Ano ang mortgage at paano makakuha nito? Mga dokumento, paunang bayad, interes, pagbabayad ng isang mortgage loan

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Sa mga realidad ng buhay ngayon, kapag ang populasyon ng planeta ay patuloy na lumalaki, ang isa sa mga pinaka-pinipilit ay ang isyu sa pabahay. Hindi lihim na hindi lahat ng pamilya, lalo na ang isang bata, ay kayang bumili ng kanilang sariling pabahay, kaya parami nang parami ang interesado sa kung ano ang isang mortgage at kung paano ito makukuha. Ano ang mga pakinabang ng ganitong uri ng pagpapahiram at sulit ba ang abala?

Ang esensya ng mortgage ay kung wala kang mabubuting kamag-anak na maaaring magpahiram ng pera para makabili ng bahay nang libre, at gusto mo talagang magkaroon ng sarili mong apartment, maaari kang makipag-ugnayan sa bangko at kunin ang kinakailangang halaga.. Gayunpaman, ang ganitong uri ng pautang ay medyo naiiba mula sa karaniwang pautang sa consumer, kung saan nakasanayan na natin. Ano ba talaga - aalamin natin.

Ano ang mortgage at kung paano makakuha nito nang walang problema

Una sa lahat, kailangan mong maunawaan na ang isang mortgage loan ayisang naka-target na loan para sa pagbili ng isang partikular na ari-arian, at hindi tulad ng isang consumer loan, hindi mo magagawang pamahalaan ang pera sa iyong sariling paghuhusga. Bilang karagdagan, sa kasong ito, ang nakuha na bagay mismo ay madalas na nagiging collateral - isang apartment, isang tindahan, isang pasilidad ng produksyon. Samakatuwid, maaari itong mapagtatalunan na ang pangako ng real estate upang matiyak ang mga obligasyon sa mga nagpapautang ay isang mortgage. Ang mga bangko, sa pamamagitan ng paraan, ay tumatanggap ng hindi lamang pabahay - isang kotse, isang yate, isang land plot ay maaaring maging isang pangako. Gayunpaman, ang isang tampok ng ganitong uri ng pagpapahiram ay ang bagay na nakuha sa ganitong paraan ay nagiging pag-aari kaagad ng nanghihiram mula sa sandaling binili.

Sa Russia, ang pinakakaraniwang variant ng ganitong uri ng pagpapautang ay isang mortgage sa pabahay. Bukod dito, bilang isang patakaran, ito ay ang apartment na binili na ibinibigay bilang collateral sa bangko, bagaman, bilang isang opsyon, ang umiiral na real estate ay maaari ding i-pledge. Ang ganitong uri ng serbisyo ay inaalok ng halos lahat ng mga bangko - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Ang isang mortgage ay palaging kumikita para sa anumang institusyon ng kredito, dahil kahit na ang nanghihiram ay walang mga pondo upang bayaran ang utang, ang bangko ay magkakaroon pa rin ng collateral. Iyon ang dahilan kung bakit ang huli ay kusang-loob na naglalabas ng mga naturang pautang, na nagpapaligsahan upang mag-alok ng "kanais-nais" na mga kondisyon.

Sino ang bibigyan ng pautang at ano ang kailangan para dito

Upang maging realidad ang isang apartment sa isang mortgage, kakailanganin mong "pawisan" nang sapat, nangongolekta ng kinakailangang pakete ng mga dokumento. Ngunit pag-uusapan natin ito nang kaunti, ngunit ngayon ay gumawa tayo ng ilanaverage na larawan ng isang potensyal na kliyente na may kakayahang kumuha ng mortgage loan:

1. Una sa lahat, edad - ang perpektong hanay ay mula 23 hanggang 65 taong gulang.
2. Antas ng pagiging maaasahan - kakailanganin mo ng hindi nagkakamali na kasaysayan ng kredito. Kung wala kang isa, pagkatapos ay bago mag-aplay para sa isang malaking pautang, kumuha ng ilang mga pautang sa consumer at maingat na bayaran ang mga ito. Siyempre, ang consumer loan ay hindi kasing laki ng isang mortgage, magbabayad ka ng mas maliit na installment, ngunit ang pagkakaroon ng dalawa o tatlong loan na binayaran sa oras ay magkakaroon ng napakapositibong epekto sa iyong imahe sa mata ng bangko.
3. Karanasan sa pagtatrabaho - higit sa dalawang taon, at sa huling lugar ng trabaho - hindi bababa sa 6 na buwan.
4. Ang pagkakaroon ng sapat na "puting" kita upang bayaran ang buwanang bayad.
5. At, siyempre, kailangan mong mangolekta ng napakalaking listahan ng mga dokumento, at kung mas seryoso ang bangko, mas maraming papeles, sertipiko at resibo ang hihilingin sa iyo.

Siyempre, ang mga kinakailangan na inilarawan sa itaas ay isang pangkalahatang bersyon, ang bahagyang magkakaibang mga tagapagpahiwatig ay makikita sa mga brochure. Halimbawa, ang ilang mga bangko sa mga pahina ng kanilang mga prospektus ay nagpapahayag na handa silang mag-isyu ng mga pautang sa mortgage sa mga taong higit sa 18 taong gulang. O isa pang pagpipilian: para sa isang positibong sagot, hindi mo kailangan ng isang sertipiko ng kita. Kaya, alam mo: kadalasan ito ay isang publicity stunt lamang. Ang mga kliyente na nakakaalam mula sa kanilang sariling karanasan kung ano ang isang mortgage at kung paano ito makukuha, sabihin: kung hindi mo matugunan ang mga kinakailangan sa itaas, hindi ka bibigyan ng pautang para sa isang apartment. At sino ang garantisadong aasahan sa isang positibong tugon?

Kaya, mas malamang na makakuha ka ng pautang kung:

• mayroon kang hindi bababa sa 20% ng halaga ng biniling pabahay para sa paunang bayad;
• ang iyong opisyal na suweldo ay hindi bababa sa dalawang beses sa iyong buwanang bayad;
• ang mortgage ay ibinibigay para sa isang apartment, hindi para sa isang land plot o isang pribadong bahay;
• lahat ng miyembro ng pamilyang may sapat na katawan ay may opisyal na trabaho na may “puting” suweldo;
• may isa pang ari-arian na pag-aari mo na sa pamamagitan ng karapatan ng pagmamay-ari (mortgage at hindi rin ito kinakailangan);
• wala kang natitirang mga utang o iba pang obligasyon sa utang;
• hindi ka tagapanagot para sa mga pautang mula sa mga kamag-anak o kaibigan;
• karanasan sa trabaho sa huling trabaho ay higit sa 2-3 taon;
• maaari kang magbigay ng isa o dalawang solvent guarantor (kinakailangan nang madalas, ngunit hindi palaging).

Mga Dokumento

Kaya, napagpasyahan mo na ang tanging paraan upang mapabuti ang iyong mga kondisyon sa pamumuhay ay isang mortgage. Mangangailangan ang mga bangko mula sa iyo ng isang kahanga-hangang pakete ng mga dokumento. Pag-isipan natin ito nang mas detalyado.

Ang pangkalahatang listahan ay ganito ang hitsura:

• palatanungan sa bangko;
• application para sa isang mortgage - kung minsan maaari kang mag-apply para dito online sa pamamagitan ng pagbisita sa opisyal na website ng institusyon;
• photocopy ng civil passport o katumbas na dokumento;
• kopya ng sertipiko ng seguro sa pensiyon ng estado;
• certificate (kopya) ng pagpaparehistro ng buwis sa Russian Federation (TIN);
• mga lalaking nasa edad militar dinkailangan ng kopya ng military ID;
• photocopies ng mga dokumento sa edukasyon - mga diploma, sertipiko, atbp.;
• mga kopya ng mga sertipiko ng kasal/diborsiyo, kapanganakan ng mga anak;
• kontrata sa kasal (kopya), kung mayroon man;
• photocopy ng work book (lahat ng pahina) na may rekord ng pagkakakilanlan ng employer;
• anumang dokumentong nagkukumpirma sa laki at pinagmumulan ng iyong kita - personal income tax form 2, bank statement, mga resibo para sa alimony o regular na tulong pinansyal, atbp.

Sa ilang mga bangko, ang mga dokumentong ito ay sapat, ngunit kadalasan ang isang mortgage loan ay nangangailangan ng mas malaking bilang ng mga papeles. Halimbawa, malamang na kakailanganin mong maghanda:

• form 9 - sertipiko ng pagpaparehistro sa lugar ng permanenteng paninirahan;
• photocopies ng mga sibil na pasaporte ng lahat ng taong nakatira sa iyo, pati na rin ang mga malapit na kamag-anak (mga magulang, anak, asawa), anuman ang kanilang lugar ng permanenteng paninirahan;
• sertipiko ng halaga ng pensiyon at isang kopya ng sertipiko ng pensiyon para sa mga kamag-anak na hindi nagtatrabaho sa naaangkop na edad;
• mga kopya ng death certificate ng lahat ng namatay na malapit na miyembro ng pamilya - mga asawa, magulang o mga anak.

At higit pang mga dokumento

Kung mayroon kang anumang mamahaling ari-arian, kakailanganin mo ng mga dokumento ng titulo na nagpapatunay sa pagmamay-ari - mga bill ng pagbebenta, regalo, mga sertipiko ng pribatisasyon para sa isang summer house, apartment, kotse, atbp. Kakailanganin mo rin ang isang sertipiko sa form 7 na nagpapakilalamga parameter ng iyong residential/non-residential na lugar.

Sa sandaling nagmamay-ari ka ng mga share, bond, atbp., kakailanganin mong magbigay ng extract mula sa rehistro ng mga may hawak ng securities.

Mortgage para sa pabahay ay isang responsableng negosyo. Kaya siguraduhing magbigay ng mga dokumentong nagpapatunay sa iyong pagiging maaasahan - kasaysayan ng kredito, mga kopya ng mga resibo para sa napapanahong pagbabayad ng mga bayarin sa telepono at utility, renta para sa huling ilang buwan, at mas mabuti para sa isang taon o dalawa.

Kung mayroon kang mga bank account - card, kasalukuyan, deposito, kredito, demand, atbp. - kakailanganin mo ng mga dokumentong nagpapatunay sa pagkakaroon ng mga ito.

Bukod sa lahat, para makapag-apply para sa mortgage loan, siguraduhing mag-stock ng certificate na nagpapatunay na hindi ka nakarehistro sa isang psycho-neurological o narcological dispensary.

Kapag nakikipag-ugnayan sa bangko, kakailanganin mo hindi lamang ng mga kopya, kundi pati na rin ang mga orihinal ng mga papel sa itaas, at kung mayroon kang co-borrower, kakailanganin niyang ihanda ang parehong pakete ng mga dokumento.

At muli ang mga dokumento

Maaaring kailanganin ang mga karagdagang dokumento para sa mga nagtatrabaho "para sa kanilang sarili" at may sariling negosyo. Ang mga ito ay maaaring mga kopya ng mga constituent na dokumento, mga accounting statement na nagpapakita ng kita/pagkalugi sa nakalipas na ilang taon, staffing, mga kopya ng mga pangunahing kontrata, mga sheet ng balanse - sa pangkalahatan, anumang mga dokumento na maaaring kumpirmahin ang katatagan ng pananalapi ng iyong kumpanya at ang kakayahang umunlad nang pabago-bago..

Kung ikaw ay isang indibidwal na negosyante na walang legal na entity, malamang na ang bangko ayhihingi ng:

• sertipiko ng pagpaparehistro;
• resibo para sa mga buwis at kontribusyon sa iba't ibang pondo;
• mga kopya ng bank statement para sa nakalipas na ilang taon;
• aklat ng mga gastos at kita (kung mayroon);
• photocopies ng mga kasunduan sa pag-upa para sa mga lugar at iba pang mga dokumentong nagpapatunay sa iyong katatagan at solvency;

Tulad ng nakikita mo, ang isang apartment sa isang mortgage ay isang medyo mahirap na negosyo. Matapos maisumite ang lahat ng mga kinakailangang dokumento, kinakailangan na maghintay para sa desisyon ng bangko na mag-isyu ng isang mortgage. Karaniwan, ang panahon ng pagsusuri ay maaaring tumagal mula sa isang araw hanggang ilang linggo, ngunit ang ilang mga bangko ay nag-aalok ng isang "express mortgage" na serbisyo, kapag ang isang desisyon ay maaaring gawin sa loob ng dalawa hanggang tatlong oras. Kapag naaprubahan, maaari kang magsimulang maghanap ng apartment.

Paano pumili ng bangko: ang pinakamahusay na mortgage loan

Kung hindi ka natakot sa mahabang listahan ng mga kinakailangang dokumento, at pinalakas mo lang ang iyong desisyon na kumuha ng bahay sa utang, tingnan natin ang tanong kung paano pipiliin ang pinakakapaki-pakinabang na alok. Malinaw na ang pagbabayad ng isang mortgage ay isang mahaba at medyo mahal na proseso, at, tulad ng alam mo, walang gustong mag-overpay. Ano ang hahanapin kapag pumipili ng institusyon ng kredito?

1. Una sa lahat, dapat mong maingat na pag-aralan ang mga programang inaalok ng mga bangko. Kasabay nito, subukang bigyang pansin ang mga institusyong mahigit isang taon nang nagpapatakbo sa merkado at may napatunayang reputasyon.
2. Kung mayroon ka nang card (anuman)alinman sa mga bangko, at sa pangkalahatan ay nasisiyahan ka sa trabaho nito, pagkatapos ay una sa lahat, ibaling ang iyong pansin sa partikular na negosyong ito. Ang katotohanan ay kadalasang maraming institusyong pampinansyal ang nag-aalok ng mga regular na customer ng espesyal, mas kanais-nais na mga kondisyon sa pagpapahiram kaysa sa mga taong nag-apply sa kanila sa unang pagkakataon.
3. Bigyang pansin hindi lamang ang rate ng interes, kundi pati na rin ang malamang na bilang ng mga minsanang pagbabayad, na ang halaga nito sa huli ay maaaring masyadong malaki. Ang nasabing "mga komisyon" ay maaaring singilin ng bangko para sa pagbibigay ng iba't ibang mga sertipiko, insurance at iba pang mga serbisyo.
4. Siguraduhing tuklasin ang posibilidad ng maagang pagbabayad ng utang. Halimbawa, sa isang bangko tulad ng VTB, ang isang mortgage ay maaaring bayaran nang maaga sa iskedyul nang walang mga problema, habang ang iba pang mga organisasyon ng kredito sa kasong ito ay nag-oobliga sa kliyente na magbayad ng ilang karagdagang mga multa at parusa. Maaari rin itong makaapekto sa iyong pinili.
5. Halos bawat banking institution ay may sariling website kung saan madali kang makakahanap ng mortgage calculator. Ito ay medyo maginhawa: sa pamamagitan ng pagpuno sa naaangkop na mga patlang, maaari mong halos kalkulahin kung magkano ang kailangan mong bayaran buwan-buwan. Ihambing ang mga bilang na ito sa pamamagitan ng pag-browse sa mga pahina ng ilang mga bangko at tukuyin ang pinakakapaki-pakinabang na alok.

Upang hindi malito sa malaking bilang ng mga alok, maaari kang lumikha ng isang maliit na talahanayan para sa iyong sarili, kung saan ang mga column ay mga kundisyon ng kredito, at ang mga hilera ay ilang mga bangko na nag-aalok ng mga mortgage. Siguraduhing gumamit ng mortgage calculator - lubos nitong mapadali ang iyong mga kalkulasyon at makakatulong na matukoy ang kabuuang overpayment atbuwanang halaga ng pagbabayad.

Ang mga column (pamantayan) ay maaaring:

• term sa mortgage;
• rate ng interes;
• buwanang pagbabayad;
• 3rd party na bayarin, minsanang pagbabayad;
• kailangan i-verify ang kita;
• opsyon sa maagang pagbabayad;
• halaga ng paunang mandatoryong kontribusyon;
• mga parusa para sa mga huling buwanang bayarin;
• promosyonal na alok.

Siyempre, maaari mong dagdagan ang iminungkahing listahan ng mga pamantayan sa iyong paghuhusga. Huwag magmadali upang pumili ng isang bangko na may pinakamababang rate ng interes - marahil ang lahat ng iba pang mga kondisyon ay hindi magiging paborable. Kaya suriin ang lahat ng item sa complex.

Social mortgage loan

May isa pang punto na kailangan mong bigyang pansin sa pagpili ng bangko. Ang katotohanan ay para sa ilang mga kategorya ng mga mamamayan, ang tinatawag na social mortgage ay ibinibigay - ang kagustuhang pagpapahiram na naglalayong magbigay ng pabahay sa mga mahihinang bahagi ng populasyon na sadyang hindi nakakabili ng apartment sa ilalim ng "komersyal na mortgage".

Ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng ganitong uri ng pagpapautang ay ang halaga ng isang metro kuwadrado ng biniling pabahay. Upang makilahok sa programa, kinakailangan na magsulat ng isang aplikasyon para sa pagpapabuti ng mga kondisyon ng pamumuhay at maging nakarehistro sa Administrasyon sa lugar ng paninirahan. Ang iyong aplikasyon ay susuriin at isang desisyon ang gagawin. Ang isa sa mga pangunahing pamantayan para sa naturang pagpaparehistro ay ang pagsunod sa Dekreto ng Gabinete ng mga Ministro ng Republika ng Tajikistan Blg. 190, kung saan sumusunod na ang pamantayan para sa pagtiyak ng pangkalahatangang lugar ng pabahay bawat tao ay 18 m2.

Ang mga kalahok ng programang "Social Mortgage" ay maaaring, halimbawa, mga empleyado ng estado. Ang isang loan ay maaaring ibigay sa 7% lamang bawat taon at para sa isang panahon na hanggang 28.5 taon, at kadalasan ay hindi ito nangangailangan ng paunang bayad.

Gayunpaman, hindi lahat ng bangko ay gumagana sa ganitong uri ng pagpapautang. Ang kinakailangang impormasyon tungkol sa kung saan ito maaaring ibigay, pati na rin kung maaari kang mag-aplay para dito, ay matatagpuan sa administrasyon ng lungsod (distrito). Kadalasan mayroong isang departamentong responsable para sa patakaran sa pabahay.

Pagpapahiram sa isang batang pamilya

Kung ang mga matatandang tao ay kadalasang nakakatanggap ng pabahay noong panahon ng Sobyet, ang mga mortgage para sa mga batang pamilya ay halos ang tanging paraan ngayon upang makakuha ng kanilang sariling pabahay at maging malaya. Sa kabutihang palad, ang ganitong uri ng pagpapautang ay sinusuportahan din ng estado.

Ang bawat batang pamilya ay maaaring makilahok sa pederal na programa at mag-aplay para sa mga subsidyo ng estado upang makabili ng kanilang sariling pabahay. Ang normal na lugar para sa isang pamilya ng 2 ay 42 metro kuwadrado. Ang nasabing pamilya ay maaaring maging kwalipikado para sa subsidy na 35% ng halaga ng pabahay. Kung ang isang batang mag-asawa ay may mga anak, ang pamantayan sa pabahay ay kinakalkula bilang 18 m2 bawat tao, at ang halaga ng subsidy ay itataas sa 40% ng halaga ng apartment.

Ang mga mortgage ng estado para sa mga kabataan ay maaaring ibigay hindi lamang kung sila ay kasal - ang "mga single" ay maaari ding maging kwalipikado para saconcessional loan. Sa layuning ito, ang pagsasanay ng mga student construction team, na binubuo sa maraming unibersidad, ay muling binubuhay sa buong bansa. Matapos ang isang manlalaban ng naturang detatsment ay nagtrabaho "para sa kabutihan ng Inang Bayan" isang daan at limampung shift, natatanggap niya ang karapatang mag-aplay para sa isang mortgage sa isang apartment sa halaga. Kaya, sa kaunting trabaho, makakabili ka ng bahay nang 2-3 beses na mas mura kaysa sa halaga nito sa pamilihan.

Mga sangla para sa mga tauhan ng militar

Ang programa sa buong bansa na "Military Mortgage" ay isa pang opsyon upang suportahan ang populasyon. Ang programa ay naglalayong mapabuti ang kalagayan ng pamumuhay ng mga servicemen sa pamamagitan ng accumulative mortgage system. Depende ang lahat sa ranggo ng militar ng kalahok at sa petsa ng pagtatapos ng unang kontrata para sa serbisyo.

Ang esensya ng programang "Military Mortgage" ay ang bawat taon ay naglilipat ang estado ng isang tiyak na halaga sa indibidwal na account ng bawat serviceman, ang halaga nito ay regular na sinusuri ng Pamahalaan ng Russian Federation depende sa antas ng inflation at iba pang indicator. Sa paglipas ng panahon, ang naipon na halaga ay maaaring gamitin bilang paunang bayad sa isang mortgage.

Mga kalamangan at kahinaan

Ngayong naunawaan mo na sa mga pangkalahatang tuntunin kung ano ang mortgage at kung paano ito makukuha, imposibleng hindi pag-isipan ang mga pangunahing pakinabang at disadvantage ng ganitong uri ng pagpapautang.

Siyempre, ang pangunahing bentahe ng isang mortgage ay maaari kang makakuha ng sarili mong apartment ngayon, at hindi makaipon para dito sa loob ng maraming taon, “kumakatok sa mga sulok”. Dahil ang pautang ay inisyu sa loob ng maraming taon, kung gayonang buwanang pagbabayad ay karaniwang hindi masyadong mataas, at ang karaniwang Russian ay lubos na kayang bayaran ito.

Gayunpaman, sa lahat ng "kamangha-manghang" ng mga prospect, hindi dapat kalimutan ng isa ang tungkol sa mga pagkukulang, kung saan, una sa lahat, dapat pangalanan ng isang malaking overpayment sa interes, kung minsan ay umaabot ng higit sa 100%. Bilang karagdagan, halos lahat ng kasunduan sa mortgage ay kinakailangang naglalaman ng mga gastos ng third-party - para sa pagpapanatili ng isang loan account, para sa pagsasaalang-alang ng isang aplikasyon, iba't ibang mga insurance, komisyon, at iba pa. Ang lahat ng ito ay magkakasama ay maaaring umabot sa 8-10% ng halaga ng paunang bayad. At, siyempre, isang malaking listahan ng mga dokumento, bagama't hindi ito nakakagulat, dahil ipinagkatiwala sa iyo ng bangko ang malaking pondo, at sa napakahabang panahon.