Ang mga pautang sa interbank ay Konsepto, kahulugan, mga tampok ng probisyon at mga rate ng pagpapautang

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Ang mga sentro ng mapagkukunan ay nakikipag-ugnayan hindi lamang sa mga ordinaryong mamamayan, malalaking kumpanya at opisyal. Nagkakaroon sila ng kapwa kapaki-pakinabang na pakikipagtulungan din sa iba pang mga istruktura, na bumubuo ng tinatawag na merkado ng mga interbank loan.

Paano ipinatupad ang proseso ng mutual assistance, anong mga uri ng refinancing ang kilala at ano ang mga feature ng mga ito? Magbasa para sa mga sagot sa mga ito at sa marami pang kaugnay na tanong.

Ang konsepto ng MBC

Ang mga pautang sa interbank ay mga pautang na ibinibigay ng isang awtoridad sa isa pa. Ang mga ito ay idinisenyo upang ayusin ang solvency (likido) ng huli. Ang pangunahing sponsor sa merkado ng ekonomiya ng Russia ay ang Central Bank. Ang iba pang komersyal at organisasyon ng pamahalaan ay parehong nagpapautang at may utang.

Ang mga deposito sa pagitan ng bangko (mga kredito) ay isang medyo malaking mekanismo. Ang kakanyahan nitoAng paggana ay binubuo sa pagpapatupad ng mga transaksyon sa utang ng isang solong uri, pati na rin sa paglalagay ng mga pautang sa iba pang mga istruktura ng pagbabangko. Sa madaling salita, sa kaganapan ng isang kakulangan ng mga mapagkukunan, ang kumpanya ay nakakakuha ng mga asset para sa isang paunang natukoy na panahon sa utang. Kung sakaling sobra ang mga ito, naglalagay ito ng mga asset para ibenta sa ibang mga kinatawan.

Karaniwan, ang mga interbank loan ay ibinibigay sa maikling panahon. Alinsunod sa karaniwang linya ng mga pautang, ang mga pondo ay inisyu para sa 1, 2, 9, 14 at kahit 90 araw. Dapat tandaan na, sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido sa transaksyon na isinasagawa, ang panahon ng pautang ay maaaring maantala ng hanggang isa at kalahating taon.

Praktikal na aspeto

Ang kasunduan tungkol sa refinancing ay maaaring matukoy kapwa sa pamamagitan ng mga indibidwal na negosasyon at sa tulong ng mga tagapamagitan. Ang susunod na hakbang ay upang tapusin ang isang legal na sertipikadong kontrata.

Ang mga komersyal na istruktura ng Russian Federation, na kadalasang pumupunta sa Central Bank ng Russia upang makakuha ng interbank loan, ay itinataguyod ng dalawang pamamaraan: ang una ay ang pag-iisyu ng mga pondo sa isang mahigpit na pagkakasunud-sunod ng priyoridad, at ang ang pangalawa ay isinasagawa batay sa mga kumpetisyon sa pagbabangko.

Kaya, ang mekanismo kung saan nakikilahok ang ilang istruktura ay isang uri ng mapagkukunan na nagpapahintulot sa kanila na makipag-ayos sa isang batayan na kapwa kapaki-pakinabang sa pamamagitan ng pagtutulungan, at pagkatapos ay mapanatili at mapanatili ang kanilang sariling solvency.

Interbank lending market

Isa sa mga pangunahing bahagi ng interbank loan marketay itinuturing na palitan ng IBC. Binubuo ito ng ilang mga transaksyon na may mga pondong ipinatupad ng Bangko Sentral at iba pang mga katawan. Ang mga pautang na ibinibigay sa mga sangay ng bangko ay tinatawag na pinamamahalaang pananagutan. Kapansin-pansin na ang organisasyon mismo sa kasong ito ay isang aktibong tao: tumatanggap ito ng mga pondo sa pamamagitan ng direktang pakikipag-ugnayan sa isang kinatawan ng sentro ng pananalapi.

Kaya, ang merkado para sa interbank credit (interbank transactions) ay nagsisilbing sponsor para sa iba't ibang pang-ekonomiyang aktibidad. Pinapanatili nitong likido at matatag ang mga ito.

MBK Exchange

Ito ay nararapat na tukuyin ang pagpapalit ng SBU na tumatakbo sa Russian Federation bilang atrasado at makitid. Una sa lahat, maipaliliwanag ito ng kawalan ng tiwala sa pagitan ng magkapareha.

Ayon sa pagsusuri, 90% ng mga pautang na ibinibigay ng estado at komersyal na nagpapahiram sa isa't isa ay may terminong hanggang isang linggo. Maaari itong tapusin na ang merkado para sa mga pautang sa interbank ay isang istraktura na eksklusibo na nagpapatakbo sa larangan ng mga relasyon sa sulat. Ito ay tungkol sa ganap na ikli. Bukod pa rito, ang antas ng mapagkakatiwalaang mga relasyon sa market na ito ay minimal.

Sa ilalim ng mutual assistance money exchange ay dapat na maunawaan bilang isang mahalagang bahagi ng financial pyramid. Dapat mong malaman na ganap nitong tinitiyak ang pamamahagi ng mga libreng pondo sa pagitan ng mga institusyon ng kredito, at sa isang napapanahong paraan, at pinapabuti din ang kahusayan ng mekanismo ng pagbabangko ng Russian Federation. Bilang karagdagan sa katotohanan na ang refinancing ay nagsasangkot ng pagsuporta sa functional na estado ng isang partikular na pagbabangkoinstitusyon, ang ekonomiya ng bansa ay nagpapatatag, kung saan ang posisyon ng bawat isa sa mga kumpanya ng naturang plano ay lubhang mahalaga.

Upang account para sa mga interbank loan, na kung saan ay nakikilala sa pamamagitan ng isang maikling panahon ng pautang, isang espesyal na mekanismo ay nagpapatakbo sa teritoryo ng Russian Federation. Ang maximum na limitasyon nito ay tinutukoy ng overnight discount rate, at ang minimum - sa halaga ng isang araw na deposito ng "volume next" na uri ng Central Bank ng bansa.

Ang ipinakita na mga indicator ay kasama sa pangkat ng mga permanenteng operasyon ng pag-access. Ginagamit ang mga ito upang sumipsip at mapanatili ang pagkatubig ng mga institusyon sa tamang antas. Ang mas mababa at mas mataas na hanay ng mga rate ng pagpapahiram sa pagitan ng bangko ay maaaring isaayos ng pangunahing awtoridad sa pagbabangko, kapwa nang paisa-isa at sa pamamagitan ng simetriko na paglilipat ng minimum at maximum na mga limitasyon.

Pag-uuri

Ang kategorya ng interbank credit ay isang uri ng monetary system na nagbibigay-daan sa mga partner banking institution na bumuo ng mutually beneficial cooperation at ayusin ang walang patid na serbisyo para sa kanilang sariling mga customer base.

Alinsunod sa pamantayan ng mga katangian ng organisasyon ng refinancing, ang mga interbank na pautang ay inuri nang naaayon. Kaya, ang mga term na pautang ay dapat na maunawaan bilang mga cash na pautang, ang kontrata kung saan ay nagpapahiwatig ng pangwakas, eksaktong petsa ng pagbabayad ng utang. Ang demand loan ay isang uri ng pagpapahiram na isang espesyal na deal. Ayon dito, ang isang tiyak na panahon para sa pagbabalik ng perang kinuha ay nagiging hindi tiyak na panahon, sa ibang mga paraanSa madaling salita, ang nagpapahiram ay may karapatang humingi ng refund anumang oras.

Pag-uuri ayon sa pamantayan ng pagbabayad

Alinsunod sa criterion ng pagbabayad, ang mga sumusunod na uri ay nakikilala: na may market, tumaas at preferential credit rate. Ang una sa kanila ay lumilitaw sa batayan ng demand at supply ng merkado, na nabuo sa oras ng pag-isyu ng pautang. Ang simula ng tumaas na porsyento ng interbank loan ay batay sa mga posibleng panganib na nauugnay sa pagkakaloob ng mga pondo sa isang partikular na komersyal na empleyado. Ang concessional na pagpapautang ay bihirang ginagamit. Ito ay itinuturing na isa sa mga bahagi ng isang naiibang solusyon.

Seguridad sa pautang

Sa ilalim ng seguridad ng pautang ay dapat na maunawaan bilang isang uri ng pagpapahiram batay sa pangako ng ari-arian, na may kaugnayan sa bahagi na ipinangako sa loob ng sentrong pinansyal. Nakaugalian na tukuyin ang mga sumusunod na uri ng mga pautang:

• secured;
• partially secured;
• unsecured.

Ayon sa mga istatistika, karamihan sa mga interbank loan ay unsecured loan.

Mga dokumento para sa pag-a-apply para sa isang loan

Susunod, ipinapayong isaalang-alang ang isyu ng pagkuha ng interbank loan. Dapat tandaan na ang kumpirmasyon ng pakikipag-ugnayan sa pagitan ng dalawang istruktura ng pagbabangko ay ang paglagda sa pangkalahatang kasunduan (kasunduan sa pautang).

Kaya, ang bangko, na itinuturing na isang borrower, ay kailangang magbigay sa mga empleyado ng organisasyon ng pinagkakautangan ng mga sumusunod na pakete ng mga dokumento:

• liham ng aplikasyon;
• mga dokumentong naglalaman ng impormasyon tungkol sa bangkong humiram: posisyon nito sa pananalapi, dami ng mga asset, at iba pa;
• kopya ng charter ng isang institusyon sa pagbabangko at isang lisensya para magsagawa ng gawaing pinansyal;
• isang papel na may mga lagda at seal, na nagsisilbing kumpirmasyon ng desisyon ng mga empleyado sa pautang;
• isang papel na nagpapakita ng pagkawala o kakayahang kumita ng istruktura ng pagbabangko;
• dokumentong nagpapatunay sa aktibidad ng isang institusyon ng kredito na umaasang makakatanggap ng pautang, at nag-aabiso sa nagpapahiram ng bilang ng mga pautang na ibinigay sa mga customer, na nagpapakilala rin sa bilang ng mga kasosyong gumaganap bilang mga depositor.

Bukod pa rito, ang mga empleyado ng structure na nag-isyu ng mga auxiliary cash resources ay maaaring mangailangan ng mga dokumento na may mga statement tungkol sa ilang account ng mga interbank loan, mga balance point para sa nakaraang taon, gayundin sa oras ng aplikasyon.

Mga paraan ng pagproseso ng pautang

Sa ilalim ng kasunduan sa pautang ay dapat isaalang-alang ang paraan ng pagkuha ng pautang, na ginagamit sa proseso ng pagproseso ng isang beses na transaksyon. Noon ay walang espesyal na tiwala sa pagitan ng nagpapahiram at nanghihiram, dahil dati ay hindi pa sila nagtutulungan.

Dito, ang panahon ng refinancing ay karaniwang nag-iiba mula sa isang linggo hanggang isang buwan. Kapansin-pansin na, alinsunod sa mga resulta ng mga indibidwal na negosasyon, maaaring higit pa ito.

Preliminarily, ang mga kinatawan ng mga institusyon ng pagbabangko, bilang panuntunan, ay sumasang-ayon sa pakikipag-ugnayan sa pamamagitan ng telepono o e-mail, pagkatapos nito ang lahatang mga napagkasunduang detalye ay nakadokumento, legal na isinasagawa at na-certify.

Ang interbank lending agreement ay may kasamang impormasyon tungkol sa:

• ang laki ng utang na gustong kunin ng nanghihiram;
• termino ng pautang;
• antas ng rate ng interes;
• responsibility para sa pagsunod sa mga tuntunin ng transaksyon at iba pa.

Ang rate ng interes na tinukoy sa kasunduan ay direktang tinutukoy sa araw na ibinigay ang dokumento, batay sa antas na nabuo sa merkado ng pananalapi sa panahong iyon. Ang isang kasunduan sa pautang, na kinumpirma ng mga selyo at lagda, ay isang legal na dokumento. Ginagamit ito bilang batayan para sa mga pagdinig sa korte na may kinalaman sa hindi pagbabayad ng mga hiniram na pondo.

Ang master agreement, na nagpapahiwatig ng pagkumpleto ng mga transaksyon sa financial market, ay itinuturing na pangalawang paraan ng pagkuha ng loan. Ang dokumentong ito ay isang uri ng form na nagbibigay para sa mga teknikal na aspeto ng pagpapatupad ng mga operasyon ng plano sa pananalapi at kredito.

Accounting para sa mga interbank loan

Susunod, ipinapayong isaalang-alang ang isyu ng accounting. Sa istruktura ng pagbabangko, na isang pinagkakautangan, ang mga inisyu na interbank loan ay isinasaalang-alang sa ilalim ng account 320 "Mga deposito at pautang na ibinigay sa mga institusyon ng kredito."

Nararapat tandaan na sa araw ng pagde-debit ng mga pondo mula sa correspondent account ng isang banking institution na nagsisilbing creditor (kung walang direktang correspondent relations sa pagitan ng mga bangko) o pagdedeposito ng mga pondo sa LORO account ng may utang, ang may kaugnayan ang mga sumusunod na transaksyon:

• Dt 32001-32010 "Mga deposito at pautang,ibinibigay sa mga institusyon ng kredito.”
• Kt 30102 "Mga correspondent account ng mga institusyon ng kredito sa Bank of Russia". Pinag-uusapan natin ang tungkol sa pagtanggal ng mga pondo mula sa correspondent account ng institusyon ng pinagkakautangan.
• Dt 32001-32010 “Mga deposito at pautang na ibinibigay sa mga institusyon ng kredito.”
• Kt 30109 “Mga account ng korespondent ng mga organisasyong pang-kredito ng koresponden”. Pinag-uusapan natin ang tungkol sa pag-kredito ng pera sa LORO account ng may utang.

Sa istruktura na siyang nanghihiram, ang mga natanggap na interbank na uri ng mga pautang ay naitala sa account 313 “Mga deposito at pautang na natanggap ng mga institusyon ng kredito mula sa mga institusyon ng kredito.”

Kung ang nanghihiram ay nakatanggap ng interbank loan, ang mga nauugnay na entry ay:

• Dt 30102 “Mga correspondent account ng mga institusyon ng kredito sa Bank of Russia.”
• Kt 31301-31309 “Mga pautang at deposito na natanggap ng mga institusyon ng kredito mula sa kredito. mga organisasyon.”

Sa unang tatlumpung araw, kapwa sa istruktura ng pagbabangko na kumikilos bilang nanghihiram at sa institusyon ng pinagkakautangan, sinisingil ang interes para sa paggamit ng interbank loan. Dapat tandaan na ang naipon na interes ay makikita sa huling araw ng negosyo ng buwan. Sa kasong ito, nalalapat ang mga sumusunod na pag-post:

• Dt 70606 Mga Gastos.
• Kt 47426 “Mga obligasyong magbayad ng interes”. Bilang panuntunan, sa halaga ng interes na naipon sa institusyon ng paghiram.
• Dt 47427 Mga Claim sa Interes.
• Ct 70601 "Kita". Bilang isang tuntunin, sa halaga ng interes na naipon ng institusyong kumikilos bilang isang pinagkakautangan.

Huling bahagi

Kaya, isinaalang-alang namin ang konsepto, kahulugan, mga kondisyon para sa pagbibigay ng mga interbank na pautang. Sa konklusyon, dapat tandaan na ngayon ang Central Bank ng Russian Federation ay naglalabas ng mga sumusunod na uri ng mga pautang na sinigurado ng mga mahalagang papel sa iba pang mga institusyong pampinansyal.

Kaya buuin natin ito. Ang unang yugto ay ang pagsusumite ng mga papeles para sa interbank lending. Pagkatapos ng pagprograma ng aplikasyon ng pautang, sinusuri ng tagapagpahiram na bangko ang nanghihiram, sinusuri ang solvency at pagkatubig nito sa oras ng pagproseso ng pautang, tinitiyak ang katumpakan ng isinumiteng impormasyon, at iba pa. Kapansin-pansin na ang isang positibong reaksyon ay naiimpluwensyahan ng pagkakaroon ng malapit na pakikipag-ugnay sa malalaking, kinatawan ng mga istrukturang pang-ekonomiya, ang reputasyon kung saan, bilang panuntunan, ay gumaganap ng papel ng seguridad. Matapos matanggap ng nanghihiram ang pag-apruba, ang isang kasunduan sa pautang ay iginuhit at nilagdaan. Kaya, inililipat ang mga pondo sa settlement (correspondent) account.

Mayroon ding pangalawang yugto ng pagtutulungan. Nagaganap ito pagkatapos ng paglilipat ng mga pondo. Ito ay isang regular na ulat sa nagpapahiram ng institusyon ng paghiram. Ang impormasyong ito ay may kinalaman sa may layuning paggamit ng refinancing. Para sa istrukturang naglabas ng auxiliary loan, napakahalaga na ang perang kinuha ay mamuhunan sa pang-ekonomiya at pinansiyal na lugar at magdala ng tubo sa lalong madaling panahon. Sa ganitong paraan lamang maibabalik ng may utang ang mga monetary asset na ito nang walang labis na pagkawala ng kanilang sariling pagkatubig at sa pinakamaikling posibleng panahon.

Dapattandaan na ang pandaigdigang krisis sa ekonomiya ay nakaapekto sa interbank lending system sa Russian Federation. Ito ay pagkatapos niya na ang estado ng merkado ng pera ay lumala nang husto. Ang pagganap nito ay nailalarawan sa pamamagitan ng mga rate, na ipinapakita sa ekonomiya sa pamamagitan ng mga espesyal na tagapagpahiwatig. Kabilang sa mga ito, mahalagang tandaan ang sumusunod:

1. Ang MIBOR ay isang average na indicator na nagpapakilala sa bilang ng mga rate ng placement ng refinancing na ibinigay ng mga financial division.
2. MIBID - kahilingan para sa pagbili, sa madaling salita, ang rate ng interes kung saan ang mga institusyon ng pagbabangko ay handang maging may-ari ng isang interbank loan.
3. MIACR. Dapat mong malaman na ang indicator na ito ay nagpapahiwatig ng aktwal na average na mga rate para sa pagsasanay ng mga pautang.

Ang mga pondong hiniram ay ibinabalik sa isang pagbabayad sa correspondent account ng pinagkakautangan na bangko sa pagtatapos ng panahon ng pautang. Dapat tandaan na ang maagang pagbabayad ng utang ay posible lamang pagkatapos ng nakasulat na pahintulot ng institusyong nagbigay ng utang.