Overdraft - ano ito sa simpleng salita? Kakanyahan, kundisyon, koneksyon

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2024-01-17 19:10

Malalaking institusyon sa pagbabangko ay regular na nag-aalok ng mga potensyal na manghihiram ng higit at higit pang iba't ibang mga produkto ng pautang. Magkaiba sila sa mga tuntunin ng probisyon at paggamit. Ang isang overdraft ay itinuturing na isang kawili-wiling paraan upang makakuha ng mga pondo ng kredito. Ito ay ipinakita sa ilang mga varieties. Ang overdraft ay isang loan na ibinigay kapag na-overdraw mo ang iyong account. Ito ay inisyu sa loob ng maikling panahon, samakatuwid ito ay binabayaran kaagad sa sandaling matanggap ang pera sa account. Mababang interes ang sinisingil dito, at ang limitasyon nito ay depende sa paggalaw ng pera sa account.

Ang konsepto ng overdraft

May ganoong alok sa mga bangko sa Russia kamakailan. Ang overdraft ay isang pautang na ibinibigay kapwa para sa mga indibidwal at para sa mga indibidwal na negosyante at kumpanya. Kabilang sa mga natatanging feature nito ang:

• maaari itong kumonekta sa mga credit card o deposit card;
• dahil sa function na ito, ang isang mamamayan ay maaaring gumastos ng kaunting pera kaysa sa mayroon siya sa kanyang account;
• ang sobrang paggastos na ito ay kinakatawan ng isang panandaliang pautang;
• utang ay binabayaran kaagad pagkatapos matanggap ang mga pondo sa account;
• ang opsyon ay isinaaktibo lamang pagkatapos ng mahabang paggamit ng mga serbisyo ng isang partikular na bangko, dahil batay sa data ng pakikipagtulungan, ang pinakamainam na limitasyon sa overdraft ay nabuo.

Ang opsyong ito ay available lang sa mga responsable at solvent na customer. Nang malaman kung ano ang overdraft ng card, ikinonekta ito ng maraming tao sa kanilang instrumento sa pagbabayad, na nagpapahintulot sa kanila na gamitin ang kapaki-pakinabang na serbisyo ng bangko.

Halimbawa ng overdraft

Hindi lahat ng tao ay naiintindihan kung ano ang opsyong ito. Overdraft - ano ito sa mga simpleng salita? Maipapayo na isaalang-alang ito sa isang hiwalay na halimbawa:

• ang may-ari ng salary card ay tumatanggap ng 40,000 rubles bawat buwan sa kanyang account. nasa oras;
• inaalok siya ng bangko na ikonekta ang isang overdraft sa paborableng mga tuntunin;
• credit limit ay nakatakda sa loob ng 5 libong rubles;
• sa isang tiyak na punto ng oras, ang isang mamamayan ay kailangang gumawa ng isang malaking pagbili, na nangangailangan ng paggastos ng 43 libong rubles, ngunit mayroon lamang 40 libong rubles sa account;
• nagbabayad siya, bilang resulta kung saan gumagamit siya ng mga pondo ng kredito sa halagang 3 libong rubles;
• pagkatapos mailipat ang suweldo sa account, awtomatikong babayaran ang utang, at sisingilin ang komisyon na 200 rubles;
• bilang resulta, nananatili ang account: 40,000 - 3200=36,800 rubles.

Kaya, ang esensya ng isang overdraft ay ang magbigay ng pagkakataon para sa mga matapat na nanghihiram na bahagyang lumampas sa umiiral na limitasyon sa card.

Paano naiiba ang overdraft sapautang?

Ang overdraft ay isang partikular na uri ng loan, ngunit iba ito sa karaniwang loan sa ilang parameter.

Parameter	Credit	Overdraft
Termino ng kredito	May mahigpit na tinukoy na panahon na lampas sa tatlong buwan	Maximum na available sa loob ng 15 araw
Patakaran sa refund	Binabayaran sa maliliit na buwanang installment	Kapag na-kredito ang halaga sa account, ibabalik agad ang buong utang
Intres	Maikling	Mas mataas kaysa sa consumer loan, ngunit dahil sa maikling termino ng pautang, bale-wala ang sobrang bayad
Mga panuntunan sa disenyo	Para makakuha ng bagong loan, kailangan mong magsumite ng aplikasyon sa bawat oras	Mga awtomatikong pag-update sa limitasyon na ibinigay

Ang Ang overdraft ay isang natatanging alok ng bangko, na eksklusibong available sa maaasahan, subok na at solvent na mga kliyente na may matatag na suweldo.

Mga uri ng overdraft

Ang pagpipiliang ito sa pagbabangko ay ipinakita sa iba't ibang anyo, na idinisenyo depende sa mga kagustuhan at kakayahan ng mga kliyente mismo. Namumukod-tangi ang mga uri:

• standard;
• suweldo;
• underkoleksyon ng pera;
• teknikal;
• advance.

Ang bawat opsyon ay may sariling mga tuntunin sa pagpaparehistro, mga panuntunan sa aplikasyon at mga nuances.

Standard

Itinuturing itong klasikong uri ng overdraft. Ito ay ibinibigay sa kliyente ng isang institusyong pagbabangko batay sa limitasyon na kinakalkula sa pagpirma ng kasunduan. Ang pangunahing layunin ay ang pagpapatupad ng iba't ibang mga order sa pagbabayad o ang pagbabayad ng maraming gastos.

Nagbibigay ang mga bangko ng naturang overdraft kung matutugunan ang mga sumusunod na kundisyon:

• karanasan sa trabaho sa isang kumpanya ay dapat lumampas sa 1 taon;
• ang isang mamamayan ay dapat na regular na customer ng napiling bangko, kaya dapat siyang gumamit ng bukas na kasalukuyang account sa loob ng anim na buwan;
• dapat mayroong hindi bababa sa 12 cash na resibo sa account bawat buwan;
• mga bukas na pautang o iba pang paglabag ng kliyente ng institusyon ay hindi pinapayagan.

Upang kalkulahin ang limitasyon, ang minimum na turnover sa account ay isinasaalang-alang. Ang ganitong mga kondisyon ng overdraft ay angkop lamang para sa mga taong regular na tumatanggap ng mga pondo sa account, at nagtatrabaho din sa mga makabuluhang turnover ng pera. Karaniwan, ang mga kliyente ay mga indibidwal na negosyante o may-ari ng katamtaman at malalaking negosyo. Ang default na rate ay 14.5%.

Suweldo

Ang alok na ito ay itinuturing na pinakakaraniwan sa iba't ibang institusyon ng pagbabangko. Ito ay inilaan para sa mga mamamayan na tumatanggap ng suweldo sa isang account na binuksan sa isang bangko.

Ang Salary overdraft ay isang kawili-wiling alok para sa bawat tao nakung minsan ay kinakailangan na lumampas sa limitasyon ng pera na magagamit sa card. Kapag nagrerehistro ng naturang produkto sa pagbabangko, ang mga nuances ay isinasaalang-alang:

• ang limitasyon ay itinakda batay sa data mula sa mga empleyado ng bangko tungkol sa laki ng suweldo ng kliyente;
• kapag gumagamit ng labis na paggastos, maaari kang gumastos ng mga pondo para sa anumang pangangailangan, at hindi mo na kailangang i-account ito sa bangko;
• Ang rate ng interes ay kinakalkula lamang sa perang aktwal na ginastos, gayundin para sa mga araw kung kailan ginamit ang loan;
• Kasama sa cons ang mababang credit limit, na hindi lalampas sa 2 suweldo ng isang mamamayan;
• kinakailangan ang mga refund sa loob ng tatlong buwan.

Maaari kang magkonekta ng debit overdraft para sa isang card na napapailalim sa mga sumusunod na kundisyon:

• ang isang mamamayan ay dapat na isang regular na customer ng bangko, kaya ang kanyang suweldo nang hindi bababa sa 6 na buwan ay dapat ilipat sa account ng isang institusyon sa pagbabangko;
• dapat ilipat ng employer ang mga pondo sa card nang walang pagkaantala;
• Ang limit ay depende sa mga resibo ng pera;
• Magiging mas mataas ang rate ng interes kaysa sa karaniwang consumer loan.

Ang bawat may hawak ng salary card ay dapat na independyenteng maging interesado sa posibilidad na ikonekta ang naturang opsyon sa kanilang instrumento sa pagbabayad. Ang karaniwang rate para sa overdraft ng suweldo ay nakatakda sa hanay mula 15 hanggang 20%.

Para sa koleksyon

Ang ganitong uri ng pautang ay inilaan lamang para sa mga kinatawan ng negosyo. Dapat nilang tamasahin ang 75% ng mga nalikomturnover ng pautang. Ang nasabing mga nalikom ay maaaring ideposito sa isang account para sa pag-kredito. Upang gumamit ng isang overdraft, kinakailangan na gumuhit ng isang naaangkop na kasunduan, at bilang isang pamantayan ito ay nabuo para sa isang taon. Kung kinakailangan, madali itong mapalawig.

Ang Tranche ay ibinibigay para sa maximum na 30 araw. Ang mga kondisyon ng overdraft para sa koleksyon ay ang mga sumusunod:

• minimum na kinatawan ng negosyo ay dapat na nakikibahagi sa napiling aktibidad sa loob ng isang taon;
• dapat may regular at mataas na kita ang kliyente mula sa iba't ibang settlement account ng iisang bangko;
• kinakailangan ang garantiya mula sa ibang may-ari ng negosyo;
• Dapat ma-verify ang minimum na dalawang regular na mamimili.

Ang limitasyon sa naturang pautang ay nakasalalay sa magagamit na turnover ng isang mamamayan, gayundin sa bilang ng mga may utang, ang dalas ng pag-kredito ng mga pondo at ang direksyon ng kanyang trabaho. Ang maximum na inaalok ng mga bangko ng Russia sa mga naturang termino ay 50 milyong rubles. Ang rate ay 14.5% bawat taon, at 1% ang binabayaran para sa pagbubukas ng limitasyon.

Teknikal

Itinuturing na pinakamadaling gawin. Nag-aalok ang mga bangko ng naturang overdraft nang hindi sinusuri ang kalagayang pinansyal ng nanghihiram. Para dito, ang mga resibo lamang ng pera sa loob ng tatlong araw sa account ng isang mamamayan na binuksan sa isang bangko ay isinasaalang-alang. Ibinigay para sa isang limitadong tagal ng panahon, pagkatapos nito ay magsasara.

Para ikonekta ang ganitong uri ng overdraft, kailangan mong isaalang-alang ang mga kundisyon:

• kung may mga account na binuksan sa ibang mga bangko, dapat mong kunin nang maaga ang mga nauugnay na sertipiko mula sa mga institusyong ito na nagkukumpirma ng resibopondo;
• paghahanda ng kumpirmasyon ng lahat ng turnover sa loob ng anim na buwan;
• kailangan ng mga dokumentong nagsasaad na ang mamamayan ay walang utang sa ibang mga pautang.

Upang ibigay ang opsyong ito, kailangan mong gumawa ng espesyal na aplikasyon, na naglalarawan sa operasyong ginagawa, batay sa kung aling mga pondo ang maikredito sa kasalukuyang account. Inirerekomenda na ilakip dito ang iba't ibang mga order sa pagbabayad, kontrata o iba pang mga dokumento. Karaniwang nakatakda ang rate sa 15%.

Advance

Ang loan na ito ay available lang sa ilang customer ng bangko. Dapat silang ma-verify, matagal nang nakikipagtulungan sa institusyon at may malaking kita. Ang naturang credit overdraft ay inaalok lamang ng mga bangko mismo, kaya ang mga aplikasyon mula sa mga customer ay bihirang maaprubahan.

Kabilang sa mga pangunahing tampok nito ang:

• ang nanghiram ay dapat na opisyal na nagtatrabaho nang hindi bababa sa isang taon;
• kung ang isang pautang ay ipinagkaloob sa isang indibidwal na negosyante, dapat siyang magsagawa ng matagumpay na mga aktibidad nang higit sa isang taon;
• ang bilang ng mga resibo bawat buwan ay dapat lumampas sa 12 beses;
• sa taon, kinakailangan na gumamit ng iba't ibang serbisyo ng bangko, na kinabibilangan ng mga serbisyo sa pag-aayos at cash;
• zero turnovers ay hindi pinapayagan sa account;
• dapat walang anumang hindi nabayarang claim o order.

Kapag tinutukoy ang limitasyon, ang minimum na turnover para sa nakaraang buwan ay isinasaalang-alang, at ang iba't ibang credit transfer ay paunang ibabawas mula dito. Karaniwan ang rate ng interes15.5%.

Proseso ng disenyo

Maraming tao na regular na customer ng mga bangko ang nakakaalam ng halaga at benepisyo ng paggamit ng overdraft, kaya madalas silang nag-a-apply para sa koneksyon nito. Paano ikonekta ang isang overdraft? Ang proseso ng pagpaparehistro ay nahahati sa magkakasunod na yugto:

• Sa una, dapat ay mayroon kang wastong kasalukuyang account, na dapat regular na gamitin ng isang mamamayan nang hindi bababa sa 6 na buwan;
• isang application ay nabuo upang ikonekta ang opsyon, at pinapayagan itong tukuyin ang nais na laki ng limitasyon dito;
• Ang karagdagang dokumentasyon ay nakalakip sa aplikasyon, na kinabibilangan ng pasaporte, isang sertipiko mula sa Federal Tax Service sa kawalan ng mga utang sa buwis, mga sertipiko mula sa iba pang mga bangko kung saan binubuksan ang mga account na nagpapahiwatig ng paggalaw ng mga pondo sa kanila, dokumentasyon para sa iba't ibang ari-arian na pagmamay-ari ng mamamayan;
• kung ililipat mo ang isang sertipiko ng pagmamay-ari ng isang apartment o bahay, maaari itong positibong makaapekto sa laki ng limitasyon at rate ng interes, dahil matitiyak ng bangko na kung hindi maibalik ng nanghihiram ang mga pondo, maaari nilang ibabalik sa pamamagitan ng puwersa, kaya kung paano ligtas sa pananalapi ang nanghihiram;
• certificate of income dapat isumite;
• Batay sa dokumentasyong natanggap, tinutukoy ng mga empleyado ng bangko ang pagiging angkop ng pagkonekta sa opsyon;
• kung positibo ang sagot, aabisuhan ang aplikante;
• pagkalkula ng pinakamainam na sukat ng limitasyon;
• isang kasunduan ay nabuo, pinag-aaralan ng isang potensyal na manghihiram;
• kung wala siyang anumang paghahabol, kung gayon siyanilagdaan ang kasunduang ito.

Lalong binibigyang pansin ang pag-aaral ng kasunduan sa overdraft. Dapat mong tiyakin na walang mga nakatagong bayarin at iba pang kundisyon na hindi napagkasunduan nang maaga.

Sa Tinkoff Bank, ang mga kondisyon ng overdraft ay itinuturing na katanggap-tanggap para sa bawat tatanggap. Tanging ang mga cardholder ng bangkong ito ang maaaring mag-isyu nito. Kung gumastos ka ng hindi hihigit sa 3 libong rubles. sa labas ng iniaalok na limitasyon, hindi mo kailangang magbayad ng anumang komisyon. Kung higit sa 3 libong rubles ang ginastos, ang isang komisyon ay sisingilin araw-araw.

Ang mga nuances ng pagkonekta ng overdraft ng mga kumpanya

Ang pagkakataong ito ay inaalok hindi lamang sa mga indibidwal, kundi pati na rin sa mga kumpanya. Ang bawat bangko ay may kanya-kanyang pangangailangan para sa mga benepisyaryo. Upang ikonekta ang naturang serbisyo, dapat maghanda ang mga kumpanya ng ilang partikular na dokumentasyon. Kabilang dito ang:

• papel mula sa mga bangko kung saan may mga bukas na kasalukuyang account;
• constituent documentation ng organisasyon;
• Mga statement ng cash flow;
• sertipiko mula sa Federal Tax Service sa kawalan ng mga atraso sa buwis;
• mga financial statement na nagpapatunay sa kita ng organisasyon.

Ang Overdraft ay ibinibigay lamang sa mga kumpanyang nakipagtulungan sa bangko nang hindi bababa sa anim na buwan. Kasabay nito, mahalaga na ang mga resulta ng mga aktibidad ng kumpanya ay positibo. Dapat na perpekto ang kasaysayan ng kredito. Sa pangmatagalang kooperasyon, lahat ng kumpanya ay makakaasa sa isang advance overdraft.

Mga kalamangan at kahinaan

Pagkonekta ng overdraftay may parehong mga pakinabang at makabuluhang disadvantages. Kabilang sa mga positibong feature ang:

• palaging may pagkakataon para sa isang mamamayan o kumpanya na gumastos ng mas maraming pondo kaysa sa available sa account;
• awtomatikong ina-update ang limitasyon, kaya hindi mo na kailangang ilabas muli ito sa bawat pagkakataon;
• hindi kinakailangang mag-ulat ng mga gastos sa bangko;
• Hindi lamang maaari kang gumamit ng mga non-cash na pondo, ngunit maaari ka ring mag-withdraw ng cash.

Ang mga sumusunod na parameter ay inuri bilang mga disadvantage:

• interest ay itinuturing na makabuluhan, at mas mataas ito kaysa sa rate na itinakda sa karaniwang consumer loan;
• may mga paghihigpit sa laki ng limitasyon, at kadalasan ay talagang maliit na halaga ang ibinibigay;
• karamihan sa mga bangko ay nag-aalok ng opsyong ito nang may bayad, kaya ang komisyon ay sinisingil taun-taon;
• kinakailangan na magbayad ng bayad sa pagbubukas ng account;
• kung tumaas ang utang sa kahilingan ng kliyente, karaniwang binabayaran ang prosesong ito.

Dahil sa maraming feature, dapat mong lapitan nang responsable ang koneksyon ng serbisyong ito. Maipapayo na pag-aralan ang ilang mga alok mula sa iba't ibang mga bangko upang mapili ang perpektong opsyon para sa isang partikular na nanghihiram.

Maaari bang tumanggi ang isang bangko na ikonekta ang isang pasilidad ng overdraft?

Ang Overdraft ay sadyang inilaan para sa permanenteng, solvent at responsableng mga borrower, kaya kadalasan ang mga mamamayan na gustong ikonekta ito sa kanilang card ay nahaharap sa pagtanggi mula sa bangko. Maaari siyang magingdahil sa iba't ibang dahilan:

• ang isang mamamayan ay gumagamit ng mga serbisyo ng isang bangko nang wala pang anim na buwan;
• wala siyang stable at steady income;
• may masyadong maliit na turnover ng mga pondo sa account;
• karanasan sa trabaho ay wala pang isang taon.

Kaya, bago mag-apply, lubos na inirerekomenda na pag-aralan ang lahat ng mga kinakailangan para sa mga potensyal na manghihiram nang maaga.

Kaya, ang overdraft ay itinuturing na isang kawili-wiling alok sa pagbabangko. Ito ay ipinakita sa ilang mga varieties. Ito ay inaalok lamang sa mga maaasahang customer kung saan ang bangko ay nakikipagtulungan sa loob ng mahabang panahon. Kadalasan ang mga aplikasyon para sa pagkonekta sa opsyong ito ay tinatanggihan sa iba't ibang dahilan. Bago mag-apply para sa naturang serbisyo, dapat mong suriin hindi lamang ang mga pakinabang nito, kundi pati na rin ang mga makabuluhang disadvantage.