Ano ang mga pagpapatakbo ng deposito sa bangko?

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Ang sistema ng pagbabangko sa modernong ekonomiya ay dapat na perpektong kumilos bilang isang nagtitipon at tagapamahagi ng libreng pera. Siyempre, sa malupit na katotohanan, ang lahat ay hindi maganda, ngunit gayunpaman, pag-aaralan natin ang mga pagpapatakbo ng deposito bilang isa sa pinakamahalagang bahagi ng prosesong ito. Sa artikulo ay bibigyan natin ng pansin ang lahat ng aspeto. At para dito, isasaalang-alang namin ang mga pagpapatakbo ng deposito ng Bank of Russia, pati na rin ang iba't ibang komersyal na istrukturang pinansyal.

Terminolohiya

Ano ang mga pagpapatakbo ng deposito? Ito ang pangalang ibinigay sa mga aktibong aksyon ng mga bangko upang makaakit ng mga pondo mula sa mga indibidwal at legal na entity sa mga deposito para sa isang partikular na panahon (o on demand).

Ang mga bagay sa kasong ito ay mga deposito. Ito ang pangalan ng halaga ng pera na idineposito ng mga subject sa kanilang bank account. Walang problema dito. Ngunit sino ang maaaring kumilos bilang mga paksa? Nauunawaan sila bilang mga indibidwal, pati na rin ang mga negosyo ng anumang organisasyonal at legal na anyo.ari-arian.

Mga pagpapatakbo ng deposito: paghahanda

Sa una, ang bawat institusyon ng kredito ay nahaharap sa gawain ng paglikha ng sarili nitong patakaran sa lugar na ito. Dapat itong maunawaan bilang isang set ng ilang partikular na aktibidad ng komersyal na istraktura, na naglalayong bumuo, magplano at mag-regulate ng mga mapagkukunan ng pagbabangko.

Ang pinakalayunin ng pagbuo at kasunod na pagpapatupad ng patakaran sa pagdeposito ay pataasin ang dami ng nagtatrabaho na base ng mapagkukunan. Kasabay nito, kinakailangang magsikap na bawasan ang mga gastos at mapanatili ang kinakailangang antas ng pagkatubig, na isinasaalang-alang ang lahat ng uri ng mga panganib.

Kung isasaalang-alang natin na ang bawat bangko ay bubuo ng sarili nitong patakaran sa pagdedeposito, ang pangunahing tanong ay hindi kung umiiral ito, ngunit tungkol sa kalidad nito. Ang organisasyon mismo ay nakasalalay sa isang malaking bilang ng mga kadahilanan, kabilang ang laki ng institusyong pinansyal, at ang mga kwalipikasyon ng mga empleyado na may pananagutan sa pagproseso ng mga transaksyon, at marami pa. Pagkatapos ng lahat, ang mga pagpapatakbo ng pagdeposito ng bangko ay nagaganap nang may malalaking halaga, at ang payagan ang mga ito na mawala ay nangangahulugan ng paglalagay ng mantsa sa iyong reputasyon.

Mga uri ng pagpapatakbo ng deposito

Ang mga uri ng pagpapatakbo ng deposito ay nakadepende sa maraming salik. Kaya, kung magpapatuloy tayo mula sa kategorya ng mga depositor, mayroong mga deposito ng mga ligal na nilalang (mga negosyo, organisasyon, iba pang institusyong pinansyal) at mga indibidwal. At ayon sa anyo ng withdrawal, ang mga naturang deposito ay nakikilala:

1. On demand. Nangangahulugan ito na maaaring dumating ang customer at i-claim ang kanilang deposito anumang oras.
2. Apurahan. Ang mga ito ay may bisa para sa isang limitadong panahon. Kung gusto ng kliyente na mag-withdraw ng mga pondo bago matapos ang kontrata, maaaring mawalan siya ng malaking bahagi ng interes (o kahit lahat ng mga ito).
3. Kondisyon. Ang mga pondong ito ay maaari lamang i-withdraw kapag nagkaroon ng ilang partikular, paunang natukoy na mga kondisyon. Ang isang halimbawa ay ito: ang simula ng ika-18 na kaarawan.

Ito ang mga pagpapatakbo ng deposito ng bangko. Ngunit maaari silang hatiin, kumuha ng mas detalyadong hitsura. Pag-uusapan natin siya ngayon.

Demand deposits

Kabilang dito ang:

1. Mga pondo sa settlement, badyet at kasalukuyang account ng mga hindi pang-estado na negosyo na pag-aari ng estado.
2. Pera na pagmamay-ari ng mga indibidwal.
3. Mga pondong inilagay sa mga account ng mga pondo para sa anumang layunin.
4. Mga pampublikong demand na deposito.
5. Mga pondo ng mga correspondent account ng ibang mga bangko.
6. Humihingi ng mga cash na deposito ng mga awtoridad sa pananalapi, mga non-commercial na institusyon.
7. Mga pondo sa mga settlement (ang ibig sabihin ng mga ito ay mga letter of credit at mga tseke), pati na rin ang mga obligasyon para sa mga indibidwal na operasyon.

Sa kabila ng katotohanan na may mataas na mobility ng pera sa mga deposito na ito, maaaring matukoy ang isang minimum na balanse na hindi gagamitin hanggang sa mga emerhensiya upang makakuha ng matatag na mapagkukunan ng kredito sa kaso ng emergency. Ito, sa pamamagitan ng paraan, ay nagdadala ng isang nakatagong potensyal. Dahil dito, maaari tayong tumawag sa mga pagpapatakbo ng credit at deposito gamit ang isang account. Pinapayagan nila ang maginhawa at mabilis na pag-access samga kinakailangang mapagkukunang pinansyal, nang hindi nangangailangan ng pautang mula sa bangko.

Term deposits

Napakahalaga ng nakapirming oras ng paghawak upang mapanatili ang pagkatubig ng mga balanse ng mga komersyal na bangko. Gayundin, pinapayagan ka ng kanilang portfolio na pag-usapan ang tungkol sa katatagan ng organisasyon. Bilang panuntunan, tinatanggap ang mga term deposit para sa isang nakapirming termino:

• hanggang 30 araw;
• 31-90 araw;
• 91-180 araw;
• mula 181 araw hanggang isang taon;
• mula 1 hanggang 3 taong gulang;
• higit sa 3 taon.

Madalas na may mga sitwasyon kung kailan hindi kine-claim ang ilang mga deposito sa oras, pagkatapos ay nagiging ganoon na sila na may expired na panahon ng sirkulasyon. Ang pagbabalik ng iyong pera sa kasong ito ay magiging napakaproblema.

Ang malawakang paggamit ng mga plastic card at settlement sa kanilang tulong ay positibong nakaapekto sa pagpapasikat ng ganitong uri ng mga deposito. Sa ganitong mga kaso, ang mga espesyal na account ay nilikha, kung saan ang isang pinababang rate ng interes ay sinisingil, ngunit sa kaso ng pag-withdraw sa isang di-makatwirang punto ng oras, ang kliyente ay hindi tumatanggap ng mga multa mula sa bangko. Upang mapataas ang interes ng mga tao, malawakang ginagamit ang mekanismo ng mga kumplikadong rate.

Dagdagan ang dami ng mga mapagkukunan

Para dito, ginagamit ang iba't ibang mga pagpapatakbo ng deposit banking, na nakatuon sa iba't ibang bahagi ng populasyon, depende sa kanilang antas sa lipunan, gayundin ang mga halaga at termino kung saan binuksan at inilipat ang deposito.

Kasabay nito, mga bangkoang mga kinakailangan ng iba't ibang kategorya ng mga taong maaaring magbukas ng account ay isinasaalang-alang din. Kaya, ang mga sistema ng pakikipag-ugnayan sa lahat ay inilarawan - mula sa mga mag-aaral at mga pensiyonado hanggang sa gitnang uri at mga negosyante. Upang kumbinsihin ito, tingnan lamang kung ano ang inaalok ng mga institusyong pampinansyal na ito.

May iba't ibang kontribusyon: mag-aaral, pensiyon, pamumuhunan at iba pa. Sa kanila, ang mga bangko ay nag-aalok ng mas mataas na interes o iba pang mga kagustuhang termino. Mahalaga sa kasong ito ang pagiging simple at bilis ng pagtatapos ng isang kasunduan at pagbubukas ng isang account. Para sa karamihan, ginagamit ang mga pre-prepared na form. Bagama't sa ilang mga kaso, maaaring gumawa ng indibidwal na kontrata (direkta itong nakadepende sa kategorya ng kliyente).

Pakikibaka sa pagitan ng mga bangko para sa mga customer

Ang kumpetisyon sa pagitan ng iba't ibang institusyong pampinansyal ay nagpipilit sa kanila na suriin ang mga transaksyon sa deposito upang pumili ng isang paraan ng pakikipag-ugnayan sa mga tao na maglalagay sa kanila sa isang paborableng liwanag. Ito ay binubuo sa pagbibigay ng buong hanay ng mga serbisyo, at sa pagpapabuti ng kalidad ng serbisyo, at sa posibilidad ng pagsubaybay sa iyong account nang malayuan.

Maaaring ibigay ang iba't ibang mga bonus sa anyo ng pagbebenta ng mga tseke ng biyahero, pag-convert ng mga pera sa isang paborableng rate, pag-isyu ng mga plastic card, pagpapabilis ng paglipat ng mga pondo, pagbabayad para sa iba't ibang mga kalakal, mga utility bill at marami pa. Ang paglikha at pagbuo ng isang malawak na hanay ng mga serbisyo sa pagbabangko, kasama ang deposit insurance, ay may husay na nagpapataas ng pagiging kaakit-akit ng isang institusyong pampinansyal sa mga mata ng kasalukuyan at potensyal na mga depositor. Dahil dito, mabilis na lumalawak ang resource base ng istraktura.

Mga savings at deposit certificate

Ang mga ito ay isang uri ng mga term deposit. Sa unang pagkakataon ay pinahintulutan sila sa antas ng pambatasan sa Russian Federation noong 1992. Ang mga patakarang naaangkop sa mga sertipiko ay pareho para sa lahat ng mga bangko. Bagama't ang mga kondisyon para sa pagpapalabas at sirkulasyon ng bawat indibidwal na uri ay tiyak na binuo ng mga istrukturang pinansyal.

Ang mga sertipiko ay maaari lamang ibigay sa rubles. Bilang karagdagan, ang isang makabuluhang limitasyon ay hindi sila maaaring magsilbi bilang paraan ng pagbabayad o kasunduan para sa mga serbisyong ibinigay o mga kalakal na ibinebenta. Ang isang espesyal na tampok ay ang rate ng sertipiko ay hindi maaaring magbago nang unilaterally sa paglipas ng panahon. Kung nag-apply ang kliyente para sa pagbabayad pagkatapos ng tinukoy na panahon, obligado ang institusyong pampinansyal na bayaran ang mga tinukoy na halaga kapag hinihingi.

Ang organisasyon ng mga pagpapatakbo ng deposito, na tinalakay sa itaas, ay higit na nauugnay sa isang bangko at sa pakikipag-ugnayan nito sa mga indibidwal (o mga negosyong hindi nauugnay sa sektor ng kredito). At ngayon palawakin natin ang saklaw ng ating pagkakakilala.

Pag-isyu ng mga bono

Bonds ay ginagamit bilang karagdagang kita. Ang mga ito ay kinokontrol ng parehong mga dokumento bilang pagbabahagi. Maaaring mag-isyu ang bangko ng mga bono:

• nominal;
• sa maydala.

Maaari silang ma-secure nang may collateral o walang, may interes, diskwento,mapapalitan, na may iba't ibang kapanahunan. Upang makalikom ng mga pondo, maaaring ibigay ang mga ito sa foreign currency o rubles.

Dapat tandaan na ang pagbibigay ng mga mapagkukunan ng mga bangko sa iba pang mga institusyong pampinansyal ay partikular na kahalagahan (kung pag-uusapan natin ang tungkol sa accounting para sa mga transaksyon sa deposito). Ginagawa ito sa tulong ng mga auction at palitan, bagama't posible ring magtatag ng direktang relasyong kontraktwal sa pagitan ng mga organisasyon. Ngunit kung walang masyadong malalaking istruktura o walang tiwala sa pagitan nila, kung gayon ang isang auction o palitan ay isang mas malamang na opsyon. Hindi nga pala, ang huling papel ay ginagampanan ng pagkakaroon ng mga tagapamagitan at ang pangangailangang makapasa ng kahit ilang uri ng pagpili.

Ngayon, bigyang-pansin natin ang ating mga katotohanan at pag-usapan ang tungkol sa mga pagpapatakbo ng deposito ng Bank of Russia.

CBR loan

Ang bulto ng pera ng Bangko Sentral hanggang 1995 ay ibinigay upang magpautang sa mga priyoridad na sektor ng ekonomiya. Sa kasong ito, ito ay may katuturan. Ang mga ito ay itinuring na magkahiwalay na grupo ng mga pang-industriyang lugar, agrikultura at iba pang mga lugar na may malaking kahalagahan para sa paggana ng estado.

Simula noong 1994, nagsimulang magsanay ang Bangko Sentral ng mga resource auction. Noong unang bahagi ng 1995, sila ang naging pangunahing instrumento sa refinancing. Simula noon, bagama't ang direktang pagpapautang ay hindi isang bagay na hindi kapani-paniwala o kakaiba, ang Bangko Sentral ay pangunahing ginagamit bilang isang sasakyan para sa pagtustos sa mga pribadong bangko sa mas mababang halaga upang masuportahan nila ang masa.mga negosyante at ordinaryong mamamayan, na ang pangangailangan ay makakatulong nang malaki sa domestic ekonomiya.

Trabaho ng mga komersyal na bangko

Tingnan natin kung ano ang maaaring maging mga pagpapatakbo ng deposito ng Sberbank kapag nakikipag-ugnayan sa ibang mga institusyong pinansyal. Mayroong 4 na pangunahing direksyon:

1. Interbank loan na natanggap mula sa ibang mga institusyong pampinansyal. Sinamahan sila ng isang kasunduan, na nagtatakda ng lahat ng kailangan para sa naturang mga transaksyon: halaga, termino, mga rate ng interes. Napakamahal gamitin ang mapagkukunang ito, kaya hindi ito masyadong ginagamit.
2. Pagsasagawa ng pagpapatakbo ng pagdedeposito sa pamamagitan ng muling pagdadagdag ng isang account ng correspondent. Binubuo ito sa katotohanan na ang paglipat ng pera ay batay sa nauugnay na kasunduan. Sa kasong ito, walang interes na binabayaran para sa paggamit ng mga mapagkukunan. Ang balanse sa account ay ibinibigay bilang gantimpala. Ang paraang ito ay karaniwang ginagamit ng mga magiliw o pinagkakatiwalaang bangko.
3. Mga mapagkukunan mula sa iba pang mga kaakibat. Gumagana lamang ang pamamaraang ito sa loob ng isang bangko. Maginhawa ang paggamit nito dahil hindi na kailangan ng collateral, pagpaparehistro at pagpapalitan ng mga kasunduan bago makakuha ng pautang. Hindi, siyempre, ang ilang mga dokumento ay kailangang iguhit, ngunit ito ay pagkatapos ng transaksyon. Ang operasyon ay isinasagawa kung kinakailangan. Upang maisakatuparan ito, sapat na ang pagtawag sa telepono, at ang isang abiso na ipinadala sa pamamagitan ng e-mail o fax ay nagsisilbing kumpirmasyon. Dahil dito, ang tool na ito ay itinuturing na pinaka-mobile at maginhawa. Pinapayagan ka nitong maakit ang mga kinakailangang halaga,habang ginagawa ito sa kaunting gastos.
4. Tulong mula sa pangunahing bangko. Ang ganitong uri ng pang-akit ng mga mapagkukunan ay maaaring maiugnay sa unang punto, kung hindi dahil sa katotohanan na ang rate ng interes ay karaniwang bahagyang mas mababa at nakatakda sa paraang direktiba.

Paano ito ginagawa ng mundo

Ang pag-akit ng mga pondo sa anyo ng isang deposito ay isinasagawa sa isang makabuluhang rate ng interes. Ang mga pautang ay ibinibigay din sa mas mataas na mga rate ng interes. Pareho ba ito sa lahat ng dako o may mga exception?

Ang katotohanan ay ang mga deposito ay pinasikat bilang isang maaasahang paraan ng pagprotekta laban sa inflation. Siyempre, ito ay nagkakahalaga ng pagsasabi na ito ay totoo lamang sa mga indibidwal na kaso - kadalasan ay binabawasan lamang nila ang epekto ng mga negatibong epekto. Samakatuwid, ang mga rate ay direktang nakasalalay sa tagapagpahiwatig na ito. Kaya, halimbawa, sa Japan, USA, Denmark, Switzerland, maaari mong obserbahan ang mga deposito sa 0-0.5% bawat taon.

Ang mga pautang sa mga bansang ito ay ibinibigay sa 1-3%. Sa isang banda, hindi kumikita ang paglalagay ng mga pondo sa kanila. Ngunit tingnan natin ang aming mga institusyong pampinansyal - dito makikita mo ang mga rate para sa mga deposito sa dolyar at euro sa 5, 6, 7 at kahit na 10%! Sa teoryang, maaari nating tapusin na mas kumikita ang paggawa ng mga deposito sa dayuhang pera sa teritoryo ng Russian Federation. Ngunit mayroong isang bilang ng mga panganib dito, kabilang ang posibilidad ng sapilitang conversion ng lahat ng mga deposito sa rubles, ang pagkawala ng bangko mula sa merkado ng mga serbisyo sa pananalapi, at marami pa. Samakatuwid, ang mataas na rate ng interes ay isang uri ng kabayaran para sa mga kaukulang panganib na dinadala ng may-ari ng pera.

Summing up

Kaya, ang mga pagpapatakbo ng deposito ng mga bangko ay ilang mga aksyon kung saan nagaganap ang pagbuo ng mga mapagkukunan ng pagbabangko. Isinasagawa ang prosesong ito sa pamamagitan ng paggamit ng ilang tool.

Kaya, ang pangunahing pinagmumulan ng pagkuha ng mga mapagkukunan ay ang pag-akit ng mga pondo mula sa mga kliyente (na mga indibidwal at legal na entity). Kung walang mga operasyon ng ganitong uri, imposibleng mabuo ang paunang deposito ng portfolio ng bangko, at ang institusyong pampinansyal ay hindi magkakaroon ng mga mapagkukunan upang mag-isyu ng mga pautang at magsagawa ng mga aktibidad nito. Kaya, kung wala ito, ang modernong sistema ng pananalapi ay makakaranas ng malalaking problema.