BKI ay Ang konsepto, kahulugan, mga serbisyong ibinigay, pagpapatunay, pagbuo at pagproseso ng iyong credit history

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Ang bawat isa na kahit isang beses sa kanilang buhay ay nag-apply sa isang bangko o isang microfinance na organisasyon para sa isang pautang ay kailangang harapin ang gawain ng mga credit bureaus. Ang BKI ay isang komersyal na kumpanya na nangongolekta at nagpoproseso ng data sa mga nanghihiram. Ang impormasyong nakuha mula sa naturang kumpanya ay tumutulong sa mga nagpapahiram na malaman kung may mga panganib sa pag-isyu ng pautang sa isang indibidwal. Batay sa impormasyon tungkol sa kliyente, nagpapasya ang mga bangko na aprubahan o tanggihan ang isang consumer loan.

Credit Bureau - ano ito?

Ang mga komersyal na organisasyon na pinagsasama-sama ang impormasyon tungkol sa mga nanghihiram ay tumatakbo sa Russia mula noong unang bahagi ng 2000s. Noong nakaraan, ang data sa mga nagbabayad ay naka-imbak lamang sa mga archive ng mga bangko. Kung gusto ng kliyente na makakuha ng consumer loan, kailangang independyenteng kalkulahin ng manager ang mga posibleng panganib para sa institusyong pampinansyal.

Sa pagdating ng CBI, napag-aralan ng mga bangko ang data sa nanghihiram sa loob ng 5 minuto, na nabuo batay sa lahat ng obligasyon ng kliyente. Ang impormasyon mula sa mga credit bureaus ay kinabibilangan ng impormasyonnakolekta sa panahon ng pagsusuri ng lahat ng kasunduan sa pautang ng nagbabayad.

Ang kasaysayan sa BKI ay napanatili sa loob ng 15 taon. Ang nanghihiram na paulit-ulit na atraso sa mga pagbabayad ay maaaring tanggihan ng mga nagpapahiram sa tinukoy na panahon.

Ilan ang credit bureaus sa Russia?

Sa pagtatapos ng 2017, 18 BKI ang opisyal na nairehistro sa Russian Federation. Ito ang mga kumpanyang nagsumite ng impormasyon sa registry ng Central Catalog of Credit Histories.

Ngunit hindi lahat ng bureaus ay lisensyado. Noong 2018, 4 na CBI lang ang nakatanggap ng karapatang suriin ang data ng nagbabayad. Ito ang National Bureau of Credit Histories JSC (NBKI), Russian Standard Credit Bureau LLC (organisasyon ng impormasyon ng Russian Standard Bank), United Credit Bureau CJSC (OKB) at Equifax Credit Services LLC (EKS).

Paano ginagawa ang kahilingan sa bureau?

Upang makakuha ng impormasyon tungkol sa kaugnayan ng nanghihiram sa mga nagpapautang, magpadala ng kahilingan ang mga bangko (o MFI) sa BKI. Ito ay tumatagal ng hindi hihigit sa 10 minuto. 9 sa 10 institusyong pampinansyal ang may kasunduan sa isang partikular na bureau na nagbibigay ng data kaagad.

Kung walang impormasyon tungkol sa kliyente, nangangahulugan ito na ang nanghihiram ay hindi kailanman nag-loan o ang kanyang kasaysayan ay na-update. Para sa 90%, pareho ang data sa iba't ibang bureaus, dahil kapag nag-a-apply para sa isang loan o credit card, lahat ng kumpanya ay nagpapadala ng impormasyon sa ilang bureaus nang sabay-sabay.

Ang pinakamalaking kumpanya ay pinakasikat sa mga nagpapahiram, halimbawa, BKI "Russian Standard" o OKB.

Mga serbisyo ng credit bureau - para sa mga bangko o indibidwal?

Maaari ding suriin ng mga indibidwal ang kanilang kasaysayan sa BKI. Ang serbisyo ay sikat, lalo na sa mga customer na may mga pagkaantala. Upang malaman kung bakit hindi sila nagbibigay ng pautang, ang mga nagbabayad ay maaaring sa mismong mga kawanihan at sa ilang mga bangko (halimbawa, Sberbank of Russia PJSC) at mga organisasyong microfinance.

Ayon sa Pederal na Batas "Sa mga kasaysayan ng kredito" noong Disyembre 30, 2004 N 218-FZ, isang beses sa isang taon ang isang mamamayan ay maaaring makatanggap ng extract mula sa bureau nang libre. Kung hindi nababagay sa kliyente ang ulat na pinagsama-sama ng kumpanya, maaari siyang muling magsumite ng kahilingan sa ibang organisasyon sa isang komersyal na batayan.

Ang halaga ng serbisyo ay nag-iiba depende sa kumpanya. Sa karaniwan, ang pag-order ng extract ay babayaran ang nanghihiram mula 390 hanggang 1190 rubles.

Certificate mula sa mga credit bureaus: mga pangunahing seksyon ng dokumento

Ang mga pahayag ng mga sentro ng impormasyon ay binubuo ng ilang seksyon:

1. Impormasyon tungkol sa nanghihiram.
2. Data ng pangako.
3. Kasaysayan ng mga kahilingan.

Ang unang block ng BKI ay kinabibilangan ng buong pangalan, address, mga detalye ng pasaporte, SNILS, impormasyon sa pakikipag-ugnayan, impormasyon tungkol sa mga miyembro ng pamilya, at kita ng kliyente. Ang pinakamahalagang seksyon ay mga obligasyon. Lahat ay mahalaga dito:

• mga aplikasyon sa pautang;
• kasalukuyan at may bayad na mga pautang, credit card, mortgage;
• mga kasunduan sa garantiya;
• impormasyon sa kabuuang utang ng nagbabayad sa petsa ng kahilingan;
• delingkwenteng kontribusyon, maagang pagbabayad, muling pagsasaayos.

Kabilang ang huling blockdata mula sa lahat ng bangko (at mula sa iba pang mga nagpapautang) na nagpadala ng kahilingan sa CBI, at ang bilang ng mga aplikasyon mula mismo sa kliyente.

Rating ng nanghihiram sa credit bureau: konsepto, kahulugan

Ang Data sa BCI ay awtomatikong pinoproseso at binuo ng mga espesyalista ng analytical department. Batay sa impormasyong natanggap, ang rating ng borrower ay pinagsama-sama. Isa itong indicator na nagpapakita ng pagiging maaasahan nito at nagpapakita ng mga posibleng panganib sa pananalapi para sa bangko.

Kung mas mataas ang rating, mas maraming pagkakataon na aprubahan ng kliyente ang loan. Ang point system ay maginhawa para sa parehong mga nagpapautang at nagbabayad: ang impormasyon sa accrual/debiting ng rating ay ipinapakita sa BKI statement. Sinusuri ng Bureau ang kasaysayan ng nanghihiram, na nagsasaad ng maikling paglalarawan.

Ang mga customer na may masamang credit ay nagkakaproblema sa pagkuha ng mga pautang. Depende sa bilang ng mga overdue na pagbabayad, maaaring tanggihan ng mga bangko ang mga naturang nagbabayad sa loob ng 5-10 taon.

Kredibilidad ng data ng credit bureau: mayroon bang anumang dahilan para pagdudahan ang mga resulta?

Ang hindi magandang kasaysayan ng kredito para sa maraming nanghihiram ay sorpresa. Tumanggi ang mga kliyente na maniwala na ang mga CBI ay nagtatago ng data sa loob ng maraming taon, kaya humihingi sila ng up-to-date na impormasyon.

Ngunit ito ay nagkakahalaga ng pagtatanong sa mga aktibidad ng mga empleyado ng analytical bureau kung ang nanghihiram ay may ebidensya ng isang pagkakamali. Halimbawa, ang petsa ng kapanganakan ng nagbabayad ay hindi wastong nakasaad sa natanggap na sertipiko. Sa malalaking lungsod (Moscow, St. Petersburg, Novgorod), ang bilang ng mga residente na ang buong pangalan ay ganap na tumutugma sa maaarimaabot ang daan-daang tao. Ang isang error sa data ng pasaporte o impormasyon tungkol sa mismong nanghihiram ay nagbabanta na makakuha ng impormasyon tungkol sa ibang tao.

Sa kasong ito, ang nanghihiram ay may karapatan na muling magpadala ng kahilingan sa bureau upang itama ang talatanungan. Batay sa kasalukuyang impormasyon, ang bangko ay walang karapatan na tanggihan ang kliyente ng isang bagong aplikasyon para sa isang consumer loan.

Minsan ang impormasyon sa BCI ay hindi kasama ang impormasyon tungkol sa mga obligasyon kung ang panahon ng pag-update ng data para sa mga ito ay wala pang 2 linggo. Halimbawa, binabayaran ng nagbabayad ang mortgage at nag-order ng extract sa parehong araw. Sa isang sertipiko mula sa credit bureau, ang kasunduan sa mortgage ay ipapakita bilang wasto, dahil hindi pa nailipat ng bangko ang impormasyon sa CBI.

Pagwawasto ng rating ng nanghihiram

Ang mababang marka sa isang bureau statement ay nagpipilit sa mga nanghihiram na maghanap ng mga paraan upang mapataas ito. Taliwas sa opinyon ng ilang nagbabayad, hindi pinapabuti ng BKI ang kasaysayan ng kredito.

Tungkulin ng katawan ng impormasyon na pagsamahin ang data sa isang walang kinikilingan na batayan. Ang mga espesyalista sa Bureau ay walang karapatan na baguhin ang credit history ng mga kliyente para sa mas mabuti o mas masahol pa. Ang pagtatangkang impluwensyahan ang relasyon ng nanghihiram sa mga nagpapautang ay ituturing na pagmamanipula ng data, na nangangailangan ng pagkawala ng reputasyon ng kumpanya. Kung may mga hinala ng sinasadyang paglabag ng mga empleyado, maaaring magsampa ang nanghihiram ng reklamo laban sa mga aktibidad ng bureau sa Rospotrebnadzor o mag-apply sa mga awtoridad ng hudikatura na may pahayag ng paghahabol.

Sa 5% ng mga kaso, ang "itim" na kasaysayan ng kredito ay nauugnay sa pagbabangkopagkakamali. Halimbawa, binayaran ng nanghihiram ang mga obligasyon sa ilalim ng kasunduan sa pautang sa oras, ngunit hindi na-update ng tagapagpahiram ang impormasyon sa system. Bilang resulta, ang nagbabayad na nagbayad ng utang ay nakalista sa database ng BKI bilang isang borrower na may mahabang pagkaantala.

Kung ang mababang rating ng nagbabayad ay dahil sa kasalanan ng bangko, dapat makipag-ugnayan ang kliyente sa pinagkakautangan upang itama ang sitwasyon. Magpapadala ang mga manager ng sulat sa BKI na may kahilingang magpasok ng bagong impormasyon tungkol sa nanghihiram. Ang termino para sa pag-update ng kasaysayan ng kredito kapag gumagawa ng pagsasaayos ay humigit-kumulang 30 araw. Pagkatapos ng tinukoy na panahon, inirerekomendang gumawa ng bagong kahilingan sa BKI upang matiyak na naresolba ang problema.