Mga problema sa pagpapautang sa mortgage sa Russia

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Ang konsepto ng "mortgage" ay lumitaw sa Russian hindi pa katagal. Gayunpaman, kakaunti ang nakakaalam na ang mga serbisyo para sa pagbibigay sa mga residente ng bansa ng mga cash na pautang para sa pagbili ng pabahay ay umiral na mula noong 1917. Ito ay nagkakahalaga na sabihin na sa mga araw na iyon ang mga naturang operasyon ay napakapopular, dahil ang mga naturang transaksyon ay mahigpit na kinokontrol. Gayunpaman, nang magsimulang ipamahagi ang mga pabahay, nawala ang kasanayang ito, at ito ay ipinagpatuloy kamakailan lamang.

Ngayon, sa kasamaang-palad, ang mga ganitong transaksyon ay nauugnay sa mga mamamayan sa mga pinaka-hindi kasiya-siyang bagay. Ito ay hindi nakakagulat, dahil ngayon ang mga isyu ng mortgage lending sa Russia at ang mga prospect para sa pagpapaunlad ng ganitong uri ng mga serbisyo ay medyo talamak. Ano ang mangyayari sa mga pautang. Bakit hindi na sila gaanong sikat at tumatanggap ng napakaraming batikos ngayon?

sariling ari-arian at mga subsidiya ng mga mamamayan

Una sa lahat, ang mga problema sa pagpapahiram ng mortgage ay nagsisimula sa katotohanan na ngayon 10% lamang ng mga mamamayan ang may sariling lugar na tirahan, na sa kabuuang lugar ay lumampas sa 18 m² bawat tao. Batay dito, 1% lang ng mga tao ang makakabili ng real estate saperang kinita.

Sa huli, ang mga mamamayan ay hindi nakakakita ng anumang iba pang paraan, kung paano makakuha ng isang mortgage, kahit na sa ilalim ng pinaka hindi kanais-nais na mga kondisyon. Kasabay nito, batay sa sitwasyong pang-ekonomiya, karamihan sa mga nanghihiram ay dapat tumanggap ng suporta ng estado. Gayunpaman, hindi ito palaging posible dahil sa malaking bilang ng mga tao sa bansa na gustong makatanggap ng mga subsidyo ng gobyerno. Sa ngayon, higit sa 20 milyong mamamayan ng Russian Federation ang gustong makakuha ng mortgage. Batay sa mga nakatutuwang numerong ito, nagiging malinaw na ang mga developer ay kailangang patuloy na magtayo ng mga bahay, na halos imposible ring magawa sa ganoong kaikling panahon.

Ang pangunahing problema ng pagpapautang sa mortgage sa Russia ay na sa ganitong estado ay maibibigay ng estado ang lahat ng nangangailangan ng pabahay sa ilalim ng mga programang panlipunan sa loob lamang ng 26 na taon.

Nararapat ding isaalang-alang na ang legislative framework para sa mortgage lending sa bansa ay hilaw pa rin. Kaya, ang mga karagdagang problema ay lumitaw kapwa sa mga pautang sa pabahay at sa pagbibigay ng mga subsidyo.

Inflation

Mukhang, ano ang kaugnayan sa pagitan ng pinabuting kalagayang pang-ekonomiya sa bansa at ang mga problema sa pagpapaunlad ng pagpapautang sa mortgage? Oo, sa katunayan, mga 15 taon na ang nakalilipas ang sitwasyon sa estado ay napakahirap, at ang antas ng inflation sa totoong kahulugan ng salita ay lumampas sa sukat. Ngayon ang sitwasyon ay mukhang mas positibo, ngunit ito ay malayo pa rin sa ganap na katatagan. Una sa lahat, ito ay may kinalaman sa credit system.

Dahil sa hindi matatag na sitwasyonAyaw lang ng mga mamamayan na itago ang kanilang pera sa mga bangko. Alinsunod dito, ang mga organisasyong pang-kredito na pag-aari ng estado ay wala nang lugar na kukuha ng pera upang magbigay ng mga pautang sa populasyon. Nagreresulta din ito sa mas mataas na taunang mga rate at iba pang hindi kanais-nais na kondisyon sa pagpapahiram.

Sa huli, ang mga mortgage ay hindi nagiging isang malawakang produkto, ngunit isang serbisyo na hindi kayang bayaran ng lahat.

Pangkalahatang sitwasyon sa ekonomiya

Alam ng lahat na ang mortgage ay isang loan na magbabayad pagkatapos ng medyo mahabang panahon. Bilang isang patakaran, ang naturang pautang ay ibinibigay para sa isang panahon ng hanggang 20-30 taon. Kaya't lumitaw ang mga problema sa pagpapautang sa mortgage sa Russian Federation.

Ang katotohanan ay ang mga bangko na nagbibigay ng mga ganitong pangmatagalang pautang ay dapat magkaroon ng hindi bababa sa ilang garantiya ng mga pagbabayad upang hindi mawala ang kanilang katatagan sa ekonomiya. Kaugnay nito, ang mga nanghihiram mismo ay nais ding makatiyak na mababayaran nila ang pabahay kung saan nakagawa na sila ng medyo kahanga-hangang paunang bayad. Ngunit paano ka makakakuha ng anumang mga garantiya kung pana-panahong nagbabago ang kita ng populasyon? Ito ay humahantong sa mga pagtaas at pagbaba ng pananalapi, na, naman, ay malapit na nauugnay sa pangkalahatang sitwasyon sa ekonomiya sa buong mundo.

Batay dito, ang mga organisasyon ng kredito ay napipilitang isaalang-alang ang mga panganib at, sa kaso ng hindi pagbabayad ng utang, mangolekta ng mga multa mula sa nanghihiram. Iyon ang dahilan kung bakit hindi lahat ay maaaring makakuha ng isang mortgage ngayon, dahil sa kaso ng pagkaantala o kawalan ng kakayahan upang bayaran ang utang na kinuha, ang isang tao ay dapat magbigay ng iba pang mga mapagkukunan na maaaring isaalang-alang ng bangko.hindi nabayarang utang.

Mababang solvency ng mga mamamayan

Kung pag-uusapan natin ang mga problema at prospect para sa pagpapaunlad ng mortgage lending, kailangan mong maunawaan na ang industriyang ito ay direktang nakasalalay sa mga naninirahan sa bansa mismo, o sa halip, sa antas ng kanilang mga kita. Ngayon, higit sa 60% ng populasyon ang kailangang mapabuti ang mga kondisyon ng pabahay. Tila ang isang mortgage ay maaaring maging isang tunay na kaligtasan para sa mga taong ito. Ngunit, sa kasamaang-palad, hindi lahat ay makakapagbigay sa bangko ng mga kinakailangang dokumento na nagpapatunay sa antas ng mga kita.

Ayon sa mga tuntunin ng pagpapahiram ng mortgage, ang isang pautang ay ibinibigay sa isang tao kung ang buwanang pagbabayad ay hindi hihigit sa 40% ng opisyal na kita ng isang mamamayan at kanyang mga kamag-anak. Kaya, kung bawat buwan ang nanghihiram ay nagbabayad ng humigit-kumulang 30 libong rubles, dapat siyang kumita ng hindi bababa sa 75 libong rubles.

Sa kasamaang palad, ngayon ang karaniwang suweldo ay hindi umabot sa antas na ito. Ito ay humahantong sa mga karagdagang problema para sa pagpapautang sa bahay. Maraming mamamayan, sa pagsisikap na makakuha ng pinagnanasaan na pautang, ay nagpapahiwatig ng tumataas na suweldo sa mga sertipiko at pagkatapos ay nabigong makayanan ang mga obligasyon sa pautang.

Monopolisasyon ng merkado

Ang pangunahing merkado ng pabahay sa Russia ay "opaque" pa rin. Walang napakaraming mga kumpanya na nakikibahagi sa pagtatayo ng mga bahay, at samakatuwid ay halos walang kumpetisyon sa pagitan ng mga kumpanya. Dahil dito, kayang-kaya ng mga developer na panatilihin ang mga presyo ng real estate sa medyo mataas na antas, nahumahantong sa virtual monopolization at mas mataas na mga rate para sa una at kasunod na mga installment sa mga pautang.

Ayon, ang tanging solusyon sa mga problema ng mortgage lending ay ang pagbabawas ng mga presyo para sa mga bagong gusali. Para mangyari ito, kinakailangan ang pagbuo ng merkado ng konstruksiyon. Kung ang mga bagong developer na kumpanya ay lilitaw sa bansa, hindi lamang nito mababawasan ang halaga ng pabahay, ngunit nagbibigay din ng mga benepisyo sa populasyon. Saka lamang magiging pampublikong produkto ang mortgage.

Mga paraan ng pamumuhunan

Patuloy na isinasaalang-alang ang mga problema ng pagpapautang sa mortgage, ito ay nagkakahalaga ng pagsasaalang-alang na ang pera na dumarating sa mga bangko mula sa mga indibidwal ay karaniwang nakaimbak doon nang hindi hihigit sa 1 taon.

Ang badyet ng estado at mga institusyong pampinansyal ay sadyang walang sapat na pera upang magbigay ng kagustuhang mga subsidyo. Upang makapagtatag ng mga programa ng estado upang suportahan ang populasyon sa mga mortgage, kinakailangan na patatagin ang mga pamilihan ng sapi. Nangangahulugan ito na ang mga problema sa pagpapahiram ng mortgage sa Russia ay bahagyang malulutas pagkatapos magsimulang aktibong ibenta at bilhin ang mahahalagang bahagi at papeles.

Maaaring ito ay isang magandang "feed" para sa mga institusyong pinansyal na nagbibigay ng mga pautang para makabili ng bahay. Dahil sa kasong ito, ang mga bangko ay makakatanggap ng pera hindi mula sa mga indibidwal, ngunit mula sa mga legal na entity, kung gayon ang mga pondo ay itatabi (ayon sa pagkakabanggit, at ibabalik) sa mas mahabang panahon.

Patakaran sa paglilipat

Alam ng lahat iyan sa kabisera at mga pangunahing lungsod ng Russiamas maganda ang buhay kaysa sa mga rehiyon. Kaya naman, hindi kataka-taka na mas gusto ng mga tao na lumipat sa mga lugar na may mas maunlad at matatag na sitwasyon. Bawat taon, isang malaking bilang ng mga migrante mula sa buong bansa ang sumugod sa Moscow, St. Petersburg at iba pang megacities. Kaugnay nito, ang pangangailangan para sa pabahay ay tumataas din, na humahantong sa isang mas malaking pagpapahalaga sa mga apartment. Alinsunod dito, ang mga rate ng pautang ay tumataas din, at ang populasyon ay nahaharap sa mga bagong problema sa pagpapautang sa mortgage.

Upang malutas ang mga ito, ang mga komprehensibong hakbang ay dapat gawin na makakaapekto hindi lamang sa mga organisasyon sa konstruksyon at kredito, kundi maging naglalayong mapabuti ang microeconomics ng bansa. Siyempre, hindi malulutas ang mga ganitong isyu sa buong mundo.

Bilang ng mga social program

Ang mga pautang sa pabahay ay isa sa mga tool na idinisenyo upang malutas ang problema sa pagpapautang sa mortgage. Sa ngayon, mayroong isang bilang ng mga aktibidad na naglalayong mapabuti ang mga kondisyon para sa mga batang pamilya, guro, tauhan ng militar at iba pang mga bahagi ng populasyon. Gayunpaman, ayon sa mga istatistika, karamihan sa mga programang ito ay nangangailangan ng ilang seryosong pagpapahusay.

Ang mga karagdagang subsidyo ay ginagawa na para sa mga batang doktor at malalaking pamilya. Ngunit ang masamang balita ay ang karamihan sa mga institusyong pampinansyal ay hindi interesado sa mga naturang programa, dahil sa kasong ito ay bababa ang kanilang kita. Ang tanging sitwasyon kapag ang isang bangko ay pumunta para sa social mortgage lending ay kapag ang mga pagkalugi sa pananalapi ay binabayaran ng estado mismo.

Kaya, ang mga problema sa pagbuo ng mortgage lending sa Russia ay talagang isang pandaigdigang kalikasan, at imposibleng malutas ang mga ito sandali. Gayunpaman, ang estado ay nagsasagawa ng mga aktibong hakbang upang bawasan ang mga rate ng pautang sa pabahay.

Sa nakalipas na ilang taon, napakalaking bilang ng mga bangko ang naisama sa listahan ng mga nagbibigay ng mga ganitong serbisyo sa populasyon. Marami sa kanila ang nag-aalok ng mas kanais-nais na mga kondisyon, at ang mga tao ay may pagpipilian. Iminumungkahi nito na nasuri ng estado ang lahat ng umiiral na problema sa pagpapahiram ng mortgage, at ang mga paraan upang malutas ang mga ito ay nabalangkas na. Samakatuwid, ang pabahay ay malapit nang maging mas abot-kaya para sa mga mamamayang Ruso. Sa pagbuo ng mga programang panlipunan at paglitaw ng mga bagong kumpanya ng konstruksiyon, unti-unting tumatag ang sitwasyon sa pagbili ng real estate.

Mga prospect para sa pagbuo ng mga mortgage

Kung pag-uusapan natin ang kinabukasan ng pagpapautang sa pabahay, kung gayon ang lahat ay direktang nakasalalay sa pangangailangan. Dahil sa ngayon ay walang alternatibong maaaring palitan ang mortgage, madaling isiping sa paglipas ng panahon, lalago lamang ang kasikatan ng direksyong ito.

Sa pagsasalita tungkol sa mga problema at mga prospect para sa pagbuo ng mortgage lending, karamihan sa mga eksperto ay gumagawa ng mga optimistikong pagtataya. Gayunpaman, sa ngayon ang focus ay pangunahin sa mga middle manager, na ang mga suweldo ay mas stable.

Kung pag-uusapan natin ang pagbabagu-bago ng rate, ngayon ay mas mataas sila ng 5% kaysa sa inflation rate. Sa kanilang matinding pagbaba, ang mga bangko ay magkakaroon ng mga problema sa pananalapi na maaaring humantong sakakulangan ng mga mortgage program.

Nararapat ding isaalang-alang na ngayon, sa pagpapahiram ng mortgage, ang mga institusyong pampinansyal ay nakaseguro laban sa mga posibleng panganib sa pamamagitan ng collateral ng ari-arian. Gayunpaman, hindi nito pinoprotektahan ang mga ito mula sa posibleng pagkabangkarote ng nanghihiram. Kung nagkaroon ng default, ang halaga ng insurance ng taong kumuha ng loan ay sasakupin lamang ang isang bahagi ng principal loan. Batay dito, ang istruktura ng pananalapi ay mas nanganganib kaysa sa mamamayan mismo. Samakatuwid, mahalagang isaalang-alang ang lahat ng panganib sa kredito at bumuo ng mga naaangkop na programa.

Mga paraan upang malutas ang mga problema

Kung sigurado ang mga bangko sa 100% na kabayaran para sa mga posibleng pagkalugi, hindi sasailalim ang mga borrower sa mga mahigpit na kinakailangan para sa pagkuha ng mortgage, at maaaring mabawasan nang malaki ang paunang bayad.

Ngayon, upang ma-secure ang kanilang mga ari-arian, hinihiling ng mga institusyong pampinansyal ang mga nanghihiram na magbayad ng bahagyang kontribusyon para sa pabahay, na binabayaran kapag nag-aaplay para sa isang pautang at humigit-kumulang 30% ng halaga ng buong apartment. Siyempre, hindi lahat ay maaaring magdeposito ng ganoong halaga sa isang pagkakataon. Pinipilit nito ang mga mamamayan na magrenta ng mga apartment sa halip na kumuha ng mga pangmatagalang pautang sa bangko.

Sa US, nalutas na ang problemang ito, at ngayon ang mga bangko sa Amerika ay naglalabas ng mga pautang nang walang mga paunang bayad, iyon ay, 100% ng halaga ng mga apartment. Naging posible ito pagkatapos lamang ng pagbuo ng sistema ng mga panganib sa mortgage. Kung ang kasanayang ito ay magsisimulang gumana sa Russia, pagkatapos ng ilang sandali, ang mga domestic na bangko ay magsisimula ring mag-isyu ng mas malalaking loan.

Gayunpaman, hindi lahat ay napakasimple. Sa pagsasalita tungkol sa pagpapautang sa mortgage, mga problema at mga prospect para sa kanilang solusyon, hindi natin dapat kalimutan ang tungkol sa mga panganib sa merkado. Ang katotohanan ay may posibilidad ng isang matalim na pagbaba sa halaga ng pabahay. Ang sitwasyong ito ay negatibong makakaapekto sa nanghihiram at sa institusyon ng kredito.

Kapag bumibili ng tirahan, gusto ng lahat na makatiyak na sa paglipas ng panahon ang halaga nito ay hindi lamang babagsak, ngunit tataas din nang kapansin-pansin. Salamat dito, pagkatapos ng 10 taon, maaari kang gumawa ng isang magandang deal sa pamamagitan ng pagbebenta ng isang apartment. Ang ganitong sitwasyon ay hindi rin kumikita para sa bangko, dahil sa kasong ito ay mapipilitang bawasan ang taunang rate ng interes. Samakatuwid, hanggang sa magkaroon ng katatagan sa merkado ng real estate, magiging mahirap na makamit ang pinakamainam na kondisyon sa pagpapahiram sa lugar na ito.

Sa karagdagan, ito ay nagkakahalaga ng pagbibigay pansin sa isang bagay tulad ng panganib sa pagkatubig. Nangangahulugan ito ng posibilidad na hindi matupad ng bangko ang mga obligasyon nito sa loob ng tinukoy na panahon dahil sa kawalan ng balanse ng mga kasalukuyang asset. Sa kasong ito, hindi magiging sapat ang mga pananagutan para sa mga kinakailangang pagbabayad.

Nangyayari ang mga ganitong sitwasyon dahil ang mga mortgage loan ay nabuo sa pamamagitan ng mga panandaliang pautang at deposito. At sila naman ay nag-aatubili na bumuo ng mga mamamayan.

Kaya, magiging posible na makamit ang katatagan sa larangan ng pagpapahiram ng mortgage kapag natugunan lamang ang isyung ito sa lahat ng direksyong inilarawan sa itaas. Kung mas maraming mamamayan ang kukuha ng mga mortgage, deposito at maliliit na pautang, mas maraming mapagkukunan ang mga institusyong pinansyal.mga organisasyon. Ganoon din sa mga construction firm, gayundin sa mga programa ng gobyerno na unti-unting umuunlad.