa kanilang mga account. Ang susunod na pinakamahalagang grupo ng mga operasyon ng negosyo ng bangko - mga transaksyon sa kredito. Isaalang-alang natin ang kanilang mga detalye nang mas detalyado.

Ispesipiko ng pagpapahiram

Ang mga pagpapatakbo ng kredito ng mga bangko, dahil madaling ma-trace, batay sa kanilang pangalan, ay nauugnay sa mga pautang na ibinigay ng kani-kanilang institusyon. Ang mga ito ay mga legal na relasyon na naayos sa mga espesyal na kasunduan sa mga kliyente. Tulad ng kaso ng mga transaksyong cash, ang mga serbisyo ay maaaring ibigay sa mga indibidwal o legal na entity. Itinakda ng kontratang ito kung magkano ang ipinahiram ng bangko sa nanghihiram at sa ilalim ng anong mga kundisyon - sa mga tuntunin ng interes at panahon ng pagbabayad.

Mayroong ilang uri ng mga transaksyon sa kredito. Maaari silang uriin batay sa kanilang pagtatalaga sa isang partikular na segment. Kaya, ang mga pagpapatakbo ng kredito ng mga bangko ay maaaring konektado sa mga merkado:

- mga pautang sa consumer;

- mga mortgage;

- corporate loan.

Ang bawat isa sa mga minarkahang segment ay nailalarawan sa pamamagitan ng isang espesyal na diskarte ng bangko sa pagbuo ng mga kasunduan sa pautang. Kaya, sa lugarAng mga pautang sa credit ng consumer ay ibinibigay sa mga customer para sa isang medyo maikling panahon, sa medyo mataas na mga rate ng interes, ngunit, bilang isang panuntunan, walang collateral. Ang mga pautang sa mortgage ay karaniwang pangmatagalan, ibinibigay sa mas mababang rate ng interes at sa karamihan ng mga kaso - na may collateral sa anyo ng pabahay na binibili. Ang mga pautang sa korporasyon - lalo na pagdating sa pagpapahiram sa pinakamalalaking negosyo, ay maaaring mailalarawan ng pagnanais ng mga bangko at nanghihiram na matukoy ang mga indibidwal na tuntunin ng kasunduan, depende sa laki ng negosyo, kakayahang kumita nito, at kasaysayan ng kredito.

Ang isa pang pamantayan para sa pag-uuri ng mga transaksyon sa kredito ay ang format ng pautang. Sila ay:

- pangunahin;

- nagsumite ng mga kasunduan sa refinancing.

Pangunahing pautang - isang legal na relasyon kung saan ang isang tao o organisasyon ay pumasok sa isang kontrata sa isang bangko sa unang pagkakataon o upang magamit ang mga natanggap na pondo upang malutas ang mga problemang hindi nauugnay sa pagbabayad ng mga kasalukuyang pautang. Sa turn, ang refinancing ay isang credit operation, na isang legal na relasyon sa anyo ng loan agreement para sa pag-isyu ng mga pondo sa isang tao para mabayaran ang mga kasalukuyang loan.

Ang mga komersyal na bangko at mga operasyon sa pagbabangko, tulad ng sa kaso ng mga pamamaraan ng cash, ay kinokontrol ng mga pamantayan ng Central Bank ng Russian Federation. Kabilang sa mga pangunahing instrumento ng impluwensya sa merkado ng pangunahing institusyong pinansyal ng estado ay ang pangunahing rate. Sa maraming paraan, tinutukoy nito kung paano ipinapatupad ng mga komersyal na organisasyon ang patakaran sa larangan ng mga pagpapatakbo ng kredito. Pag-aralan natin ang mga feature nito nang mas detalyado.

Ang pangunahing rate bilang pangunahing instrumento ng regulasyon ng Bangko Sentral ng Russian Federation

Napakaraming operasyon ng Bank of Russia ang maaaring makaapekto sa credit market sa pambansang saklaw, ngunit itinuturing ng mga ekonomista ang pagtatatag ng isang pangunahing rate bilang ang pinakamahalagang tool para sa Central Bank ng Russian Federation upang maimpluwensyahan ang pananalapi. sistema ng estado. Tinutukoy ng halaga nito kung ano ang dapat na interes sa kredito na binabayaran ng mga pribadong institusyong pampinansyal sa Bank of Russia para sa paggamit ng mga hiniram na pondo ng pagpapalabas. Ang indicator na ito, sa turn, ay direktang nakakaapekto sa porsyento na itatakda ng isang komersyal na institusyon para sa mga kasunduan sa pautang sa mga customer nito.

Kung mas mababa ang key rate ng Central Bank ng Russian Federation, mas aktibo ang pribadong credit market, bilang panuntunan. Ang isang makabuluhang pagbaba dito, bukod pa rito, ay kadalasang nagpapagana ng refinancing, dahil ang mga may hawak ng kasalukuyang mga pautang ay nakakakuha ng pagkakataon na muling humiram ng mga pondo, ngunit sa mas mababang mga rate.

Ang mataas na key rate ay karaniwang itinatakda ng Bangko Sentral kung sakaling magkaroon ng problema sa ekonomiya ng estado. Sa turn, ang pagpapabuti ng mga tagapagpahiwatig sa antas ng macroeconomic ay maaaring paunang matukoy ang pagbaba ng kaukulang tagapagpahiwatig. Ito ay maaaring magresulta sa pagtaas ng demand para sa mga pautang mula sa mga indibidwal o legal na entity. Sa ilang mga estado, ang pangunahing rate ay minimal o kahit na negatibo. Ito ay dahil sa pagnanais ng mga awtoridad sa pananalapi na pataasin hangga't maaari ang capitalization ng ekonomiya.

Kung ang credit market sa anumang partikular na orasbumagal, kung gayon ang pamamahala ng bangko ay maaaring paigtingin ang trabaho na may kaugnayan sa pagbuo ng mga serbisyo sa cash para sa mga customer. Ang solusyon sa problemang ito ay maaaring mapadali ng katotohanan na ang mga karaniwang uri ng mga operasyon ng bangko na isinasaalang-alang namin ay sa maraming mga kaso ay magkakaugnay. Pag-aralan natin ang aspetong ito nang mas detalyado.

Relasyon sa pagitan ng cash at credit operations ng mga bangko

Ang sirkulasyon ng cash at ang pag-iisyu ng mga pautang ay ang mga pangunahing operasyon ng mga bangko sa mga tuntunin ng paggawa ng kita. Ang regularidad ng kanilang pagpapatupad ay paunang tinutukoy ang katotohanan na madalas silang gaganapin nang sabay-sabay. Isang simpleng halimbawa: ang isang bangko, na naaprubahan ang aplikasyon ng pautang ng isang kliyente, ay pumirma ng isang kasunduan sa kanya at hiniling sa kanya na pumunta sa cashier upang makatanggap ng pera. Kung ang isang tao ay gumuhit ng isang credit card - marahil, na hawak ito, nais niyang mag-cash out ng pera sa isang ATM. Kasunod nito, kakailanganin ng isang tao na magdeposito ng cash sa kanyang credit account para mabayaran ang utang o sa card para sa parehong layunin.

Ang katotohanan na ang isang bangko ay gumagamit ng parehong imprastraktura upang pagsilbihan ang mga customer ng mga pautang na ginagamit para sa karaniwang mga transaksyon sa cash ay maaaring gumanap ng isang positibong papel sa pag-iba-iba ng modelo ng negosyo ng isang institusyong pampinansyal. Kung nahihirapan ang isang bangko sa pag-promote ng mga produkto ng kredito, magkakaroon ito ng mga pagkakataong bumuo ng mga aktibidad na direktang nauugnay sa mga serbisyo ng cash.

CV

Kaya, isinasaalang-alang namin kung ano ang mga pangunahing operasyon ng pera ng mga bangko - cash at credit. Ang una - sapat nalubos na likido, ngunit hindi masyadong kumikita. Ang mga transaksyong cash ng bangko ay nakakakuha ng kita pangunahin mula sa mga bayad sa komisyon na sinisingil ng institusyon ng kredito. Di-tuwirang, paunang natukoy nila ang hitsura ng kita dahil sa pagbuo ng mga reserbang bangko na maaaring magamit sa iba pang mga lugar ng aktibidad. Ang pangalawang operasyon, sa kabaligtaran, ay maaaring makabuluhang taasan ang capitalization ng isang institusyong pinansyal. Ang isang bangko, na nag-isyu ng pautang, ay karaniwang umaasa na makatanggap ng medyo mataas na tubo, ngunit may posibilidad na hindi mabayaran ng kliyente ang utang dahil sa mga problema sa pananalapi.

Anong mga pagpapatakbo ng bangko ang may priyoridad sa mga tuntunin ng pagpapatupad ng modelo ng negosyo sa isang tiyak na punto ng oras ay itinatag ng pamamahala ng isang institusyong pinansyal. Ito ay higit na nakadepende sa halaga ng key rate ng Central Bank. Kung mas mataas ito, hindi gaanong intensibo ang credit market, bilang panuntunan, at makatuwiran para sa bangko na aktibong bumuo ng mga lugar na nauugnay sa serbisyo sa customer ng cash.