Saan ako makakakuha ng mortgage nang walang patunay ng kita?

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Sa Russia, ang sektor ng anino ng ekonomiya ay humigit-kumulang 30%. Nangangahulugan ito na humigit-kumulang sa parehong bahagi ng populasyon ang nagtatrabaho nang hindi opisyal, na inaalis ang kanilang sarili sa kanilang panlipunang pakete at ang pagkakataong patunayan ang kanilang kita. Ang ganitong pangangailangan ay lumitaw kapag nakikipag-ugnay sa isang bangko. May pagkakataon ba silang makakuha ng financing nang wala ang hinahangad na personal income tax certificate?

Saan ako makakakuha ng mortgage nang walang patunay ng kita?

Mortgage ay ang tanging paraan para sa marami na makakuha ng kanilang sariling pabahay. Ngunit ang mga bangko ay konserbatibo: naglalagay sila ng mahigpit na mga kinakailangan para sa aplikante at walang awa na tinatanggihan ang mga kahit na medyo nasa labas ng mga kinakailangan. Gayunpaman, hindi lamang ito ang kadahilanan para sa pagtanggi. Ang mga karagdagang dahilan ay ang hindi sapat na solvency ng aplikante at ang mahinang kalidad ng biniling bagay.

Sinasabi ng Statistics na ang mga Russian ay hindi nagkukulang sa mga serbisyong pinansyal. Ang bilang ng mga bangko at iba pang mga institusyon ng kredito ay tumataas taun-taon, at ang bilang ng mga tao nanabigo pa ring makuha ang katayuan ng isang customer sa bangko, hindi bumababa. Ano ang huli?

field ng impormasyon sa paligid ng mga bangko

Maaari ba akong makakuha ng mortgage nang walang patunay ng kita? Ang ilang mga alok ay talagang kaakit-akit, at ang mga kondisyon ay katanggap-tanggap. Ngunit ito ay sa unang tingin lamang. Upang maunawaan ang mga ins at out ng sitwasyon, dapat mong isaalang-alang ang lahat ng mga nuances ng isyu sa mortgage. Ang transaksyon ay nagsasangkot ng hindi bababa sa tatlong partido: ang nagbebenta, ang bangko at ang bumibili. Isaalang-alang ang posisyon ng bawat isa sa mga partido at ang mga obligasyon nito. Sa isang normal na transaksyon, ang lahat ay napakalinaw: ang bumibili at ang nagbebenta ay pumupunta sa notaryo o silid ng pagpaparehistro, pumirma sa kontrata ng pagbebenta, gumawa ng isang kasunduan at maghiwa-hiwalay. Paano naiiba ang isang deal na kinasasangkutan ng isang bangko?

Para sa nagbebenta

Walang utang ang nagbebenta ng pabahay kaninuman, ngunit kapag nagpasya ang mga potensyal na mamimili na piliin ang kanyang pabahay, obligado silang iulat na bibili sila sa pamamagitan ng bangko. Upang makakuha ng isang mortgage, ang mamimili ay dapat magbigay ng mga kopya ng mga dokumento ng pabahay. Malaking tulong ang mga rieltor sa bagay na ito. Kung nakikipagtulungan sila sa may-ari ng apartment batay sa isang kontrata, nasa kamay nila ang lahat ng kinakailangang kopya.

Ang isa pang benepisyo ng mga kumpanyang tagapamagitan ay ang matutulungan ka nilang makahanap ng likidong pabahay na nakakatugon sa mga kinakailangan ng bangko. Ang mamimili ay kailangang magpasya nang maaga sa tanong ng paraan ng pagbabayad: sa cash o non-cash. Kinakailangan din na talakayin ang pamamaraan para sa mga pag-aayos: pagkatapos ng pagpaparehistro ng mga karapatan sa mga katawan ng estado o bago.

Para sa bangko

Ang bangko ay isang institusyong pinansyal,interesadong kumita mula sa mga transaksyon sa pananalapi. Ang isa sa mga pangunahing uri ng serbisyo ay isang mortgage. Sa pamamagitan ng pagpopondo sa pagbili ng real estate ng mga indibidwal, nilalayon ng bangko na kumita ng labis sa halagang inilalaan nito sa kasalukuyan. Ang kabuuang halaga na dapat ibalik ng aplikante ay hinati sa napiling panahon ayon sa mga buwan.

Ang mga bangko na nagbibigay ng mga mortgage nang walang patunay ng kita o batay sa iba pang mga dokumento ay nanganganib sa kanilang mga pondo at potensyal na kita mula sa utang na ito. Ipagpalagay, kung ang aplikante ay nabigo na magbayad sa oras, ang bangko ay mananatiling lugi sa dalawang bagay: sa sarili nitong pondo at sa inaasahang kita. Dahil sa kinalabasan na ito, ang pinagkakautangan ay may karapatang humingi ng garantiya mula sa aplikante. Pangunahing binibili sila ng pabahay.

Alternatibong:

• iba pang pabahay na hindi nababalot ng mga karapatan ng third party;
• guarantor sa katauhan ng isang solvent na tao sa bahagi ng aplikante;
• iba pang uri ng ari-arian: mga kotse, komersyal na ari-arian, mga gold bar;
• deposit account sa mismong bangko na may sapat na pera para mabayaran ang utang.

Dagdag pa rito, dapat patunayan ng aplikante na ang buwanang kita ng aplikante ay sumasaklaw sa halaga ng mga bayad kasama ang mga pangunahing pangangailangan ng mga miyembro ng pamilya. Ito ay para sa kadahilanang ito na bihira para sa sinuman na makakuha ng isang mortgage nang walang patunay ng kita.

Para sa mamimili

Sa pamamagitan ng pag-akit ng mga pondo ng third-party sa mga tuntunin ng interes, ang mamimili ay nagbabayad ng labis na malaking halaga para sa pabahay. Ang lahat ay nakasalalay sa kasalukuyang antas ng presyo at mga uso sa merkado. Kung bumili ka ng pabahay sa tuktok ng pagtaas ng mga presyo para sa pagpapahiram ng mortgage, kung gayon ang labis na pagbabayad ay magiging makabuluhan, ngunit dahil sa kalakaran ng malalaking lungsod, kung saan ang mga presyo ng pabahay ay tumataas lamang, ang mga mortgage ay maaaring ang tanging siguradong paraan upang malutas ang problema sa pabahay. Mula sa puntong ito, ang isang mortgage na walang katibayan ng kita ang pangarap ng maraming aplikante sa bahay.

Ang ganitong seryosong hakbang bilang isang mortgage ay dapat na planuhin nang maaga. Kung may ilegal na kita, kailangan itong gawing legal. Kung ang aplikante ay tumatanggap ng suweldo "sa isang sobre", kailangan mong mag-isip tungkol sa mga paraan upang gawing legal ito. Dapat itong isipin na ang opisyal na kita ay kailangan hindi lamang para sa mga mortgage. Sa legal na kita, binabayaran ang personal na buwis sa kita, kung saan makakakuha ka ng bawas para sa pagbili ng pabahay, paggamot o edukasyon. Maaari mong iwanan ito sa PFR account at makaipon ng solidong pensiyon.

Anong mga dokumento ang kailangan mo?

Ang mga kinakailangan ng bangko ay nabuo mula sa mga aspeto sa itaas, kaya karamihan sa mga kinakailangang dokumento ay naglalayong patunayan ang pagiging maaasahan ng transaksyon. Kasama sa karaniwang pakete ng mga dokumento ang mga sumusunod na papel:

• pambansang pasaporte ng aplikante;
• passport ng asawa;
• sertipiko ng kasal;
• sertipiko ng trabaho;
• sertipiko ng kita;
• dokumento ng ari-arian;
• apartment appraisal;
• plano;
• dokumento ng mga guarantor at impormasyon tungkol sa kanilang sitwasyon sa pananalapi.

Depende sa mga indibidwal na kinakailangan ng bangko, maaaring palawigin ang listahang ito. Ngunit, tulad ng datiNabanggit na sa ilalim ng naturang sistema tanging ang mga opisyal na makapagkumpirma ng kita ang pinondohan. Susunod, pag-uusapan natin ang tungkol sa pagkakataong makakuha ng mortgage.

Sino ang hindi makakapag-verify ng kita?

Ang dahilan kung bakit naging popular ang mga mortgage na walang katibayan ng kita ay ang katotohanang kumikita ang ilang mamamayan sa isa sa mga sumusunod na paraan:

• remote freelancer;
• maliit ang opisyal na suweldo, ang kabilang bahagi ay inilabas “sa isang sobre” o “lagpas sa cash desk”;
• trabaho sa anino ekonomiya;
• hindi opisyal na nakarehistro sa lugar ng trabaho.

Ang mga kita ng ilang kategorya ng mga mamamayan ay nasa disenteng antas at ganap na sinasaklaw ang pagbabayad ng buwanang pagbabayad ng mortgage, ngunit hindi pa rin ganap na maiangkop ng mga bangko ang kanilang mga kinakailangan sa katotohanan. Gayunpaman, hindi nawawala ang lahat.

May pagkakataon ba?

Ano ang gagawin kung hindi available ang itinatangi na 2-personal na income tax certificate, at pinapayagan ka ng kita na magplano ng malalaking pagbili? Para sa kategoryang ito ng mga kliyente, ang ilang mga bangko ay nagsasagawa ng isang sistema na tinatawag na "Mortgage sa dalawang dokumento nang walang patunay ng kita." Ito ay pinaniniwalaan na ito ay isang pinasimpleng bersyon ng mga kinakailangan, ngunit ito ba talaga?

Ang unang gawaing haharapin ng kliyente ay maghanap ng bangko na nagsasagawa ng ganitong sistema. Oo, ang mga panukala, sa unang tingin, ay sapat na. Ngunit ang mga aktwal na dumaan sa deal ay kumbinsido na ang karamihan sa magagamit na impormasyon ay walang iba kundi isang pakana sa marketing. Ang kondisyonal na mga salita na pinamagatang "Two-Document Mortgage Without Proof of Income" ay nangangailanganmga alternatibong paraan upang patunayan ang solvency.

Anong mga kundisyon ang naghihintay kung walang kumpirmasyon?

Ang sektor ng pagbabangko ay konserbatibo. Sa kabila ng mahusay na kumpetisyon, ang kanilang mga serbisyo, na talagang nagpapahintulot sa pagpapatupad ng malalaking plano, ay magagamit sa isang limitadong bilog ng mga tao. Nauunawaan ng tagapagpahiram na ang mga kliyenteng nag-aaplay para sa isang mortgage nang walang patunay ng kita ay nagdudulot ng malaking panganib sa pagpopondo. Samakatuwid, mas mahigpit na mga kinakailangan ang iniharap para sa kanila.

Sa partikular:

• Mas mahabang termino ng pautang: hanggang 25 taon. Tulad ng alam mo, mas mahaba ang termino, mas mahal ang deal.
• Mas Mataas na Interes Rate: Habang nasa ilalim ng karaniwang sistema ang bangko ay nangangako ng 10-12%, ang mga mortgage na walang patunay ng kita at trabaho ay nangangailangan ng mga rate ng interes na 15-17% o higit pa.
• Mataas na down payment threshold: mula 40% o higit pa, kumpara sa karaniwang scheme mula 10%.
• Ang pagkakaroon ng mga guarantor: marahil hindi isa, ngunit dalawa o tatlong solvent na taong handang makihati sa mga panganib.
• Obligasyon sa insurance: iginigiit ng bangko ang compulsory insurance ng ari-arian, buhay, kalusugan at kita ng aplikante.

Ang mga cardholder o depositor ay isang espesyal na kategorya

Ito ay isang pagkakamali na maniwala na ang mga taong may mababang kita lamang ang nag-a-apply sa bangko para sa isang mortgage nang walang patunay ng kita. Ang lahat ay maaaring maging kabaligtaran. Halimbawa, hindi gumagana ang isang tao sa isang karapat-dapat na pensiyon, o isang maliit na kayamanan ang minana.

Sa kapaligiran ng pagbabangkoespesyal na serbisyo ang ibinibigay para sa ilang uri ng mga card at kategorya ng mga depositor. Mayroon silang pinakamataas na pagkakataon, dahil kapag nag-aaplay para sa isang mortgage nang walang patunay ng kita, malalaman ng mga bangko ang tungkol sa kanilang kondisyon mula sa isang espesyal na pahayag. Lalapit sa 100% ang mga pagkakataon kung natutugunan ng cardholder ang mga sumusunod na kinakailangan:

• Nalalapat sa parehong bangko kung saan naka-imbak ang kanyang mga ipon o siniserbisyuhan ang kanyang card.
• Ang halaga ng pera sa account ay maihahambing sa halaga ng hiniling na pondo o higit pa.
• Handa ang aplikante na magbayad ng paunang bayad na higit sa 50% ng halaga ng bagay.

Gayundin, ang isang espesyal na probisyon ay nalalapat sa mga kalahok sa iba't ibang mga programa sa pagbabangko, ngunit ang pakikilahok sa mga ito ay karaniwang may kondisyon sa pagkakaroon ng pormal na trabaho.

Kung ang aplikante ay isang indibidwal na negosyante?

Sa pagsasagawa, ang mga sole proprietorship ay mas malamang na mapondohan kaysa sa mga taong pormal na nagtatrabaho na may matatag na sahod. Ngunit sa isang kundisyon lamang: hindi pormal ang anyo ng pagmamay-ari, at aktwal na isinasagawa ang mga komersyal na aktibidad.

Yaong mga mamamayan na ayaw magtrabaho "para sa kanilang tiyuhin", ngunit ang panlipunang pakete at ang mga benepisyo ng opisyal na kita ay mahalaga, inirerekumenda na isipin ang tungkol sa pagpaparehistro ng isang indibidwal na negosyante. Ang sistema ng pag-uulat ay simple, at marami pang karapatan at pagkakataon. Kung kinakailangan upang makakuha ng isang mortgage nang walang paunang bayad at walang patunay ng kita, kung gayon ang mga pagkakataon ng isang matagumpay na resulta ay medyo mataas.

Mga Benepisyo ng IP

Indibidwalang entrepreneur ay may pagkakataong manalo sa ilang puntos nang sabay-sabay:

1. Ang positibong kasaysayan ng kredito ay likas sa karamihan ng mga negosyante sa paunang yugto.
2. Transparency ng kita, dahil ang halaga ng kita ay hindi tinutukoy ng anuman at maaaring maging anuman. Ang pangunahing bagay ay upang ipakita ang mga ito nang tapat sa mga ulat ng buwis.
3. Regular na ibinabawas ang mga buwis, kabilang ang personal na buwis sa kita, na ang deklarasyon ay itinuturing na isang makapangyarihang sumusuportang dokumento.
4. Ang sistema ng pagbubuwis ay maaaring pasimplehin o UTII - dahil ito ay maginhawa para sa paksa mismo.
5. Depende sa panahon ng aktibidad ng negosyante, ang kanyang kita ay itinuturing na medyo matatag. Ang mga panahon ay hindi hadlang.

Sa karagdagan, ang isang indibidwal na negosyante ay dapat na may kasalukuyang bank account. Ang isang account statement ay isang mahusay na paraan upang patunayan ang iyong kakayahang magbayad.

Mga aktwal na alok

Ang magandang balita ay ang mga bangko ay dahan-dahang kumikilos patungo sa mga customer na hindi ma-verify ang kita. Halimbawa, ang pinuno ng domestic financial market, ang Sberbank, ay nag-aalok ng isang programa kung saan maaari kang makakuha ng financing batay sa dalawang dokumento lamang.

Sa kasong ito, kakailanganing magbayad ng hindi bababa sa 50% ng halaga ng pabahay. Ang isang mortgage na walang patunay ng kita sa Sberbank ay handang isaalang-alang ang isang aplikasyon para sa anumang halaga na hindi hihigit sa 15,000,000 rubles. Ang halagang ibabalik ay mag-iiba mula sa orihinal na inilabas na halaga ng 10-11% pataas, hindi kasama ang mga gastos sa pagpoproseso, komisyon sa kredito at iba pang nauugnay na mga gastos.

Nag-aalok ang VTB-24 ng katulad na system. Ang programa na may pangalang "Victory over formalities" ay handang isaalang-alang ang mga aplikasyon mula sa lahat ng mga mamamayan na higit sa 25 taong gulang at may tiwala sa kanilang kakayahang magbayad. Ang mga naturang tao ay maaaring umasa sa financing sa halagang hanggang 30,000,000 rubles. Sa kasong ito, ang may-ari ay dapat magbayad ng hindi bababa sa 40% ng gastos sa bangko. Nagsisimula ang mga rate sa 12.6%.

Namumukod-tangi ang Bank of Moscow na may partikular na tapat na saloobin, handang magbigay ng anumang halaga. Totoo, ang mga rate ay hindi isiwalat sa isang malawak na hanay, ngunit kung ang isang kliyente ay nag-aplay para sa isang pautang na may isang minimum na mga dokumento, kung gayon ang labis na pagbabayad ng interes ay hindi lalampas sa 0.5%. Kailangan mong magkaroon ng hindi bababa sa 40% ng halaga ng bagay sa iyo.

Konklusyon

Posible man na patunayan ang kita o hindi, ang isang mortgage ay maaaring maging isang magandang paraan upang makakuha ng sarili mong tahanan. Sa nakalipas na ilang taon, medyo bumaba ang mga presyo sa merkado ng real estate. Pana-panahong humihinga, ngunit halos hindi inaasahan ang mga pangunahing pagbabago sa presyo.

Upang makahanap ng bangko na may angkop na mga kondisyon, dapat kang magabayan ng karanasan ng ibang mga customer. Para sa mga layuning ito, ipinapayong basahin ang mga pagsusuri sa mga mortgage nang walang patunay ng kita. Sinasabi nila na ang mga bangko ay lalong nakakatugon sa mga pangangailangan ng kanilang mga customer at handang isaalang-alang ang bawat sitwasyon sa isang indibidwal na batayan. Marahil ay bahagyang mas mataas ang mga rate ng interes o mas mahaba ang termino.

Halimbawa, batay sa feedback ng customer, handa ang Gazprombank na tustusan ang pagkuha ngbagong gusali na may paunang bayad na 40%. Ang batayang rate ay magsisimula sa 11.5% at mas mataas kung ang aplikante ay mag-o-opt out sa personal na risk insurance.

"Delta Credit" ay handang magbigay ng mortgage para sa pagbili ng isang pribadong bahay sa mga rate mula 8.75 hanggang 10.25%. Dapat magbayad ang aplikante ng hindi bababa sa 50% ng halaga ng pabahay.

Pumili ng pautang ang mga kliyente ng Delta Bank sa mga pinasimpleng termino mula sa iba't ibang alok sa mortgage, at indibidwal na sumang-ayon ang bangko na makipagkita sa kanila: sa halip na kumpirmahin ang kita, nag-alok silang mag-pledge ng katumbas na ari-arian.

Maraming pamilya ang hindi nagpapasya sa isang mortgage, dahil hindi sila tiwala sa kanilang mga kakayahan: walang patunay ng kita, nakakapagod na tumakbo at mangolekta ng mga dokumento ang naghihintay sa kanila. Ngunit nagbabago ang mga kundisyon, at kung ikaw ay may hawak ng debit card ng Sberbank, may pagkakataong makakuha ng mortgage na may kaunting pagsisikap.

Dahil sa positibong uso, masasabi nating lahat ay may pagkakataong bumili ng sarili nilang bahay sa tulong ng isang sangla. Totoo, kakailanganin mong higpitan ang iyong mga sinturon at magtrabaho nang walang tigil. Ngunit gaya ng nabanggit sa itaas, ang pabahay ang pinakamahal na ari-arian na maaaring magkaroon ng isang tao at tiyak na sulit ang pagsisikap.