Ang mortgage refinancing ba ay kumikita? Mga kalamangan at kahinaan, mga pagsusuri sa bangko

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2024-01-17 19:10

Ang pagbaba sa mga rate ng mortgage ay humantong sa katotohanan na ang mga Ruso ay nagsimulang mag-aplay para sa refinancing ng mga pautang nang mas madalas. Hindi natutugunan ng mga bangko ang mga kahilingang ito. Noong Hulyo 2017, ang average na rate ng pautang ay 11%. Ito ay isang bagong tala sa kasaysayan ng Bangko Sentral. Dalawang taon na ang nakalilipas, ang mga mortgage ay inisyu sa 15%. Paano nakakamit ng mga mamamayan ang paborableng kondisyon ng kredito?

Essence

Ang Refinancing ay isang programa kung saan maaari mong bayaran ang iyong lumang loan sa pamamagitan ng pag-a-apply para sa isang bagong loan. Ang serbisyo ay nahahati sa dalawang uri:

1. Internal na pag-renew ng loan sa mga bagong termino sa pamamagitan ng pagbubuo ng karagdagang kasunduan.
2. Ang panlabas na muling pagpaparehistro ay nakakakuha ng pautang mula sa ibang bangko. Sa kasong ito, ang kliyente ay kailangang dumaan muli sa pamamaraan ng pagpaparehistro ng kontrata. Kasama sa proseso ang pag-isyu ng bagong loan account at ang seguridad nito sa pagkakaroon ng mga dokumentong nagkukumpirma ng pagmamay-ari.

Ito ba ay kumikitamortgage refinancing?

May katuturan na muling irehistro ang kontrata kung ang laki ng regular na pagbabayad ay nabawasan o ang rate ay nabawasan. Halimbawa, ang isang kliyente ay nakatanggap ng isang mortgage sa halagang $200,000, na dapat niyang bayaran sa loob ng 30 taon. Ang kontrata ay sineserbisyuhan sa 12% kada taon. Ang buwanang kabayaran ay magiging $2,057. Makikinabang ba ang muling pagpopondo ng isang mortgage kung ang rate ng pautang ay bumaba sa 9%? Oo, ito ay makakatipid sa nanghihiram ng $488 buwan-buwan. Sa loob ng tatlumpung taon, ang matitipid ay magiging $16,000.

Ipinapayo ng mga eksperto na i-refinancing ang mga mortgage kung ang rate ng interes ay bumaba ng hindi bababa sa 2 porsyentong puntos. Ang average na rate ng merkado sa merkado ngayon ay 10%. Alinsunod dito, mas kumikita ang pagharap sa isyu ng refinancing para sa mga customer na kumuha ng mortgage noong 2015. Pagkatapos ang average na rate ng merkado ay 12%. Ang mga bumili ng bahay isang taon pa lang ang nakalipas ay dapat maghintay para sa rate cut sa 9%.

Makinabang ba ang pag-refinance ng isang mortgage kung ang kontrata ay nagbigay ng mga pagbabayad sa annuity? Hindi, ayon sa settlement scheme na ito, ang mga unang pagbabayad ay gagamitin upang bayaran ang interes. Kung higit sa kalahati ng termino ang lumipas mula noong isagawa ang kontrata, ang muling pagpopondo ay magdudulot lamang ng mga pagkalugi.

Suriin kung kumikita ba ang pagsasaayos ng mortgage refinancing sa VTB Bank gaya ng sumusunod:

1. Kailangang kunin ang kasalukuyang iskedyul ng pagbabayad at pagsamahin ang lahat ng natitirang bayad sa ilalim ng kontrata.
2. Susunod, ilagay ang mga paunang kundisyon sa calculator ng pautang sa website ng bangko: ang natitirang panahon sa ilalim ng kasalukuyang kontrata, ang kinakalkula na balanseutang.
3. Kakalkulahin ng calculator ang iyong buwanang pagbabayad.
4. Ang halagang ito ay dapat na i-multiply sa bilang ng mga buwan na tumutugma sa termino ng bagong loan.
5. Kailangan ihambing ang mga resulta. Kung malaki ang pagkakaiba, magiging kumikita ang refinancing.

Mga Benepisyo

Bilang resulta ng on-lending, bababa ang rate ng interes, ngunit mapapalawig ang termino ng kontrata. Ito ba ay kumikita upang muling i-refinance ang isang mortgage? Kinukumpirma ng feedback ng customer na ang mga nanghihiram na may matatag na mataas na kita ay maaaring makatipid ng pera nang malaki. Kung hindi posibleng i-renew ang kasunduan sa bangkong nagbigay ng loan, maaari kang makipag-ugnayan anumang oras sa ibang institusyong pinansyal.

May ilang positibo sa pagpapababa ng mga rate. Ayon sa Bangko Sentral, noong Agosto 1, 2017, ang mga pautang sa mortgage ay ibinigay ng 20% na higit pa kaysa sa parehong panahon noong nakaraang taon. Ang kabuuang dami ng pagpapautang ay tumaas ng 4.7 trilyon. rubles.

Paghahanda

Upang masagot ang tanong na "Makinabang ba ang muling pagpopondo ng mortgage sa Sberbank?" sa isang partikular na kaso, dapat kalkulahin ang gastos.

• una sa lahat, kailangan mong pag-aralan ang kontrata, bigyang-pansin ang sugnay tungkol sa maagang pagbabayad ng utang na walang interes;
• susunod, kailangan mong kalkulahin ang laki ng komisyon at masuri nang sapat ang iyong mga kakayahan;
• kung napagpasyahan na muling irehistro ang kontrata, dapat kang makipag-ugnayan sa nagpautang;
• sa mga responsableng customer, ang mga bangko ay pumunta sa isang pulong at gumuhitmuling pagsasaayos ng utang, hindi ito palaging nagbibigay ng on-lending;
• kung nabigo kang makamit ang resulta sa isang bangko, dapat kang makipag-ugnayan sa isa pang institusyon ng kredito.

Mga Dokumento

Para ayusin ang mortgage refinancing sa Tinkoff Bank, ilang mga dokumento ang dapat ihanda:

• kopya ng pasaporte;
• certified na kopya ng talaan ng trabaho (kasunduan, kontrata);
• certificate of income (2-personal income tax) mula sa lugar ng trabaho;
• kontrata sa seguro sa buhay ng borrower;
• paunang kasunduan at bank statement na may iskedyul ng pagbabayad ng utang.

Pagkatapos punan ang questionnaire, ang bangko ay magsisimulang tasahin ang solvency ng nanghihiram batay sa kanyang data at sa kasunduan sa pautang. Kung ang aplikasyon ay naaprubahan, ang nanghihiram ay dapat magbigay ng mga dokumento para sa ari-arian, mga sertipiko na may balanse ng utang at ang kawalan ng muling pagsasaayos, isang sulat na may mga detalye ng account kung saan ginawa ang pagbabayad.

Pagbubuo ng aplikasyon

Sa sandaling matanggap ng kliyente ang pahintulot ng bangko na muling isagawa ang kontrata, magsisimula na ang proseso mismo. Ang nanghihiram ay makakatanggap ng mga pondo upang bayaran ang dating utang. Ang property ay ililipat bilang seguridad sa isang bagong banking institution.

Dapat na agad na maghanda ang customer para sa mga karagdagang gastos. Kung ang kompanya ng seguro ay hindi isang akreditadong kasosyo ng bangko, kailangan itong palitan. Kung hindi, tataas ang rate ng pagpapautang. Sa Sberbank, ang pagtanggi na magpautang sa buhay ay mababawi ng 1 p.p.“Absolut Bank” at higit pa – 4 pp

Kung ang insurance ay ibinigay sa pagtatapos ng isang kasunduan sa unang bangko, ang dokumento ay kailangan lang baguhin ang benepisyaryo. Gayundin, sa panahon ng pagpaparehistro ng isang bagong kontrata (hanggang sa mabayaran ang luma), isang napalaki na rate (1–2 p.p.) sa life insurance ang sinisingil. Ito ay hindi hihigit sa isang buwan.

Ano ang nangyayari sa merkado?

Ibinaba ng Sberbank ang rate ng refinancing ng mortgage sa mga makasaysayang antas sa dalawang daang residential complex. Maaari kang bumili ng pabahay sa isang bagong gusali sa 7.4-10% bawat taon, sa pangalawang merkado - sa 9-10%. Ang VTB Bank Group ay nag-isyu ng mga mortgage sa 9.9-10%, at nag-isyu ng mga pondo para sa pagbili ng bagong pabahay sa 9.6-10%.

Sa parehong mga tuntunin tulad ng sa Sberbank, maaari mong ayusin ang mortgage refinancing sa Otkritie Bank - sa 10.2%. Ang Absolut Bank at Uralsib ay nagbawas din ng mga rate sa 6.5% para sa limitadong bilang ng mga bagong apartment.

Ang mga rate ng refinancing ng mga bangko sa Russia ay ipinakita sa talahanayan sa ibaba.

Bangko	Rate, %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
Deltacredit	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
"Pagbubukas"	10, 25
"Ganap"	10
St. Petersburg	10, 9
Zapsibkombank	10

Isa sa mga mahalagang kondisyon para sa on-lending ay ang kawalan ng mga pagkaantala, mga parusa at multa. Kung mayroon man, dapat mo munang bayaran ang utang, at pagkatapos ay mag-apply.

Problema

Ang mortgage refinancing ba ay kumikita para sa mga institusyon ng kredito? Sa karamihan ng mga kaso, hindi. Habang bumababa ang mga rate sa merkado, sinusubukan ng mga bangko na mapanatili ang kita ng interes, na napakahalaga sa isang hindi matatag na sistema. Samakatuwid, tumanggi silang baguhin ang mga tuntunin ng kredito. Hindi man lang binibigyan ng pormal na dahilan ang mga kliyente para sa pagtanggi.

Ayon sa batas, ang nanghihiram ay may karapatang muling i-refinance ang utang, kung ang kontrata ay walang direktang pagbabawal sa operasyong ito. Gayunpaman, ngayon ang mga bangko ay lalong isinama ang sugnay na ito sa kontrata. Nakuha na nito ang atensyon ng regulator.

Ang mga kliyente ay may isang pagkakataon lamang na baguhin ang desisyon ng bangko. Kinakailangan na magbigay ng isang liham ng garantiya o isang paunang kasunduan mula sa isa pang institusyon ng kredito, sa ilalim ng mga tuntunin kung saan ang bangko ay nagsasagawa upang isara ang utang nang mas maaga sa iskedyul at mag-isyu ng isang bagong mortgage sa nanghihiram sa parehong mga termino, ngunit sa isang nabawasan rate ng interes. Sa kasong ito, sasalubungin ng tagapagpahiram ang kliyente sa kalahati, dahil ang maagang pagbabayad ng kontrata ay lubos na makakabawas sa kanyang kita sa interes. Magiging hindi kumikita ang deal.

Ang refinancing ba ay kumikitamga mortgage: cons

Halos imposibleng makamit ang rebisyon ng mga tuntunin ng kontrata kung ang bahagi ng utang ay binayaran ng maternity capital, ang ari-arian ay nakarehistro sa ibinahaging pagmamay-ari ng mga magulang at menor de edad. Ang pagpapatupad ng naturang bagay ay napakahirap.

Ang pagbabago ng mga tuntunin ng kontrata ay maaaring makaapekto sa mga kinakailangan ng Bank of Russia. Ayon sa mga regulasyon ng regulator, ang isang institusyong pampinansyal ay dapat bumuo ng isang reserba para sa bawat utang na ibinigay. Magreresulta ito sa pag-freeze sa mga pondo at maaaring makaapekto sa pagsunod.

Makinabang ba ang pag-refinance ng isang mortgage? Hindi palaging, dahil kailangan mong magbayad ng pera para sa pamamaraan para sa muling pag-isyu ng mga dokumento. Ang mga unang pagbabayad sa bagong loan ay gagamitin upang bayaran ang nabawasang interes. At sa wakas, ang pinakamahalagang disbentaha ay ang nanghihiram ay mawawalan ng mga benepisyo sa buwis. Sa kaso ng refinancing, ito ay hindi na isang mortgage, ngunit isang loan agreement na sinigurado ng real estate. Samakatuwid, ang mga nanghihiram ay pinagkaitan ng mga bawas sa buwis.

Kailan kumikita ang muling pagpopondo ng mortgage? Ang ganitong operasyon ay makatwiran sa ekonomiya lamang sa isang kaso: kung ang halaga ng bagong pinagkakautangan ay hindi bababa sa 2 porsyentong puntos na mas mababa kaysa sa nauna. Kaya naman, napakaraming gustong makakuha ng refinancing.

Mga Review

Ang presyo ng isyu ng refinancing ay may malaking kahalagahan. Ang mortgage refinancing ba ay kumikita? Kinukumpirma ng mga review ng customer na walang komisyon na sisingilin para sa muling pag-isyu. Gayunpaman, ang orihinal na bangko ay maaaring maningil ng pera para sa pagpapalabas ng bawat isa sa mga sertipiko. Ang average na halaga ng naturang mga dokumentoay 1 libong rubles.

Ang nanghihiram ay kailangang magbayad para sa pagpaparehistro ng notaryo ng transaksyon at sa mga serbisyo ng kumpanya ng pagtatasa nang mag-isa. Ang halaga ng pagproseso ng unang dokumento ay 1.5-2 libong rubles, at ang pangalawa - 4 na libong rubles. Pagkatapos lamang maisagawa ang lahat ng mga dokumento, ang encumbrance ay tinanggal mula sa mortgage at ito ay nakarehistro sa ilalim ng isang bagong kasunduan sa Regpalat.

Iba pang uri ng on-lending

Ang Refinancing ay ibinibigay hindi lamang para sa mga mortgage, kundi pati na rin sa isang credit card, cash loan o car loan. Ang mga pautang sa consumer ay pinakamabilis na muling naibigay, at ang mga mortgage ang pinakamahaba. Ang mortgage property ay kailangang muling irehistro at ayusin sa insurance. Sa pangkalahatan, ang bentahe ng serbisyo ay ang isang bagong pautang ay ibinibigay sa mas kanais-nais na mga termino, at ang buwanang pagbabayad ay nabawasan. Maaari pa ngang baguhin ng nanghihiram ang currency.

Ang mekanismo ng serbisyo ay napakasimple. Ang bangko ay naglilipat ng mga pondo sa account kung saan tinanggal ang utang. Kailangang mag-aplay ang nanghihiram para sa maagang pagbabayad sa unang bangko at dapat itong gawin bago ang takdang petsa para sa paggawa ng bagong pagbabayad.

Karaniwan sa unang dalawang buwan ay tumataas ang rate sa isang loan sa isang bagong bangko. Gayunpaman, maaari ding mag-apply ang isa pang scheme. Ang 40-50 araw ay inilalaan para sa panahon ng pagbabayad ng mga lumang pautang. Pagkatapos ng panahong ito, tataas ang rate. Kaya, halimbawa, ginagawa nila ito sa Alfa-Bank. Kapag nag-refinance ng loan, ang may-ari ng salary card ay inihain sa isang preferential rate na 11.99%. Maaari siyang gumawa ng bagong kontrata sa loob ng 7 taon at i-refinance ang utang sa loob ng 3mln kuskusin. Para sa mga hindi suweldong kliyente, ang limitasyon ay binabawasan sa 2 milyong rubles.

Sitwasyon sa merkado

Ang Refinancing ay isa sa mga pangunahing serbisyo ng bangko. Samakatuwid, mayroong malubhang kumpetisyon sa merkado. Ang ilang mga institusyong pampinansyal ay nagbibigay ng serbisyo online. Kailangan lang sagutan ng mga customer ng Alfa-Bank ang isang questionnaire sa pamamagitan ng Internet bank at makakuha ng mga sagot sa lahat ng tanong sa chat.

Para sa mga paunang kalkulasyon, ang mga online na calculator ay inilalagay sa mga site. Kapag muling nag-isyu ng pautang, maaari mong dagdagan ang halaga ng pautang at makuha ang balanse sa cash. Maaaring bayaran ng mga customer ang kanilang mga utang sa pamamagitan ng Internet banking.

Hindi kailangan ang pahintulot mula sa isang institusyong pampinansyal para magsagawa ng transaksyon. Ang mga bangko ay nag-aatubili na tanggapin ang desisyon ng mga customer na ihain sa ibang mga institusyon ng kredito. Walang gustong mawalan ng kumikitang mga customer.

Ang mga bangko mismo ay nag-aalok ng serbisyong ito pangunahin sa mga legal na entity upang makakuha ng kliyente para sa mga komprehensibong serbisyo at hindi lamang sa ilalim ng isang credit program. Ang mga indibidwal ay mas madalas na kredito sa mga pautang sa consumer. Ang muling pag-iskedyul ng mga secured na pautang ay napakabihirang.