Ang pagmamarka ay Pagmamarka ng kredito

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Marahil, ngayon ay walang ganoong tao na hindi gumamit ng pautang kahit isang beses sa kanyang buhay. Minsan ang mga empleyado ng bangko ay maaaring magpasya sa pag-isyu ng pautang sa loob ng 15-20 minuto pagkatapos ng iyong aplikasyon.

Paano nila ito gagawin, paano nila maa-appreciate ang nanghihiram sa napakaikling panahon? Hindi nila ito ginagawa sa kanilang sarili - ang desisyon ay ginawa ng isang walang kinikilingan na programa sa computer - isang sistema ng pagmamarka. Siya ang, batay sa inilagay na data, sinusuri ang antas ng pagiging maaasahan ng kliyente.

Nakakaibang salita

Ang hindi masyadong malinaw na pangalang ito ay nagmula sa English word score, na nangangahulugang "account". Ang pagmamarka ay isang computer program na isang uri ng questionnaire na nagpapakilala sa nanghihiram. Bago gumawa ng desisyon sa pag-isyu ng pautang, hihilingin sa iyo ng isang empleyado ng bangko na sagutin ang ilang mga katanungan, at ipasok ang mga sagot sa isang computer, pagkatapos ay susuriin ng programa ang mga resulta, na nagtatalaga ng isang tiyak na bilang ng mga puntos para sa bawat item. Bilang resulta ng pagdaragdag ng lahat ng mga pagtatantyaisang tiyak na pangkalahatang tagapagpahiwatig, na tinukoy bilang isang marka ng pagmamarka, ay makukuha. Kung mas mataas ang markang ito, mas malaki ang posibilidad ng isang positibong desisyon na magbigay ng pautang. Kadalasan, hindi isa, ngunit maraming uri ng pagmamarka ang ginagamit nang sabay-sabay, sinusuri ang kliyente sa iba't ibang direksyon, o isang kumplikadong multi-level system ang ginagamit.

Mga uri ng pagsusuri

Ang pinakamahalaga at pinakakaraniwan sa mga ito ay ang Application scoring, isang paraan ng pag-verify na sinusuri ang kakayahan ng kliyente na magbayad. Kung hindi ka nakatanggap ng sapat na puntos para sa ganitong uri ng pagtatasa, magiging napakahirap makakuha ng pautang. Bilang kahalili, maaari kang mag-alok ng iba pang mga termino ng pautang - mas mataas na rate ng interes o mas maliit na halaga ng pautang.

Ang susunod na yugto ng pagtatasa ay upang matukoy ang hilig ng isang potensyal na nanghihiram sa panloloko. Ito ay sinusuri ng Fraud-scoring system. Ang pamantayang ginamit para kalkulahin ang parameter na ito ay mga trade secret ng bawat bangko.

Ang pagmamarka sa gawi ay isang uri ng pag-verify na nagbibigay-daan sa iyong mahulaan ang kakayahan ng kliyente na magbayad sa hinaharap. Gayundin, ang sistema ng pagsusuri na ito ay nagbibigay-daan sa iyo upang matukoy ang ilang "pag-uugali" na mga kadahilanan: kung paano pamamahalaan ng kliyente ang utang, kung magbabayad siya nang tumpak at nasa oras, pipili ba siya kaagad ng limitasyon ng credit card o gagamitin niya ang pera nang installment, at marami pang iba.

May isa pa, ang pinaka-hindi kasiya-siyang uri ng pag-verify - Pagkolekta ng pagmamarka ng nanghihiram, na napakahalaga para sa pagbuo ng mga hakbang upang makipagtulungan sa mga kliyenteng may mga overdue na utang. Ito ay kinakailangan upang sapat na masuri ang panganib ng utang defaultat napapanahong aplikasyon ng mga hakbang sa pag-iwas.

Posible bang "mandaya"?

Dahil ang credit scoring ay ginagawa ng isang makina, maaaring mukhang hindi mahirap linlangin ang system - sapat na lamang na magbigay ng "tamang" mga sagot mula sa pananaw ng bangko. Gayunpaman, hindi ito ang kaso, ang gayong pagtatangka ay maaaring maging matagumpay lamang sa mga kaso kung saan ang programa ay binuo sa paraang hindi posible na agad na suriin ang ilang data tungkol sa iyo. Kung ang pagmamarka ay nangangailangan ng pagpasok lamang ng nakadokumentong impormasyon, halos imposibleng linlangin ang system.

Ang pagsuri sa pagsunod ng data sa talatanungan sa totoong estado ng mga gawain ay hindi mahirap para sa mga opisyal ng seguridad, dahil ang napakaraming karamihan sa kanila ay mga dating empleyado ng Ministry of Internal Affairs, FSB at iba pang katulad na mga departamento at kusang-loob na gumamit ng "mga lumang koneksyon". Bilang karagdagan, kung minsan ay sapat lamang na tumawag sa trabaho o mga kapitbahay ng isang kliyente sa hinaharap.

Kaya hindi pa rin sulit na subukang linlangin ang programa, dahil sa una ay naglalaman ito ng lahat ng kilalang pamamaraan at palatandaan ng pandaraya, at kung matukoy ang gayong pagtatangka, hinding-hindi ibibigay sa iyo ang pautang sa bangkong ito.

Kaya, tingnan natin kung anong mga pakinabang ang dapat magkaroon ng potensyal na manghihiram kung gusto niyang mag-loan nang walang problema.

Personal na data - sino ang masuwerte

1. Kasarian - Pinaniniwalaan na mas responsable ang mga kababaihan sa pagtupad ng kanilang mga obligasyon sa pananalapi.
2. Edad - dito maaaring paglaruan ka ng sobrang kabataan o maturity. Ang gustong edad ay 25-45 taon. Ang mga customer na nasa saklaw na ito ay maaaring maging kwalipikado para sa mga karagdagang puntos sa item na ito.
3. Edukasyon - kung mayroon kang degree sa kolehiyo, mas magtitiwala sa iyo ang bangko. Ang mga naturang kliyente ay itinuturing na mas matagumpay, responsable at matatag sa pananalapi.
4. Family ties - hindi priority ang mga single, kaya kung kaya mong "magpakitang-tao" kahit man lang sa common-law marriage, makakuha ng dagdag na punto.
5. Dependants - siyempre, hindi magiging hadlang ang pagkakaroon ng mga anak sa pagkuha ng loan, gayunpaman, kung mas marami sila, mas mababa ang score sa item na ito na matatanggap mo.

Sektor ng pananalapi - anong mga propesyon ang mas gusto

Sa bahaging ito ng talatanungan, susuriin ng programa ang iyong tagumpay sa larangan ng paggawa - pangkalahatan at karanasan sa trabaho, ang prestihiyo ng propesyon, ang antas ng sahod kamakailan, ang pagkakaroon ng mga karagdagang mapagkukunan ng kita at higit pa. Ang perpektong opsyon sa kasong ito ay magkaroon lamang ng isang entry sa work book - kung mas madalas kang lumipat ng trabaho, mas kaunti ang nanatili sa bawat negosyo, mas kaunting puntos ang ibibigay sa iyo ng system.

Kakatwa, hindi gusto ng mga bangko ang mga direktor ng mga kumpanya, mga tagapamahala ng pananalapi, pati na rin ang mga mamamayan na nagbibigay ng kanilang trabaho sa kanilang sarili (notaryo, abogado, pribadong detective, indibidwal na negosyante, atbp.), dahil ang kanilang kita ay hindi naayos ngunit direktang nakasalalay sa mga uso sa merkado. Ang kagustuhan ay ibinibigay sa mga kliyenteng may trabaho, -mga tagapaglingkod sibil, propesyonal, manggagawa, at gitnang tagapamahala - ang kanilang kita ay itinuturing na mas matatag.

Balanse ng solvency

Scoring-assessment ng ratio ng mga gastos at kita, ang pagkakaroon ng mga natitirang pautang na kinuha nang mas maaga ay isinasagawa din. Kaya't huwag artipisyal na pataasin ang iyong kita, lalo na kung ang halaga ng kredito na nais mong makuha ay napakaliit. Sumang-ayon, ang isang tao na nag-claim ng buwanang kita na 100 libong rubles, na nag-aplay para sa isang pautang na 10-15 libo, ay mukhang kahina-hinala.

Ano pa ang gustong malaman ng scoring program

Siyempre, ang listahan ng mga tanong na sinusuri ng system ay maaaring mag-iba nang malaki sa iba't ibang mga bangko, ngunit tiyak na sa bawat isa sa kanila tatanungin ka tungkol sa mga karagdagang mapagkukunan ng collateral ng pautang. Ang mga empleyado ng bangko ay magiging interesado sa kung mayroon kang karagdagang mga mapagkukunan ng mga mapagkukunang pinansyal, kung ikaw ay may-ari ng isang dacha, garahe, lupa, kotse (kung gayon, alin). Gayundin, tiyak na tatanungin ng bangko kung bakit kailangan mo ng pera, kung nag-apply ka ng pautang nang mas maaga, kung gaano mo natupad ang iyong mga obligasyon sa mga organisasyon na nag-isyu sa iyo ng pautang. Ang bawat isa sa mga pamantayang ito ay binibigyan din ng mga puntos.

Mga Pamantayan sa Pagpili

1. Kontrol sa mukha. Kahit na ang pagmamarka ay isang awtomatikong programa sa computer, ang data ay ipinasok pa rin ng isang tao, kaya kahit na sa kasong ito ay hindi posible na ganap na maalis ang "human factor". Samakatuwid, kapag pupunta para sa isang pakikipanayam, subukanmagbihis nang mas matalino.
2. Layunin ng pagpapahiram. Kung ikaw ay nag-aaplay para sa isang pautang bilang isang indibidwal, kung gayon ang isang mainam na dahilan para dito ay maaaring pag-aayos, ang pagbili ng isang summer cottage, libangan, ang pagbili ng real estate o isang kotse. Kung sasabihin mo sa mga empleyado ng bangko na kumukuha ka ng pera para magbukas ng negosyo, malamang na tatanggihan ka - ang pamantayan para sa pagsusuri ng mga legal na entity ay ganap na naiiba.
3. Kasaysayan ng kredito. Siyempre, kadalasan ang programa ng pagmamarka ay walang direktang access sa iyong kasaysayan, ngunit maaari nitong suriin ang pagkakaroon ng data tungkol sa iyo sa "itim na listahan" na pinagsama-sama ng mga empleyado ng bangko batay sa mga nakaraang kahilingang ginawa sa mga credit bureaus.

Kailan pa sila hindi magpapautang

Kung sa nakalipas na 30 araw ay sinubukan mong mag-loan ng tatlong beses at tinanggihan, hindi mo na dapat subukang gawin itong muli. Malamang, mare-reject ka na naman. Ang katotohanan ay ang gayong pamamaraan ay naka-embed sa database ng programa. Samakatuwid, huwag magdusa, maghintay lamang ng isang buwan at kalahati, at ang iyong mga pagkakataong makapasa sa credit scoring ay tataas nang maraming beses.

Isa pang mahalagang salik ay ang pagkarga ng kredito ng kliyente. Kakalkulahin ng programa ang kabuuang bilang ng iyong mga pagbabayad sa loan at magpapasya kung "hilahin" mo ang isa pa.

Nangyayari na ang mga bangko ay nag-organisa ng isang buong network ng pagmamarka, kaya hindi ka dapat magsumite ng ilang mga aplikasyon para sa isang pautang nang sabay-sabay. Kung ang kanilang bilang ay lumampas sa 3–4, kung gayon, malamang, makakatanggap ka ng pagtanggi mula sa lahat ng mga bangko nang sabay-sabay.

Mga kalamangan at kahinaan ng autocheck

Sa kabila ng katotohanan na ang pagmamarkaang programa ay medyo high-tech, ngunit mayroon itong ilang mga kakulangan:

• ang mga bangko ay gumagamit ng medyo mataas na sukat para sa mga settlement, na sadyang hindi matamo sa maraming aspeto para sa karaniwang nanghihiram;
• tiyak na data ng kliyente ay hindi isinasaalang-alang, halimbawa, ang isang Khrushchev sa gitna ng kabisera ay maaaring ituring na angkop na real estate, ngunit ang isang mansyon sa pampang ng ilog sa isang lugar sa rehiyon ng Irkutsk ay itatalaga sa pamamagitan ng sistema bilang isang "bahay sa nayon";
• maliit na bangko na walang sapat na pondo para makabili ng mga mamahaling sistema ng pagmamarka, ang tseke ay isinasagawa sa halip na mababaw;
• Ang normal na pagkakaroon ng sistema ng pagmamarka ay nangangailangan ng pagkakaroon ng mga nauugnay na imprastraktura (mga credit bureaus, atbp.).

Gayunpaman, hindi maitataks ng ilang disadvantage ang mga positibong aspeto ng paggamit ng ganitong uri ng pagtatasa:

• ang sistema ay nagbibigay ng pinakawalang kinikilingan na pagtatasa, ang epekto ng personal na impresyon ng mga empleyado ay mababawasan;
• mga institusyong pinansyal na gumagamit ng sistema ng pagmamarka ay nag-aalok sa kanilang mga kliyente ng mas mahusay na rate ng interes, dahil ang panganib ng hindi pagbabalik ay mababawasan;
• Ang scoring ay nagbibigay-daan sa bangko na bawasan ang bilang ng mga tauhan na kasangkot sa pagproseso ng mga aplikasyon;
• nabawasan ang oras ng pagpapasya sa 15-20 minuto;
• kung sakaling gumawa ng negatibong desisyon, bibigyan ang kliyente ng listahan ng mga salik na nakaimpluwensya sa pagtanggap ng mababang marka ng pagmamarka - magbibigay-daan ito upang itama ang mga pagkakamaling nagawa kapagkasunod na mga tawag.

Sa konklusyon, dapat sabihin na ang naturang sistema ng pagtatasa ay medyo bago para sa Russia. At hindi lahat ng bangko ay gumagamit nito. Kaya't kung malinaw na alam mo ang iyong mga pagkukulang at magpasya kang kumuha ng pautang nang walang pag-iskor, kung gayon posible itong gawin, kailangan mo lang hanapin ang "iyong" bangko.