Conditional deductible sa insurance ay Mga uri ng kontrata ng insurance

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Ang Deductible ay isa sa mga tool na ginagamit sa insurance. Ginagamit ito ng mga ahente ng seguro upang maakit ang atensyon ng mga customer sa mas kaakit-akit na mga kondisyon at mas mababang presyo ng patakaran. Ang prangkisa ay partikular na nauugnay sa larangan ng sapilitang seguro, halimbawa, sa seguro ng kotse. Ang conditional deductible sa insurance ay isa sa mga uri ng pinangalanang instrumento. Sa ngayon, may dalawang uri nito: may kondisyon at walang kondisyon.

Ano ang conditional franchise

Una sa lahat, dapat tukuyin ang franchise mismo. Bilang isang tool sa seguro, nakatanggap ito ng opisyal na katayuan sa batas ng Russia noong 2014, nang gumawa ng mga pagbabago sa teksto ng batas sa insurance. Ang deductible ay isang bahagi ng pagkawala (pinsala) na nagreresulta mula sa paglitaw ng isang nakasegurong kaganapan, na hindi binabayaran ng kumpanya ng seguro. Ang mga pagbabayad ay darating lamang kung ang halaga ng pagkalugi ay lumampas sa halaga ng prangkisa. Ang halaga, kailan at paano babayaran ang pera ay depende sa uri ng kontrata ng insurance at sa mga kundisyong tinukoy sa kontratang ito.

Sa unaMukhang hindi kanais-nais para sa nakaseguro, ngunit sa katunayan maaari itong maging mas kumikita kaysa sa pagbili ng isang regular na patakaran. Ang isang deductible policy ay mas mura, lalo na sa kaso ng mga maliliit na aksidente, kapag ang pinsala ay hindi gaanong mahalaga (isang pares ng mga magaan na gasgas). Ginagawang posible ng naturang patakaran sa seguro na malutas ang problema nang hindi kinasasangkutan ng mga espesyalista ng kumpanya ng seguro, na nangangahulugang makatipid ng oras at pera sa mga papeles.

Simple conditional franchise

Ang mga pagbabayad para sa isang simpleng conditional franchise ay kinakalkula tulad ng sumusunod: kung ang pagkawala ay mas mababa kaysa sa halaga ng franchise, ang pinsala mula sa paglitaw ng isang nakaseguro na kaganapan ay binabayaran ng nakaseguro, kung higit pa, ang buong halaga ng ang mga pagkalugi ay binabayaran ng kompanya ng seguro, ngunit sa loob ng halaga ng seguro.

Halimbawa ng pagkalkula

Na-insured ang kotse gamit ang isang simpleng conditional deductible. Ang laki nito ay 35 libong rubles. Bilang resulta ng isang nakaseguro na kaganapan, isang pagkawala ay natanggap (ang halaga ng pinsala ay 25 libong rubles). Alinsunod sa mga tuntunin ng kontrata, ang kompanya ng seguro ay hindi nagbabayad para sa pagkawala na dulot ng ari-arian. Kung ito ay hindi umabot sa 25 libong rubles, ngunit sa 40 libong rubles, kung gayon ang kumpanya ng seguro ay magbabayad ng buong halaga ng pagkawala - 40 libong rubles.

Ano ang pagkakaiba ng conditional at unconditional franchise

Ang pagkakaiba sa pagitan ng conditional at unconditional deductible sa insurance ay ang mga pagbabayad para sa unconditional deductible ay palaging ginagawa ayon sa parehong formula. Bilang default, kung ang anumang mga espesyal na kundisyon ay hindi inireseta sa kontrata ng seguro, kung gayon ang naturang deductible ay itinuturing na walang kondisyon. Sa pamamagitan nito, ang payout ay katumbas ngang pagkakaiba sa pagitan ng halaga ng prangkisa at ang halaga ng pinsala. Naturally, kung ang pinsala ay mas mababa kaysa sa halaga nito, kung gayon ay walang tanong sa anumang mga pagbabayad sa insurance.

Halimbawa ng pagkalkula

Nagkaroon ng aksidente. Ang halaga ng pinsala ay umabot sa 75 libong rubles, ang laki ng unconditional deductible - 50 libong rubles. Ang kumpanya ng seguro ay kailangang magbayad lamang ng 25 libong rubles (75-50). Ang unconditional deductible ay itinuturing na pinaka-kapaki-pakinabang para sa mga kompanya ng insurance, dahil pinapayagan silang ilipat ang bahagi ng halaga ng mga pagbabayad ng insurance mula sa wallet ng taong nakaseguro.

Temporary franchise

Ang nasabing conditional deductible sa insurance ay isang kondisyon kung saan ito ay may kaugnayan sa isang tiyak na tagal ng panahon. Halimbawa, ang unang 3 buwan mula sa petsa ng paglabas ng patakaran. Sa panahong ito, ito ay may bisa, at ang natitirang 9 na buwan, ang karaniwang rehimen ng seguro ay inilalapat, iyon ay, nang walang deductible.

Dynamic na franchise

Dynamic na conditional deductible sa insurance ay isang deductible, ang laki nito ay nagbabago depende sa bilang ng mga event na nakaseguro bawat taon. Kadalasan ito ay ipinahayag bilang isang porsyento. Halimbawa, sa unang pagkakataon na naaksidente ka, ito ay 10%, ang pangalawa - 30%, ang pangatlo - 50%. Gayunpaman, ang tatlo o higit pang mga aksidente sa isang taon ay napakabihirang, bagaman ang lahat ay nakasalalay sa likas na katangian ng pagmamaneho. Kung mahilig ang driver sa bilis, ang pagbili ng ganoong patakaran ay magiging walang pakinabang para sa kanya.

Halimbawa ng pagkalkula

Nagbigay ng dynamic na deductible noong bumili ng patakaran ng OSAGO. Sa kaso ng paglahok sa isang aksidente, binayaran ng driver ang 5% ng halaga ng pinsala, sa kaso ng paulit-ulit na aksidente, ang deductible ay tumaas sa 35%. Kung angang driver ay naaksidente sa ikatlong pagkakataon sa isang taon, katumbas ito ng 80% ng halaga ng pinsala.

Naaksidente ang insured na sasakyan, ang halaga ng pagkawala ay 70 thousand rubles. Laki ng franchise sa rubles: 700000.05=3500 rubles. Ang kumpanya ng seguro ay nagbayad ng 66.5 libong rubles. Sa loob ng isang taon, naaksidente na naman ang sasakyan. Pagkalugi - 100 libong rubles. Alinsunod sa mga tuntunin ng kontrata, ang kompanya ng seguro ay magbabayad lamang ng 65 libong rubles, ang natitirang 35 libong rubles, na kinakailangan para sa pag-aayos ng kotse, ay dapat bayaran ng nakaseguro.

Mataas na mababawas

Ginagamit ang prangkisang ito sa mga kontrata ng insurance sa ari-arian, na napakamahal. Halimbawa, mga antique, mamahaling sasakyan, luxury real estate. Sa kaganapan ng isang nakaseguro na kaganapan, unang binabayaran ng may-ari ng patakaran ang pinsala sa kanyang sariling mga pondo, at pagkatapos, sa pamamagitan ng pagbibigay ng mga dokumentong nagpapatunay na ang kaganapan ay nakaseguro, ay tumatanggap ng mga pagbabayad. Maaaring ibalik ang pinsala nang buo o bahagi, mabayaran - kaagad o installment (depende ang lahat sa mga tuntunin ng kontrata).

Halimbawa ng pagkalkula

Bilang resulta ng isang nakasegurong kaganapan, natanggap ang pinsala sa halagang 1 milyong rubles. Ang halaga ng mataas na conditional deductible ay 10%. Sasagutin ng may-ari ng nasirang ari-arian ang lahat ng gastos sa pag-aalis ng pinsala sa sarili niyang gastos. Sa ilalim ng mga tuntunin ng kontrata, dapat siyang bayaran ng 90% ng halaga ng pinsala sa loob ng anim na buwan nang installment. Ang mga pagbabayad ay gagawin sa halagang 150 libong rubles bawat buwan. 100 libong rubles ang laki ng franchise (10%). Sa ilalim ng mga tuntunin ng kontrata. 900 libong rubles ayang halaga ng bayad sa insurance. Dahil, sa ilalim ng mga tuntunin ng kontrata, dapat bayaran ng insurer ang buong halaga nang installment, ang buwanang pagbabayad ay magiging 150 thousand rubles.

Mga kalamangan at kahinaan ng isang prangkisa para sa isang nakaseguro

Sa unang tingin, maaaring mukhang hindi kapaki-pakinabang para sa policyholder na gumamit ng prangkisa sa isang kontrata ng insurance. Siya ay inaalok ng isang patakaran na may "nahubaran" na paggana. Nangangahulugan ito na sa kaganapan ng isang maliit na aksidente o maliit na pinsala, kailangan mong magbayad para sa pag-aayos mula sa iyong sariling bulsa. Ang unang pag-iisip ng sinumang kliyente: ang lahat ng mga benepisyo ay napupunta sa mga kompanya ng seguro, na sa gayon ay lumayo sa buong pagbabayad. Sa katunayan ito ay hindi totoo. Ang isang conditional deductible sa insurance ay kapaki-pakinabang, ngunit para lamang sa mga responsableng gumagamot sa insured na ari-arian. Halimbawa, ang mga maingat na driver ay makikinabang sa pagbili ng isang komprehensibong patakaran sa seguro sa mas mababang presyo kaysa kung hindi nila ito ginamit.

Ang isang kontrata ng insurance na may prangkisa ay kapaki-pakinabang din para sa mga taong, sa anumang kadahilanan, ay bihirang gumamit ng personal na sasakyan. Dahil ang seguro ng kotse ay sapilitan sa ilalim ng batas ng Russia, ang naturang patakaran ay maaaring magbigay ng makabuluhang pagtitipid. Kasabay nito, kahit na maaksidente ka, magiging mas madali at mas mura ang paggawa ng murang pag-aayos kaysa sa labis na pagbabayad ng ilang taon para sa mga hindi kinakailangang serbisyo. Ibig sabihin, magbabayad ka ng dagdag na pera para sa isang mamahaling patakaran kung mababa ang posibilidad na mapunta sa isang emergency.

Sino ang nagbabayad at paano

Ang mga motorista ay interesado sa mga tanong hindi lamang tungkol sa kung magkano atkapag nagbabayad ang kumpanya ng seguro, ngunit tungkol din sa kung sino ang magbabayad para sa pag-aayos kung ang isa sa mga kalahok sa aksidente (o pareho nang sabay-sabay) ay may patakaran sa seguro na may deductible. Paano makakuha ng insurance sa ganitong sitwasyon at ano ang sukat nito? Insurance - hindi alintana kung ang isa sa mga kalahok ay may conditional o unconditional deductible - ang kompanya ng seguro ay nagbabayad, at pagkatapos ay kinokolekta ang halaga ng pagkawala mula sa salarin ng aksidente sa trapiko, nang hindi nauunawaan kung siya ay may deductible o wala. Ibabalik nang buo ang pinsala, na isinasaalang-alang ang halaga ng mababawas.

Paano kumuha ng insurance policy na may franchise

Maraming kumpanya ang may mga espesyal na programa sa insurance na nagbibigay ng unconditional o conditional deductible. Sa seguro, hindi ito itinuturing na isang bagay na hindi pangkaraniwan, bagaman sa Russia ito ay lumitaw kamakailan lamang, at hindi lahat ng mga tagaseguro ngayon ay nagawang pahalagahan ang mga pakinabang nito. Ginagamit ito para sa parehong ari-arian at personal na seguro. Kapag nag-a-apply para sa isang patakaran, kailangan mo lamang linawin: isang kontrata na may prangkisa o hindi. Kung kasama nito, kung gayon kung ano ito at sa ilalim ng kung anong mga kondisyon ito ay ibinigay. Ang mga papeles ay halos kapareho ng kapag bumibili ng isang patakaran nang wala nito.

Ang franchise ay hindi maaaring ibigay sa property na kinuha sa credit. Nalalapat ito sa parehong real estate at mga kotse. Bago ganap na mabayaran ang utang, labag sa batas ang magtatag ng prangkisa - parehong may kondisyon at walang kondisyon.

Huwag malito ang franchise ng insurance sa franchise ng negosyo. Kahit na ang mga ito ay binibigkas at nabaybay ay pareho, sila ayganap na magkakaibang mga instrumento. Sa negosyo, ito ang pagbili ng tatak ng ibang tao o sistema ng ibang tao para sa pag-aayos ng mga aktibidad, mga proseso ng produksyon. Ano ito, ang isang deductible sa insurance, sa simpleng salita, ay maaaring ipahayag bilang ang halaga ng pagkawala na hindi sakop ng kompanya ng seguro. Ang insured mismo ang magbabayad para sa pinsala, na mas mababa sa halaga ng deductible.

Mga tampok ng insurance sa Russia

Lahat ng kompanya ng insurance na tumatakbo sa Russia ay may isang kakaiba: halos wala sa kanila ang nag-aalok sa mga kliyente na mag-isyu ng isang patakaran na may kondisyonal na prangkisa. Marahil ito ay dahil sa katotohanan na ang merkado ng seguro ay dumaranas na ng mga kahanga-hangang pagkalugi at pagmamaniobra sa bingit ng kaligtasan. O marahil ang punto ay ang di-kasakdalan ng batas, dahil ang pamamaraang ito ng seguro ay lumitaw kamakailan lamang, at sa pangkalahatan ang merkado ng mga serbisyo ng seguro sa Russia ay lumitaw sa maikling panahon ang nakalipas at walang tiwala sa pagitan ng mga kompanya ng seguro at mga may hawak ng patakaran.

Ang pinakalaganap sa Russia ay ang unconditional franchise. Halos lahat ng mga kompanya ng seguro sa Russia ay may mga unconditional deductible program sa kanilang arsenal, kaya hindi mahirap ang pagkuha ng insurance. Ang presyo ng naturang patakaran ay kadalasang bumaba sa kalahati ng normal na halaga nito. Ngunit walang dapat ikatuwa dito. Kung mas mura ang mga gastos sa patakaran at mas malaki ang deductible, mas malaki ang pasanin sa wallet ng may-ari ng patakaran kung sakaling magkaroon ng nakasegurong kaganapan.

Halimbawa, ang presyo ng isang komprehensibong patakaran sa seguro ay 100 libong rubles. Nag-aalok ang kumpanya na mag-isyu ng prangkisa sa halagang 60%. Narito ang magiging presyo ng patakaran40 libong rubles lamang. Ngunit ang gayong pagtitipid ay magiging kapahamakan para sa kliyente kung sakaling magkaroon ng aksidente. Kung ang halaga ng pinsala ay mas mababa sa 40 libong rubles, ang nakaseguro ay kailangang gumawa ng pag-aayos sa kanyang sariling gastos. Kung higit pa, magbabayad ang kliyente ng 60% ng kabuuang halaga ng pagkawala. Samakatuwid, ang prangkisa ay kapaki-pakinabang lamang sa mga may karanasan, responsableng mga driver, gayundin sa mga rehiyon kung saan mababa ang rate ng aksidente. Sa ibang mga kaso, ang deductible para sa nakaseguro ay hindi kumikita.