Mga function at panganib ng pagkuha ng bangko

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Nag-ugat ang mga walang contact na pagbabayad sa buhay ng mga Russian nitong mga nakaraang taon. Ang teknolohiya ay nagpapahintulot sa mga mamimili na walang papel na pera upang bumili. Tingnan natin ang proseso ng pagkuha at lahat ng kalahok sa scheme na ito.

Essence

Ang plastic card ay isang instrumento sa pagbabayad na nagbibigay ng access sa pananalapi. Matapos basahin ang data mula dito, maaari mong malaman ang impormasyon tungkol sa may-ari at ang balanse ng mga pondo sa account. Para sa mga layuning ito, ginagamit ang isang terminal sa mga retail outlet. Sa pamamagitan ng paglalagay ng pin code, ang cardholder ay nagbibigay ng pahintulot na mag-debit ng mga pondo upang magbayad para sa mga kalakal. Dagdag pa, ilang organisasyon ang kasama sa proseso ng pagbabayad.

Miyembro

Ang nag-isyu na bangko at ang kumukuhang bangko ay kasangkot sa pagbabayad. Tingnan natin ang mga pag-andar ng bawat isa sa kanila. Ang acquiring bank ay isang bangko na nagse-set up ng card acceptance points. Para sa mga layuning ito, ang institusyon ng kredito ay gumagamit ng mga terminal, nagpapayo sa mga tauhan ng organisasyon sa mga isyu ng pagtanggap at pagkansela ng mga pagbabayad, at pag-set up ng software. Ngunit hindi ito ang lahat ng mga function ng pagkuha ng bangko. Ginagastos ng institusyon ng kredito:

• awtorisasyon at pagsusuri sa solvency ng card;
• nagpoproseso ng mga papasok na kahilingan;
• naglilipat ng mga pondo sa account ng merchant;
• pinoproseso ang dokumentasyong nagkukumpirma sa transaksyon;
• namamahagi ng mga listahan ng mga ipinagbabawal (ninakaw, nag-expire) na card.

Ang nag-isyu ng mga isyu at serbisyo sa bangko na isang card sa pagbabayad, ay nagbubukas ng account para sa paggalaw ng mga pondo. Ang parehong institusyon ay maaaring maging isang acquirer at isang issuer sa parehong oras. Sa kasong ito, ang POS terminal at ang buyer's card ay ibibigay ng parehong institusyon. Ngunit kung ang kliyente ay may Tinkoff Bank card at nag-withdraw ng mga pondo sa pamamagitan ng isang Sberbank ATM, kung gayon ang unang institusyon ng kredito ay ang nagbigay, at ang pangalawa ay ang nakakuha. Ang punto ng serbisyo ay tinatawag na trade and service enterprise (TSE).

Processing Center

Upang kumpirmahin ang transaksyon, dapat maglagay ng pin code ang cardholder. Kaagad pagkatapos nito, sisimulan ng kumukuhang bangko ang proseso ng pagsuri sa code, paggana ng bangko, at balanse ng account. Upang makuha ang data na ito, ipinapadala ang isang kahilingan sa sentro ng pagproseso. Kung may matukoy na mga paglihis, hindi pinapayagan ang transaksyon sa kumukuhang bangko.

Ang processing center ay ang pundasyon kung saan binuo ang mga electronic na transaksyon. Ito ay isang awtomatikong sistema para sa pagproseso ng mga bank card transfer. Ang pangunahing gawain nito ay upang mabigyan ang mga tindahan ng kakayahang tumanggap ng mga pagbabayad na walang cash. Nagsasagawa rin ang processing center ng mutual settlements sa pagitan ng issuer at acquirer, outlet at holdermga card. Sa Russia, ang mga pagbabayad sa VISA at MasterCard ay pinag-uugnay ng PayOnline center.

Sistema ng pagbabayad

Ang bentahe ng mga cashless na pagbabayad ay ang mga ito ay magagamit saanman sa mundo. Ngunit ang mga kakayahan ng pagkuha ng bangko ay limitado. Ang isang institusyon ay teknikal na hindi maaaring mag-ayos ng mga pakikipag-ayos sa lahat ng mga outlet o mag-install ng mga ATM sa lahat ng dako. Ang function ng komunikasyon ay ginagawa ng sistema ng pagbabayad. Kapag hiniling mula sa processing center, sinusuri nito ang solvency ng card. Kung may sapat na balanse upang maisagawa ang transaksyon at ang institusyong pampinansyal ay miyembro ng system, magpapadala ito ng kahilingan para sa isang elektronikong transaksyon.

Kumpanya sa pagsingil

Isa pang link na maaaring nasa chain. Ang isang kumpanya sa pagsingil, tulad ng isang sistema ng pagbabayad, ay gumaganap ng tungkulin ng paglilipat ng isang transaksyon sa isang acquirer, ngunit bukod pa rito ay sinusubaybayan at pinamamahalaan ang mga panganib, nag-aayos ng access sa mga detalyadong istatistika sa mga transaksyon, at nagbibigay ng mga settlement sa mga may hawak ng account.

Internet Acquiring Bank

Ang prinsipyo ng paggawa ng mga online na pagbabayad ay katulad ng proseso ng pagbili ng mga produkto sa isang tindahan. Ang pagkakaiba lamang ay ang paraan ng paghahatid ng impormasyon. Sa unang kaso, binabasa ng terminal ang data, at sa pangalawang kaso, ang kliyente ay nakapag-iisa na ipinasok ang mga ito sa isang espesyal na form sa site. Ang mga pag-andar ng pagkuha ng bangko ay ginagampanan ng isang institusyon ng kredito na naglilingkod sa organisasyon ng mga transaksyon. Ang lahat ng mga kalahok sa cashless settlement system ay dapat magkaroon ng maaasahang mga channel ng komunikasyon at kagamitan na nagsisiguro ng mabilis na pag-verify at proseso ng paglilipat.data.

Komisyon

Ang pagkuha ay hindi isang libreng serbisyo. Ang ilang mga kalahok sa transaksyon ay may pananagutan para sa proseso ng paggawa ng mga pagbabayad. Ang sistema ng pagbabayad ay nagbibigay ng interconnection ng mga outlet at mga institusyon ng kredito sa buong mundo, kung saan ito ay tumatanggap ng isang komisyon sa loob ng 1-1.1% ng halaga ng pagbabayad. Ang parehong halaga ay ipinadala sa nagbigay para sa paglilipat ng mga pondo. At, siyempre, ang mga bayarin ng kumukuhang bangko. Ang average na rate ng merkado ay 2-4%. Ang halaga ng komisyon ay apektado din ng lugar ng aktibidad ng merchant, ang turnover ng mga pondo sa account ng kliyente, ang uri ng koneksyon at ang uri ng device.

Skema

Ang pinakakaraniwang pamamaraan ng trabaho ay kapag ang isang punto ay direktang konektado sa isang nakakuha, halimbawa, sa pamamagitan ng isang terminal o isang espesyal na form sa isang website. Sa kasong ito, ang bangko ay dapat bumuo ng software para sa pagtanggap ng mga pagbabayad at subaybayan ang estado ng mga channel ng komunikasyon. Dapat tiyakin ng tindahan ang transaksyon, ayusin ang proteksyon ng server, subaybayan ang mga transaksyon upang makilala ang mga potensyal na manloloko. Kung ang hierarchy ng isang online na tindahan ay kumplikado, ang mga programmer ay kailangang harapin ang pagpapatupad ng system. At ito ay mga karagdagang gastos.

Mga panganib ng kumukuhang bangko kung sakaling mabangkarote ang merchant

Kung sakaling mabangkarote ang isang organisasyong nagbibigay ng mga serbisyo nito sa mga tao, ang mga institusyon ng kredito ay nahaharap sa panganib na ibalik ang mga pondo sa mga cardholder. Hindi lahat ng transaksyon ay binabayaran sa oras ng pagbili. Halimbawa, ang mga turista, naglalakbay, nag-book ng mga hotel at mga tiket sa eroplano nang maaga. Sa kaso ng pagkabangkarote ng tour operator, ang mga customer ay hihingi ng refundpara sa mga serbisyong binayaran ngunit hindi natanggap.

Isang kapansin-pansing halimbawa ng sitwasyong ito ay ang pagbagsak ng Transaero. Tinanggap ng institusyong pampinansyal ang mga pagbabayad sa card para sa mga naantalang paglilibot at paglalakbay sa himpapawid, ngunit nabangkarote. Ayon sa mga patakaran ng mga internasyonal na sistema sa ganitong mga sitwasyon, ang problema ng pagbabalik ng mga pondo ay nahuhulog sa pagkuha ng bangko. Ayon sa paunang data, ang mga pagkalugi ng mga kalahok sa mga transaksyon ay maaaring umabot sa daan-daang milyong rubles. Hindi mahalaga kung paano ginawa ang pagbabayad: direkta sa punto ng serbisyo, sa pamamagitan ng Internet o pagsingil. Sa lahat ng sitwasyon, pananagutan sa pananalapi ang nakakuha.

Refund

Kung may nangyaring error sa pagkuha ng bank server, ibabalik ang pera sa account ng mamimili. Ang pamamaraan ay nagsasangkot ng kliyente na makipag-ugnayan sa bangko, na kumukuha at naglilipat ng aplikasyon sa nakakuha. Ang institusyon ng kredito ay obligadong ibalik ang pera. Ang isa pang bagay ay na sa kaso ng isinasaalang-alang na halimbawa sa pagkabangkarote ng isang kumpanya, ang bangko ay magagawang magbayad para sa mga pagkalugi lamang sa proseso ng pag-liquidate sa organisasyon.

Mas mahigpit na kinakailangan

Dahil sa sitwasyon sa Transaero, nilalayon ng mga banker na baguhin ang mga tuntunin ng serbisyo para sa TPS. Kaya, iminungkahi na ipakilala ang mga karagdagang garantiya sa anyo ng isang pangako o deposito, na nagpapatunay sa solvency ng kliyente. Sa iba pang mga opsyon, ang isang opsyon ay isinasaalang-alang din upang taasan ang termino para sa pagkredito ng mga pondo sa TPN account sa dalawang linggo. Ang pagsasanay na ito ay nasa 2000s na. Ngunit sa mga modernong kondisyon, ang mga naturang hakbang ay mas hahantong sa pagkawala ng mga customer.

Balita

Bank Rossiya ay bumuo ng sarili nitong Internet na pagkuha ng mga pagbabayad para sa paggamit ng natural gas. Ang mga customer ng Gazprom Mezhregionaz ay maaaring magbayad para sa natural na gas sa pamamagitan ng website ng Rossiya Bank. Upang gawin ito, pumunta sa page ng institusyon ng kredito sa seksyon ng mga online na pagbabayad at maglipat ng mga pondo gamit ang personal na account number.

Nagsimulang tumanggap ang Bank Saint Petersburg ng mga card ng pambansang sistema ng pagbabayad na Mir sa network ng mga ATM, sangay at terminal nito.

Mula noong Abril 6, 2016, sinimulan ng Russian Standard Bank na i-serve ang mga chip card ng Diners Club International (DCI) international system. Ang mga transaksyon ay isinasagawa ayon sa internasyonal na pamantayan ng EMV. Tinitiyak nito ang mataas na antas ng seguridad sa transaksyon. Nakuha ng kumukuhang bangko ang karapatang mag-isyu ng mga eksklusibong Diners Club card noong 2011. Simula noon, ang institusyon ng kredito ay ang tanging isa sa bansa na responsable para sa pag-promote at katayuan ng brand.