Dapat ba akong kumuha ng mortgage ngayon? Ito ba ay nagkakahalaga ng pagkuha ng isang mortgage ngayon?

2024 May -akda: Howard Calhoun | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 10:43

Ang sitwasyong pang-ekonomiya sa Russia ay medyo mahirap na ngayon, at maraming mamamayan ang nag-iisip kung paano masisiguro ang kaligtasan ng pag-iimpok sa pamamagitan ng pag-iinvest sa kanila sa pagbili ng apartment. Ang ilan ay nagnanais na mamuhunan sa real estate sa gastos ng mga personal na pondo, ang iba ay umaasa sa isang pautang sa bangko. Ngunit sulit ba ang pagkuha ng isang mortgage ngayon? Marahil ay may mas magagandang paraan para mamuhunan?

Mortgage sa krisis: dalawang pangkat ng mga indicator

Upang sagutin ang tanong kung kukuha ng isang mortgage ngayon, kapag umunlad ang mahirap na sitwasyon sa ekonomiya sa Russia, magiging kapaki-pakinabang na magsimula sa pamamagitan ng pagsusuri kung ano ang mga pangunahing bahagi ng krisis sa pagbabangko na pinag-uusapan ng mga analyst. magkano. Pagkatapos ay susubukan naming tukuyin kung magkano ang dapat sisihin sa mga parusa ng EU at US laban sa Russia para sa kasalukuyang sitwasyon - sila ay itinalaga ng isang mahalagang papel sa katotohanan na ang mga tendensya ng krisis ay lumitaw sa ekonomiya ng Russia.

Kaya, ano ang mga problema sa pambansang sistema ng pagbabangko ng Russia? Tinutukoy ng mga eksperto ang dalawang pangunahing grupo ng mga tagapagpahiwatig ng krisis, na, naman, ay nabuo sa ilalim ng impluwensya ng isang malaking bilang ng iba't ibangsalik.

krisis sa solvency

Ang unang tagapagpahiwatig ng krisis: ang solvency ng populasyon ay bumababa. Ang mga tao ay hindi kayang kumuha ng mga bagong pautang. Ito naman ay dahil sa mga sumusunod na pangunahing salik.

Una, sa pagtaas ng inflation, pagtaas ng presyo para sa karamihan ng mga consumer goods, lalo na ang mga imported. Ang pinaka-kapansin-pansing pagtaas sa halaga ng mga gamit sa bahay. At ito sa kabila ng katotohanan na ang tunay na sahod, kung lumalaki, ay wala sa katapat na sukat. Gayundin ang patuloy na pagtaas ng mga presyo para sa pabahay at mga serbisyong pangkomunidad, transportasyon. Resulta: walang libreng pondo ang mga mamamayan para makapagserbisyo ng mga pautang.

Pangalawa, ito ang utang na karga ng isang makabuluhang bahagi ng mga mamamayan. Marami ang hindi masyadong nag-iisip tungkol sa kung ito ay nagkakahalaga ng pagkuha ng isang mortgage ngayon, ngunit tungkol sa kung paano bayaran ang mga nakaraang pautang. Maraming Russian ang nahihirapang bayaran ang kasalukuyang utang.

Ngayon, subukan nating alamin kung paano naimpluwensyahan ng mga parusang pang-ekonomiya laban sa Russia ang paglitaw ng unang tagapagpahiwatig ng krisis. Tungkol sa unang kadahilanan, malamang na may impluwensya. Iniuugnay ng mga eksperto ang pagtaas sa halaga ng mga produkto sa embargo ng pagkain ng Russian Federation laban sa mga supplier ng Europa - at ito ay kahit papaano ay konektado sa mga parusa. Ito ang sagot ng Ruso sa kanila. Tungkol sa pangalawang kadahilanan, malamang, ang kasalanan ng mga parusa ay kamag-anak dito. Ang katotohanan ay ang karamihan sa mga pautang ay inisyu ng mga Ruso bago pa lumala ang sitwasyong pampulitika.

Marahil, may karapatan din kaming tandaan na ang parehong mga salik na bumubuonaka-link ang kaukulang indicator. Ang pagtaas sa halaga ng mga produkto at serbisyo, malinaw naman, ay higit pang naglilimita sa solvency ng isang potensyal na nanghihiram, basta't mayroon siyang mga pautang.

Krisis sa mga bangko

Ikalawang tagapagpahiwatig ng krisis: ang pagkasira ng sitwasyon sa mga bangko, bilang isang resulta - ang kawalan ng kakayahan ng mga institusyong pampinansyal na mag-isyu ng mga pautang, kabilang ang mga mortgage, at nag-aalok din ng mga ito sa mga tuntunin na komportable para sa mamimili. Ang mga salik ng kasalukuyang sitwasyon, sa turn, ay ang mga sumusunod.

Una, ang mga bangko ay may napakalimitadong libreng kapital. Upang magbigay ng isang bagay sa mga nanghihiram, ang mga bangko ay dapat magkaroon ng isang bagay. Ang pagkatubig ng mga institusyong pang-kredito sa Russia ay tinatasa ng maraming eksperto na mababa.

Pangalawa, ang mga bangko, kakaiba, ay nasa katulad na sitwasyon sa mga nanghihiram - sa mga tuntunin ng pagkarga ng utang. Ang katotohanan ay sila mismo ang may utang na loob kung kanino - mga dayuhang nagpapautang, ang Russian Central Bank.

Sa turn, subukan nating alamin kung ang mga parusa ang dapat sisihin sa kasalukuyang sitwasyon? Maraming mga eksperto ang naniniwala na ito ay totoo. Bakit? Ang mga tagasuporta ng puntong ito ng pananaw ay nakatuon sa katotohanan na ang isang makabuluhang bahagi ng mga institusyong pinansyal ng Russia ay mga may utang ng mga dayuhang nagpapautang. Sa mga taon bago ang mga parusa, aktibong nagsagawa sila ng mga panlabas na pautang, sinasamantala ang pagiging kaakit-akit ng mga kondisyon ng interes. Ang pagbabalik ng mga utang ay higit na inaasahan sa pamamagitan ng mga mekanismo ng refinancing - sa pamamagitan ng mga bagong dayuhang pautang. Ngayon, kapag, sa ilalim ng mga kondisyon ng mga parusa, ang mga bangko ng Russia ay halos nawalaang pagkakataon na humiram ng pera sa ibang bansa, ang mga financier ay kailangang maghanap ng mga bagong mapagkukunan para sa mga pagbabayad. Maraming mga institusyon ng kredito, naniniwala ang mga analyst, ay walang sariling mga reserba para dito. At higit pa rito, wala silang puhunan para ilabas ito bilang mga pautang.

Priyoridad ba ang sitwasyon sa mga bangko?

Ang mga pagtataya tungkol sa kung paano bubuo ang mga mortgage, kung ano ang aasahan mula sa merkado, sa malaking lawak, naniniwala ang mga analyst, ay nakadepende pa rin sa tunay na estado ng mga pangyayari sa mga bangko. Ang aspetong sumasalamin sa aktibidad ng mga potensyal na nanghihiram ay pangalawa sa yugtong ito. Kahit na ang mga Ruso ay walang mga problema sa solvency, na idinidikta ng pagtaas ng mga presyo (lalo na para sa mga electronics at iba pang mga na-import na kalakal) at ang kawalan ng tunay na paglago sa sahod, ang estado ng mga gawain sa industriya ng pagbabangko mismo ay napakalayo mula sa pinakamainam para sa. ang mortgage market ay uunlad nang kasing-aktibo gaya noong nakaraang ilang taon, naniniwala ang mga ekonomista.

Umawi nang may interes

Malamang, naniniwala ang mga analyst na ang mga bangko, kung nais nilang aktibong magpahiram sa mga mamamayan sa isang krisis, ay gagawin ito sa pamamagitan ng makabuluhang pagtaas ng mga rate ng interes. O sa pamamagitan ng paghihigpit sa pamantayan sa pag-apruba ng kredito hangga't maaari. Kaya, ang isang senaryo ay lubos na posible kung saan ang isang tao ay hindi na kailangang mag-isip tungkol sa kung ito ay nagkakahalaga ng pagkuha ng isang mortgage ngayon. Malamang, ang bangko ay hindi makakapagbigay ng pautang sa mga komportableng termino. O kahit na tanggihan ang aplikasyon dahil sa panloob na mga kadahilanan ng krisis. Makatuwiran ba ngayon na kumuha ng isang mortgage kapag ang sitwasyon sa mga bangko ay malayo sa pinakamainam? Maraming mga eksperto ang naniniwala na ang ganitong uri nghindi pa masyadong makatwiran ang mga desisyon.

Kung naaprubahan ang aplikasyon

Isaalang-alang natin ang isang matagumpay na senaryo - sabihin nating ang isang taong Ruso ay walang problema sa mga umiiral na pautang, siya ay may mataas na suweldo, at ang bangko, sa prinsipyo, ay handa na magbigay sa kanya ng pautang para makabili ng bahay. Sulit bang magsangla ngayon para sa mamamayang ito? Ang sagot sa tanong na ito ay maaaring ibigay batay sa pag-aaral ng pangunahing aspeto ng paparating na transaksyon: hindi ba lalabas na pagkatapos ng pagbili ng isang apartment, pagkaraan ng ilang oras ay magiging mas mura ito upang ang mortgage ay hindi kumikita para sa isang tao?

Sa aspetong ito, kapag nagpapasya kung magsasangla ngayon, pinakamainam na pag-aralan ang merkado hindi gaanong tungkol sa sitwasyon ng krisis sa mga bangko at mga parusa, ngunit sa mga tuntunin ng pagsusuri sa mga uso na sumasalamin sa dinamika ng pagbili at pagbebenta ng real estate. Siyempre, ang sitwasyong pampulitika ay gumaganap ng isang papel dito. Ngunit ang pangunahing salik sa mga prospect ng pamumuhunan sa pabahay, sabi ng mga eksperto, ay ang estado ng mga gawain sa nauugnay na merkado.

Sitwasyon ng real estate

Kumusta ang mga bagay sa segment ng real estate? Ito ba ay kumikita ngayon na kumuha ng isang mortgage sa mga tuntunin ng inaasahang paggalaw sa mga presyo ng pabahay? Tinutukoy ng mga eksperto ang tatlong posibleng mga senaryo tungkol sa mga prospect para sa pag-unlad ng merkado.

Ayon sa una, ang mga presyo ng real estate sa mga darating na taon ay mananatili sa isang antas na higit pa o mas kaunti na tumutugma sa kasalukuyang. Ang mga tagapagtaguyod ng pananaw na ito ay naniniwala na ang merkado ng real estate ngayon sa mga tuntunin ng pagpepresyo, supply at demand na ratio ay sapat na balanse. Potensyal na pagbaba sa aktibidad ng pagbili saDahil sa paghihigpit sa pagpapautang ng mga bangko at mababang solvency ng mga nanghihiram, naniniwala ang mga ekonomista, na sasamahan ng kaukulang pagbawas sa supply - higit sa lahat dahil sa katotohanan na mas gusto ng mga may-ari ng bahay na hintayin ang krisis at hindi magbenta ng pabahay nang masyadong mura. Ito ba ay kumikita ngayon na kumuha ng isang mortgage kaugnay sa sitwasyong ito? Malamang hindi masyado. Ang mga presyo ay mananatiling pareho, at ang interes ng bangko, na, higit pa, ay malamang na malaki dahil sa krisis, ay kailangang bayaran.

Gayunpaman, makatuwirang kumuha ng apartment nang may utang kung ang isang tao ay kasalukuyang umuupa ng bahay, at ang tinantyang halaga ng mga pagbabayad ay magiging katapat sa mga rate ng pagrenta. Gayunpaman, ipinapalagay ng pagpipiliang ito na ang isang mamamayan ay may malaking halaga para sa isang paunang bayad sa isang mortgage. At sa kasong ito, malamang na mas kumikita ang pag-isyu nito bilang isang deposito, upang makatanggap ng interes, kung saan, sa turn, magbayad para sa inuupahang apartment. Nag-aalok na ngayon ang ilang mga bangko na magdeposito ng 20% kada taon o higit pa. Ito ay dahil, ayon sa mga analyst, na may pagtaas sa refinancing rate ng Central Bank, na tumaas sa 17% noong Disyembre. Kung gagawin natin ang senaryo na tinalakay sa itaas bilang isang batayan, kung gayon mula sa isang punto ng pamumuhunan, ang deposito ay magmumukhang mas kumikita kaysa sa pamumuhunan sa isang apartment - ito ay malamang na, sa kasong ito, ito ay tumaas sa presyo ng 20% bawat taon, at pagkatapos ay sa parehong halaga, habang sa kaso na may deposito, ang interes ay naipon ng bangko sa pagpapatuloy.

Ipinagpapalagay ng pangalawang senaryo na tataas pa rin ang mga presyo ng real estate. Ito aypangunahin dahil sa inflation. Inaasahan, halimbawa, na sa pamamagitan ng pagbubuod ng mga resulta ng pag-unlad ng ekonomiya noong 2014, ang katumbas na bilang ay lalampas sa 11%. Kahit na ang demand sa real estate market ay hindi sapat na dynamic, ang mga eksperto ay naniniwala na ang isang pagtaas sa mga presyo ng pabahay, sa pangkalahatan, ay maaaring inaasahan sa proporsyon sa inflation. Sulit na bang mag-mortgage ngayon, sa sitwasyong ito?

Malamang, ang mga alituntunin para sa isang potensyal na mamimili sa kasong ito ay magiging halos pareho sa kaso ng unang opsyon. Iyon ay, maaari kang kumuha ng pautang para sa isang apartment, kung sa ngayon ang pabahay ay inuupahan, at ang mga pagbabayad ng interes ay magiging pareho o hindi higit pa kaysa sa upa. O magdeposito para sa halagang nakolekta para sa paunang bayad, tumanggap ng interes at magbayad para sa renta dahil dito.

Ang ikatlong senaryo ay nagsasangkot ng pagbaba sa mga presyo ng pabahay. Ito ay dahil, sa turn, sa isang posibleng kawalan ng timbang sa pagitan ng supply at demand sa merkado, na maaaring fueled sa pamamagitan ng ang katunayan na sa mga nakaraang taon Russia ay nagpasimula ng isang makabuluhang stock ng mga bagong gusali. Bagama't ang isang makabuluhang bahagi ng mga apartment na itinayo sa loob ng balangkas ng naturang mga proyekto ay ibinabahagi, isang malaking porsyento ng mga ito ay ibebenta sa mga presyo sa merkado o, halimbawa, muling ibebenta. Ito ay maaaring lumikha ng kung ano ang pinaniniwalaan ng ilang mga ekonomista na labis na suplay sa merkado ng pabahay.

Marahil kung susundin ang senaryo na ito, hindi rin makatuwirang magtaka kungDapat ba akong kumuha ng mortgage ngayon? Siyempre, hindi ito ang pinakamahusay na pagpipilian. Kung pinag-uusapan natin ang paghahanap ng mga kumikitang pamumuhunan, maaari mong bigyang pansin ang mga deposito. Kung may pangangailangan para sa pabahay, mas mabuting upa ito pansamantala, lalo na't ang mga kaukulang rate, bilang panuntunan, ay nababawasan kasunod ng segment ng pagbebenta.

Ang mga salik ay magkakaugnay

Siyempre, ang bawat isa sa mga senaryo sa real estate market ay higit na nakadepende sa sitwasyon sa sektor ng pagbabangko, at sa antas ng solvency ng mga mamamayan. Samakatuwid, maaari nating sabihin na ang mga kadahilanan ng krisis na tinalakay sa itaas ay direktang nakakaapekto sa merkado ng pabahay, pati na rin ang iba pa. Kasabay nito, naniniwala pa rin ang mga eksperto na ang layunin ng mga mekanismo ng merkado - supply at demand - ay nabuo sa ilalim ng impluwensya ng mga salik sa itaas sa isang limitadong lawak. Napakahalaga ng mga pamantayang nagpapakita ng tunay na pangangailangan ng mga Ruso para sa ilang uri ng pabahay, na isinasaalang-alang ang epekto ng mga proseso ng paglipat, mga pagbabago sa mga teknolohiya sa pagtatayo ng apartment, atbp.

USD exchange rate factor

Ilang mga eksperto, sa parehong oras, ay itinuturing na katanggap-tanggap na iisa ang ikaapat na senaryo, na nagpapahiwatig ng makabuluhang pagtaas sa mga presyo ng real estate dahil sa epekto ng isang kakaiba, sa isang kahulugan, kadahilanan. Tulad ng alam mo, ang halaga ng palitan ng dolyar laban sa ruble ay halos dumoble noong 2014. Gayunpaman, karamihan sa mga pera ng iba pang umuunlad na bansa, kabilang ang mga estado ng CIS, ay hindi gaanong bumagsak ang presyo laban sa Amerikano. Bilang resulta, ang average na suweldo sa dolyar sa Russia at, sabihin, saAng Kazakhstan, ay halos tumama, o kahit na, marahil, ay naging mas mababa kaysa sa naka-install sa kalapit na bansa. Bilang isang resulta, ang mga apartment sa Russian Federation, sa mga tuntunin ng, sabihin, Kazakh tenge, ay naging kapansin-pansing mas mura sa isang bilang ng mga segment kaysa sa kanilang mga kapitbahay. Ang mga mamamayan ng Kazakhstan sa kalaunan ay pumunta sa Russia at bumili ng pabahay dito. Ang trend na ito, tulad ng iminumungkahi ng ilang mga ekonomista, ay maaaring magpatuloy, at tumindi din dahil sa katulad na aktibidad ng mga residente ng iba pang mga kalapit na bansa - Belarus, Azerbaijan, ang mga estado ng B altic, at posibleng China. Ito ay maaaring bahagyang magpainit sa demand para sa real estate at maging sanhi ng pagtaas ng mga presyo sa mga dinamikong lumalampas sa inflation.

Marahil ay dapat pag-aralan ng isang tao, kapag nagpapasya kung kukuha ng isang mortgage, ang mga opinyon ng mga eksperto tungkol sa ikaapat na senaryo, ngunit kung siya ay nakatira lamang sa isang hangganang bayan. Ibig sabihin, maaaring uriin ang opsyong ito bilang localized.

Mga Konklusyon

Kaya, natukoy namin ang mga pangunahing salik na tumutukoy sa mga uso sa krisis sa merkado ng real estate, at isinasaalang-alang ang mga pangunahing senaryo, ang pag-aaral kung saan ay magbibigay-daan sa amin na magpasya kung sulit bang mag-mortgage sa isang apartment sa ang kasalukuyang sitwasyon sa merkado.

Subukan nating ibuod. Kaya, mayroong isang krisis sa merkado ng pagpapautang sa bangko. Ang mga bangko, sa lahat ng posibilidad, ay hindi makakapag-isyu ng mga pautang sa dynamics na ginawa nila sa mga nakaraang taon, at sa parehong mga tuntunin ng interes. Ang mga nanghihiram, sa turn, ay hindi palaging magkakaroon ng layunin na pagkakataon na magbayad ng mortgage. Ang resulta ay pagbaba ng demand. Ang dahilan ng krisis sa pagbabangko ay ang sitwasyong pampulitika. kaya lang,pagpapasya kung kukuha ng isang mortgage ngayon, kapag may EU at US sanction laban sa Russia, malamang na sabihin namin hindi. Kailangan nating maghintay hanggang sa maging matatag ang sitwasyon sa mga bangko, makakahanap sila ng mga bagong mapagkukunan ng mga pautang upang mabayaran ang kanilang mga kasalukuyang obligasyon, o tutulungan sila ng Pamahalaan dito.

Ang pangalawang salik na maaaring makaimpluwensya sa desisyon kung kukuha ng isang mortgage ngayon ay ang sitwasyon sa merkado ng real estate sa Russia. Tinutukoy ng mga ekonomista ang tatlong pangunahing senaryo. Ito ay ang stabilization ng mga presyo, ang kanilang bahagyang pagtaas, katapat ng inflation, o pagbaba. O, kung ang isang tao ay nakatira sa isang hangganang bayan, ang ilang pagtaas sa halaga ng mga apartment.

Dapat ba akong kumuha ng mortgage? Ang mga kalamangan at kahinaan ng desisyong ito na may kaugnayan sa kasalukuyang sitwasyon sa merkado ay medyo halata. Kabilang sa mga positibong aspeto ay ang pagkakataon na kumikitang mamuhunan kung tumaas ang demand sa malapit na hinaharap. Ang mga ekonomista, bagama't kinikilala nila ang makabuluhang lalim ng kasalukuyang krisis, ay naniniwala na ang sitwasyon ay bubuti sa inaasahang hinaharap - dahil sa posibleng pagbabalik ng presyo ng langis, pagpapalit ng import, at pagkakaiba-iba ng ekonomiya ng bansa. Gayundin, ang pamumuhunan sa real estate ay hindi bababa sa matiyak ang kaligtasan ng mga pamumuhunan sa pananalapi na may kaugnayan sa inflation. Kabilang sa mga negatibong panig ng desisyon na bumili ng bahay - ang posibilidad ng pagbagsak ng mga presyo o ang kawalan ng kanilang paglago ay medyo mataas. Ang isa o ang isa ay hindi kumikita para sa bumibili ng apartment. Gayundin, malamang, sa yugtong ito, ang mga bangko ay hindi makakapag-alok sa nanghihiram ng mga kumportableng kondisyon para saporsyento.