Sirang credit history - ano ito? Kung saan makakakuha ng pautang na may masamang kasaysayan ng kredito

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Maraming tao ang pamilyar sa konsepto ng "kredito". Sa karamihan ng mga pamilya, hindi bababa sa isang tao ang humiram ng pera mula sa mga institusyong pinansyal. Ngunit ang nanghihiram ay hindi palaging sapat na tinatasa ang kanyang mga kakayahan, na nagreresulta sa mga pagkaantala at hindi pa nababayarang mga bayarin. Ang pagkabigong matugunan ang iyong mga obligasyon ay humahantong sa isang nasirang kasaysayan ng kredito, na higit na nagpapaliit sa posibilidad ng pag-apruba ng susunod na pautang. Bilang karagdagan, ang bangko ay may karapatang maningil ng mga multa at multa, kailangan nilang bayaran kasama ang halagang kinuha at interes.

Isang paglalakbay sa kasaysayan

Ang kasaysayan ng pagpapautang ay nagsimula noong ika-3 siglo BC. e., sa sinaunang Egypt. Noong panahong iyon, ang mga pautang ay kinuha lamang sa kaso ng emerhensiya, at kung imposibleng mabayaran ang utang, ang nanghihiram ay nahulog sa pagkaalipin.

Sa Russia, ang mga nagpapahiram ng pera sa simula ay nagsimulang magpahiram ng pera, kumuha sila ng mataas na interes para sa kanilang mga serbisyo, nilapitan sila ng parehong mga magsasaka at mahihirap na maharlika. Ang hindi pagbabayad ng ganoong utang ay maaaring mauwi sa utang, at ang mga magsasaka ay napilitang maging mga manggagawang panghabambuhay.

Sa siglo XVIII ay nagsimulaang unang mga bangko ng estado ay lumitaw, ang kanilang interes sa pautang ay makabuluhang mas mababa kaysa sa mga usurero, ngunit hindi lahat ay makakakuha ng kinakailangang pautang doon. Ang kagustuhan ay ibinigay sa mga may-ari ng lupa at mangangalakal. Kasabay nito, ipinagbawal ng estado ang mga pribadong pautang na may tubo dito. At makalipas lamang ang isang siglo, binuksan ang Peasant Land Bank, kung saan maaaring umutang ang mga ordinaryong tao para makabili ng lupa mula sa mga panginoong maylupa.

Ano ang credit history

Ang Credit history ay talaan ng pananalapi ng isang tao. Ang bawat mamamayan na kahit minsan ay kumuha ng pautang o nag-aplay para dito, ngunit hindi nakatanggap ng pera, ay mayroon nito. Ano ang masamang credit history?

Sa una, kung ang isang tao ay walang pautang, ito ay zero. Matapos matanggap ang unang utang at matagumpay na matupad ang mga obligasyon nito, nagiging positibo ito. Kung ang nanghihiram ay regular na naantala ang mga pagbabayad o huminto sa pagbabayad, ang kanyang file ay lumalala.

1. Ang kasaysayan ng kredito ay nag-iimbak ng impormasyon tungkol sa lahat ng nabayarang utang at sa mga kasalukuyang magagamit. Ang sistematikong pagkolekta ng mga datos na ito sa Russia ay nagsimula noong 2005.
2. Itinatala ng credit bureau ang lahat ng aplikasyon sa mga institusyong pampinansyal at mga desisyon sa mga aplikasyon.
3. Naglalaman din ang dossier ng impormasyon tungkol sa mga organisasyong humihiling ng pagsusuri sa klinikal na pagsubok.
4. Ang bawat pautang ay may detalyadong impormasyon tungkol sa bilang ng mga kinakailangang pagbabayad, ang kanilang napapanahong pagbabayad at katayuan ng utang.
5. Bukod pa rito, naglalaman ang file ng buong pangalan ng mamamayan, address ng pagpaparehistro at paninirahan, data ng pasaporte at mga numero ng telepono.
6. Minsan kasama rin sa CI ang mga hindi natutupad na obligasyon para sa mga utang at sustento sa pabahay at serbisyong pangkomunidad.

Maa-access ng organisasyon ang kasaysayan ng kredito lamang sa pahintulot ng nanghihiram. At kinukumpirma ang pahintulot sa pamamagitan ng regular o electronic na lagda.

Credit Bureau

Noong Hulyo 2018, kasama sa rehistro ng estado ng Central Bank ang 13 organisasyong nangongolekta ng impormasyon sa mga pautang sa Russia. Ang pinakamalaki at pinakasikat sa kanila:

• NBKI;
• "Equifax";
• United Credit Bureau;
• "Russian Standard".

Bureaus ay maaaring maglaman ng hindi kumpletong impormasyon tungkol sa lahat ng mga pautang ng isang tao, dahil ang bawat banking organization ay nakikipagtulungan sa iba't ibang institusyon. Dahil dito, maaaring mangyari na ang nagpapahiram ay hindi nakakakita ng anumang natitirang utang ng nanghihiram. Ngunit ang lahat ng credit at microfinance na organisasyon na may lisensya ng estado ay kinakailangang maglagay ng nagbabagong impormasyon sa loob ng 10 araw mula sa isang partikular na sandali.

Ang mga credit history ay iniingatan ng bureau sa loob ng 10 taon pagkatapos ng huling pagbabago.

Paano ko malalaman kung masama ang credit history ko?

Ang financial literacy sa Russia ay nasa mababang antas pa rin, at maraming nanghihiram ang hindi alam na sila, tulad ng mga nagpapahiram, ay maaaring malaman ang kanilang reputasyon sa kredito. Ang karapatang ito ay kapaki-pakinabang upang maunawaan kung bakit ang mga nagpapahiram ay tumatanggi sa isang pautang o upang itama ang maling impormasyon.

Sinumang tao ay may karapatan minsan sa isang taon na makatanggap ng kanyang dossier nang walang bayad. Para dito siyakailangan mo munang malaman kung saang bureau ito nakaimbak. Magagawa mo ito sa pamamagitan ng pakikipag-ugnayan sa Central Directory:

• Ang isang indibidwal, na natutunan ang kinakailangang impormasyon, ay maaaring magpadala ng kahilingan sa pamamagitan ng Internet sa Bangko Sentral gamit ang isang espesyal na code na nagsisilbing pin code.
• Posibleng makakuha ng impormasyon sa pamamagitan ng credit at microfinance na organisasyon, credit cooperative at notaryo. Sa kasong ito, opsyonal ang pagbibigay ng subject code.

Maraming bangko at MFI ang nagbibigay ng bayad na serbisyo para makuha ang kanilang kasaysayan. Ang pamamaraang ito ay maaaring ulitin nang maraming beses kung kinakailangan. Sa ilang institusyon ng kredito, ginagawa ito sa pamamagitan ng isang personal na account.

Maraming mga online na tagapamagitan na, para sa isang tinukoy na bayad, ay tutulong sa isang tao na malaman kung mayroon siyang masamang credit history o wala. Ang mga site na ito ay gumaganap ng parehong function tulad ng mga bangko: nagpapadala sila ng kahilingan, ngunit hindi nila maimpluwensyahan ang kasalukuyang sitwasyon sa anumang paraan.

Mga sanhi ng sirang CI

Ang reputasyon sa pananalapi ay nag-iiba mula sa iba't ibang pagkakataon, at hindi lahat ng ito ay nakadepende sa may utang. Hindi mo kailangang maging masamang may utang para magkaroon ng masamang kasaysayan ng kredito. Para ayusin ito, kailangan mong malaman ang dahilan ng negatibong status:

1. Ang mga default sa mga obligasyon sa pananalapi ay patuloy na mahahabang pagkaantala at mga utang kung saan hindi talaga binabayaran.
2. Mga madalas na referral at maraming aplikasyon ng pautang sa maikling panahon. Nakikita ng mga bangko ang isang nakababahala na kalakaran kapagang kliyente ay patuloy na nag-aaplay para sa pera na may utang, na naghihinala na siya ay may hindi matatag na sitwasyon sa pananalapi at isang iresponsableng saloobin sa pera.
3. Kadalasan, hindi man lang isinasaalang-alang ng mga credit organization ang isang borrower kung dati siyang tinanggihan ng ilang institusyon.
4. Napaaga ang pagbabayad ng utang. Ang mga banker ay tumatanggap ng interes sa perang ipinahiram, mas mabilis na binabayaran ng kliyente ang utang, mas kaunting benepisyo ang matatanggap ng kabilang partido sa kontrata. Minsan itinuturing ng mga nagpapautang ang dahilan na ito bilang ang kawalan ng kakayahan ng katapat na kalkulahin nang tama ang kanilang mga pananalapi.
5. Mataas na pasanin sa kredito. Para sa komportableng pagbabayad ng mga pautang, ang isang indibidwal ay hindi dapat gumastos ng higit sa 30-40% ng kita sa pagbabayad. Sinusuri ng mga bangko at MFO ang tunay na sitwasyon sa pananalapi ng kliyente, ang pasanin sa utang ay negatibong nakakaapekto sa kasaysayan ng kredito.
6. Mga sirang kasaysayan ng kredito ng mga bangko. Kadalasan ang kadahilanan ng tao ay gumaganap ng isang papel dito - ang tagapamahala ng isang samahan sa pananalapi ay nakalimutan na ilipat ang data ng pagbabayad, ang balanse ng pautang ay hindi naalis sa oras, atbp. May mga sitwasyon na ang mga empleyado ng bangko ay gumawa ng typo sa pangalan o data ng pasaporte, pagkatapos ay naitala ang utang sa isang tagalabas.

Mga opsyon sa pagwawasto

Sa ilang mga kaso, posibleng itama ang isang nasirang credit history. Ano ang gagawin, sabihin ang dahilan ng pagtanggi. Ngunit sa anumang sitwasyon, hindi agad mababawi ang reputasyon.

• Kung tumanggi ang nagpapahiram dahil sa patuloy na pagkaantala, kailangan mong ipakita ang iyong pagwawasto. Ito ay nangangailangan ng hindi bababa saanim na buwan upang makagawa ng buwanang pagbabayad sa oras. Katanggap-tanggap na kumuha ng maliit na pautang at bayaran ito sa oras, ngunit hindi maaga. Ang ilan sa mga pautang na ito ay lilikha ng isang positibong kalakaran sa isang nasirang kasaysayan ng kredito.
• Ang dahilan ng maraming aplikasyon ay nalutas nang simple - sa loob ng ilang panahon ay mas mabuting iwasang makipag-ugnayan sa mga institusyong pagbabangko.
• Hindi inirerekomenda na bayaran ang mga pangmatagalang pautang nang mas maaga kaysa sa anim na buwan pagkatapos ng pagpaparehistro. Kung kailangan mo ng malaking halaga ng utang, inirerekumenda na kumuha muna ng maliit na pautang sa mahabang panahon at bayaran ito ayon sa iskedyul ng pagbabayad.
• Upang mabawasan ang pinansiyal na pasanin, dapat kang mag-aplay para sa muling pagpopondo ng mga pautang sa isang organisasyong nagbibigay ng ganoong serbisyo bago ang delingkuwensya.
• Kung ang bangko ay nagkamali, dapat kang gumuhit ng isang pahayag na nagsasaad ng problema at ipadala ito sa pamamagitan ng koreo sa credit bureau. Ililipat ng organisasyong ito ang claim sa pinagkakautangan, pagkatapos nito ay malulutas ang isyu pabor sa isa sa mga partido sa kasunduan.

Paano at saan kukuha ng loan na may masamang credit?

Maraming institusyong pampinansyal, lahat sila ay lumalaban para sa mga customer, kaya kung minsan ay handa silang magbigay ng ginhawa kahit na sa mga nanghihiram na may negatibong kasaysayan ng kredito. Naturally, ang mga dahilan para sa katayuang ito ay gumaganap ng isang mapagpasyang papel. Ngunit halos palaging makakahanap ka ng opsyon.

Kaya saan ako makakakuha ng pautang na may masamang kasaysayan ng kredito para sa isang taong may mga problema sa pananagutan kaugnay ng kanyang mga obligasyon?

1. Maliit at batang bangko. Mahirap para sa mga ganitong organisasyon na makipagkumpitensya sa mga pating.industriya ng pananalapi, mas tapat sila sa kanilang mga customer.
2. Pag-isyu ng credit card. Hindi malamang na maaprubahan ang isang malaking limitasyon, ngunit sa pagpapakita ng pagiging maaasahan nito, sa paglipas ng panahon maaari kang umasa sa pagtaas nito. Ang mga bangko ay may mga minimum na kinakailangan sa aplikasyon para sa produktong ito.
3. Kredito sa kalakal. Para mag-apply, passport lang ang kailangan, at ang credit history ay sinusuri sa pamamagitan ng scoring, hindi ito pag-aaralan nang detalyado.
4. Ang mga kumpanya ng Microfinance ay naglalabas din ng mga agarang pautang sa mga kliyenteng may napinsalang kasaysayan ng kredito. Ang panganib ng default ay nakapaloob sa kanilang mataas na mga rate ng interes.
5. Ang mga loan broker ay nag-iimbak ng malawak na hanay ng mga institusyong pampinansyal at produkto, kadalasan sa mga pribadong nagpapahiram din.

Ano ang disadvantage ng masamang CI

Kadalasan, nabubuo ang negatibong rekord ng kredito dahil sa delingkuwensiya at hindi pagbabayad sa mga kabataan na hindi sineseryoso ang mga posibleng kahihinatnan.

Minsan ang mga pagkakamali ng kabataan ay maaaring makapinsala sa hinaharap. Malamang na, sa pagkakaroon ng matured at kasal, ang bagong-gawa na mag-asawa ay nais na bumili ng pabahay. Hindi ka dapat umasa sa isang mortgage loan na may napinsalang kasaysayan ng kredito, dahil ang impormasyon sa mga naturang aplikasyon ay mahigpit na sinusuri.

Gayundin ang mangyayari sa anumang hindi inaasahang mahirap na sitwasyon na nangangailangan ng pera - hindi aaprubahan ng isang malaking organisasyon ang pautang.

May posibilidad na kapag nag-a-apply ng trabaho, hindi papasukin ng security service ang may utang, lalo na kung nag-a-apply siya para sa isang managerial position o isang posisyon na nagbibigay ng access sa financial resources.

Malaki rin ang porsyento ng pagkabigo sa patakaran ng mga kompanya ng seguro. Ang isang hindi mapagkakatiwalaang kliyente ay maaaring magpanggap ng isang aksidente o isang aksidente.

Mag-ingat sa mga manloloko

Sa isang sitwasyon kung saan sinubukan ng may utang ang lahat, kailangan ng pera, at ang pagkuha ng pautang na may masamang kasaysayan ng kredito ay hindi gumagana, may mataas na panganib na tumakbo sa mga scammer na sinasamantala ang kamangmangan ng isang tao at mahirap. sitwasyon.

Ihahayag ng mga scammer na maaari silang gumawa ng mga pagbabago sa CI, o mag-aalok sila na tumulong sa pag-apruba ng pautang, na nangangatwiran na mayroon silang sariling mga tao sa mga bangko. Sa katunayan, sa ilang mga sitwasyon na hindi tumatakbo, maaaring maimpluwensyahan ng isang tao ang serbisyo sa seguridad ng isang institusyon ng kredito upang pumikit at hayaan ang may utang. Ngunit nangangahulugan ito na ang nanghihiram ay maaari ring subukan ito sa kanyang sarili, nang hindi nagbabayad ng mga kamangha-manghang kickback.

Sa lahat ng iba pang kaso, kapag hiniling sa kanila na magpadala ng mga dokumento o magbayad nang maaga, dapat mong ihinto agad ang pag-uusap, at mas mabuti pa, iulat ito sa pulisya.

Posibleng makakuha ng loan na may sira na CI, ngunit para dito kakailanganin mong idirekta ang iyong mga pagsisikap na ayusin ito at maghintay. Pansamantala, pinakamahusay na mag-aplay para sa pautang mula sa mga kamag-anak na tiyak na hindi mangangailangan ng interes.