Mga uri ng pagpapautang sa mortgage. Mga Programa sa Mortgage Lending

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Mortgage ay matatag na pumasok sa ating buhay, at hindi ito lihim. Maraming mga pamilya, lalo na ang mga kabataan, ang gumagamit ng serbisyong ito, na nagpapahintulot sa kanila na bumili ng real estate sa paborableng mga termino. Ang pangunahing bentahe ng isang mortgage ay ang halaga ng isang apartment, kasama ang interes para sa isang uri ng pautang, ay hinati sa loob ng 15-20 taon, na nagbibigay-daan sa iyong magbayad ng katanggap-tanggap na halaga bawat buwan.

Ngayon sa Russia, mayroong iba't ibang uri ng mortgage lending, na naiiba sa kanilang mga kondisyon. Una kailangan mong isaalang-alang ang konsepto ng "mortgage": ano ang ibig sabihin nito at saan nagmula ang salitang ito?

Ano ang mortgage?

Ang terminong ito ay nag-ugat noong ika-6 na siglo BC. e. Sa oras na ito, lumitaw ang konsepto ng hypotheca sa teritoryo ng Greece, ibig sabihin ang pananagutan ng may utang sa pinagkakautangan na nauugnay sa lupang pag-aari. Sa batas ng Roma, ang mortgage ay isang pangako ng real estate.

Sa ating bansa, ang terminong ito ay unang lumitaw sa pagtatapos ng ika-19 na siglo at hiniram mula sa Europa. Ang mortgage noong panahong iyon ay kasingkahulugan ng salitang "collateral". sa SobyetNoong panahong iyon, walang batas sa pagpapautang sa mortgage, dahil walang nangangailangan nito.

Noong 1998, nilagdaan at ipinatupad ng Pangulo ng Russian Federation ang Batas "Sa Mortgage", na siyang unang nag-regulate ng aktibidad ng mortgage. Sa kasalukuyan, ang terminong "mortgage" ay nangangahulugang isang kontrata ng sangla ng ari-arian.

Mga bagay at paksa ng mortgage

Gaya ng nabanggit na, ang pagpapahiram sa mortgage ay nagpapahiwatig na ang biniling ari-arian ay isasanla sa tagal ng pagbabayad ng utang. Ang mortgage ay isang kontrata, ang mga partido kung saan ang object at paksa ng mga legal na relasyon. Nasa ibaba ang mga posibleng bagay ng pagpapautang sa mortgage:

• apartment, bahay at pribadong kwarto;
• isang land plot na hindi pag-aari ng estado at hindi pagmamay-ari ng munisipal na ari-arian, at lampas din sa minimum na pinapayagang lugar;
• mga garahe, cottage, pati na rin ang iba pang istruktura at gusali na nilayon para sa paggamit ng consumer;
• mga negosyong nakakahanap ng aplikasyon sa entrepreneurship;
• mga barko.

Ang nagpapahiram ay gumaganap ng isang mahalagang papel sa pagkuha ng isang mortgage. Maaaring ito ay isang bangko o ibang legal na entity na mag-iingat ng mga talaan ng pagbabayad ng utang. Ang pagpapautang sa mortgage sa mga indibidwal ay isinasagawa lamang pagkatapos isagawa ang paunang bayad.

Bukod sa mga nagpapautang, ang isang mamumuhunan na bibili ng mga securities na sinigurado ng mga mortgage loan ay maaari ding kumilos bilang paksa ng kasunduan.

Mortgage Lending Device

Upang magpatupad ng mortgage loan, nag-isyu silamga espesyal na seguridad na tinatawag na collateral. Ang pagbebenta ng mga mahalagang papel na ito ng bangko ay nagbibigay ng mga pondong kailangan para mag-isyu ng mga pautang sa mortgage. Ito ay isang napaka-maaasahang uri ng mga mahalagang papel na nagdudulot ng matatag na interes. Nakatala sa pledge paper ang ari-arian na nauugnay dito.

Mortgage lending sa Russia ay nagiging mas sikat, at ang mga taong nagpasya na gawin ang hakbang na ito ay dapat na malinaw na malaman kung paano gumagana ang mortgage system. Ang pledge paper ay dapat maglaman ng isang coupon book, na sumasalamin sa mga halaga at petsa ng pagbabayad ng interes sa mortgage. Ang mga taong nagsamantala sa ganitong uri ng pautang ay nagbabayad muna ng interes, at pagkatapos ay ang prinsipal.

Ang katotohanan na ang mortgage ay kinuha sa loob ng mahabang panahon ay nagpapadali sa pagbabayad ng utang. Gayunpaman, kung ang utang sa utang ay hindi ganap na nabayaran, ang ari-arian ay magiging pag-aari ng mortgage bank. Ganito kasalukuyang gumagana ang mekanismo ng pagpapahiram ng mortgage.

Tulong ng pamahalaan

Simula noong 2009, isang programa ng suporta sa mortgage ng estado ang inilagay, na naglalayon sa mga taong hindi kayang mapabuti ang kanilang mga kondisyon sa pamumuhay dahil sa mababang kita. Gayunpaman, noong 2015 lamang naging tanyag ang programang ito. Humigit-kumulang 250 bilyong rubles ang inilaan upang mapabuti ang kalagayan ng pamumuhay ng mga mamamayan.

Ang suporta ng estado para sa pagpapautang sa mortgage ay ang pagkuha ng estado sa pagbabayad ng isang partikular na bahagi ng utang. Gayunpaman, hindi madaling makakuha ng pautang sa ilalim ng naturang programa, dahil hindi lahat ng mga bangko ay sumasang-ayon sa mga naturang kondisyon. Magagamit mo lang ang naturang programa sa pinakamalalaking bangko sa bansa.

Ang esensya ng suporta ng estado ay isang kasunduan sa pagitan ng bangko at ng estado. Binabawasan ng bangko ang rate ng interes nito sa 11%, anuman ang orihinal nito. Ang pagkakaiba sa pagitan ng paunang rate at panghuling rate (11%) ay binabayaran ng estado. Upang maging kalahok sa programang ito, hindi kinakailangang mapabilang sa kategoryang panlipunan ng populasyon. Kahit sino ay maaaring kumuha ng pautang sa ilalim ng mga kundisyong ito.

Mga uri ng pagpapautang sa mortgage

Sa kasalukuyan, dahil sa lumalagong bilang ng mga naturang pautang, mayroong maraming iba't ibang uri ng mga mortgage. Kadalasan, ang mga komersyal na bangko ay nakikibahagi sa pagbibigay ng mga pautang, ang pangunahing layunin nito ay upang kumita.

Lahat ng uri ay naiiba sa bawat isa sa mga tuntunin ng pagpapahiram, mga tampok ng kanilang resibo. Sa ngayon, ang pagpapahiram ng mortgage sa mga indibidwal ay maaaring hatiin sa dalawang segment:

• pagkuha sa pangunahing merkado ng real estate;
• pagbili sa pangalawang merkado ng real estate.

Ang buong iba't ibang uri at uri ng mga mortgage ay tatalakayin sa ibaba.

Apartment sa isang bagong gusali on credit

Lalong sikat ang species na ito sa ngayon. Gayunpaman, sa kabila ng lahat ng nakikitang mga pakinabang (isang bagong apartment, walang naninirahan dati), mayroong isang bilang ng mga disadvantages. Kadalasan, nangyayari ang isang sitwasyon kapag ang isang bahay ay hindi inupahan sa oras o hindi nakarehistro sa isang partikular na katawan ng estado sa loob ng mahabang panahon.

Gayundinisa sa mga pangunahing disadvantage ng isang bagong gusali ay ang mahabang pagpaparehistro ng pagmamay-ari. Bilang karagdagan, medyo mahirap makakuha ng pautang para sa pagbili ng isang bagong gusali, dahil hindi lahat ng mga bangko ay gumagawa nito. Kung tinanggap ng bangko ang aplikasyon, ang bawat kaso ay isasaalang-alang nang hiwalay. Maraming mga kadahilanan ang nakakaimpluwensya sa pangwakas na desisyon, kasama ng mga ito ang pag-alam kung sino ang developer, mamumuhunan, kung ano ang deadline para sa pagkumpleto ng bahay, atbp. Ang mga apartment sa mga bagong gusali ay maaaring mabili sa murang halaga, at ang isang mortgage ay nagiging isang mahusay na pagpipilian sa mga ganitong kondisyon. Kapag pumipili ng apartment, halos palaging mas gusto ng isang batang pamilya ang isang bagong bahay.

Apartment sa pangalawang merkado ng real estate

Ang mga tampok ng ganitong uri ng mortgage lending ay kinabibilangan ng medyo mabilis na pagpoproseso at relatibong kadalian ng pagkuha. Sa bagay na ito, kinakailangan na makipag-ugnayan sa ilang mga bangko, kahit na sa kaso ng pagtanggi. Pagkatapos ng lahat, ang dahilan kung bakit nagkaroon ng pagtanggi sa isang bangko, sa isa pa ay hindi magiging sapat na solid.

Tulad ng nabanggit na, ang naturang loan ay mas madaling makuha kaysa sa isang bagong gusali, lalo na dahil sa katotohanan na kakaunti ang mga dahilan para sa pagtanggi. Kabilang sa mga ito:

• ginawa ng nagbebenta ang muling pagpapaunlad ng apartment at hindi nairehistro ang katotohanang ito;
• legal na kalinisan ng bahay, marahil ay may nakatira doon na may hindi magandang kasaysayan.

Social na uri ng mortgage

Ang ganitong uri ng mortgage lending ay inilaan para sa mga hindi protektadong bahagi ng populasyon ng lipunan, gayundin sa mga nasa listahan ng naghihintay na hindi makabili ng real estate sa ilalim ng normal na mga kondisyon. Mayroong dalawang uri ng panlipunanmga mortgage:

• para sa mga nasa waiting list kapag ang paunang bayad ay ibinigay ng lungsod bilang subsidy;
• loan ay ibinibigay sa mga presyo ng gastos sa konstruksiyon; sa loob ng anim na buwan, maaaring bayaran ng tatanggap ng utang na ito ang utang nang walang anumang interes.

Sa hinaharap, pinaplanong bumili ng real estate sa ilalim ng isang social program mula sa mga developer mismo sa mga presyo sa merkado. Ngunit ang mga nasa waiting list ay maaari ding samantalahin ito sa pamamagitan ng pagbabayad ng mga subsidyo para sa isang apartment. Kung mas matagal kang pumila, mas malaki ang halaga ng mga subsidyo. Gayundin, ang mga taong nasa listahan ng naghihintay ay makakabili ng real estate na itinayo hindi lamang ng lungsod.

Uri ng sangla para sa mga batang pamilya

Ang problema sa pagkuha ng real estate para sa mga bagong kasal na asawa ay partikular na talamak. Ang mga bangko ay hindi nais na kumuha ng mga panganib, at ang interes ay medyo mataas, dahil ang hinaharap ng mga batang propesyonal ay hindi mahuhulaan. Gayunpaman, kamakailan lamang ay natutugunan ng ilang mga bangko ang mga pangangailangan ng mga kabataan at gumagawa ng mga bagong programa.

Karamihan, ang mga programa sa pagpapahiram ng mortgage ng ganitong uri ay naglalayong bawasan ang paunang bayad at sa pinakamataas na termino para sa pag-isyu ng pautang. Kung ang isa sa mga asawa ay wala pang 30 taong gulang at may anak sa pamilya, ang paunang kontribusyon ay maaaring 10%. Kung ang mga batang espesyalista ay nagtatrabaho na sa mga magagandang trabaho, ang paunang bayad ay magiging 5%, at ang mortgage ay ibibigay sa loob ng 25-30 taon.

Siyempre, sa mga modernong kondisyon, isa sa mga pinaka-makatotohanang opsyon para sa pagbili ng bahay ay isang mortgage. Ang isang batang pamilya ay naghahanap ng iba't ibang paraan upang umunladmga tuntunin sa pautang. Ang pangunahing problema ay upang patunayan sa bangko ang kabigatan ng mga intensyon. Kung magagawa ito, hindi tatanggi ang bangko.

Building Together Program

Ang mga uri ng pagpapahiram ng mortgage ay lubhang magkakaibang, at ang ilang partikular na programa ay nilikha sa bawat isa sa kanila. Ang esensya ng "Building Together" ay isang mahabang installment plan, na binabayaran sa gastos ng populasyon.

Ang gawain ng isang taong bibili ng bahay ay makaipon ng humigit-kumulang 40-50% ng halaga ng apartment, at idaragdag ng kooperatiba ang natitira. Sa sandaling makuha ang real estate, ito ay magiging pag-aari ng taong iyon, ngunit sa seguridad. Ang bahaging ibinigay ng kooperatiba ay dapat bayaran sa loob ng maximum na 20 taon. Pagkatapos ay aalisin ang deposito, at ang tao ang magiging ganap na may-ari.

Military Mortgage Program

Lahat ng mga programa sa pagpapahiram ng mortgage ay naglalayong mapabuti ang mga kondisyon ng kredito, at ang isang ito ay walang pagbubukod. Ito ay isang sistemang pinondohan para sa pagbibigay ng pabahay para sa mga tauhan ng militar.

Mga tampok ng pagpapautang ng mortgage ng programang ito ay ang militar, na nagtapos ng unang kontrata, ay may karapatan sa isang partikular na uri ng mga pagbabawas. Bawat taon, sa karaniwan, halos 250 libong rubles ang na-kredito sa account ng isang serviceman. Magagamit niya ang halagang ito pagkatapos ng pag-expire ng lumang kontrata at kapag pumirma ng bago. Ang halagang naipon sa loob ng ilang taon ay ginagamit bilang paunang bayad.

Ang natitirang utang ay binabayaran ng estado habang ang militar ay nasa ilalim ng kontrata sa hukbo. Sa sandaling siya ay tumigil sa pagiging militar, ang estado ay tumigil sa pagbabayad, at ang iba paang utang ay dapat bayaran nang mag-isa.

Proyekto "Abot-kaya at kumportableng pabahay para sa mga mamamayan ng Russian Federation"

Ang layunin ng proyektong ito ay pataasin ang pagkakaroon ng mga mortgage para sa mga residente ng Russia. Alam ng lahat na para sa maraming tao halos ang tanging pagkakataon na makabili ng bahay ay isang mortgage. Ang mga batang pamilya ay walang pagbubukod. Karamihan sa mga ito ay tinatanggihan ng mga mortgage.

Walang problema dito ang mga kalahok sa proyekto. Bilang karagdagan, ang porsyento ng mga mortgage ay nabawasan. Ang proyektong ito ay binuo bilang bahagi ng panlipunang uri ng pagpapautang sa mortgage. Ang pangunahing pagkakaiba nito mula sa komersyal ay ang espesyal na (preferential) na gastos sa bawat metro kuwadrado. Bilang bahagi ng social mortgage, nangangako ang bangko na i-insure ang nanghihiram at ang lugar ng pabahay mismo, pati na rin ang pagpapanatili ng isang tiyak na halaga hanggang sa katapusan ng utang.

Ang pagbuo ng mortgage lending ay posible dahil sa mga ganitong uri at programa na naglalayong mapabuti ang mga kondisyon ng pabahay, kapwa para sa mga batang pamilya at para sa mga bahagi ng populasyon na mahina sa lipunan.

Mga kalamangan at kawalan ng mga mortgage

Ang mga uri ng pagpapautang sa mortgage, anuman ang bawat isa, ay may mga kalamangan at kahinaan. Ito ay karaniwang hindi lamang para sa mga mortgage, kundi pati na rin para sa anumang mga pautang. Kaya ang mga benepisyo ay:

• para sa malaking bilang ng mga tao, isang mortgage ang tanging pagkakataong makabili ng sarili nilang bahay;
• ang mga mortgage ay ibinibigay sa mahabang panahon, at may pagkakataon ang mga tao na magbayad ng maliliit na halaga;
• maaari mong irehistro ang iyong mga kamag-anak sa apartment,at gumawa din ng mga pagkukumpuni ayon sa iyong panlasa, sa pangkalahatan, magbigay ng pera para sa posibleng iyong pabahay.

Kasama ang mga disadvantages:

• pormal, ang isang apartment na kinuha sa isang mortgage ay pag-aari ng bangko, at hindi ito maaaring ibenta o i-donate ng isang tao;
• sa panahon ng loan, babayaran ng isang tao ang halaga ng 2 o kahit 3 sa mga apartment na ito, dahil masyadong mahaba ang termino;
• kung huminto sa pagbabayad ang isang tao, kukunin ng bangko ang apartment at ibinebenta ito para mabayaran ang kanilang mga gastusin, ibabalik ang natitirang halaga.

Karamihan sa mga tao sa isang yugto o iba pa sa kanilang buhay ay nag-iisip kung kukuha ng apartment nang utang. Ang pagpapahiram ng mortgage sa Russia ay may maraming mga disadvantages, ngunit pa rin sa modernong mundo ito ay isa sa ilang mga pagkakataon upang bumili ng iyong sariling living space. Ang pangunahing bagay ay matatag na trabaho, na makakatulong upang makuha ang tiwala ng bangko, pati na rin mapabuti ang mga kondisyon ng kredito. Ang estado ay gumawa kamakailan ng maraming programa na idinisenyo upang mapadali ang mga pagbabayad at tulungan ang mga tao na bumili ng pabahay.